【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 (1)從事符合國(guó)家法律、法規(guī)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的企業(yè)法人；(2)盈利性的事業(yè)單位法人；(3)其他經(jīng)濟(jì)組織；(4)具有完全民事行為能力的自然人?！逗颖笔∞r(nóng)村信用社員工違規(guī)違紀(jì)行為處理暫行辦法》第四十一條規(guī)定：信貸業(yè)務(wù)調(diào)查過(guò)程中，未按規(guī)定對(duì)信貸業(yè)務(wù)的合法性、安全性、盈利性等情況進(jìn)行調(diào)查或調(diào)查失實(shí)的；未按規(guī)定核實(shí)抵質(zhì)押物、質(zhì)押權(quán)利及保證人情沉，造成擔(dān)保合同無(wú)效或保證人、抵質(zhì)押物、質(zhì)押權(quán)利不具備擔(dān)保條件的給予有關(guān)責(zé)任人員調(diào)離崗位、經(jīng)濟(jì)處罰或警告至記過(guò)處分；情節(jié)嚴(yán)重的，給予記大過(guò)至撤職處分。2．借款用途與實(shí)際經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目不符、向非實(shí)體貿(mào)易企業(yè)發(fā)放貸款。包括：對(duì)注冊(cè)未滿3年的商貿(mào)類(lèi)公司辦理保證擔(dān)保授信、借款用途與實(shí)際經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目不符、無(wú)倉(cāng)庫(kù)、無(wú)工作等。參照《河北省農(nóng)村信用社流動(dòng)資金貸款管理暫行辦法》第十八條盡職調(diào)查規(guī)定：縣級(jí)聯(lián)社客戶(hù)經(jīng)理部門(mén)負(fù)責(zé)貸款調(diào)查，客戶(hù)經(jīng)理接受借款申請(qǐng)后，應(yīng)及時(shí)對(duì)借款申請(qǐng)人進(jìn)行盡職調(diào)查。盡職調(diào)查應(yīng)遵循主動(dòng)、及時(shí)、客觀、完整的原則，應(yīng)采取現(xiàn)場(chǎng)與非現(xiàn)場(chǎng)相結(jié)合的形式進(jìn)行，特定情況可采取委托第三方（如律師事務(wù)所）完成?？蛻?hù)經(jīng)理履行盡職調(diào)查要留下工作底稿，并形成書(shū)面報(bào)告，盡職調(diào)查應(yīng)遵循《河北省農(nóng)村信用社信貸業(yè)務(wù)調(diào)查指引》相關(guān)規(guī)定?！逗颖笔∞r(nóng)村信用社信貸業(yè)務(wù)調(diào)查指引》第十三條規(guī)定：調(diào)查采取實(shí)地調(diào)查與書(shū)面調(diào)查相結(jié)合的方式。對(duì)下列情況或?qū)ο髴?yīng)進(jìn)行實(shí)地調(diào)查：（一）客戶(hù)經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所、生產(chǎn)車(chē)間、施工現(xiàn)場(chǎng)、班組記錄等；（二）客戶(hù)主要資產(chǎn)存放地；（三）客戶(hù)總賬、分戶(hù)賬、明細(xì)賬；（四）抵質(zhì)押資產(chǎn)；（五）公司章程；（六）法定代表人及主要股東的資產(chǎn)情況、信用狀況；（七）面談?！逗颖笔∞r(nóng)村信用社員工違規(guī)違紀(jì)行為處理暫行辦法》第四十一條規(guī)定：信貸業(yè)務(wù)調(diào)查過(guò)程中，未按規(guī)定對(duì)信貸業(yè)務(wù)的合法性、安全性、盈利性等情況進(jìn)行調(diào)查或調(diào)查失實(shí)的；未按規(guī)定核實(shí)抵質(zhì)押物、質(zhì)押權(quán)利及保證人情況，造成擔(dān)保合同無(wú)效或保證人、抵質(zhì)押物、質(zhì)押權(quán)利不具備擔(dān)保條件的給予有關(guān)責(zé)任人員調(diào)離崗位、經(jīng)濟(jì)處罰或警告至記過(guò)處分；情節(jié)嚴(yán)重的，給予記大過(guò)至撤職處分。3．以流動(dòng)資金名義發(fā)放貸款用于固定資產(chǎn)建設(shè)。