【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 的材料或半成品，也可能是具有某種使用功能的施工裝置；可能以實(shí)物形式存在，也可能以費(fèi)用形式存在等等鑒定其與事故相關(guān)性、是否損失及損失程度等均很復(fù)雜。工程保險(xiǎn)是綜合性保險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)多變：建設(shè)工程項(xiàng)目險(xiǎn)除保障工程建設(shè)項(xiàng)目的財(cái)產(chǎn)損失外，還保障工程施工期由與工程直接相關(guān)的意外事故造成的第三責(zé)任損失。另外還擴(kuò)展保障建筑材料及構(gòu)件、安裝設(shè)備的內(nèi)陸運(yùn)輸和儲(chǔ)存風(fēng)險(xiǎn)，以及擴(kuò)展與工程直接相關(guān)的設(shè)計(jì)師、監(jiān)理工程師、制造商的錯(cuò)誤風(fēng)險(xiǎn)。工程保險(xiǎn)不但承擔(dān)災(zāi)害事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人為減少損失而采取必要措施所產(chǎn)生的合理施救費(fèi)用，而且還有條件地承擔(dān)恢復(fù)工程施工而發(fā)生的相關(guān)費(fèi)用，包括：清除殘骸費(fèi)用、空運(yùn)費(fèi)、滅火費(fèi)用、專(zhuān)業(yè)費(fèi)用以及其它特別費(fèi)用。 工程保險(xiǎn)所承保標(biāo)的直接裸露于各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)中，在其特定時(shí)期抵御特定風(fēng)險(xiǎn)能力大大低于普通財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)標(biāo)的；建設(shè)工程始終處于動(dòng)態(tài)過(guò)程，各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)相互交織，錯(cuò)綜復(fù)雜，工程風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和風(fēng)險(xiǎn)程度確定難度較大。(三)保險(xiǎn)金額的確定工程物質(zhì)損失保險(xiǎn)項(xiàng)目計(jì)入保險(xiǎn)金額：（1）工程標(biāo)的合同價(jià)，按工程合同造價(jià)（工程預(yù)算價(jià)投保或按承包合同價(jià)投保）確定，待工程完工后按工程決算金額調(diào)整保險(xiǎn)金額。（2）施工用機(jī)具及設(shè)備的保險(xiǎn)金額，按重置價(jià)值計(jì)算；（3）清理場(chǎng)地或清除殘骸費(fèi)用的保險(xiǎn)金額，由被保險(xiǎn)人自定并單獨(dú)投保，一般按工程合同總價(jià)值的5%15%確定。（4）專(zhuān)業(yè)費(fèi)用的保險(xiǎn)金額，由被保險(xiǎn)人自定并單獨(dú)投保，一般按工程合同總價(jià)值的5%10%確定。（5）工地內(nèi)現(xiàn)有的建筑物和業(yè)主或承包人在工地上的其它財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)金額，與被保險(xiǎn)人商定，不得超過(guò)其實(shí)際價(jià)值。第三者責(zé)任險(xiǎn)賠償限額需設(shè)定每次事故賠償限額和累積賠償限額，限額一般不超過(guò)物質(zhì)損失保額，由保險(xiǎn)雙方協(xié)商確定。（四）保險(xiǎn)期限保險(xiǎn)起期：自被保險(xiǎn)工程在工地動(dòng)工或用于保險(xiǎn)工程的材料、設(shè)備運(yùn)抵工地之時(shí)起始，以先發(fā)生者為準(zhǔn)。保險(xiǎn)止期：至工程到期或驗(yàn)收合格或交付使用時(shí)止，以先發(fā)生者為準(zhǔn)。（五）費(fèi)率及保費(fèi)計(jì)算費(fèi)率一般為工期費(fèi)率，詳見(jiàn)附件二參考費(fèi)率。費(fèi)率可根據(jù)下列因素作適當(dāng)調(diào)整：根據(jù)周?chē)ㄖ闆r、地勢(shì)、地質(zhì)情況、水文情況、施工單位及業(yè)主資質(zhì)、施工方案和進(jìn)度、施工期（保證期、試車(chē)期）的長(zhǎng)短、有無(wú)洪水等巨大自然災(zāi)害、被保險(xiǎn)人自負(fù)額、最大可能損失、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)因素等。