【文章內(nèi)容簡介】 能發(fā)生風險的只有36位，%。其結(jié)果表明，受訪者對于商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的風險有一定的認知。表11：不可能發(fā)生風險選擇項頻率百分比有效百分比累積百分比有效是的36不是的585合計621――4．理財產(chǎn)品的“收益達不到預(yù)期，銀行會負責”？預(yù)期收益率一直是消費者是否選擇購買該理財產(chǎn)品的重要因素之一，倘若該產(chǎn)品最終的實際收益未達到最開始設(shè)定的預(yù)期收益，那該銀行會不會對這其負責呢？通過調(diào)查可以得出，有579位受訪者認為當銀行理財產(chǎn)品的實際收益達不到預(yù)期收益時，銀行不會負責，%，而認為銀行會對該事件負責的有42位，%。表12：收益達不到預(yù)期，銀行會負責選擇項頻率百分比有效百分比累積百分比有效是的42不是的579合計621――5．購買理財產(chǎn)品“一定是和銀行簽的合同”？從消費者在購買商業(yè)銀行理財產(chǎn)品時所簽定的合同來看，有510位受訪者認為該合同不一定是和銀行簽定的，%，而認為該合同一定是和銀行簽的只有111位，%。那請問一下，在購買理財產(chǎn)品時不是和銀行簽定合同，又是和什么單位簽定的呢？那您所購買的還是商業(yè)銀行理財產(chǎn)品嗎？表13：一定是和銀行簽的合同選擇項頻率百分比有效百分比累積百分比有效是的111不是的510合計621――6．對商業(yè)銀行理財產(chǎn)品概念認知的總結(jié)分析這部分是分析消費者對于銀行理財產(chǎn)品概念理解的問題，從統(tǒng)計結(jié)果中可以看出，消費者對理財產(chǎn)品的性質(zhì)問題認識不徹底。有超過六成地消費者都認同銀行理財產(chǎn)品是一種收益較高的儲蓄存款這一觀點，不知道是銀行方面沒有做好宣傳工作，還是消費者選擇性地忽略掉這一概念。在理財產(chǎn)品說明書、風險揭示書、銀行官網(wǎng)、宣傳展牌等多處地方都標有“理財非存款”字樣，兩者間有明顯區(qū)別。銀行理財是一種投資性地行為，它具有一定的風險，可能最終地實際收益達不到預(yù)期收益，有甚者會出現(xiàn)本金虧損地現(xiàn)象，因此保守型消費者要慎重選擇銀行理財產(chǎn)品。還有一點就是商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的合同問題，在銀行內(nèi)共有兩種產(chǎn)品，分別是銀行理財產(chǎn)品和銀行代銷的各項金融產(chǎn)品，比如保險、信托類的均是代銷產(chǎn)品。銀行理財產(chǎn)品的發(fā)行方是商業(yè)銀行，因此在簽定合同時一定是和銀行簽的合同，而在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，有超80%的消費者認為在購買理財產(chǎn)品時不一定是和該銀行簽的合同。若在合同上所標注的產(chǎn)品發(fā)行方不是該銀行，那消費者就要注意自己所購買的產(chǎn)品到底是不是理財產(chǎn)品。圖7：商業(yè)銀行理財產(chǎn)品概念認知的總結(jié)六、銀行理財銷售行為統(tǒng)計分析在問卷調(diào)查的過程中發(fā)現(xiàn)，許多客戶均表示，在其購買理財產(chǎn)品時，銀行銷售人員大都是反復強調(diào)產(chǎn)品的收益率是多少，它比銀行定期存款利率高多少，卻很少主動提及產(chǎn)品的風險有哪些以及風險的大小程度。