【文章內(nèi)容簡介】 務(wù)質(zhì)量的措施之一。 “誤您一分鐘，賠您一元錢”是體現(xiàn)公平、誠實信用原則的民事行為，是能夠被儲戶接受的要約， “誤您一分鐘，賠您一元錢”的潛在條件是：（1）承諾對象須是在本銀行或銀行系統(tǒng)進(jìn)行儲蓄等業(yè)務(wù)的所有儲戶； ( 2 )耽誤儲戶存取活動的事由是銀行主觀原因引起的，比如儲蓄人員技術(shù)不嫻熟、內(nèi)部計算機出現(xiàn)人為故障等； ( 3 )只要耽誤事由發(fā)生，不管儲戶有無損失，都要進(jìn)行賠償。因此，如果銀行延誤是出于其他客觀原因或不可抗力，如全市范圍的停電、電腦病毒感染等，銀行則不存在賠償問題。由于該承諾是面向廣大儲戶的，因此，凡是與該銀行存在儲蓄關(guān)系的儲戶，都有可能因為延誤支取而獲取賠償?！罢`您一分鐘，賠您一元錢”的法律依據(jù)是關(guān)于要約和承諾以及合同效力的法律規(guī)定。自然人、經(jīng)濟組織向銀行交付存款，銀行出具存款單后．雙方之間形成了存款關(guān)系。銀行應(yīng)當(dāng)依法履行按時支取儲戶存款、利息等義務(wù)。“誤您一分鐘賠您一元錢就是銀行支取儲戶存款、利息等義務(wù)的具體表現(xiàn)，應(yīng)當(dāng)視為銀行與儲戶確立存款關(guān)系的要約內(nèi)容。 1999 年 3 月15日通過的 《 中華人民共和國合同法 》 （以下簡稱《合同法 》 ）第 14 條規(guī)定：“要約是希望和他人訂立合同的意思表示，該意思表示應(yīng)當(dāng)符合下列規(guī)定：（一）內(nèi)容具體確定． 〔 二〕表明經(jīng)受要約人承諾，要約人即受該意思表示約束。”第 19 條規(guī)定：有下列情形之一的，要約不得撤銷：（一）要約人確定了承諾期限或者以其他形式明示要約不可撤銷；（二）受要約人有理由認(rèn)為要約是不可撤銷的，并已經(jīng)為履行合同作了準(zhǔn)備工作。，誤您一分鐘，賠您一元錢作為銀行要約的一部分．一旦向社會做出承諾以后，一般不得輕易改變，對儲戶和銀行都具有約束力。銀行必須格守承諾，如果隨意撤回承諾．就等于變更了銀行與儲戶之間儲蓄關(guān)系的內(nèi)容。類似于“誤您一分鐘，賠您一元錢”，的社會承諾到處可見，如“童叟無欺”、“缺一罰十”、“不火不要錢”等，而真正對此叫勁的人卻不多。本案中的陳某對銀行承諾動了真格的，不是沒有法律根據(jù)的，法院依法判決銀行承擔(dān)賠償責(zé)任．是合情合法的 2 以存單為表現(xiàn)形式的借貸糾紛1996年6月，湖北省襄樊市樊西農(nóng)行經(jīng)中間人介紹， 并經(jīng)萬琦公司副總經(jīng)理周某聯(lián)系，派員攜帶1000萬元的銀行匯票與德山建行行長程某等協(xié)商高息存款事宜，經(jīng)程某保證到期償還本息后，樊西農(nóng)行將該1000萬元解付到德山建行指定的帳戶，德山建行于同年6月17日向樊西農(nóng)行開具了一張金額為1000萬元、存期為一年、 ‰的整存整取定期儲蓄存單。萬琦公司亦于當(dāng)日將存單以外所約定的高額息差161萬元通過德山建行匯給了樊西農(nóng)行。同年8月26日，德山建行將該1000萬元轉(zhuǎn)入萬琦公司帳戶。上述存單界限期滿后，德山建行并未按存單兌付存款，樊西農(nóng)行遂向法院提起訴訟。分析：樊西農(nóng)行與德山建行之間的儲蓄存款及拆借協(xié)議，違反國家金融管理法規(guī)定，應(yīng)為無效。對此，雙方均有過錯，德山建行應(yīng)承擔(dān)主要責(zé)任；樊西農(nóng)行應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。由于雙方儲蓄存款及資金拆借協(xié)議無效，對約定并已取得的高息不予保護(hù)，樊西農(nóng)行已取得的高息的息差款應(yīng)沖減本金，德山建行承擔(dān)責(zé)任人涉嫌經(jīng)濟犯罪，并不能因此免除該行所應(yīng)承擔(dān)的民事責(zé)任。