保費(fèi)=保險(xiǎn)金額X費(fèi)率（六）建、安工險(xiǎn)種選擇安裝工程項(xiàng)目以不超過(guò)整個(gè)建筑工程總保險(xiǎn)金額的20%為限，如在20%50%之間，應(yīng)按安裝工程險(xiǎn)費(fèi)率計(jì)收保險(xiǎn)費(fèi)，如超過(guò)50%，則應(yīng)單獨(dú)投保安裝工程險(xiǎn)。（七）保證期與試車(chē)期保證期一般為612個(gè)月，最長(zhǎng)不超過(guò)24個(gè)月。試車(chē)期一般不超過(guò)3個(gè)月，若超過(guò)3個(gè)月，應(yīng)另行加收保險(xiǎn)費(fèi)。對(duì)于舊設(shè)備或轉(zhuǎn)手設(shè)備，一律不承保試車(chē)期，也不承保保證期責(zé)任。二、工程保險(xiǎn)賣(mài)點(diǎn)分析通過(guò)保險(xiǎn)，工程遭受承保風(fēng)險(xiǎn)后企業(yè)可以及時(shí)獲得補(bǔ)償，避免因?yàn)榇蟮臑?zāi)害導(dǎo)致工程投資超出計(jì)劃，延誤工期。所謂“小投入化解大風(fēng)險(xiǎn)”。銀行貸款的必要條件。建筑工程費(fèi)用項(xiàng)目中有專(zhuān)項(xiàng)保險(xiǎn)費(fèi)項(xiàng)目預(yù)算。避免合同當(dāng)事人之間的經(jīng)濟(jì)糾紛。建筑工程耗時(shí)長(zhǎng)，存在的風(fēng)險(xiǎn)多，除自然災(zāi)害外，還受人為因素的影響。而工程保險(xiǎn)保障范圍大，尤其對(duì)工人、技術(shù)人員缺乏經(jīng)驗(yàn)或惡意行為以及原材料缺陷或工藝不善造成的損失提供保障，大大減少被保險(xiǎn)人的后顧之憂。擁有財(cái)產(chǎn)和責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)雙重保障的同時(shí)，享有保險(xiǎn)公司專(zhuān)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)，防患于未然，利于工程順利進(jìn)行的同時(shí)，大大減少了風(fēng)險(xiǎn)管理成本。保險(xiǎn)期限與工程期限一致，一次投保，全程無(wú)憂。三、工程保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)分析與評(píng)估要點(diǎn)工程保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估工作可以從以下幾個(gè)方面著手：（一）資料收集及書(shū)面審核主要審核投保人填寫(xiě)的風(fēng)險(xiǎn)情況調(diào)查表及投保申請(qǐng)書(shū)以及投保人提供的如下工程項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)資料，分析工程項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)：工程合同和工程金額明細(xì)表了解工程有關(guān)各方的名稱(chēng)，在工程中的身份和彼此之間的關(guān)系，以及各自在工程中應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任、義務(wù)等；具體了解工程的名稱(chēng)、所在地、工程總金額、各個(gè)分項(xiàng)的金額和各項(xiàng)物料、機(jī)器設(shè)備的價(jià)值及設(shè)計(jì)、施工、運(yùn)輸?shù)荣M(fèi)用的構(gòu)成情況。查閱工程概算和工程設(shè)計(jì)書(shū)了解工程的性質(zhì)、特點(diǎn)、施工方法、風(fēng)險(xiǎn)程度、抗災(zāi)能力等情況。這些情況是承保時(shí)劃分風(fēng)險(xiǎn)單位、制定費(fèi)率以及今后理賠時(shí)的主要依據(jù)。查閱工程進(jìn)度表了解工程的期限、各個(gè)階段的進(jìn)度以及試車(chē)、保證期等具體要求。①施工組織安排的合理性及協(xié)調(diào)措施②易受季節(jié)性氣候影響的部分工程的施工安排是否合理，預(yù)防災(zāi)害的措施如何查閱工地地質(zhì)水文報(bào)告及工程略圖了解工程的自然地理?xiàng)l件和工地鄰近地區(qū)的環(huán)境條件、分析工程的風(fēng)險(xiǎn)程度和對(duì)第三者可能造成的損害程度等。