【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 貸款呢？我每個(gè)月底都付清信用卡欠款。所以，雖然從技術(shù)上講我欠過信用卡公司的錢，但只是欠幾個(gè)星期而已。所以我認(rèn)為我的信用等級(jí)應(yīng)該很高。你可以說我膚淺，我也不感到自豪。但就在當(dāng)時(shí)當(dāng)?shù)匚彝蝗环浅＜刀誓俏慌笥?，我決定不要藍(lán)色信用卡了，我要一張金卡。金卡突然變得不可或缺，它讓我自我感覺良好，讓別人覺得我更有魅力。于是，我去信用卡公司申請(qǐng)最特別、最耀眼的金卡。可是，我的申請(qǐng)被拒了。過了幾秒鐘，我才從這個(gè)打擊中回過神來，我問為什么。顯然，因?yàn)槲颐看味及磿r(shí)全額付清信用卡欠債，所以我不是他們想要的那種金卡客戶，他們的目標(biāo)客戶是那些隨時(shí)有購(gòu)物刷卡的沖動(dòng)，有潛在信用風(fēng)險(xiǎn)，經(jīng)不住誘惑超支消費(fèi)，經(jīng)常延期還款的人。這樣他們才有機(jī)會(huì)收取更多的利息，掙更多的錢，這就是他們的經(jīng)營(yíng)之道。這能夠解釋為什么信用卡公司會(huì)用超低利率誘惑像我們家孩子那樣的貧窮大學(xué)生嗎?三個(gè)星期前，我的二女兒回家過周末。她在讀大一第二學(xué)期。和她的大多數(shù)朋友一樣，她借了三千英鎊的學(xué)生貸款，并從她可憐的媽媽（哈?。┠抢锏玫叫⌒〉囊还P生活費(fèi)，用于支付交通、書本及其他生活費(fèi)用。她穿的衣服是從當(dāng)?shù)氐拇壬贫值曩I來的，平時(shí)很少出門。她擁抱了我( 以前從不這樣做)，然后說：“媽媽，我有事要跟您商量?！薄坝H愛的，什么事??？都說出來讓我聽聽?！??！拔疑暾?qǐng)了一張信用卡，需要保證人，我可以填您的名字嗎? 非常感謝，媽媽，我得趕快走啦，再見。”我費(fèi)了好大勁兒才把她從外面拽了回來。原來她的銀行來信告訴她說：她可以申請(qǐng)一張三個(gè)月試用期內(nèi)低息貸款的信用卡，只要合適……云云。她的銀行！我才不相信他們！他們甚至比我更清楚她一貧如洗。這里存在一個(gè)嚴(yán)重的問題：準(zhǔn)確地說這種卡應(yīng)該叫欠債卡，他們?yōu)槭裁匆Q它們?yōu)樾庞每?？還有一個(gè)故事更嚴(yán)重。我一個(gè)朋友的女兒凱麗在大學(xué)攻讀現(xiàn)代語言，其中有一年要到國(guó)外交流。在出國(guó)交流那一年的某段時(shí)間，由于程序上的變動(dòng)，凱麗的銀行切斷了她在英國(guó)之外訪問帳戶資金的權(quán)限。通過書信同銀行交涉的時(shí)間相當(dāng)長(zhǎng)，未能即時(shí)訪問帳戶資金使得她欠了銀行的債，欠款額超過了透支額度（1500 英鎊）200 多英鎊。凱麗回國(guó)后，銀行因?yàn)樗Э哿怂?00 英鎊，并堅(jiān)持要她每月支付30 英鎊，以使她的超支數(shù)額回到透支額度之內(nèi)。但他們沒有告訴她，每月支付30 英鎊并不是償清欠款，而是支付超額支出的巨額利息。因此凱麗不得不求助于信用卡，在這之前她對(duì)信用卡的使用一直非常小心謹(jǐn)慎。由于她是學(xué)生，又因?yàn)樗苌偈褂眯庞每ǎ匀凰男庞妙~度就比較低。毫不奇怪，她甚至無法償還信用卡賬單里的最小還款數(shù)。所以她不僅欠銀行手續(xù)費(fèi)，而且還欠信用卡的債務(wù)及利息。當(dāng)然，她因此被銀行登記為信用風(fēng)險(xiǎn)高的人。事情越來越糟。大學(xué)最后一年剛過幾個(gè)月，銀行通知她：她的透支額度由1500 英鎊減少到1000英鎊，他們讓她申請(qǐng)學(xué)生貸款來填補(bǔ)缺口?？墒?，貸款公司檢查她的銀行信用時(shí)發(fā)現(xiàn)了她的信用卡債務(wù)。