淺談龍口市農(nóng)村金融服務(wù)畢業(yè)論文(編輯修改稿)
2025-08-10 13:38 本頁(yè)面
【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 內(nèi)部管理體制不健全。新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)受成立時(shí)間短、人員不足等因素制約，內(nèi)部制度建設(shè)存在漏洞，多數(shù)規(guī)章制度是照抄照搬其他金融機(jī)構(gòu)制度。龍口市村鎮(zhèn)銀行屺坶島支行在2011年上半年接受監(jiān)管部門(mén)的現(xiàn)場(chǎng)檢查中被發(fā)現(xiàn)存在的各類(lèi)問(wèn)題十余個(gè)，嚴(yán)重影響了銀行的穩(wěn)健發(fā)展。（三）部分機(jī)構(gòu)偏離了支農(nóng)主線(xiàn)。部分新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在日常的經(jīng)營(yíng)中偏離了“促進(jìn)農(nóng)村金融發(fā)展”的宗旨，改變?yōu)橐浴袄麧?rùn)最大化”為目標(biāo)，認(rèn)為農(nóng)業(yè)類(lèi)貸款額度小、地域分散、經(jīng)營(yíng)成本高、風(fēng)險(xiǎn)大，因此向農(nóng)村投入大幅減少，大量資金被投入到城鎮(zhèn)地區(qū)，未能達(dá)到改變農(nóng)村地區(qū)金融供給不足、服務(wù)形式單一的目的。龍口市村鎮(zhèn)銀行屺坶島支行2010年末發(fā)放農(nóng)戶(hù)貸款1200萬(wàn)元，%，另有960萬(wàn)元資金因貸款有效需求不足、銀行自身管理存在缺陷等原因而閑置，支農(nóng)力度明顯沒(méi)有達(dá)到預(yù)期效果。（四）風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)淡薄。龍口市部分新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在經(jīng)營(yíng)管理中走粗放經(jīng)營(yíng)的老路，資本約束意識(shí)淡薄，發(fā)展業(yè)務(wù)時(shí)只注重效益，忽視資本規(guī)模對(duì)業(yè)務(wù)發(fā)展的限制，未能具備現(xiàn)代金融企業(yè)應(yīng)具備的經(jīng)營(yíng)理念，到時(shí)走上超風(fēng)險(xiǎn)承受能力發(fā)展的道路。具體表現(xiàn)為：對(duì)所發(fā)放的貸款不能進(jìn)行精細(xì)化管理、不良貸款損失準(zhǔn)備嚴(yán)重不足、貸款集中度偏高等。%，超過(guò)了資本對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的承受能力和監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。（五）農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)從業(yè)人員素質(zhì)低、經(jīng)驗(yàn)不足。部分機(jī)構(gòu)缺乏合格的信貸業(yè)務(wù)人員，限制了信貸業(yè)務(wù)發(fā)展。在龍口市部分村鎮(zhèn)銀行，因沒(méi)有招募到足夠的有農(nóng)村信貸工作經(jīng)驗(yàn)的信貸人員，在開(kāi)展信貸業(yè)務(wù)時(shí)也就不甚了解農(nóng)村領(lǐng)域的生產(chǎn)、生活狀況，也不利于信貸業(yè)務(wù)快速有效開(kāi)展。四、促進(jìn)龍口市農(nóng)村金融服務(wù)發(fā)展的對(duì)策建議。作為全國(guó)較發(fā)達(dá)的地區(qū)，龍口市農(nóng)戶(hù)的主體正處于奔赴全面小康社會(huì)的狀態(tài)，如果給予他們必要的金融支持，對(duì)促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)上臺(tái)階、解決農(nóng)村剩余勞動(dòng)力具有很強(qiáng)的推動(dòng)作用。監(jiān)管實(shí)踐和近兩年的經(jīng)驗(yàn)表明，做好金融支持“三農(nóng)”和農(nóng)村發(fā)展工作離不開(kāi)政府的有效支持。一是小額信用貸款的推進(jìn)離不開(kāi)基層政府的支持。