【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 一時(shí)間通知客戶此項(xiàng)優(yōu)惠。例如，客戶在來(lái)福士購(gòu)物中心消費(fèi)一筆，立即接收到一條短信：您剛消費(fèi)了108元，如您再消費(fèi)一筆超過(guò)91元，即可在福士購(gòu)物中心5層“漢拿山烤肉”享5折優(yōu)惠1次?？赐甓绦牛蛻魟倓傔€在猶豫是否要買(mǎi)的一雙新鞋，立即下決心刷卡付款，上5樓犒賞自己。整個(gè)過(guò)程一氣呵成，在客戶最需要、最接近買(mǎi)單時(shí)刻奉上最給力的優(yōu)惠，不容遲疑。整個(gè)活動(dòng)客戶相應(yīng)踴躍，大幅提升了客戶對(duì)中信信用卡的業(yè)務(wù)、技術(shù)領(lǐng)先性的認(rèn)可，取得了較好的市場(chǎng)反應(yīng)和客戶口碑。Greenplum數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)解決方案為中信銀行信用卡中心提供了統(tǒng)一的客戶視圖，借助客戶統(tǒng)一視圖，中信銀行信用卡中心可以更清楚地了解其客戶價(jià)值體系，能夠?yàn)榭蛻籼峁└嗅槍?duì)性和相關(guān)的營(yíng)銷活動(dòng)。基于數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)，中信銀行信用卡中心現(xiàn)在可以從交易、服務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)、權(quán)益等多個(gè)層面分析數(shù)據(jù)。通過(guò)提供全面的客戶數(shù)據(jù)，營(yíng)銷團(tuán)隊(duì)可以對(duì)客戶按照低、中、高價(jià)值來(lái)進(jìn)行分類，根據(jù)銀行整體經(jīng)營(yíng)策略積極地提供相應(yīng)的個(gè)性化服務(wù)。2011年，中信銀行信用卡中心通過(guò)其數(shù)據(jù)庫(kù)營(yíng)銷平臺(tái)進(jìn)行了1286個(gè)宣傳活動(dòng)，每個(gè)營(yíng)銷活動(dòng)配置平均時(shí)間從2周縮短到23天。并且市場(chǎng)活動(dòng)中答應(yīng)客戶在刷滿一定金額或次數(shù)后送給他們的禮品，可以在客戶剛好滿足條件的那次刷卡后馬上獲得，實(shí)現(xiàn)了秒級(jí)營(yíng)銷，而不必像之前那樣等待好幾個(gè)工作日。2011年的前三個(gè)季度，中信銀行信用卡中心交易量增加65%，比股份制商業(yè)銀行的平均水平高14%，比我國(guó)所有銀行的平均值高4%。傳統(tǒng)的BI系統(tǒng)性能得到大幅提高，現(xiàn)在中信銀行信用卡中心已經(jīng)可以結(jié)合實(shí)時(shí)、歷史數(shù)據(jù)進(jìn)行全局分析，其足以影響整個(gè)業(yè)務(wù)。例如，風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)可以按賬單日調(diào)整持卡人的信用額度。以前的信用額度調(diào)整只能在每月或每季度的基礎(chǔ)上進(jìn)行，而通過(guò)使用Greenplum數(shù)據(jù)庫(kù)解決方案中提供的數(shù)據(jù)，風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)現(xiàn)在可以每天評(píng)估客戶的行為，并決定對(duì)客戶的信用額度在同一天進(jìn)行調(diào)整。使用從Greenplum數(shù)據(jù)庫(kù)解決方案提取的數(shù)據(jù)，中信銀行信用卡中心迄今已為客戶進(jìn)行了4000萬(wàn)次的信用額度調(diào)整。中信卡中心催收管理團(tuán)隊(duì)使用了基于數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)的FICO TRIAD系統(tǒng)后，信用卡不良貸款（NPL）%。（2）整合資源、提升產(chǎn)能中信銀行信用卡中心電話銷售中心將所有外呼營(yíng)銷歷史整合到數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)，通過(guò)對(duì)大量歷史數(shù)據(jù)分析后調(diào)整客戶提取和營(yíng)銷策略，在上線后的第一個(gè)月便實(shí)現(xiàn)單位工時(shí)創(chuàng)收提升33%、筆均貸款額提升18%，目前銀行正在開(kāi)發(fā)針對(duì)每個(gè)產(chǎn)品的營(yíng)銷響應(yīng)模型，以進(jìn)一步提升產(chǎn)能。