我國信用服務行業(yè)的現(xiàn)狀分析(編輯修改稿)
2024-08-23 14:46 本頁面
【文章內(nèi)容簡介】 ，常以加強管理為由控制或壟斷征信數(shù)據(jù)，阻礙了征信業(yè)的市場化進程。同時，這種政出多門和多頭管理的監(jiān)管模式運作成本昂貴、效率低下，在無法可依的情況下，很可能造成隨意監(jiān)管和過度監(jiān)管的混亂。更為嚴重的是，一些政府部門自己不講信用，如政策多變、出爾反爾，或從各自狹隘利益出發(fā)，縱容、助長不規(guī)范的征信行為，失信于社會，使政府威望大打折扣，明顯削弱了政府對征信行為和市場的監(jiān)管力度。(三)信用數(shù)據(jù)條塊分割，難以共享。征信資料權(quán)威性、系統(tǒng)性不強。目前，從事征信業(yè)務的機構(gòu)大都以收集與各自業(yè)務相關(guān)的信息資料為主，局限性大、覆蓋面小、可咨詢性差。從數(shù)量、質(zhì)量兩方面來看，都遠遠不能滿足征信體系建設的需要。與信用有關(guān)的大量信息目前分散在不同的行業(yè)部門，信息沒有得到有效利用。如工商、稅務、質(zhì)監(jiān)、海關(guān)、金融等行業(yè)部門都掌握了大量的企業(yè)和個人的信息和數(shù)據(jù)，但各行業(yè)部門之間的信息和數(shù)據(jù)既不流動也不公開，大量有價值的信息被閑置，信息資源浪費嚴重。另外，目前國家尚未建立個人財產(chǎn)申報制度，個人及家庭的收入狀況不透明，缺乏對消費者進行信用記錄的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，因此居民個人信用記錄采集更加困難。同時，各部門各機構(gòu)在建設自身的業(yè)務管理信息系統(tǒng)時，在信息標識、基礎(chǔ)技術(shù)等方面缺乏全國統(tǒng)一標準，造成了系統(tǒng)與系統(tǒng)之間信息無橫向交流，信用數(shù)據(jù)的開放機制尚未形成，各相關(guān)部門建立的信用數(shù)據(jù)系統(tǒng)相互封閉，使得信用信息的公開受到阻礙，給征信體系建設的牽頭單位開展工作帶來很大的不便，從而使信用行業(yè)無法快速發(fā)展，征信體系的建設也因此進展緩慢。(四)隊伍建設亟需加強，人員素質(zhì)有待提高。征信業(yè)是一個新型的行業(yè)，隨著市場經(jīng)濟的發(fā)展和信息量的日益膨脹，對征信從業(yè)人員的法律、計算機、金融、會計、工程、統(tǒng)計等綜合性素質(zhì)要求越來越高，迫切需要高素質(zhì)的復合型管理人才和業(yè)務人員。我國與社會信用有關(guān)的大學教育剛剛起步，征信專業(yè)的人力資源極端匱乏，以征信產(chǎn)品和服務為主題的各類培訓開始增多，但師資和教材水平急待提高，從業(yè)人員的執(zhí)業(yè)水平低下，甚至有些從業(yè)人員抵擋不住金錢的誘惑，違背基本職業(yè)道德，出賣自己的良心，故意提供虛假信用信息，嚴重制約了征信業(yè)的健康發(fā)展。(五)征信數(shù)據(jù)庫管理落后。建立完備的征信數(shù)據(jù)庫，并以市場機制來經(jīng)營征信數(shù)據(jù)庫，是構(gòu)建征信體系的重要任務。美國鄧白氏公司的企業(yè)資信數(shù)據(jù)庫內(nèi)動態(tài)存儲有全球5700萬個企業(yè)的完整資信檔案。而截至2008年3月末，我國的企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫僅收錄企業(yè)和其他組織1357．5萬個，而且征信數(shù)據(jù)做不到及時、動態(tài)的更新。通過對商業(yè)銀行系統(tǒng)應用情況的調(diào)查，普遍反映企業(yè)信用信息更新不及時；有的企業(yè)貸款已結(jié)清，在系統(tǒng)中卻未體現(xiàn)；企業(yè)大事記、欠息信息不準確、不完整。