進入杭州市多家銀行營業(yè)網(wǎng)點內(nèi)可以發(fā)現(xiàn)，銀行大門上的電子顯示屏會展示近期該行推出的銀行理財產(chǎn)品，銀行營業(yè)大廳內(nèi)也大都放置有關(guān)于近期銷售理財產(chǎn)品的展牌，但這些電子顯示器和宣傳展板上，幾乎無一例外的只強調(diào)產(chǎn)品的預(yù)期年化收益率，而不揭示產(chǎn)品風險等級或是其他關(guān)鍵信息。這就是造成現(xiàn)在商業(yè)銀行理財產(chǎn)品市場混亂的主要因素。（一）對各大商業(yè)銀行在銷售過程中違規(guī)行為的統(tǒng)計分析1．消費者遭遇“夸大產(chǎn)品收益率”的統(tǒng)計分析從消費者對商業(yè)銀行銷售人員在銷售銀行理財產(chǎn)品時夸大產(chǎn)品收益率方面的評定來看，消費者認為商業(yè)銀行銷售人員在向自己銷售銀行理財產(chǎn)品時有夸大產(chǎn)品收益率的有159位（%），認為商業(yè)銀行銷售人員在向自己銷售銀行理財產(chǎn)品時沒有夸大產(chǎn)品收益率的有462位（%）。表14：夸大產(chǎn)品收益率選擇項頻率百分比有效百分比累積百分比有效有159無462合計621――2．消費者遭遇“未提醒交易風險”的統(tǒng)計分析從消費者對商業(yè)銀行銷售人員在銷售銀行理財產(chǎn)品時未提醒或有意掩飾理財產(chǎn)品交易風險方面的評定來看，消費者認為商業(yè)銀行銷售人員在向自己銷售銀行理財產(chǎn)品時未提醒或有意掩飾理財產(chǎn)品交易風險的有147位（%），認為商業(yè)銀行銷售人員在向自己銷售銀行理財產(chǎn)品時有向自己提醒產(chǎn)品的交易風險的有474位（%）。表15：未提醒有交易風險選擇項頻率百分比有效百分比累積百分比有效有147無474合計621――3．消費者遭遇“不詳細介紹關(guān)鍵條款”的統(tǒng)計分析從消費者對商業(yè)銀行銷售人員在銷售銀行理財產(chǎn)品時不詳細介紹或解釋理財產(chǎn)品的一些關(guān)鍵條款方面的評定來看，消費者認為商業(yè)銀行銷售人員在向自己銷售銀行理財產(chǎn)品時沒有詳細介紹或解釋理財產(chǎn)品的一些關(guān)鍵條款方面的有171位（%），認為商業(yè)銀行銷售人員在向自己銷售銀行理財產(chǎn)品時有詳細介紹或解釋理財產(chǎn)品的一些關(guān)鍵條款的有450位（%）。表16：不詳細介紹關(guān)鍵條款選擇項頻率百分比有效百分比累積百分比有效有171無450合計621――4．消費者遭遇“通過贈送禮品推銷理財產(chǎn)品”的統(tǒng)計分析從消費者對商業(yè)銀行銷售人員在銷售銀行理財產(chǎn)品時通過贈送禮品等方式進行產(chǎn)品推銷這評定來看，消費者認為商業(yè)銀行銷售人員在向自己銷售銀行理財產(chǎn)品時有通過贈送禮品等方式進行產(chǎn)品推銷的有471位（%），認為商業(yè)銀行銷售人員在向自己銷售銀行理財產(chǎn)品時沒有通過贈送禮品等方式進行產(chǎn)品推銷的有150位（%）。表17：通過贈送禮品推銷選擇項頻率百分比有效百分比累積百分比有效有471無150合計621――5．消費者遭遇“推銷與自己需求不符的產(chǎn)品”的統(tǒng)計分析從消費者對商業(yè)銀行銷售人員在銷售銀行理財產(chǎn)品時推銷一些與自己需求不符的理財產(chǎn)品這方面的評定來看，消費者認為商業(yè)銀行銷售人員在向自己銷售銀行理財產(chǎn)品時推銷的產(chǎn)品與自己的需求不符的有264位（%），認為商業(yè)銀行銷售人員在向自己銷售銀行理財產(chǎn)品時推銷的產(chǎn)品沒有與自己的需求不符的有357位（%）。