由于所有客戶信息現(xiàn)在均可以通過(guò)分中心CRM（客戶關(guān)系管理）系統(tǒng)的專用PAD移動(dòng)設(shè)備實(shí)時(shí)獲取和使用。分中心的營(yíng)銷人員除了單純的發(fā)卡工作外，還參與到客戶服務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)管理、增值產(chǎn)品/消費(fèi)金融產(chǎn)品營(yíng)銷等工作，分中心團(tuán)隊(duì)正在由單純的發(fā)卡團(tuán)隊(duì)變?yōu)橐恢?qiáng)有力的客戶經(jīng)理團(tuán)隊(duì)。這在中信銀行內(nèi)部稱之為“客戶經(jīng)理制”轉(zhuǎn)型。中信銀行信用卡中心內(nèi)部80%以上業(yè)務(wù)分析用戶依賴的Cognos系統(tǒng)與數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)系統(tǒng)集成后，整體性能顯著提高。Cognos系統(tǒng)模型刷新效率提升50%。同時(shí)因?yàn)镃ognos系統(tǒng)可以分析更廣范圍的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)，更多用戶都來(lái)使用系統(tǒng)，銀行業(yè)務(wù)人員2011年內(nèi)日訪問(wèn)量增加了40%。高級(jí)數(shù)據(jù)挖掘分析師的工作效率得到了極大的提高，之前需要自己在分析工具清洗、轉(zhuǎn)換數(shù)據(jù)然后再建立模型，通常需要至少3個(gè)多月的時(shí)間，現(xiàn)在一個(gè)中等規(guī)模的模型通常只需要1個(gè)月即可完成，并且現(xiàn)在可以通過(guò)便捷的工具來(lái)生成、管理模型，可以讓更多的用戶參與到該工作中來(lái)。Greenplum：省錢(qián)的先進(jìn)技術(shù)中信銀行信用卡中心實(shí)施Greenplum方案，是我國(guó)股份制商業(yè)銀行信用卡中心中的第一個(gè)企業(yè)級(jí)的數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)系統(tǒng)，也是我國(guó)首個(gè)第三代技術(shù)的銀行數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)系統(tǒng)。Greenplum解決方案的一個(gè)核心的、獨(dú)特的功能是，它采用了“無(wú)共享”的開(kāi)放平臺(tái)的MPP架構(gòu)，此架構(gòu)是為BI和海量數(shù)據(jù)分析處理而設(shè)計(jì)。目前，最普遍的關(guān)系數(shù)據(jù)庫(kù)管理系統(tǒng)（如Oracle或Microsoft SQL Server），都是利用“共享磁盤(pán)”架構(gòu)來(lái)實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)處理，會(huì)犧牲單個(gè)查詢性能和并行性能。而使用Greenplum數(shù)據(jù)庫(kù)提供的MPP架構(gòu)，數(shù)據(jù)在多個(gè)服務(wù)器區(qū)段間會(huì)自動(dòng)分區(qū)，而各分區(qū)擁有并管理整體數(shù)據(jù)的不同部分；所有的通信是通過(guò)網(wǎng)絡(luò)互連完成，沒(méi)有磁盤(pán)級(jí)共享或連接，使其成為一個(gè)“無(wú)共享”架構(gòu)。Greenplum數(shù)據(jù)庫(kù)提供的MPP架構(gòu)為磁盤(pán)的每一個(gè)環(huán)節(jié)提供了一個(gè)專門(mén)的、獨(dú)立的高帶寬通道，段上的服務(wù)器可以以一個(gè)完全并行的方式處理每個(gè)查詢，并根據(jù)查詢計(jì)劃在段之間有效地移動(dòng)數(shù)據(jù)。因此，相比普通的數(shù)據(jù)庫(kù)系統(tǒng)，該系統(tǒng)提供了更高的可擴(kuò)展性。