上述融資活動中，程、肖均是以德山建行的名義進(jìn)行活動，屬于企業(yè)承擔(dān)責(zé)任人及工作人員所從事的經(jīng)營活動，德山建行對工作人員的做法所產(chǎn)生的民事后果承擔(dān)責(zé)任。五 個人儲蓄與單位存款21992年8月15日，何豆粒的兒子白某在建行廈門市分行中山儲蓄所（以下簡稱儲蓄所）存入人民幣3萬元（為記名整存整取一年期儲蓄存款）。1993年白某因交通事故去世，該筆存款的存折下落不明。次日，何豆粒委托親戚陳某前往儲蓄所辦理該筆存款的掛失止付手續(xù)。陳某在《掛失申請書》上寫明掛失原因系車禍丟失存折，并提供陳某本人的身份證。該儲蓄所向陳某收取了掛失的手續(xù)費，在《掛失申請書》上加蓋了業(yè)務(wù)章，并出具了《掛失申請書》第三聯(lián)單給陳某。1993年2月2日，建行廈門市分行審查認(rèn)為，該筆掛失“缺乏儲戶本人身份證，違反銀行掛失原則，掛失無效，請立即予以撤銷”。1993年2月4日，儲蓄所撤銷該掛失申請，但沒能及時通知何豆粒與陳某。1993年8月16日（即存款期限滿后第二天），儲蓄所憑取款人所持的存折支付了該筆存款的本息。1993年10月，何豆粒委托陳某持《掛失申請書》向儲蓄所要求支付該筆存款的本息，儲蓄所才將存款已被他人領(lǐng)走的事實告知何豆粒。分析：儲戶遺失存單、存折或者預(yù)留印鑒、印章的，必須立即持本人身份證明，并提供儲戶的姓名、開戶時間、儲蓄種類、金額、帳號及住址等有關(guān)情況，向開戶的儲蓄機構(gòu)書面申請掛失。儲戶遺失存單后，由委托人代為辦理掛失手續(xù)，只限于代為辦理掛失申請手續(xù)，掛失申請手續(xù)辦理完畢后，儲戶必須親自到儲蓄機構(gòu)辦理補領(lǐng)新存單或支取手續(xù)。同時，中國工商銀行《綜合系統(tǒng)個人金融業(yè)務(wù)操作規(guī)程》中規(guī)定：“辦理掛失申請七天后，客戶可憑掛失申請及本人身份證到開戶網(wǎng)點辦理掛開、掛換、掛銷手續(xù)。若是代理掛失的，則只能由原存款人辦理而不能代理掛失人代理。本案中因為缺乏存折本人的身份證所以陳某只是完成了申請手續(xù)，之后應(yīng)有何豆帶白某的身份證七日內(nèi)完成掛失手續(xù)，否則掛失無效，所以銀行本案中銀行撤銷掛失沒有錯。但是應(yīng)該及時通知陳某和何豆。（三）存款人死亡后， 存款的支取2李向華是某鋼廠退休工人，喪偶，一人居住。 1998年9月，他不幸遇車禍身亡。在外地工作的一子二女回來料理喪事。在整理遺物時，其子發(fā)現(xiàn)了戶名為李向華、開戶銀為交通銀行某儲蓄所的定期存單一張，存款為3萬元。此外，李向華的遺產(chǎn)還包括兩間房和一些家具。李向華因死的突然，沒有留下遺囑，三兄妹遂協(xié)商將房屋及家具賣了平分款項。但李子認(rèn)為自己工作時間早，為李向華付的贍養(yǎng)費多，遂主張3萬元存款應(yīng)歸自己所有。李向華的兩個女兒不同意，三人爭執(zhí)不下，遂向法院起訴。在法院立案期間，李子偷偷到交通銀行某儲蓄所，向該所工作人員出示存單、李向華身份證、李子本人身份證想提前取款，銀行卻以手續(xù)不全拒付。 中國人民銀行、最高人民法院、最高人民檢察院、公安部、司法部聯(lián)合發(fā)布的（關(guān)于查詢、停止支付和沒收個人在銀行存款及存款人死亡后的存款過戶或支付手續(xù)的聯(lián)合通知） 〔 （ 1 998銀儲字第 18 號 〕 規(guī)定，存款人死亡后的存款提取、過戶手續(xù)問題應(yīng)按如下規(guī)定處理：存款人死亡后，合法繼承人為證明自己的身份和有權(quán)提取該項存款，應(yīng)當(dāng)向當(dāng)?shù)毓C處（尚未設(shè)立公證處的地方向縣、市人民法院）申請辦理繼承證明書，銀行憑以辦理過戶和支付手續(xù)。如果該項存款的繼承權(quán)發(fā)生爭執(zhí)時，應(yīng)由人民法院判決。銀行憑人民法院的判決書、裁定書或調(diào)解書辦理過戶或者支付手續(xù)由上述規(guī)定我們可以看出，存款人死亡后，繼承人要實現(xiàn)自己的繼承權(quán)，必須向銀行出其自己對死者享有繼承權(quán)的有效證明，該有效證明分為兩種，一種是指繼承證明書，一 種是指法院判決書、裁定書和調(diào)解書。