一方面影響了企業(yè)的信用，另一方面又給商業(yè)銀行開展貸款調(diào)查工作及貸后管理帶來不便。五、 完善我國征信體系的基本思路解決我國社會信用缺失的問題，關(guān)鍵在于建立符合市場經(jīng)濟體制的征信體系，即在推進市場化改革和借鑒發(fā)達國家經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，全面改善我國現(xiàn)有的征信體系。(一)加快征信建設，立法必須先行。社會信用行為與管理是市場經(jīng)濟的重要內(nèi)容，應該受到法律的制約。因此，必須構(gòu)建社會信用的法律框架，一是強制開放有關(guān)征信數(shù)據(jù)。立法部門要明確界定有義務公開征信數(shù)據(jù)的政府部門和經(jīng)濟實體，界定應公開的征信數(shù)據(jù)之范圍，并且以立法形式向社會公布，依法對壟斷征信數(shù)據(jù)或拒絕公開征信數(shù)據(jù)的行為進行懲戒?？梢詤⒄彰绹摹豆叫庞脠蟾娣ā罚瑢π庞眯畔⒐_范圍等作出法律規(guī)定。二是保證公開數(shù)據(jù)的真實性。凡有義務公開征信數(shù)據(jù)的單位和個人都應自覺保證所公開數(shù)據(jù)的真實性，特別是企業(yè)要及時提供真實的原始數(shù)據(jù)，并按規(guī)定保持原始數(shù)據(jù)的動態(tài)連續(xù)性。三是加快制定《隱私法》，以使消費者信用服務和管理有法可依，對個人信用管理應從過去過多的行政執(zhí)法過渡到司法執(zhí)法。四是規(guī)范使用征信數(shù)據(jù)者的行為。征信從業(yè)人員和機構(gòu)必須依法收集、整理和使用征信數(shù)據(jù)，對惡意篡改征信數(shù)據(jù)或提供虛假信用報告者，要給予法律制裁，決不姑息遷就。 (二)積極發(fā)揮政府的作用。針對現(xiàn)階段信用缺失嚴重、急需建立信用體系的中國來說，政府的強力推動將是信用體系建設的必要動力。一是依法向社會開放所擁有的企業(yè)信用數(shù)據(jù)。各相關(guān)政府部門，如工商、海關(guān)、法院、質(zhì)監(jiān)、財政、稅務、外經(jīng)貿(mào)部、人民銀行、證券監(jiān)管等部門應該依法將自己掌握的企業(yè)信用數(shù)據(jù)通過一定的形式向社會開放。二是對企業(yè)征信服務業(yè)進行行業(yè)管理。三是要為個人信用體系的建立創(chuàng)造良好的市場環(huán)境。政府不應直接參與個人信用管理公司的經(jīng)營，而是建立起一種規(guī)范有序的市場環(huán)境和市場秩序。四是積極引進外國著名的征信中介機構(gòu)，在國際合作與競爭中提高我國征信中介機構(gòu)的競爭能力。實行科學的市場準入制度，對擬進入征信市場的中介機構(gòu)的資質(zhì)和實力進行必要的審核，防止 “魚龍混雜”的無序競爭。 (三)建立失信懲戒機制。為了使懲罰機制能有效地發(fā)揮作用，必須要實現(xiàn)處罰形式的轉(zhuǎn)變，將法律制裁和道德審判有機地結(jié)合起來，形成合理的失信懲罰機制。具體體現(xiàn)在不允許公民的多個身份證明、不允許公民隨便更名、保留公民個人的指紋記錄，工商局不準有不良信用記錄的公民或外國人注冊成為一個新公司的股東或最高管理職位等。依中國的國情，目前應對那些有嚴重失信行為的企業(yè)，不能因為其破產(chǎn)或被清算就將其不良信用記錄完全消除，而是要隨著其主要負責人和企業(yè)法人一起走。將那些不講信用的不法商戶從市場中剔除出去，并在一定長的時間內(nèi)阻
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