猜猜怎么著？她沒有申請(qǐng)到學(xué)生貸款。凱麗是個(gè)討人喜歡的孩子，消費(fèi)節(jié)制有度，生活節(jié)儉。她并沒有瘋狂刷卡買鞋，也沒有把信用卡當(dāng)成時(shí)髦玩意兒（不像我），她只是用信用卡購(gòu)買生存所必需的食品。結(jié)果怎樣呢？結(jié)果是：她不得不退學(xué)。我希望凱麗的故事會(huì)有個(gè)好的結(jié)果，也許會(huì)有好結(jié)果?，F(xiàn)在，她在當(dāng)?shù)氐囊患页泄ぷ?，等她還清債務(wù)后可能會(huì)繼續(xù)完成大學(xué)學(xué)業(yè)。這就是銀行的所作所為。他們常常利用我們的虛榮和貪婪，有時(shí)也利用我們生存的基本需求給我們?cè)O(shè)下陷阱。等我們掉進(jìn)陷阱時(shí)，他們會(huì)大喊：“抓住你啦！你當(dāng)初沒想到這是個(gè)陷阱吧？”這就是我們現(xiàn)在的處境：隨著世界經(jīng)濟(jì)一落千丈，我們都處在信貸危機(jī)之中。所有這一切都是因?yàn)樾皭旱你y行家通過大量廣告推銷他們壓根就不存在的貸款來吸引我們，設(shè)圈套讓我們鉆?，F(xiàn)在真相大白了：他們也在用自己手中金光閃閃的金卡借錢！我有一個(gè)破解信用卡圈套的辦法，各位且聽我細(xì)細(xì)道來。我要你們把所有的信用卡拿來排成一排，拿一把大剪子把它們剪成碎片，然后把碎片裝進(jìn)信封寄回銀行，附上一封信，上面（或多或少地）寫上：“我信任你，可你卻欺騙了我。你讓全世界的人都鉆進(jìn)了這個(gè)荒謬的信用卡圈套。我把你的卡剪成了兩半，除掉你從像我這樣的老實(shí)人身上騙錢的潛力，也許也該讓你來體驗(yàn)一下身無分文的滋味了?！敝劣谖冶救?，我再也不用信用卡了，再也不要身份的象征了，再也不用費(fèi)心思去炫耀我比別人優(yōu)越多少了。我再也不會(huì)渴望我無力購(gòu)買或我無法得到的東西了。Active reading (2) 婚姻幸福的奧秘是什么？金錢是關(guān)鍵 假如你詢問已婚人士婚姻成功的奧秘在哪里，他們可能不會(huì)說那是因?yàn)檎业搅顺窒嗤疱X觀的知己。 但如果他們幸運(yùn)的話，他們一定是找到了這樣的知己。和金錢觀相同的人結(jié)婚很可能就是一輩子最聰明的財(cái)務(wù)決策。事實(shí)上，就財(cái)務(wù)而言，婚姻可能是你最有價(jià)值的資產(chǎn)——或者最大的一筆債務(wù)。 為愛而結(jié)婚是一個(gè)相對(duì)較近的現(xiàn)象。數(shù)世紀(jì)以來，婚姻都是包辦的，家庭的聯(lián)姻或出于經(jīng)濟(jì)、政治目的，或是便于家境不好的人集資。 如今，盡管我們大多數(shù)人是因相愛而結(jié)婚，婚姻從根本上講仍然是金錢上的結(jié)合。不管是選擇工作的努力程度，還是決定消費(fèi)多少或儲(chǔ)蓄多少，我們生活中想要得到的——或不想得到的——許多東西歸根結(jié)底都跟錢有關(guān)。對(duì)一些人來說，就是一周工作80 小時(shí)來支付第三套房的房款和鄉(xiāng)村俱樂部的會(huì)員費(fèi)；對(duì)另一些人來說，意味著縮短上班時(shí)間，花更多的時(shí)間陪伴家人。 “有關(guān)錢的許多爭(zhēng)論都事關(guān)生活方式的原則問題，而生活方式的許多選擇則與如何花錢密切相關(guān)?！辟e夕法尼亞大學(xué)沃頓商學(xué)院的商業(yè)及公共政策助理教授貝齊?史蒂文森如是說，他研究婚姻和離婚經(jīng)濟(jì)學(xué)。 專家們說，夫妻一起共同做出這些選擇是維護(hù)婚姻資產(chǎn)及婚姻關(guān)系的最重要的方法之一。當(dāng)然，如果夫妻雙方一開始就在錢的問題上看法相似，或者至少能夠在錢的問題上相互妥協(xié)，那么事情就好辦多了。 