完善商業(yè)銀行結(jié)算收費及發(fā)展結(jié)算業(yè)務(wù)的幾點思考(編輯修改稿)
2025-08-23 17:21 本頁面
【文章內(nèi)容簡介】 一般較為適用的有成本導(dǎo)向定價法，需求導(dǎo)向定價法，競爭導(dǎo)向定價法。而目前商業(yè)銀行按照《商業(yè)銀行服務(wù)價格管理暫行辦法》中保本微利的原則，大部分結(jié)算收費都是以成本導(dǎo)向作為定價依據(jù)。而國內(nèi)一些中小型商業(yè)銀行由于市場壓力，對結(jié)算收費采取了市場跟進型定價。而實際上，商業(yè)銀行對某種類的結(jié)算業(yè)務(wù)成本很難精確核算，因此結(jié)算收費往往是入不敷出。例如：2003年2月，四大國有獨資商業(yè)銀行之間以協(xié)議的方式制定銀承查詢每筆30元的收費標準。之后全國商業(yè)銀行基本上都采取每筆30元的收費標準，至今未變。其次，結(jié)算收費的定價沒有考慮到風(fēng)險成本補償。特別是銀行在辦理結(jié)算業(yè)務(wù)時面臨操作風(fēng)險、合規(guī)風(fēng)險和外部欺詐所投入的物力、財力沒有充分考慮在內(nèi)。（三）收費行為不夠規(guī)范一是市場競爭行為需要規(guī)范，存在為爭奪客戶而故意壓低，擾亂正常的銀行服務(wù)市場秩序的現(xiàn)象。如一些銀行對異地匯款或異地存取款擅自采取了減免費用的政策，造成許多客戶對銀行正常收取的匯款手續(xù)費產(chǎn)生了亂收費、多收費的誤解。二是市場營銷行為需要規(guī)范，存在一些不當(dāng)銷售手段，向不需要銀行某些服務(wù)產(chǎn)品的客戶推銷銀行服務(wù)產(chǎn)品。如捆綁銷售網(wǎng)上銀行、手機銀行等。這些不規(guī)范的收費行為往往成為客戶投訴銀行的熱點，不利于銀行中間業(yè)務(wù)市場的健康發(fā)展。（四）收費環(huán)境尚待改善一是居民客戶對享受銀行服務(wù)需要付費還不習(xí)慣。受長期計劃經(jīng)濟體制的影響，居民已慣性把銀行當(dāng)作是公共服務(wù)部門，對其商業(yè)化的企業(yè)性質(zhì)還未能接受，對其服務(wù)收費具有一定程度的排斥心理。二是部分新聞媒體的不當(dāng)關(guān)注加重了客戶的不滿情況。部分媒體的個別記者或者由于出發(fā)點的偏差，或者由于專業(yè)知識不夠，時常出現(xiàn)有失偏頗的報道，容易誘發(fā)公眾的不滿情緒，使得各商業(yè)銀行在推出服務(wù)收費項目時非常謹慎，嚴重影響了銀行服務(wù)轉(zhuǎn)型的進程和業(yè)務(wù)創(chuàng)新的積極性。三是銀行收費項目、標準的推出未能讓客戶充分知情。收費公告也不夠及時，既缺乏對消費者的耐心解釋和說明，也缺少正確的引導(dǎo)和宣傳，未能有效消除客戶對銀行收費問題的誤解。（五）服務(wù)收費與服務(wù)質(zhì)量發(fā)送的同步性有待加強中間業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行靠自身信譽、技術(shù)、人才、信息、資金實力等資源，通過向客戶提供服務(wù)來賺取收入，收費水平應(yīng)當(dāng)與產(chǎn)品、服務(wù)的質(zhì)量和效率相匹配，使客戶感到物有所值，愿意且樂而付費。但是，一些銀行片面強調(diào)服務(wù)收費與國際接軌，追求中間業(yè)務(wù)收入增長，卻忽略了服務(wù)質(zhì)量的改善。目前，銀行臨柜排除現(xiàn)象嚴重，提供的結(jié)算產(chǎn)品相對單一，產(chǎn)品技術(shù)含量和附加值相對較低，滿足不了客戶多元化的金融服務(wù)需求，與國際上發(fā)達銀行相形見絀，出現(xiàn)了服務(wù)收費與提供的服務(wù)質(zhì)量不協(xié)調(diào)，不同步的現(xiàn)象，這也造成或加重了客戶對銀行服務(wù)收費的抵觸。三、國際商業(yè)銀行推行結(jié)算收費的有益借鑒（一）收費注重良好的出發(fā)點銀行收費并非生而有之，20世紀60年代以前，美國對存款賬戶并不收取賬戶管理費。但隨著市場化程序的提高和金融業(yè)務(wù)競爭程序的加劇，銀行業(yè)存貸利差的空間日益縮小，傳統(tǒng)的以存貸利差作為主要利潤來源的盈利模式遇到了嚴峻的挑戰(zhàn)，同時由于銀行提供服務(wù)動用了銀行大量的人力物力資源，或借用了銀行信譽，出于補償銀行服務(wù)成本和增加新的利潤來源需要，美國商業(yè)銀行開始進行服務(wù)收費。特別是上世紀90年代，美國銀行服務(wù)收費現(xiàn)象更普度，費用也更高。（二）收費項目覆蓋廣、上門接送款進行收費。世界各國銀行對客戶每日日臨柜取
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