圖表5：中信銀行信用卡中心數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)邏輯架構(gòu)資料來(lái)源：銀聯(lián)信整理中信銀行信用卡中心通過(guò)概念證明（POC）比較了多個(gè)數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)解決方案的可行性和成本效益。POC結(jié)果證實(shí)，與其它產(chǎn)品相比，Greenplum解決方案可以給中信銀行信用卡中心提供最高級(jí)別的性能。同時(shí)，該解決方案與銀行所使用的硬件、應(yīng)用程序和數(shù)據(jù)源實(shí)現(xiàn)了有效集成?；贕reenplum解決方案提供的水平擴(kuò)展功能，中信銀行信用卡中心可以在需要的時(shí)候比較容易地添加模塊化設(shè)備集群，以確?，F(xiàn)有資源的優(yōu)化，從而降低初始成本支出。據(jù)估算，Greenplum解決方案使中信銀行信用卡中心在初始成本支出方面節(jié)省了上千萬(wàn)元。此外，Greenplum解決方案通過(guò)把數(shù)據(jù)集中在一個(gè)統(tǒng)一的平臺(tái)，極大地減少了系統(tǒng)維護(hù)的工作量。以前中信銀行信用卡中心使用數(shù)據(jù)集市的方案，而不是完整的數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)解決方案，需要兩名工作人員來(lái)維護(hù)該系統(tǒng)?，F(xiàn)在通過(guò)使用新的Greenplum解決方案，只需要一個(gè)工作人員花他一半的時(shí)間來(lái)維護(hù)系統(tǒng)?；贕reenplum解決方案在系統(tǒng)維護(hù)的便捷簡(jiǎn)單，中信銀行信用卡中心每年減少了大約500萬(wàn)元的數(shù)據(jù)庫(kù)維護(hù)成本，有助于減少解決方案的總擁有成本。（三）小微金融——阿里小貸經(jīng)營(yíng)模式分析在阿里金融模式發(fā)展初期，阿里巴巴曾提出實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)期可持續(xù)發(fā)展必須解決的三個(gè)問(wèn)題，首先如何真實(shí)了解客戶及其盈利模式；其次是貸款風(fēng)險(xiǎn)的控制能力；第三是如何盡快實(shí)現(xiàn)規(guī)模效應(yīng)降低成本。實(shí)際上，這也是其他小貸公司以及商業(yè)銀行在小微金融領(lǐng)域難以解決的問(wèn)題。面對(duì)這三個(gè)問(wèn)題，阿里做出了比較樂(lè)觀的判斷。在全國(guó)超過(guò)4000萬(wàn)小微企業(yè)中，至少三分之一已經(jīng)開(kāi)始利用網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行經(jīng)營(yíng)，這給阿里小貸的規(guī)?；\(yùn)作奠定良好基礎(chǔ)。借助阿里云計(jì)算的大規(guī)模數(shù)據(jù)處理能力，小貸業(yè)務(wù)的先期投入大幅減少，同時(shí)為流水化運(yùn)作提供了有力支撐。經(jīng)過(guò)多年的積累，阿里已經(jīng)建立起龐大的信用數(shù)據(jù)庫(kù)，通過(guò)引入先進(jìn)的風(fēng)控技術(shù)，結(jié)合自身對(duì)國(guó)內(nèi)小微企業(yè)特質(zhì)的理解，阿里自主研發(fā)出一套風(fēng)險(xiǎn)決策系統(tǒng)。借助穩(wěn)定的交易平臺(tái)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，阿里打造出真正信貸工廠，貸款的批量化生產(chǎn)得以實(shí)現(xiàn)?？梢钥闯?，大數(shù)據(jù)的應(yīng)用和風(fēng)險(xiǎn)管理體系是阿里小貸成功的關(guān)鍵。淘寶數(shù)據(jù)來(lái)源早在2008年，阿里巴巴公司的“大淘寶戰(zhàn)略”伴隨著阿里媽媽并入淘寶網(wǎng)而正式啟動(dòng)，包括了被喻為電子商務(wù)“水、電、媒”的支付、信用和物流環(huán)節(jié)，也將線上線下、紙媒電視等多種與消費(fèi)者接觸的渠道囊括在內(nèi)?！按筇詫殹辈粌H將以這種方式為越來(lái)越多不同規(guī)模層次的淘寶賣(mài)家提供從營(yíng)銷推廣到銷售配送的多種選擇和整體方案，也將打通這些傳統(tǒng)行業(yè)中固有的價(jià)值傳遞鏈條，實(shí)現(xiàn)參與各方價(jià)值的最大化。