表18：推銷與自己需求不符的產(chǎn)品選擇項頻率百分比有效百分比累積百分比有效有264無357合計621――6．消費者遭遇“捆綁銷售”的統(tǒng)計分析從消費者對商業(yè)銀行銷售人員在銷售銀行理財產(chǎn)品時有捆綁銷售各類理財產(chǎn)品這方面的評定來看，消費者認為商業(yè)銀行銷售人員在向自己銷售銀行理財產(chǎn)品時有捆綁銷售各類理財產(chǎn)品的有186位（%），認為商業(yè)銀行銷售人員在向自己銷售商業(yè)銀行理財產(chǎn)品時沒有捆綁銷售各類理財產(chǎn)品的有435位（%）。表19：捆綁銷售選擇項頻率百分比有效百分比累積百分比有效有186無435合計621――7．消費者遭遇“不及時披露投資收益信息”的統(tǒng)計分析從消費者在購買商業(yè)銀行理財產(chǎn)品后，銀行不及時披露理財產(chǎn)品的投資收益信息這方面的評定來看，消費者認為在自己購買商業(yè)銀行理財產(chǎn)品后，銀行沒有及時向自己披露理財產(chǎn)品的投資收益信息的有156位（%），認為銀行會及時向自己披露理財產(chǎn)品的投資收益信息的有465位（%）。表20：不及時披露投資收益信息選擇項頻率百分比有效百分比累積百分比有效有156無465合計621――8．消費者遭遇“與認購方不簽署購買協(xié)議”的統(tǒng)計分析從消費者在購買商業(yè)銀行理財產(chǎn)品時，與認購方不簽署購買合同或協(xié)議這方面的評定來看，消費者在購買商業(yè)銀行理財產(chǎn)品時，有與認購方簽署購買合同或協(xié)議的有30位（%），沒有與認購方簽署購買合同或協(xié)議的有591位（%）。表21：與認購方不簽署購買協(xié)議選擇項頻率百分比有效百分比累積百分比有效有30無591合計621――9．消費者遭遇“刻意隱瞞手續(xù)費”的統(tǒng)計分析從消費者對商業(yè)銀行銷售人員在銷售商業(yè)銀行理財產(chǎn)品時刻意隱瞞手續(xù)費等一些認購成本信息這方面的評定來看，消費者認為商業(yè)銀行銷售人員在向自己銷售商業(yè)銀行理財產(chǎn)品時有刻意隱瞞手續(xù)費等一些認購成本信息的有45位（%），認為商業(yè)銀行銷售人員在向自己銷售商業(yè)銀行理財產(chǎn)品時沒有刻意隱瞞手續(xù)費等一些認購成本信息的有576位（%）。表22：刻意隱瞞手續(xù)費選擇項頻率百分比有效百分比累積百分比有效有45無576合計621――10．消費者遭遇“推薦產(chǎn)品與實際購買的不符”的統(tǒng)計分析從消費者對商業(yè)銀行銷售人員在銷售銀行理財產(chǎn)品時所推薦的產(chǎn)品與實際購買的產(chǎn)品根本不是一回事這方面的評定來看，消費者認為商業(yè)銀行銷售人員在銷售銀行理財產(chǎn)品時所推薦的產(chǎn)品與實際購買的產(chǎn)品根本不是一回事的有27位（%），認為商業(yè)銀行銷售人員在銷售銀行理財產(chǎn)品時所推薦的產(chǎn)品與實際購買的產(chǎn)品相符的有594位（%）。表23：推薦產(chǎn)品與實際購買的不符選擇項頻率百分比有效百分比累積百分比有效有27無594合計621――11．各類銀行間銷售違規(guī)行為的比較分析綜合消費者在購買理財產(chǎn)品時遇到各類銀行違規(guī)行為的統(tǒng)計分析可以得出，根據(jù)下列折線圖可以清晰地看到，各類銀行通過贈送禮品等方式進行產(chǎn)品推銷的比例最高，農(nóng)村合作金融機構(gòu)以這種方式推銷的比例最低。