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)的落后地區(qū)，用于滿(mǎn)足農(nóng)戶(hù)生活之需和簡(jiǎn)單再生產(chǎn)的小額信用貸款的失信懲戒，主要依靠的是鄉(xiāng)村道德自律。借助鄉(xiāng)村政府組織農(nóng)戶(hù)建檔，信用評(píng)定，由鄉(xiāng)村政府組織農(nóng)戶(hù)以集體的行動(dòng)對(duì)惡意失信者進(jìn)行懲戒，在現(xiàn)實(shí)的農(nóng)村比正式的法律安排更為有效。因此，基層政府，尤其是鎮(zhèn)政府和村委會(huì)在維系和提高鄉(xiāng)村道德自律的有效性方面有著不可或缺的作用。二是擴(kuò)大農(nóng)村貸款擔(dān)保范圍離不開(kāi)地方政府的政策。無(wú)論是建立產(chǎn)權(quán)交易二級(jí)市場(chǎng)及制定保障運(yùn)行的相關(guān)制度、辦法，還是推動(dòng)擔(dān)保物權(quán)登記、交易、評(píng)估、法律服務(wù)等民間中介機(jī)構(gòu)的組建或引進(jìn)進(jìn)程，都離不開(kāi)地方政府政策的扶持和引導(dǎo)。而這些配到制度政策的建立健全直接關(guān)系到金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)控制和信貸意愿。三是可持續(xù)的普惠金融服務(wù)需要政府的支持。在龍口的金融機(jī)構(gòu)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)新建一個(gè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)平均投資300萬(wàn)元左右，且大部分的存、貸款規(guī)模無(wú)法達(dá)到盈虧平衡點(diǎn)。因此由政府予以適當(dāng)?shù)难a(bǔ)貼，同時(shí)引導(dǎo)公安、工商、郵電通信等部門(mén)及時(shí)跟進(jìn)提升這些鄉(xiāng)鎮(zhèn)的整體功能，對(duì)于此類(lèi)鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)的存續(xù)十分必要。總體看，近幾年來(lái)，龍口各涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)方面自己和自己比，均有較大進(jìn)步，但橫向比，無(wú)論是工作進(jìn)度，還是廣度和深度，仍呈現(xiàn)出較大的不平衡。除去一些客觀(guān)因素，相關(guān)考核機(jī)制沒(méi)有及時(shí)跟上是關(guān)鍵所在。如農(nóng)戶(hù)小額信用貸款，“額小、分散、流動(dòng)”的管貸方式和農(nóng)村地區(qū)“居住分散、信息不暢、不確定因素多”的客觀(guān)條件，使其成為典型的“勞動(dòng)密集型”業(yè)務(wù)，管理成本較高。如果采用同其他貸款同樣的激勵(lì)約束機(jī)制，成本收入比的巨大落差勢(shì)必影響相關(guān)機(jī)構(gòu)和信貸人員的積極性。因此，借鑒推進(jìn)小企業(yè)貸款的經(jīng)驗(yàn)，建立獨(dú)立的機(jī)制，以機(jī)制建設(shè)促進(jìn)服務(wù)持續(xù)對(duì)于進(jìn)一步提高農(nóng)村金融服務(wù)的水平十分重要。只有建立獨(dú)立的考核機(jī)制，突出正向激勵(lì)，使金融服務(wù)縣域由外力推動(dòng)逐漸轉(zhuǎn)為內(nèi)力牽引，金融業(yè)服務(wù)農(nóng)村的水平才能持續(xù)性提升。從目前的工作進(jìn)展和效果看，推行小額信用貸款為廣大農(nóng)戶(hù)維持基本生產(chǎn)生活和奔小康提供了必要的小額、分散資金，在保證金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)收益基本匹配的基礎(chǔ)上，有效緩解了這種涉及面最廣的融資困難。擴(kuò)大農(nóng)村擔(dān)保范圍試點(diǎn)初步解決了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的大額資金需求難題，有利于部分農(nóng)村能人致富，但一些條件的缺失使金融機(jī)構(gòu)面臨較大的不確定性，農(nóng)戶(hù)的權(quán)益保障較為薄弱。因此，應(yīng)以加強(qiáng)農(nóng)村信用工程為重點(diǎn)，堅(jiān)定不移地推廣小額信貸，通過(guò)這種帶有普惠性質(zhì)的金融服務(wù)滿(mǎn)足最大多數(shù)農(nóng)
電大資料相關(guān)推薦
鄂ICP備17016276號(hào)-1