參照《河北省農(nóng)村信用社信貸業(yè)務(wù)授信管理暫行辦法（試行）》第二十條授信額度的串用：授信額度可在流動(dòng)資金貸款、承兌、保函、貿(mào)易融資之間串用，但以上信貸產(chǎn)品的授信額度不得於固定資產(chǎn)項(xiàng)目的授信額度串用。《河北省農(nóng)村信用社信貸管理工作禁令》第十七條，嚴(yán)禁以流動(dòng)資金貸款名義發(fā)放固定資產(chǎn)貸款。 4．重要科目、資產(chǎn)未調(diào)查核實(shí)主要資產(chǎn)證明材料缺失、調(diào)查報(bào)告內(nèi)容主次不分。參照《河北省農(nóng)村信用社信貸業(yè)務(wù)調(diào)查指引（試行）》第四條調(diào)查的總體要求是真是、客觀、全面與規(guī)范，要求：（二）全面性要求是指，除非是客戶(hù)申請(qǐng)一次性信用的低風(fēng)險(xiǎn)信貸業(yè)務(wù)或風(fēng)險(xiǎn)完仝可控的信貸業(yè)務(wù)，調(diào)查的內(nèi)容應(yīng)當(dāng)全面完整，調(diào)查人員既要對(duì)客戶(hù)整體情況、發(fā)展前景進(jìn)行充分摸底、分析，又要對(duì)客戶(hù)申請(qǐng)的具體信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行調(diào)查、論證，又要對(duì)相關(guān)情況進(jìn)行必要揭示、提示，做到“兼顧全面、突出重點(diǎn)”。《商業(yè)銀行小企業(yè)授信工作盡職指引（試行）》第十四條規(guī)定：客戶(hù)經(jīng)理應(yīng)對(duì)客戶(hù)提供的資料以及所收集信息的合法性、真實(shí)性進(jìn)行核實(shí)，核實(shí)的過(guò)程和結(jié)果應(yīng)予以記載。核實(shí)應(yīng)以實(shí)地調(diào)查為主。信息收集與核實(shí)可同時(shí)進(jìn)行。第十五條規(guī)定：客戶(hù)經(jīng)理應(yīng)根據(jù)調(diào)查核實(shí)的信息，編制有關(guān)小企業(yè)或其業(yè)主或主要股東的資產(chǎn)負(fù)債表和現(xiàn)金流量表，作為分析客戶(hù)財(cái)務(wù)狀況和償還能力的主要依據(jù)。《河北省農(nóng)村信用社信貸業(yè)務(wù)調(diào)查指引（試行）》第二十三條財(cái)務(wù)因素調(diào)查與分析：3．調(diào)查人員應(yīng)實(shí)地對(duì)企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表項(xiàng)目進(jìn)行賬表、賬賬、賬據(jù)、賬實(shí)核對(duì)，對(duì)廠房、辦公樓、設(shè)備、土地、主要存貨等項(xiàng)目進(jìn)行實(shí)地觀察、盤(pán)點(diǎn)，以驗(yàn)證報(bào)表的真實(shí)性，仔細(xì)分析重點(diǎn)會(huì)計(jì)科目，包括：應(yīng)收賬款、其他應(yīng)收款、其他應(yīng)付款、存貨、投資收益、無(wú)形資產(chǎn)等。5．特行許可。參照《河北省農(nóng)村信用社信貸業(yè)務(wù)調(diào)查指引（試行）》第二十二條基本情況調(diào)查：2．從事特殊行業(yè)（煙草、食鹽、石油、電力、金融、電信、保險(xiǎn)、證券等）的客戶(hù)，應(yīng)取得有關(guān)主管部門(mén)批文或許可證。按規(guī)定需政府審批的項(xiàng)目應(yīng)取得有關(guān)審批書(shū)，污染環(huán)境行業(yè)須取得環(huán)保許可證，進(jìn)出口客戶(hù)應(yīng)取得進(jìn)出口批文（或已經(jīng)履行備案手續(xù)）以及外匯管理部門(mén)核準(zhǔn)使用外匯的批文。解釋?zhuān)禾匦性S可證的期限不一定必須與貸款期限一致，但必須關(guān)注特行許可的有效性，及時(shí)督促借款人申請(qǐng)換發(fā)，針對(duì)未能夠及時(shí)取得特行許可證件的，要求關(guān)注借款人的經(jīng)營(yíng)，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，必要時(shí)，要求提前收回貸款或追加擔(dān)保等措施。6．重要資料造假。參照《河北省農(nóng)村信用社員工違規(guī)違紀(jì)行為處理暫行辦法》第四十二條規(guī)定：信貸業(yè)務(wù)調(diào)查過(guò)程中，幫助客戶(hù)編造虛假材料套取信用的；對(duì)發(fā)現(xiàn)的重大問(wèn)題故意隱瞞，誤導(dǎo)貸款審查的，給予有關(guān)責(zé)任人記大過(guò)至開(kāi)除處分。