必要時(shí)，要與當(dāng)?shù)氐刭|(zhì)、地震部門(mén)聯(lián)系，了解工程所在地的地質(zhì)等詳細(xì)情況。施工單位/承包人資質(zhì)及以往的施工安全記錄了解施工單位／承包人的資質(zhì)、過(guò)去承包同類(lèi)項(xiàng)目經(jīng)驗(yàn)、施工的安全紀(jì)錄、該施工單位／承包人是否曾為我公司被保險(xiǎn)人以及賠付情況等。（二）實(shí)地勘驗(yàn)在收集和分析了以上資料后，還應(yīng)赴工地現(xiàn)場(chǎng)進(jìn)行實(shí)地查勘，進(jìn)一步了解工程的風(fēng)險(xiǎn)環(huán)境。工地的地理位置、地勢(shì)及周?chē)h(huán)境。例如工地的位置是居高臨下還是位于低洼之處，是鬧事區(qū)還是鄉(xiāng)村，是否靠近江、河、湖、海；工地所處的地勢(shì)相對(duì)于某種自然災(zāi)害而言是開(kāi)放型還是遮蔽型；工地附近現(xiàn)有的建筑物及公共設(shè)施的情況，道路和運(yùn)輸條件等等。工地內(nèi)有無(wú)現(xiàn)成建筑物或其他財(cái)產(chǎn)，其所處的位置和現(xiàn)有物理狀況。儲(chǔ)存物資的庫(kù)場(chǎng)的建筑狀況及其所處的位置，物資運(yùn)輸?shù)木嚯x和方式。工地的管理狀況及安全防范措施。例如有無(wú)設(shè)置圍墻，有無(wú)聘用門(mén)衛(wèi)和巡邏警衛(wèi)，有無(wú)防火、防水、防盜竊的設(shè)備和措施，臨時(shí)工棚的密集度，工地的日常管理情況，是否允許外人進(jìn)入等等。工地周?chē)娜宋臈l件。如居民對(duì)該項(xiàng)工程的接受態(tài)度，附近社區(qū)的管理水平，人口密集程度等等。工地的抗災(zāi)能力。如對(duì)洪水的防御能力，附近的消防站的數(shù)量、滅火能力、最近的距離和行車(chē)時(shí)間，有無(wú)自然消防水源等等。施工單位（承包商）的資質(zhì)情況及對(duì)同類(lèi)工程的施工經(jīng)驗(yàn)。（三）風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與分析在資料收集及實(shí)地勘驗(yàn)完畢后應(yīng)綜合上述資料，對(duì)工程項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)狀況逐一做出識(shí)別和分析。工程項(xiàng)目物質(zhì)損失的一般風(fēng)險(xiǎn)①自然災(zāi)害及環(huán)境災(zāi)害。指巨災(zāi)性自然災(zāi)害、一般性自然災(zāi)害（特別是季節(jié)性災(zāi)害氣候）及各種意外事故等。②技術(shù)性風(fēng)險(xiǎn)。主要表現(xiàn)為地質(zhì)勘探和設(shè)計(jì)的合理性、施工技術(shù)和裝備的可靠性、施工工藝水平的高低以及原材料的技術(shù)指標(biāo)等。③人為風(fēng)險(xiǎn)。主要表現(xiàn)為業(yè)主和承包商的資質(zhì)和經(jīng)驗(yàn)、施工的組織管理能力和水平、所雇傭員工的素質(zhì)、外來(lái)破壞和盜竊因素等。工程項(xiàng)目的第三者責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)危險(xiǎn)性越大的工程，發(fā)生第三者責(zé)任事故可能性越大。另外還有一些特別因素，如法律環(huán)境、地理環(huán)境、施工方式、施工的組織管理和工地防范、被保險(xiǎn)人是否與第三者有任何賠償協(xié)議及其具體內(nèi)容、被保險(xiǎn)人要求的第三者責(zé)任最高賠償限額等。具體項(xiàng)目的特殊風(fēng)險(xiǎn)①樓宇建筑工程。Ⅰ．基礎(chǔ)施工。樓房建筑的基礎(chǔ)，既是安全承托該建筑的支力點(diǎn)，又是高層建筑抵抗風(fēng)災(zāi)的錨固點(diǎn)。施工會(huì)遇到的主要風(fēng)險(xiǎn)是土體的穩(wěn)定性、地下水位和水量、開(kāi)挖方式和開(kāi)挖深度、基坑的維護(hù)方法及有關(guān)樁基的施工方法等。Ⅱ．鋼結(jié)構(gòu)建筑。主要風(fēng)險(xiǎn)是安裝工藝不善引起的倒塌和火災(zāi)，尤其是在內(nèi)裝修階段發(fā)生的火災(zāi)所可能造成的損害不容忽視。Ⅲ．高層建筑。