如果幾個合法繼承人對死者的存款分割沒有爭議，則繼承人應(yīng)當(dāng)持存單、身份證明和存款人死亡證明等材料到當(dāng)?shù)毓C處申辦繼承權(quán)證明書。公證處受理后，經(jīng)審查認(rèn)為符合出證條件的，即出具繼承權(quán)證明書。當(dāng)?shù)貨]有公證處的，繼承權(quán)人應(yīng)當(dāng)向基層人民法院申請辦理繼承證明書。如果幾個繼承人對存款的繼承權(quán)發(fā)生爭執(zhí)則不能申辦繼承證明書，而是由有爭議的繼承人向當(dāng)?shù)厝嗣穹ㄔ浩鹪V，由法院對死者的存款繼承權(quán)的歸屬以及爭議人應(yīng)得份額同題做出判決后，由繼承人持法院的判決書、裁定書或調(diào)解書辦理過戶或者支付手續(xù)。由此可見，繼承證明書、法院出具的判決書、裁定書或調(diào)解書是繼承人對死者存款享有繼承權(quán)的有效證明，銀行憑以可辦理死者存款的提取、過戶手續(xù)。本案中，李向華的三個子女是其遺產(chǎn)的合法繼承人，三人對如何繼承李向華的 3 萬元定期存款發(fā)生爭執(zhí)，因此，應(yīng)適用立法規(guī)定的出具第二種有效證明的條件，即待法院依法處理、明確三者的繼承份額后，由繼承人持判決書、裁定書、調(diào)解書據(jù)以向銀行辦理存款過戶或支取手續(xù)。因此，本案中．交通銀行某儲蓄所拒付是合法的。（四）存款合同的轉(zhuǎn)讓2王金獅以王托福的名義在建行同安支行某代辦點存入人民幣1萬元，定期5年。后王托福發(fā)生交通事故住院急需費用，王金獅遂去代辦點支取上述1萬元。當(dāng)時代辦點備用金不足，代辦員王開懇找到同村村民王水利借款。王水利同意，王金獅將存單交付王水利，王開懇在該存單背面記下王金獅、王托福及其本人身份證號碼。王托福去世后，王金獅抄下存款單號碼給了王托福的父親，并告知已取出用以王托福就醫(yī)。后王托福父親到銀行查詢該存單仍未兌付，遂以繼承人的名義辦理了掛失，支取了存款。后王水利去銀行兌付，發(fā)現(xiàn)錢已被取走，遂起訴建行同安支行。1997年5月29日人民銀行總司在一起存單案件中有關(guān)法律問題的答復(fù)中認(rèn)為，無記名存單憑交付即可轉(zhuǎn)讓，對于記名存單的轉(zhuǎn)讓，通常要以背書方式轉(zhuǎn)讓，而且必須是記名人本人背書轉(zhuǎn)讓，才可以發(fā)生轉(zhuǎn)讓的效力。2胡某于1999年8月用2000元購買了10張無記名低息有獎存單，9月用此10張存單抵償了所欠張某的2000元欠款。10月開獎后，胡某得知其中一存單中一等獎，獎金5000元，遂向張某索要獎金。但張某認(rèn)為存單已抵償給他，獎金亦應(yīng)歸其所有而予以拒絕。胡某于是訴至法院。 一種意見認(rèn)為，獎金應(yīng)歸胡某所有。因為胡某用10張存單抵償張某2000元欠款的行為實際上是一種終止民事法律行為，胡某在進(jìn)行這種行為時，把存單中獎的可能性完全排除了。胡某對其終止民事法律行為存在重大誤解，此行為屬于民法上的可以變更、撤銷的民事行為。該行為經(jīng)胡某申請撤銷后，張某有返還5000元獎金給胡某的義務(wù)。　　另一種意見認(rèn)為，獎金應(yīng)歸張某所有。因為存單雖不可在市場上流通，但可到指定的金融單位兌換現(xiàn)金，因此在債權(quán)人和債務(wù)人雙方同意下以存單抵債并無不可。只是在抵債之前應(yīng)對存單可能中獎的權(quán)利歸屬作出明確的約定，以便中獎后有所遵循。胡、張兩人并未如此，這就等于胡某放棄了這一權(quán)利，亦即應(yīng)視為胡將存單及可能中獎的權(quán)利一并轉(zhuǎn)移給了張某，所以張某是合法的持有者，就享有獲獎的權(quán)利，該筆獎金也應(yīng)歸其所有?！按婵顔渭藿淤J款”一企業(yè)主李某為擴大再生產(chǎn)，以自身的一套房產(chǎn)作抵押，向溫州市招商銀行貸款100萬元。