同時(shí)，淘寶這個(gè)單純的交易平臺(tái)也將在無(wú)形中升級(jí)為承載整個(gè)“生態(tài)圈”的基礎(chǔ)服務(wù)提供商。而這一切的基礎(chǔ)，就是大數(shù)據(jù)：在成為開(kāi)放平臺(tái)與服務(wù)提供商，面向全球開(kāi)放數(shù)據(jù)、打造全新盈利模式的過(guò)程當(dāng)中，淘寶利用大數(shù)據(jù)改變了電商的運(yùn)作模式，并充分利用自身平臺(tái)的這些海量數(shù)據(jù)構(gòu)建起一個(gè)大數(shù)據(jù)王國(guó)。圖表1：淘寶網(wǎng)的數(shù)據(jù)產(chǎn)生來(lái)源來(lái)自淘寶外部的引導(dǎo)性數(shù)據(jù)廣告點(diǎn)擊頁(yè)面、視頻、彈窗等搜索引擎百度、谷歌、搜搜等SNS推薦人人網(wǎng)、新浪微博等關(guān)聯(lián)軟件操作美麗說(shuō)、蘑菇街等來(lái)自淘寶網(wǎng)站內(nèi)部的數(shù)據(jù)內(nèi)部搜索淘寶網(wǎng)、淘寶商城等搜索框站內(nèi)廣告直通車(chē)、淘寶客、鉆石展位品牌廣告等站內(nèi)SNS淘資訊、淘江湖、幫派、淘心得、社區(qū)、打聽(tīng)、嗨淘、淘女郎、海報(bào)等淘寶頁(yè)面首頁(yè)、產(chǎn)品類目、垂直頻道、店鋪首頁(yè)、產(chǎn)品頁(yè)面等會(huì)員及用戶我的淘寶、會(huì)員中心、收藏夾等購(gòu)買(mǎi)與交易購(gòu)物車(chē)、確認(rèn)收貨、支付、購(gòu)買(mǎi)成功、交易評(píng)價(jià)、投訴與建議、退換貨等即時(shí)通訊工具阿里旺旺后臺(tái)管理數(shù)據(jù)淘寶網(wǎng)站后臺(tái)管理、賣(mài)家后臺(tái)操作等來(lái)自直接訪問(wèn)的數(shù)據(jù)網(wǎng)址收入、軟件操作、瀏覽器收藏等資料來(lái)源：銀聯(lián)信整理通過(guò)對(duì)這些數(shù)據(jù)的存儲(chǔ)、運(yùn)算、管理以及分析，除了用以優(yōu)化自身的界面、服務(wù)、管理和產(chǎn)品之外，淘寶還可以對(duì)外提供至少三類具備極大商業(yè)價(jià)值的數(shù)據(jù)與信息。第一類是針對(duì)消費(fèi)者，方便其購(gòu)物與消費(fèi)的數(shù)據(jù)信息，包括各類商品及店鋪信息、促銷信息等；第二類是針對(duì)店鋪以及賣(mài)方，可有效提升其店鋪管理及商品銷售效果的數(shù)據(jù)信息，包括消費(fèi)者的消費(fèi)行為、網(wǎng)絡(luò)使用行為、媒體接觸及使用行為，市場(chǎng)發(fā)展及行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)數(shù)據(jù)與信息等；第三類是可以提供給社會(huì)及第三方機(jī)構(gòu)幫助其了解電商企業(yè)以及淘寶相關(guān)的數(shù)據(jù)集信息，包括銷售數(shù)據(jù)、購(gòu)買(mǎi)數(shù)據(jù)、交易數(shù)據(jù)、消費(fèi)者行為數(shù)據(jù)等。阿里數(shù)據(jù)體系（1）阿里數(shù)據(jù)閉環(huán)一——數(shù)據(jù)信用對(duì)于海量的碎片數(shù)據(jù)如何運(yùn)用的問(wèn)題，阿里小貸給出了一個(gè)很好的示范。在過(guò)去，因?yàn)闊o(wú)法采信足夠的數(shù)據(jù)，在企業(yè)貸款時(shí)銀行要求提供房產(chǎn)、購(gòu)車(chē)證明，用資產(chǎn)做抵押。但現(xiàn)在，基于采集到的海量企業(yè)數(shù)據(jù)，阿里小貸可以借助技術(shù)手段，把碎片化的信息還原成對(duì)企業(yè)的信用認(rèn)識(shí)。比如某個(gè)小企業(yè)有一個(gè)小工廠，用電量一直在持續(xù)的攀升，可以認(rèn)為他業(yè)務(wù)很好，信譽(yù)就可以調(diào)高。銀行依然用的是上門(mén)調(diào)研的方式，人力、時(shí)間成本太高，并且也不可能長(zhǎng)期跟蹤。有時(shí)候碎片數(shù)據(jù)可以反映全局，而這種數(shù)據(jù)在模型中的權(quán)重就會(huì)比較高。事實(shí)上，阿里內(nèi)部對(duì)數(shù)據(jù)的運(yùn)用不僅僅體現(xiàn)在商業(yè)產(chǎn)品上，數(shù)據(jù)也在大大縮短、簡(jiǎn)化內(nèi)部的業(yè)務(wù)流程。