另一高比例的是銀行推銷一些與消費者需求不符的理財產(chǎn)品，主要是國有商業(yè)銀行在這方面的比例較高。相較于其他違規(guī)行為，有三類行為出現(xiàn)的比例不高分別是：與認購方不簽署購買合同或協(xié)議，刻意隱瞞手續(xù)費等一些認購成本信息，推薦的產(chǎn)品與實際購買的產(chǎn)品根本不是一回事。從折線圖的平穩(wěn)程度來看，城市商業(yè)銀行與農(nóng)村合作金融機構(gòu)的線條最平穩(wěn)，各方面的頻數(shù)均處在50以下。這個結(jié)果可以表明，我國商業(yè)銀行理財市場的秩序不夠規(guī)范，銀行銷售人員以贈送禮品、隱瞞關(guān)鍵信息，鉆消費者和監(jiān)管者的空子來推銷銀行理財產(chǎn)品以獲取傭金，最后可能會使消費者購買到不適合他的理財產(chǎn)品導致虧損。這就需要監(jiān)管部門通過制定更完善地法律法規(guī)，加大監(jiān)管力度的手段來規(guī)范商業(yè)銀行理財市場。圖8：各類銀行間銷售違規(guī)行為的比較（二）對購買商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品后發(fā)生不愉快經(jīng)歷的統(tǒng)計分析1．消費者因購買理財產(chǎn)品而后悔的統(tǒng)計分析消費者在購買了銀行理財產(chǎn)品后，又因為各方面的原因而感到后悔的事情也是時有發(fā)生，通過此次調(diào)查，共有504位消費者在購買理財產(chǎn)品后沒有后悔，其占全部受訪對象的比重大概八成，而因購買理財產(chǎn)品而感到后悔的有117位，比重大概為二成。這可以反映出，商業(yè)銀行理財銷售人員對客戶的介紹依然不夠，導致他們對其所購買的理財產(chǎn)品感到后悔。表24：因購買理財產(chǎn)品而后悔選擇項頻率百分比有效百分比累積百分比有效有過117沒有504合計621――2．消費者因理財產(chǎn)品與銀行發(fā)生爭執(zhí)的統(tǒng)計分析消費者在購買了銀行理財產(chǎn)品后與銀行發(fā)生爭執(zhí)的事件也層出不窮，不過在此次調(diào)查結(jié)果中顯示，只有15位受訪者在購買理財產(chǎn)品后與銀行發(fā)生過爭執(zhí)，%，有606位受訪者均表示沒有和銀行發(fā)生過爭執(zhí)，%。該結(jié)果表明，在我國理財市場中個人與銀行間發(fā)生爭執(zhí)的可能性很低。表25：與銀行發(fā)生爭執(zhí)選擇項頻率百分比有效百分比累積百分比有效有過15沒有606合計621――3．消費者因購買理財產(chǎn)品發(fā)生本金虧損的統(tǒng)計分析從消費者在購買銀行理財產(chǎn)品后發(fā)生本金虧損的比例來看，有33位受訪者在購買銀行理財產(chǎn)品后發(fā)生本金虧損，%，有588位受訪者表示在購買銀行理財產(chǎn)品后沒有發(fā)生本金虧損的現(xiàn)象，%。該結(jié)果表明，在我國商業(yè)銀行理財產(chǎn)品市場中所推出的產(chǎn)品是有本金虧損的風險的，消費者們要慎重選擇。表26：發(fā)生本金虧損選擇項頻率百分比有效百分比累積百分比有效有過33沒有588合計621――4．消費者在贖回理財產(chǎn)品后資金不能立即到帳的統(tǒng)計分析消費者在購買了銀行理財產(chǎn)品后，因各類原因想將其贖回，但很多時候在贖回后資金是不能立刻到賬的，在此次問卷調(diào)查中，也有108位受訪者經(jīng)歷過此類事件，%，有513位受訪者表示經(jīng)歷過此類事件，%。表27：贖回后不能立刻到賬選擇項頻率百分比有效百分比累積百分比有效有過108沒有513