聯(lián)姻的經(jīng)濟(jì)效益很可觀，但離婚的代價(jià)卻是災(zāi)難性的，尤其是有了小孩之后。毫不奇怪，金錢也造成了許多夫妻的不和。 新澤西州秀特山市的離婚律師蘇珊?里奇?溫特斯說：“大多數(shù)人認(rèn)為婚姻破裂是因?yàn)樾曰蚝⒆拥膯栴}。這些的確是問題，但金錢也是導(dǎo)致婚姻破裂的一個(gè)重要因素?！? 并非每個(gè)人都能找到金錢觀一致的伴侶，當(dāng)然找不到也不一定就成問題。在金錢的問題上，有幾種方法能讓你和你的另一半保持協(xié)調(diào)，共同富裕。 下面這些指導(dǎo)原則是由婚姻成功人士以及心理學(xué)、離婚和理財(cái)專家共同編寫的： 互相交流，確定共同目標(biāo) 步入婚姻殿堂之前，男女雙方要聊聊各自的財(cái)務(wù)狀態(tài)及目標(biāo)。他們要互相問對(duì)方一些棘手的問題：我們要不要孩子？什么時(shí)候要？誰來照看孩子？要送他們上公立學(xué)校還是私立學(xué)校？我們想過怎樣的生活？我們什么時(shí)候退休？ 理財(cái)規(guī)劃人卡倫?. 阿爾特費(fèi)斯特財(cái)務(wù)管理公司，她說：“在我為夫婦設(shè)計(jì)的理想方案中，夫婦雙方每周都要碰頭討論家庭的財(cái)務(wù)問題。這樣，他們才能保持目標(biāo)一致。” 一起制訂目標(biāo) 杰里?巴拉德今年58 歲，曾在休斯敦?fù)?dān)任過保險(xiǎn)總監(jiān)。他說他和結(jié)婚36 年的同齡妻子蘇珊之所以能夠避免理財(cái)方面的矛盾，是因?yàn)樗麄兌紙?jiān)守了存款信條。他說：“我們的基本原則是絕不中斷存款?！彼a(bǔ)充說，他們每年把百分之十到二十的工資存起來。只要持之以恒，他們?cè)诨ㄤN方面的矛盾就會(huì)減少。 馬里蘭州歐文斯?米爾斯市的埃里克?岡拉克今年53 歲，已結(jié)婚29 年。他說他和他的妻子安米歇爾“開誠(chéng)布公地披露各自的期望?！边@些期望包括：送兒子去私立學(xué)校讀書；有重大的人生體驗(yàn)，如外出旅游，而不是購(gòu)物。 像經(jīng)營(yíng)企業(yè)一樣經(jīng)營(yíng)家庭 制定收支預(yù)算，記錄收入、支出及債務(wù)。夫妻雙方應(yīng)該像合伙人一樣管理家庭財(cái)務(wù)，做較大的財(cái)務(wù)決定和制定目標(biāo)時(shí)，雙方互相協(xié)商。摩根大通集團(tuán)私人財(cái)富管理部的國(guó)家理財(cái)顧問瑪麗?安?西斯科說：“夫婦雙方一起參與決策時(shí)，他們都是決策的制訂者，要共同承擔(dān)決策的結(jié)果。即使結(jié)果是負(fù)面的，他們也能更好地共渡難關(guān)?！狈謸?dān)責(zé)任 雖然通常是夫婦中的一方負(fù)責(zé)理財(cái)，婚姻顧問還是建議他們輪流負(fù)責(zé)。在一段時(shí)間內(nèi)，一方可以負(fù)責(zé)投資，另一方則負(fù)責(zé)付帳；過一段時(shí)間之后兩人可以輪換角色，并重復(fù)這樣的更替。　 支持對(duì)方的職業(yè) 一位支持你的伴侶可以幫助你在事業(yè)上取得成功，這也會(huì)一點(diǎn)一滴地增加你們的銀行存款。岡拉克先生說：“和合適的人結(jié)婚，能互相鼓勵(lì)，互相支持，有助于雙方在事業(yè)上取得成就。這種支持只能從夫妻間互相扶持的親密關(guān)系中得到?！彼姆蛉嗽谒隽?2 年的人力資源經(jīng)理之后支持他改行自己開業(yè)做管理咨詢。 在合理的范圍內(nèi)享受 要有一定的現(xiàn)金儲(chǔ)備，你的生活方式應(yīng)該在可承受的范圍之內(nèi)。