7．發(fā)放500萬(wàn)元以上的大額貸款未成立調(diào)查小組。參照河北省農(nóng)村信用社信貸業(yè)務(wù)調(diào)查指引（試行）》第六條調(diào)查：調(diào)查要有兩名客戶(hù)經(jīng)理（信貸人員）共同進(jìn)行，并分為A、B角，A為主角，B為配角。對(duì)單筆500萬(wàn)元以上（含）的信貸業(yè)務(wù)、集團(tuán)性客戶(hù)信貸業(yè)務(wù)以及疑難或有問(wèn)題信貸業(yè)務(wù)，要成立調(diào)查小組進(jìn)行調(diào)查，并明確一名成員為主調(diào)查人，其余人員承擔(dān)共同調(diào)查責(zé)任。對(duì)應(yīng)實(shí)施小組調(diào)查二客戶(hù)經(jīng)理部門(mén)負(fù)責(zé)人未組織小組調(diào)查，導(dǎo)致調(diào)查結(jié)果不符合要求的，客戶(hù)經(jīng)理部門(mén)負(fù)責(zé)人應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。防控措施：1．嚴(yán)格審查保證人是否具備擔(dān)保資格及實(shí)力、嚴(yán)禁自貸自保貸款。2．借款用途與實(shí)際經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目不符、向非實(shí)體貿(mào)易企業(yè)發(fā)放貸款。3．嚴(yán)禁以流動(dòng)資金名義發(fā)放貸款用于固定資產(chǎn)建設(shè)。4．從事特殊行業(yè)（煙草、食鹽、石油、電力、金融、電信、保險(xiǎn)、證券等）的客戶(hù)，應(yīng)取得有關(guān)主管部門(mén)批文或許可證。按規(guī)定需政府審批的項(xiàng)目應(yīng)取得有關(guān)審批書(shū)，污染環(huán)境行業(yè)須取得環(huán)保許可證，進(jìn)出口客戶(hù)應(yīng)取得進(jìn)出口批文（或已經(jīng)履行備案手續(xù)）以及外匯管理部門(mén)核準(zhǔn)使用外匯的批文。5．加強(qiáng)客戶(hù)經(jīng)理培訓(xùn)，對(duì)重要資料嚴(yán)格審查，防止出現(xiàn)虛假資料，套取信貸資金。6．發(fā)放500萬(wàn)元以上的大額貸款成立調(diào)查小組。違規(guī)責(zé)任：《河北省農(nóng)村信用社員工違規(guī)違紀(jì)行為處理暫行辦法》第四十一條 信貸業(yè)務(wù)調(diào)查過(guò)程中，未按規(guī)定對(duì)信貸業(yè)務(wù)的合法性、安全性、盈利性等情況進(jìn)行調(diào)查或調(diào)查失實(shí)的；未按規(guī)定核實(shí)抵（質(zhì)）押物、質(zhì)押權(quán)利及保證人情況，造成擔(dān)保合同無(wú)效或保證人、抵（質(zhì)）押物、質(zhì)押權(quán)利不具備擔(dān)保條件的，給予有關(guān)責(zé)任人員調(diào)離崗位、經(jīng)濟(jì)處罰或警告至記過(guò)處分；情節(jié)嚴(yán)重的。給予記大過(guò)至撤職處分。第四十二條 信貸業(yè)務(wù)調(diào)查過(guò)程中，幫助客戶(hù)編造虛假材料套取信用的；對(duì)發(fā)現(xiàn)的重大問(wèn)題故意隱瞞，誤導(dǎo)貸款審查的，給予有關(guān)責(zé)任人員記大過(guò)至開(kāi)除處分。第四十九條 審批發(fā)放（咨詢(xún)通過(guò)）明顯不符合信貸政策和貸款條件的信貸業(yè)務(wù)的；……給予有關(guān)責(zé)任人員記大過(guò)至開(kāi)除處分。案例分析：貿(mào)易有限公司借款1100萬(wàn)元，用途：購(gòu)極板，2014年4月3日成立，法定代表人：朱，股東：朱、王。人戶(hù)調(diào)查發(fā)現(xiàn)：該公司實(shí)際是電源有限公司（實(shí)際控制人朱）的銷(xiāo)售部門(mén)，無(wú)獨(dú)立的倉(cāng)庫(kù)，辦公室占用電源有限公司的房間。交易對(duì)手是電源有限公司，不能提供增值稅發(fā)票證明其關(guān)聯(lián)交易的真實(shí)性。