主要風(fēng)險(xiǎn)是施工方法和工藝的可靠性、施工設(shè)備（吊車(chē)）和腳手架的傾覆、火災(zāi)（尤其是發(fā)生在高處時(shí)）、高處墜落的物體所引起的第三者責(zé)任（這類(lèi)建筑施工占地面積小，又常位于鬧市中心）。②道路修建工程Ⅰ．暴風(fēng)雨、洪水。在基礎(chǔ)施工時(shí)要特別注意限制同一時(shí)點(diǎn)的施工長(zhǎng)度。Ⅱ．盜竊。由于施工作業(yè)面長(zhǎng)，四處空曠，難以進(jìn)行遮蔽，因此建筑材料的被盜風(fēng)險(xiǎn)較大。Ⅲ．第三者責(zé)任。施工過(guò)程中易對(duì)農(nóng)作物、原有的道路和橋梁、農(nóng)畜再成損害。Ⅳ．施工機(jī)具的損壞。施工期間各種施工機(jī)具集中使用，風(fēng)險(xiǎn)集中，風(fēng)險(xiǎn)金額也很大，如果發(fā)生泥石流一類(lèi)的災(zāi)害，可能會(huì)造成很大的損失。另一方面，由于工作環(huán)境惡劣，亦容易發(fā)生施工積聚的翻落和碰撞事故。Ⅴ．沿途兩旁護(hù)坡的損壞或塌方，尤其是在山區(qū)施工時(shí)最為常見(jiàn)。③管道鋪設(shè)工程Ⅰ．暴雨、洪水風(fēng)險(xiǎn)。已經(jīng)開(kāi)挖的管溝被暴雨、洪水損毀，導(dǎo)致需重新開(kāi)挖的損失，任一時(shí)點(diǎn)的開(kāi)挖長(zhǎng)度是控制風(fēng)險(xiǎn)的重點(diǎn)。Ⅱ．第三者責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)。施工過(guò)程中易對(duì)工地內(nèi)或附近現(xiàn)有的地下設(shè)施、建筑物、道路和農(nóng)作物造成損害。另外，工地的周?chē)魺o(wú)設(shè)立警示標(biāo)志和圍攔，亦容易對(duì)第三者的人參造成損害。Ⅲ．鋪設(shè)風(fēng)險(xiǎn)。需鋪設(shè)的管材在運(yùn)輸及裝卸過(guò)程中的損失，特別是在雨水豐盛的季節(jié)，由于鋪設(shè)后未及時(shí)封堵管道的兩端而使污水或污物進(jìn)入所引起的損失，以及鋪設(shè)后未及時(shí)回填而使管道移位所引起的損失。Ⅳ．試壓風(fēng)險(xiǎn)。尤其是氣管、水管和油管，要控制試壓的長(zhǎng)度，降低最大可能損失。另外還有以下幾種特殊工程，其基本風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)與上述三種工程類(lèi)似，但也有自己的特殊風(fēng)險(xiǎn)，由于他們都屬于控制業(yè)務(wù)，在這里就不一一贅述，但在承保時(shí)應(yīng)必須進(jìn)行嚴(yán)格的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估工作。④橋梁工程⑤隧道工程⑥水壩工程⑦發(fā)電廠工程⑧港灣工程⑨焊接工程⑩輸/變電工程（四）危險(xiǎn)單位的劃分由于工程保險(xiǎn)中的物質(zhì)損失保險(xiǎn)屬于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)范圍，所以工程保險(xiǎn)業(yè)務(wù)危險(xiǎn)單位的劃分也是以火險(xiǎn)作為出發(fā)點(diǎn)，也不考慮發(fā)生概率極小的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)，劃分危險(xiǎn)單位考慮的因素與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)一樣。工程保險(xiǎn)危險(xiǎn)單位劃分的基本原則：一是根據(jù)工程項(xiàng)目所處的地理區(qū)域、地質(zhì)條件、地形地貌以及當(dāng)?shù)刈匀粸?zāi)害侵襲的最大范圍進(jìn)行劃分；二是根據(jù)工程項(xiàng)目發(fā)生意外事故火災(zāi)或爆炸最大范圍、工程本身結(jié)構(gòu)類(lèi)型及施工工藝特性造成相關(guān)相鄰的分項(xiàng)工程最大損失范圍進(jìn)行劃分。一個(gè)大型工程項(xiàng)目可能包括若干個(gè)獨(dú)立而又相互關(guān)聯(lián)的小項(xiàng)目。由于各個(gè)小項(xiàng)目之間空間距離毗鄰等原因，一個(gè)項(xiàng)目發(fā)生損失往往會(huì)波及另一個(gè)項(xiàng)目，將這兩個(gè)相互波及的項(xiàng)目視為一個(gè)危險(xiǎn)單位。（五）確定最大可能損失保險(xiǎn)人在承保一