在已經(jīng)破產(chǎn)的對(duì)沖基金或像貝爾斯登這樣的金融公司工作過的許多人現(xiàn)在正在接受這方面的教訓(xùn)。摩根大通集團(tuán)的西斯科女士說：一些年輕顧客由于從來沒有經(jīng)歷過經(jīng)濟(jì)衰退，他們以為錢會(huì)源源不斷地涌進(jìn)來。 她說她正在給一對(duì)30 出頭、育有兩個(gè)幼兒的夫婦作咨詢。就在丈夫丟掉華爾街的工作之前，他們剛剛訂購(gòu)了價(jià)值3 萬5 千美元的窗簾。之后，他們不得不搬到曼哈頓的一個(gè)套小小的公寓里居住，連度假別墅也賣掉了。 使用調(diào)停人 也許你們雙方在投資問題上意見不一，而且都很強(qiáng)硬?；蛘哒f也許你希望多儲(chǔ)蓄，而你的配偶寧可花一大筆錢買德國(guó)寶馬汽車公司的股票。一個(gè)獨(dú)立的第三方，無論是理財(cái)師還是心理治療師都可以幫你們找到雙方都可以接受的方案。 德克薩斯州貝萊爾市軸心點(diǎn)咨詢公司的理財(cái)規(guī)劃師馬克?B. 辛德勒最近就為一位抱怨妻子每月花一千美元買衣服的顧客解決了難題。辛德勒先生聯(lián)系到他的妻子，她抱怨丈夫每月花同樣多的錢跟朋友吃飯。那位丈夫要辛德勒先生計(jì)算一下，如果他們把她一年花在衣服上的一萬兩千美元用來投資他們能攢多少錢。 辛德勒先生寫了一份題為“衣服，吃飯，還是投資？”的報(bào)告，他在報(bào)告的題目上頗費(fèi)了一番心思。經(jīng)過分析，他得出了如下結(jié)論：假設(shè)回報(bào)率為9% 的話，這對(duì)夫妻在28 年后將得到一百六十萬美元的收入。他說：“他們會(huì)盡量妥協(xié)?！? 保持一定的獨(dú)立性 匯集資源固然重要，但保持一定程度的財(cái)務(wù)獨(dú)立性也很重要。要留出一些錢來滿足夫妻雙方各自的需求。當(dāng)需要縮減消費(fèi)時(shí)，雙方都要做出犧牲，這一點(diǎn)很重要。 為婚姻投資 夫妻雙方要互相陪伴，一起消費(fèi)。他們應(yīng)繼續(xù)約會(huì)，“這樣做能使婚姻的基礎(chǔ)更加牢靠，是對(duì)夫妻關(guān)系的情感投資?！币晃粚９ダ碡?cái)問題的芝加哥治療師加里?S. 尚克這樣說。你可以把這個(gè)看作是定期定額投資婚姻的事業(yè)，你只需堅(jiān)持長(zhǎng)期做小額投資就行了。如果你等到退休才做這件事，也許就來不及了。Unit 5Active reading (1)英國(guó)人說閑話規(guī)則的性別差異與普遍的看法相反，研究人員發(fā)現(xiàn)：男人和女人一樣愛說閑話。英國(guó)的一項(xiàng)研究發(fā)現(xiàn)：兩個(gè)性別的人對(duì)諸如人際關(guān)系這類的社會(huì)話題所花的時(shí)間一樣多，大約是65%；另一項(xiàng)研究則表明：兩性差異很小，男人談話時(shí)有55% 的時(shí)間在說閑話，女人說閑話的時(shí)間是67%。由于體育和休閑大約占10% 的說話時(shí)間，所以很可能是談?wù)撟闱虻臅r(shí)間導(dǎo)致了這種性別的差異。男人談?wù)撜?、職業(yè)、藝術(shù)及文化事務(wù)等“重要”或“高雅”話題的可能性并不比女人高，除非女人在場(chǎng)（這就形成了強(qiáng)烈的對(duì)比）。女人不在場(chǎng)的時(shí)候，男人也說閑話，他們談?wù)撀殬I(yè)和政治等社會(huì)問題的時(shí)間不會(huì)超過5%。男女都在場(chǎng)時(shí)，為了引起女人的注意，男人談?wù)摗案哐拧痹掝}的時(shí)間會(huì)大大增加，達(dá)到15% 至20%。事實(shí)上，最近的研究表明，男性和女性說閑話在內(nèi)容上只存在一個(gè)重要的差別：男人會(huì)花更多的時(shí)間談?wù)撟约骸Ｔ谡務(wù)撋鐣?huì)關(guān)系的總時(shí)間中，男人用了三分之二的時(shí)間來談?wù)撟约旱年P(guān)系，而女人談?wù)撟约旱臅r(shí)間則只占三分之一。