【文章內容簡介】 的材料或半成品，也可能是具有某種使用功能的施工裝置；可能以實物形式存在，也可能以費用形式存在等等鑒定其與事故相關性、是否損失及損失程度等均很復雜。工程保險是綜合性保險，風險多變：建設工程項目險除保障工程建設項目的財產損失外，還保障工程施工期由與工程直接相關的意外事故造成的第三責任損失。另外還擴展保障建筑材料及構件、安裝設備的內陸運輸和儲存風險，以及擴展與工程直接相關的設計師、監(jiān)理工程師、制造商的錯誤風險。工程保險不但承擔災害事故發(fā)生后，被保險人為減少損失而采取必要措施所產生的合理施救費用，而且還有條件地承擔恢復工程施工而發(fā)生的相關費用，包括：清除殘骸費用、空運費、滅火費用、專業(yè)費用以及其它特別費用。 工程保險所承保標的直接裸露于各類風險中，在其特定時期抵御特定風險能力大大低于普通財產險標的；建設工程始終處于動態(tài)過程，各類風險相互交織，錯綜復雜，工程風險識別和風險程度確定難度較大。(三)保險金額的確定工程物質損失保險項目計入保險金額：（1）工程標的合同價，按工程合同造價（工程預算價投?；虬闯邪贤瑑r投保）確定，待工程完工后按工程決算金額調整保險金額。（2）施工用機具及設備的保險金額，按重置價值計算；（3）清理場地或清除殘骸費用的保險金額，由被保險人自定并單獨投保，一般按工程合同總價值的5%15%確定。（4）專業(yè)費用的保險金額，由被保險人自定并單獨投保，一般按工程合同總價值的5%10%確定。（5）工地內現有的建筑物和業(yè)主或承包人在工地上的其它財產保險金額，與被保險人商定，不得超過其實際價值。第三者責任險賠償限額需設定每次事故賠償限額和累積賠償限額，限額一般不超過物質損失保額，由保險雙方協(xié)商確定。（四）保險期限保險起期：自被保險工程在工地動工或用于保險工程的材料、設備運抵工地之時起始，以先發(fā)生者為準。保險止期：至工程到期或驗收合格或交付使用時止，以先發(fā)生者為準。（五）費率及保費計算費率一般為工期費率，詳見附件二參考費率。費率可根據下列因素作適當調整：根據周圍建筑情況、地勢、地質情況、水文情況、施工單位及業(yè)主資質、施工方案和進度、施工期（保證期、試車期）的長短、有無洪水等巨大自然災害、被保險人自負額、最大可能損失、市場競爭因素等。保費=保險金額X費率（六）建、安工險種選擇安裝工程項目以不超過整個建筑工程總保險金額的20%為限，如在20%50%之間，應按安裝工程險費率計收保險費，如超過50%，則應單獨投保安裝工程險。（七）保證期與試車期保證期一般為612個月，最長不超過24個月。試車期一般不超過3個月，若超過3個月，應另行加收保險費。對于舊設備或轉手設備，一律不承保試車期，也不承保保證期責任。二、工程保險賣點分析通過保險，工程遭受承保風險后企業(yè)可以及時獲得補償，避免因為大的災害導致工程投資超出計劃，延誤工期。所謂“小投入化解大風險”。銀行貸款的必要條件。建筑工程費用項目中有專項保險費項目預算。避免合同當事人之間的經濟糾紛。建筑工程耗時長，存在的風險多，除自然災害外，還受人為因素的影響。而工程保險保障范圍大，尤其對工人、技術人員缺乏經驗或惡意行為以及原材料缺陷或工藝不善造成的損失提供保障，大大減少被保險人的后顧之憂。擁有財產和責任風險雙重保障的同時，享有保險公司專業(yè)風險管理服務，防患于未然，利于工程順利進行的同時，大大減少了風險管理成本。保險期限與工程期限一致，一次投保，全程無憂。三、工程保險風險分析與評估要點工程保險的風險評估工作可以從以下幾個方面著手：（一）資料收集及書面審核主要審核投保人填寫的風險情況調查表及投保申請書以及投保人提供的如下工程項目風險資料，分析工程項目的風險點：工程合同和工程金額明細表了解工程有關各方的名稱，在工程中的身份和彼此之間的關系，以及各自在工程中應承擔的責任、義務等；具體了解工程的名稱、所在地、工程總金額、各個分項的金額和各項物料、機器設備的價值及設計、施工、運輸等費用的構成情況。查閱工程概算和工程設計書了解工程的性質、特點、施工方法、風險程度、抗災能力等情況。這些情況是承保時劃分風險單位、制定費率以及今后理賠時的主要依據。查閱工程進度表了解工程的期限、各個階段的進度以及試車、保證期等具體要求。①施工組織安排的合理性及協(xié)調措施②易受季節(jié)性氣候影響的部分工程的施工安排是否合理，預防災害的措施如何查閱工地地質水文報告及工程略圖了解工程的自然地理條件和工地鄰近地區(qū)的環(huán)境條件、分析工程的風險程度和對第三者可能造成的損害程度等。必要時，要與當地地質、地震部門聯系，了解工程所在地的地質等詳細情況。施工單位/承包人資質及以往的施工安全記錄了解施工單位／承包人的資質、過去承包同類項目經驗、施工的安全紀錄、該施工單位／承包人是否曾為我公司被保險人以及賠付情況等。（二）實地勘驗在收集和分析了以上資料后，還應赴工地現場進行實地查勘，進一步了解工程的風險環(huán)境。