七、評(píng)級(jí)、授信不規(guī)范風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)：信用等級(jí)評(píng)定不合規(guī)、超授信額度，盲目追求發(fā)展速度、忽視風(fēng)險(xiǎn)控制、粗放經(jīng)營(yíng)，導(dǎo)致不能有效地防范和控制授信風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)及識(shí)別：客戶(hù)信用等級(jí)評(píng)定不合規(guī)、未進(jìn)行信用量分析、用信額度超測(cè)算授信額度。參照《河北省農(nóng)村信用社信貸業(yè)務(wù)授信管理暫行辦法（試行）》第十四條規(guī)定：授信額度指對(duì)該客戶(hù)總的授信額度。它包含各種信貸產(chǎn)品的份額度。各種信貸產(chǎn)品的分額度之和不得超過(guò)總額度。第十五條規(guī)定，核定客戶(hù)授信額度，要依據(jù)客戶(hù)經(jīng)營(yíng)情況、合理需求及其承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的能力和縣級(jí)聯(lián)社承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的能力審慎確定?！掇r(nóng)村信用合作聯(lián)社（統(tǒng)一法人社）大客戶(hù)評(píng)價(jià)實(shí)施細(xì)則（試行）》第五章信用等級(jí)評(píng)定規(guī)定：一、信用等級(jí)得分計(jì)算表；二、信用等級(jí)的評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)。第六章授信量分析規(guī)定：二、行動(dòng)人員分析客戶(hù)需求后，測(cè)算客戶(hù)授信控制量。（一）總授信控制量：授信控制量是農(nóng)村信用社確定的對(duì)單一客戶(hù)所有貸款余額的風(fēng)險(xiǎn)控制界限。 （二）授信總量建議值。在測(cè)算出授信控制量的基礎(chǔ)上，綜合考慮一下因素，提出對(duì)企業(yè)的授信總量建議值。 企業(yè)的客觀信用需求；預(yù)計(jì)客戶(hù)從其他金融機(jī)構(gòu)取得信用或歸還其他金融機(jī)構(gòu)信用的情況；農(nóng)村信用社的信貸政策。（三）對(duì)企業(yè)的授信總量建議值原則上不得超過(guò)測(cè)算出的授信控制量。超過(guò)授信控制量，必須在企業(yè)評(píng)價(jià)報(bào)告中詳細(xì)說(shuō)明情況。防控措施：嚴(yán)格按照《河北省農(nóng)村信用社信貸業(yè)務(wù)授信管理暫行辦法（試行）》規(guī)定，核定客戶(hù)授信額度，依據(jù)客戶(hù)經(jīng)營(yíng)情況、合理需求及其承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的能力和縣級(jí)聯(lián)社承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的能力審慎確定。違規(guī)責(zé)任：《河北省農(nóng)村信用社員工違規(guī)違紀(jì)行為處理暫行辦法》第四十八條信貸業(yè)務(wù)審批（咨詢(xún)）過(guò)程中有下列行為之一的，給予有關(guān)責(zé)任人員記過(guò)至撤職處分：（二）未經(jīng)特別授權(quán)，審批發(fā)放（咨詢(xún)通過(guò)）超過(guò)核定的客戶(hù)最高授信額度的貸款的。案例分析：測(cè)算授信控制量未按照規(guī)定公式進(jìn)行計(jì)算，導(dǎo)致計(jì)算結(jié)果不正確。規(guī)定公式為：Q= Y+1／3(MT D)Z，實(shí)際計(jì)算公式：有效凈資產(chǎn)60%.違反《農(nóng)村信用合作聯(lián)社（統(tǒng)一法人社）大客戶(hù)評(píng)價(jià)實(shí)施細(xì)則（試行）》規(guī)定。八、關(guān)聯(lián)企業(yè)統(tǒng)一授信、未以家庭為單位統(tǒng)一授信風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)：未統(tǒng)一授信導(dǎo)致關(guān)聯(lián)企業(yè)多頭授信、過(guò)度授信，導(dǎo)致資金損失。風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)及識(shí)別：1．關(guān)聯(lián)企業(yè)未納入統(tǒng)一授信、關(guān)聯(lián)保證擔(dān)保。