即便如此，那個(gè)關(guān)于男人討論“解決世界上問題”而女人只是躲在廚房里閑言碎語的神話仍然大行其道，尤其是在男人堆里。在我所調(diào)查的人群及面談中，大多數(shù)英國(guó)男性剛開始時(shí)都聲稱他們不說閑話，而大多數(shù)女性都坦承自己說閑話。在接下來的提問中，我發(fā)現(xiàn)兩者的差別只在于語義層面而非實(shí)踐層面：女性通常稱為“說閑話”的活動(dòng)在男性那里被定義為“信息交流”。顯然，在英國(guó)男性眼里說閑話是一件可恥的事情，這條不成文的規(guī)則已經(jīng)深入人心，因此就算一個(gè)人真的在說閑話，他也會(huì)把它說成是另一回事。更重要的是，它必須聽起來像是在說別的事。在研究中我發(fā)現(xiàn)男女說閑話的主要區(qū)別在于女人說閑話聽起來更像閑言碎語。這涉及到三個(gè)主要因素——音調(diào)規(guī)則、細(xì)節(jié)規(guī)則和反饋規(guī)則。語調(diào)規(guī)則我面談過的英國(guó)女人都認(rèn)為只有某種特別的語調(diào)適合于說閑話。說閑話的語調(diào)有時(shí)很高、語速很快，有時(shí)像在舞臺(tái)上演戲一樣輕輕說，但總是活靈活現(xiàn)的。一位婦女這樣解釋：“閑話總是以語速快、調(diào)門高、口氣激動(dòng)的話語開始的：‘哎，你猜猜怎么著？你知道嗎？’或者，‘嗨，聽我說，聽我說（語速快、急切，像舞臺(tái)上清晰的低語），你猜我聽到了什么？’”另一位女士告訴我：“即使實(shí)際上并不是那么回事兒，你必須讓它聽起來像令人吃驚的事或者像丑聞。雖然那根本算不上什么秘密，你可以說：‘哎，你可別告訴別人，我聽說……’”這些婦女中有許多人抱怨男人在說閑話時(shí)沒有使用正確的語調(diào)。像交流任何其他信息一樣，他們總是用平緩、冷靜的語調(diào)說閑話。一位婦女對(duì)此嗤之以鼻：“你簡(jiǎn)直搞不清他們是不是在說閑話?！钡@正是男人要的效果。細(xì)節(jié)規(guī)則女人強(qiáng)調(diào)說閑話時(shí)細(xì)節(jié)的重要性，她們悲嘆男人在這方面的缺陷，聲稱男人“從不了解細(xì)節(jié)?！币晃槐徽{(diào)查者告訴我：“男人從不引述別人的話。如果我們不能確切地知道別人說了什么，那有什么意思呢？”另一位被調(diào)查者說：“女人比男人更傾向于推測(cè)……她們談及某某為什么會(huì)做某事，并追溯整個(gè)事情的歷史?！睂?duì)女人而言，詳細(xì)推測(cè)動(dòng)機(jī)和原因與詳細(xì)推測(cè)可能的后果一樣是閑話的關(guān)鍵因素，它要求對(duì)“過去的歷史”進(jìn)行詳盡的梳理。英國(guó)男人認(rèn)為：所有這些細(xì)節(jié)都很乏味、無關(guān)緊要，當(dāng)然，講出來也就有傷男子氣概。反饋規(guī)則在英國(guó)婦女中存在一種共識(shí)：好的“閑話”除了語調(diào)生動(dòng)、關(guān)注細(xì)節(jié)之外，還要有好的聽眾。所謂好的聽眾是指欣賞閑話并給予大量恰當(dāng)?shù)姆答伒穆牨?。女性的閑話反饋規(guī)則要求聽眾至少應(yīng)該和說話者一樣生動(dòng)活潑、充滿熱情。她們的道理好像是：這樣才足夠禮貌，因?yàn)檎f話人要把事情講得出人意外，講得像丑聞，還是頗費(fèi)心力的。因此聽眾至少要表現(xiàn)出適度的吃驚才能回報(bào)說話人的努力。據(jù)我的女性被調(diào)查者說，英國(guó)男人好像完全沒有掌握這條規(guī)則。他們不知道“你應(yīng)該說‘不會(huì)吧！真的嗎？’及‘噢