工地的地理位置、地勢及周圍環(huán)境。例如工地的位置是居高臨下還是位于低洼之處，是鬧事區(qū)還是鄉(xiāng)村，是否靠近江、河、湖、海；工地所處的地勢相對于某種自然災害而言是開放型還是遮蔽型；工地附近現有的建筑物及公共設施的情況，道路和運輸條件等等。工地內有無現成建筑物或其他財產，其所處的位置和現有物理狀況。儲存物資的庫場的建筑狀況及其所處的位置，物資運輸的距離和方式。工地的管理狀況及安全防范措施。例如有無設置圍墻，有無聘用門衛(wèi)和巡邏警衛(wèi)，有無防火、防水、防盜竊的設備和措施，臨時工棚的密集度，工地的日常管理情況，是否允許外人進入等等。工地周圍的人文條件。如居民對該項工程的接受態(tài)度，附近社區(qū)的管理水平，人口密集程度等等。工地的抗災能力。如對洪水的防御能力，附近的消防站的數量、滅火能力、最近的距離和行車時間，有無自然消防水源等等。施工單位（承包商）的資質情況及對同類工程的施工經驗。（三）風險識別與分析在資料收集及實地勘驗完畢后應綜合上述資料，對工程項目的風險狀況逐一做出識別和分析。工程項目物質損失的一般風險①自然災害及環(huán)境災害。指巨災性自然災害、一般性自然災害（特別是季節(jié)性災害氣候）及各種意外事故等。②技術性風險。主要表現為地質勘探和設計的合理性、施工技術和裝備的可靠性、施工工藝水平的高低以及原材料的技術指標等。③人為風險。主要表現為業(yè)主和承包商的資質和經驗、施工的組織管理能力和水平、所雇傭員工的素質、外來破壞和盜竊因素等。工程項目的第三者責任風險危險性越大的工程，發(fā)生第三者責任事故可能性越大。另外還有一些特別因素，如法律環(huán)境、地理環(huán)境、施工方式、施工的組織管理和工地防范、被保險人是否與第三者有任何賠償協(xié)議及其具體內容、被保險人要求的第三者責任最高賠償限額等。具體項目的特殊風險①樓宇建筑工程。Ⅰ．基礎施工。樓房建筑的基礎，既是安全承托該建筑的支力點，又是高層建筑抵抗風災的錨固點。施工會遇到的主要風險是土體的穩(wěn)定性、地下水位和水量、開挖方式和開挖深度、基坑的維護方法及有關樁基的施工方法等。Ⅱ．鋼結構建筑。主要風險是安裝工藝不善引起的倒塌和火災，尤其是在內裝修階段發(fā)生的火災所可能造成的損害不容忽視。Ⅲ．高層建筑。主要風險是施工方法和工藝的可靠性、施工設備（吊車）和腳手架的傾覆、火災（尤其是發(fā)生在高處時）、高處墜落的物體所引起的第三者責任（這類建筑施工占地面積小，又常位于鬧市中心）。②道路修建工程Ⅰ．暴風雨、洪水。在基礎施工時要特別注意限制同一時點的施工長度。Ⅱ．盜竊。由于施工作業(yè)面長，四處空曠，難以進行遮蔽，因此建筑材料的被盜風險較大。Ⅲ．第三者責任。施工過程中易對農作物、原有的道路和橋梁、農畜再成損害。Ⅳ．施工機具的損壞。施工期間各種施工機具集中使用，風險集中，風險金額也很大，如果發(fā)生泥石流一類的災害，可能會造成很大的損失。另一方面，由于工作環(huán)境惡劣，亦容易發(fā)生施工積聚的翻落和碰撞事故。Ⅴ．沿途兩旁護坡的損壞或塌方，尤其是在山區(qū)施工時最為常見。③管道鋪設工程Ⅰ．暴雨、洪水風險。已經開挖的管溝被暴雨、洪水損毀，導致需重新開挖的損失，任一時點的開挖長度是控制風險的重點。Ⅱ．第三者責任風險。施工過程中易對工地內或附近現有的地下設施、建筑物、道路和農作物造成損害。另外，工地的周圍若無設立警示標志和圍攔，亦容易對第三者的人參造成損害。Ⅲ．鋪設風險。需鋪設的管材在運輸及裝卸過程中的損失，特別是在雨水豐盛的季節(jié)，由于鋪設后未及時封堵管道的兩端而使污水或污物進入所引起的損失，以及鋪設后未及時回填而使管道移位所引起的損失。Ⅳ．試壓風險。尤其是氣管、水管和油管，要控制試壓的長度，降低最大可能損失。另外還有以下幾種特殊工程，其基本風險點與上述三種工程類似，但也有自己的特殊風險，由于他們都屬于控制業(yè)務，在這里就不一一贅述，但在承保時應必須進行嚴格的風險評估工作。④橋梁工程⑤隧道工程⑥水壩工程⑦發(fā)電廠工程⑧港灣工程⑨焊接工程⑩輸/變電工程（四）危險單位的劃分由于工程保險中的物質損失保險屬于財產保險范圍，所以工程保險業(yè)務危險單位的劃分也是以火險作為出發(fā)點，也不考慮發(fā)生概率極小的巨災風險，劃分危險單位考慮的因素與財產保險業(yè)務一樣。工程保險危險單位劃分的基本原則：一是根據工程項目所處的地理區(qū)域、地質條件、地形地貌以及當地自然災害侵襲的最大范圍進行劃分；二是根據工程項目發(fā)生意外事故火災或爆炸最大范圍、工程本身結構類型及施工工藝特性造成相關相鄰的分項工程最大損失范圍進行劃分。一個大型工程項目可能包括若干個獨立而又相互關聯的小項目。由于各個小項目之間空間距離毗鄰等原因，一個項目發(fā)生損失往往會波及另一個項目，將這兩個相互波及的項目視為一個危險單位。（五）確定最大可能損失保險人在承保一