這套房子市場價125萬元，經(jīng)打9折，評估價為112萬元。銀行按其“行規(guī)”限定，房產(chǎn)抵押貸款只能按房產(chǎn)評估價的60%貸出。，根據(jù)銀行現(xiàn)金抵押貸款只能貸9折的“行規(guī)”，找到一位在銀行有37萬元存款的宋某與之“匹配”，請他臨時“出讓”為期一年的存款權(quán)，由方興投保公司以全額擔(dān)保的方式“收購”存款權(quán)。由此，宋某將這筆錢從建行取出轉(zhuǎn)存招商銀行，然后將產(chǎn)權(quán)“轉(zhuǎn)讓”給方興公司。這樣，李某就順利地得到100萬元貸款。銀行因有37萬元的現(xiàn)金存款作抵押，也就放心出貸。為體現(xiàn)市場經(jīng)濟有償擔(dān)保的原則，根據(jù)方興擔(dān)保公司、李某和宋某之間的合同，貸款者李某除了向銀行支付100萬元的貸款利息外，%的月息(通過方興公司支付，這筆利息按市場供求可浮動)。又因為方興公司“中介有功，擔(dān)保有勞”，所以，%的月利率，(傭金)。至此，李某借款100萬元，%的混合月息。%－2%左右，這是政府的“允許利息”。 方興公司創(chuàng)辦人方培林告訴記者，他這項業(yè)務(wù)歪打正著，符合國家有關(guān)法律。２０００年１２月８日，我國《最高人民法院關(guān)于適用〈中華人民共和國擔(dān)保法〉的司法解釋》第二條規(guī)定：反擔(dān)保人可以是債務(wù)人，也可以是債務(wù)人以外的其他人，反擔(dān)保方式可以是債務(wù)人提供的抵押或者質(zhì)押，也可以是其他人提供的保證、抵押或者質(zhì)押。在這項業(yè)務(wù)中，除李某用自己的房產(chǎn)作抵押成為反擔(dān)保人外，擔(dān)保公司通過為宋某擔(dān)保，促使宋某為李某擔(dān)保，使擔(dān)保公司和宋某都成為反擔(dān)保人。 這項業(yè)務(wù)也引起了金融專家和監(jiān)管機構(gòu)的興趣。一些專家認(rèn)為，這種新型業(yè)務(wù)是活躍的溫州民間金融與國有銀行嫁接的新產(chǎn)物，既能滿足當(dāng)?shù)仄髽I(yè)的融資需求，也為社會游資尋找到了一個公開合法的投資渠道，并將民間無序的借貸納入國家金融監(jiān)管之中，同時還盤活了房地產(chǎn)資源。但是這項業(yè)務(wù)的風(fēng)險一方面是擔(dān)保公司可能無限放大擔(dān)保額度，超過國家關(guān)于擔(dān)保額一般不能超過其實收資本的５倍，最高不能超過１０倍的規(guī)定，另一方面則是房地產(chǎn)市場可能出現(xiàn)的劇烈波動，導(dǎo)致房產(chǎn)急劇貶值。浙江省銀監(jiān)局和浙江省政府金融辦公室也聯(lián)合對方興擔(dān)保公司進(jìn)行了調(diào)查，他們認(rèn)為這是有益的金融探索，值得進(jìn)一步關(guān)注，但是其效果還有待觀察。（完）六 貸款法律制度(三)貸款的特征31998 年 9 月 21 日，金泉鄉(xiāng)成立了救災(zāi)扶貧儲金會“儲金會”，發(fā)出了存貸款業(yè)務(wù)告示，以高息攬存低息放貸。 A 鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)見狀，遂決定向儲金會貸款 10 萬元，以某縣工商聯(lián)下屬的 B 實業(yè)有限責(zé)任公司為其擔(dān)保。 1999 年 4 月 2 日，貸款到期， A 鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)卻無力還貸，“儲金會”遂向法院起訴，要求 A 鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)償還貸款本息， B 實業(yè)有限責(zé)任公司承擔(dān)擔(dān)保貴任。一審法院認(rèn)為， A 鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)與金泉鄉(xiāng)救災(zāi)扶貧儲金會簽訂