參照《商業(yè)銀行集團(tuán)客戶(hù)授信業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理指引》第五條本指引所稱(chēng)集團(tuán)客戶(hù)授信業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)是指由于商業(yè)銀行對(duì)集團(tuán)客戶(hù)多頭授信、過(guò)度授信和不適當(dāng)分配授信額度，或集團(tuán)客戶(hù)經(jīng)營(yíng)不善以及集團(tuán)客戶(hù)通過(guò)關(guān)聯(lián)交易、資產(chǎn)重組等手段在內(nèi)部關(guān)聯(lián)方之閩不按公允價(jià)格原則轉(zhuǎn)移資產(chǎn)或利潤(rùn)等情況，導(dǎo)致商業(yè)銀行不能按時(shí)收回由于授信產(chǎn)生的貸款本金及利息，或給商業(yè)銀行帶來(lái)其他損失的可能性?！缎刨J管理基本制度（試行）》第四十五條授信額度管理：農(nóng)村信用社對(duì)集團(tuán)客戶(hù)核定集團(tuán)整體授信額度，集團(tuán)內(nèi)成員企業(yè)的授信一并納入集團(tuán)整體授信額度內(nèi)統(tǒng)一管理，防止對(duì)集團(tuán)客戶(hù)的多頭授信、過(guò)度授信。第四十六條擔(dān)保管理：嚴(yán)格控制關(guān)聯(lián)企（事）業(yè)擔(dān)保。《河北省農(nóng)村信用社信貸業(yè)務(wù)授信管理暫行辦法（試行）》第十八條集團(tuán)客戶(hù)授信：對(duì)集團(tuán)客戶(hù)授信應(yīng)當(dāng)實(shí)行統(tǒng)一授信管理，合理確定對(duì)集團(tuán)客戶(hù)的總體授信額度，防止多頭授信、過(guò)度授信和不適當(dāng)分配授信額度。對(duì)集團(tuán)客戶(hù)要防止多頭開(kāi)戶(hù)、多頭借款、多頭互保等問(wèn)題。2．未以家庭為單位統(tǒng)一授信（針對(duì)夫妻雙方各自發(fā)放貸款）。參照《農(nóng)戶(hù)貸款》第十三條貸款條件：（一）農(nóng)戶(hù)貸款以戶(hù)為單位申請(qǐng)發(fā)放，并明確一名家庭成員為借款人，借款人應(yīng)當(dāng)為具備完全民事行為能力的中華人民共和國(guó)公民?！逗颖笔∞r(nóng)村信用社農(nóng)戶(hù)小額保證貸款管理辦法（試行）》第七條保證人應(yīng)具備以下條件：一戶(hù)僅僅限一人對(duì)外提供擔(dān)保，不得互?；蜻B環(huán)保證。防控措施：1．防止對(duì)關(guān)聯(lián)企業(yè)、集團(tuán)客戶(hù)多頭授信、過(guò)度授信和不適當(dāng)分配授信額度，或集團(tuán)客戶(hù)經(jīng)營(yíng)不善以及集團(tuán)客戶(hù)通過(guò)關(guān)聯(lián)交易、資產(chǎn)重組等手段在內(nèi)部關(guān)聯(lián)方之間不按公允價(jià)格原則轉(zhuǎn)移資嚴(yán)或利潤(rùn)等情況，導(dǎo)致商業(yè)銀行不能按時(shí)收回由于授信產(chǎn)生的貸款本金及利息，或給商業(yè)銀行帶來(lái)其他損失。2．以家庭為單位統(tǒng)一授信。違規(guī)責(zé)任：《河北省農(nóng)村信用社員工違規(guī)違紀(jì)行為處理暫行辦法》第四十九條審批發(fā)放（咨詢(xún)通過(guò)）明顯不符合信貸政策和貸款條件的信貸業(yè)務(wù)的；……給予有關(guān)責(zé)任人員記大過(guò)至開(kāi)除處分。案例分析石家莊物業(yè)服務(wù)有限公司，注冊(cè)資金100萬(wàn)元，法人鄖出資90萬(wàn)元’2014年4月18日借款1000萬(wàn)元，由鄖房產(chǎn)做抵押。石家莊商業(yè)管14限公司’注冊(cè)資金1000萬(wàn)元，法人代表陳出資9 7 7萬(wàn)元，2014年4月14日借款1000萬(wàn)元，由鄖房產(chǎn)做抵押。物業(yè)法人代表鄖和商業(yè)管理有限公司法人代表陳為夫妻關(guān)系。兩家企業(yè)為關(guān)聯(lián)企業(yè)，未參照集團(tuán)客戶(hù)統(tǒng)一授信。九、屬地管理問(wèn)題風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)：執(zhí)行屬地管理，嚴(yán)格控制企業(yè)多頭授信、過(guò)度授信。風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)及識(shí)別：1．辦公地址與注冊(cè)地不符、辦公經(jīng)營(yíng)地址與生產(chǎn)、倉(cāng)庫(kù)經(jīng)營(yíng)地址不一致。參照《河北省農(nóng)村信用社信貸管理基本制度（試行）》第二十三條規(guī)定：未經(jīng)上級(jí)部門(mén)批準(zhǔn)，同一轄區(qū)內(nèi)不得有兩個(gè)或兩個(gè)以上同級(jí)機(jī)構(gòu)對(duì)同一客戶(hù)發(fā)放信用（低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)除外）。2．跨區(qū)貸款。參照《河北省農(nóng)村信用社信貸管理基本制度（試行）》第十九條自然人（含農(nóng)戶(hù)、個(gè)體工商戶(hù)、城鎮(zhèn)居民）客戶(hù)申請(qǐng)新的業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)具備下列條件：（二）具有當(dāng)?shù)爻Ｗ?hù)口或固定住所，具有穩(wěn)定的收入?！逗颖笔∞r(nóng)村信用社個(gè)人貸款實(shí)施辦法（試行）》第五條個(gè)人貸款的借款人必須符合以下條件：（二）有當(dāng)?shù)爻Ｗ?hù)口或有固定住所、經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所。防控措施：1．未經(jīng)上級(jí)部門(mén)批準(zhǔn)，同一轄區(qū)內(nèi)不得有兩個(gè)或兩個(gè)以上同級(jí)機(jī)構(gòu)對(duì)同一客戶(hù)發(fā)放信用（低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)除外）。除社團(tuán)（銀團(tuán)）貸款外，未經(jīng)上級(jí)批準(zhǔn)，各級(jí)機(jī)構(gòu)不得跨越轄區(qū)提供異地信用。2．自然人（含農(nóng)戶(hù)、個(gè)體工商戶(hù)、城鎮(zhèn)居民）客戶(hù)申請(qǐng)新的業(yè)務(wù)應(yīng)具有當(dāng)?shù)爻Ｗ?hù)口或固定住所、經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所，具有穩(wěn)定的收入。違規(guī)責(zé)任：《河北省農(nóng)村信用社員工違規(guī)違紀(jì)行為處理暫行辦法》第四十三條審查通過(guò)明顯不犄合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策、信貸政策、信貸投向的信貸調(diào)查報(bào)告和評(píng)估報(bào)告的；…給予有關(guān)責(zé)任人員警告至記大過(guò)處分。案例分析：商貿(mào)有限公司，2013年3月14日貸款500萬(wàn)元，2015年1月12日到期，用途為：購(gòu)鋼材，擔(dān)保單位為擔(dān)保有限公司，借款企業(yè)注冊(cè)地址為石家莊市高新區(qū)。十、未測(cè)算流動(dòng)資金測(cè)算或不合理、自有資金不足問(wèn)題風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)：未合理測(cè)算流動(dòng)資金、自由資金不足導(dǎo)致超實(shí)際需求。風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)及識(shí)別： 1．未測(cè)算流動(dòng)資金測(cè)算或不合理。 參照《河北省農(nóng)村信用社流動(dòng)資金貸款管理暫行辦法》“貸款人應(yīng)合理測(cè)算借款人營(yíng)運(yùn)資金需求，審慎確定借款人的流動(dòng)資金授信總額及具體貸款的額度，不得超過(guò)借款人的實(shí)際需求發(fā)放流動(dòng)資金貸款”。 2．自有資金不足?！逗颖笔∞r(nóng)村信用社管理制度匯編（中冊(cè)）信貸管理信貸管理河北省農(nóng)村信用社貸款操作規(guī)程（試行）》冀信聯(lián)發(fā)[2006]41號(hào)第五條規(guī)定，“凡申請(qǐng)流動(dòng)資金貸款的企業(yè)，必須具有企業(yè)所需流動(dòng)資金30%以上的自有資金”。防控措施： 嚴(yán)格按照《河北省農(nóng)村