不要將數(shù)據(jù)的價(jià)值局限于“變現(xiàn)”，數(shù)據(jù)最終的指向是積累的信用，包括個(gè)人信用也包括企業(yè)信用。所做的一切都是在為這個(gè)目標(biāo)服務(wù)，首先將數(shù)據(jù)變成信用，良好的信用又可以取得貸款、獲得更好的服務(wù)，增加客戶的財(cái)富，這是一個(gè)良性循環(huán)，也就是數(shù)據(jù)價(jià)值的“閉環(huán)”。而未來(lái)支付寶對(duì)個(gè)人最根本的綁定，可能是在個(gè)人信用方面——消費(fèi)者的信用歷史。在未來(lái)，很有可能有一天銀行要對(duì)某個(gè)人發(fā)放貸款的時(shí)候，需要支付寶出具這個(gè)人的信用證明。事實(shí)上支付寶也可以專門(mén)就此開(kāi)發(fā)一個(gè)個(gè)人信用軟件，它可以給一個(gè)人的信用顯示分?jǐn)?shù)。信用分?jǐn)?shù)好的人將很樂(lè)意在自己的微博、微信上顯示這一指標(biāo)。它將幫助具有相同信用指數(shù)的人認(rèn)識(shí)自己。相反，當(dāng)你看到一個(gè)支付寶信用指數(shù)極低或者不高的人時(shí)，你甚至不愿意與之交朋友——如果這最終成為事實(shí)，那么毫不夸張地說(shuō)，所有姑娘或者小伙在找對(duì)象的時(shí)候必須審查的一項(xiàng)，將是支付寶信用指數(shù)。這不是危言聳聽(tīng)，2013年3月12日，支付寶已經(jīng)推出了基于個(gè)人信用記錄的“信用支付”。（2）阿里數(shù)據(jù)閉環(huán)二——線上線下B2B電商平臺(tái)目前發(fā)展為三代：第一代以信息撮合機(jī)制為主，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)特性有效的匯聚買(mǎi)賣(mài)雙方信息；第二代以在線交易為主，信息展現(xiàn)模式、在線交易工具、配套服務(wù)產(chǎn)品的發(fā)展使得各平臺(tái)都在想方設(shè)法解決在線交易問(wèn)題；第三代即資源集聚為主，所謂資源集聚正是突出兩個(gè)核心要素：數(shù)據(jù)穿針引線，服務(wù)本質(zhì)所需。大數(shù)據(jù)給予平臺(tái)服務(wù)提供了信息支持，而服務(wù)落地也有利于有效數(shù)據(jù)不斷被采集，形成數(shù)據(jù)循環(huán)，即“雪球效應(yīng)”?？梢哉f(shuō)大數(shù)據(jù)不是電商平臺(tái)的某一個(gè)產(chǎn)品組成或業(yè)務(wù)領(lǐng)域，而是整個(gè)電商未來(lái)發(fā)展的基礎(chǔ)資源與優(yōu)勢(shì)體現(xiàn)，目前很多企業(yè)都在嘗試大數(shù)據(jù)的開(kāi)發(fā)與應(yīng)用，針對(duì)B2B綜合電子商務(wù)平臺(tái)的實(shí)施方案，即“生命樹(shù)”體系。圖表6：阿里金融大數(shù)據(jù)體系資料來(lái)源：銀聯(lián)信整理從數(shù)據(jù)采集來(lái)源上講，傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)思維模式是極力將用戶搬到線上，通過(guò)線上行為獲取用戶的相關(guān)信息及操作軌跡。過(guò)去因?yàn)榧夹g(shù)、方法、行業(yè)特性所限，互聯(lián)網(wǎng)通過(guò)線上所吸納的海量數(shù)據(jù)的確給電商企業(yè)帶來(lái)了短期的處理空間，而直接從線下模式獲取數(shù)據(jù)來(lái)源的成本及模式尚不成熟。但市場(chǎng)最大的數(shù)據(jù)源永遠(yuǎn)都是在線下，電子商務(wù)的本質(zhì)是通過(guò)電子化手段來(lái)服務(wù)傳統(tǒng)商務(wù)流程，幫助其降低成本提升效率。所以要直接建立起線下數(shù)據(jù)的采集接口渠道，而不再僅僅依靠純線上數(shù)據(jù)作為來(lái)源是一個(gè)關(guān)鍵環(huán)節(jié)。同時(shí)，線上線下數(shù)據(jù)采集匯聚到數(shù)據(jù)中心，產(chǎn)生的分析型數(shù)據(jù)將會(huì)反哺線上，帶來(lái)更精準(zhǔn)的使用價(jià)值?；ヂ?lián)網(wǎng)電商平臺(tái)的產(chǎn)品展現(xiàn)仍舊是電子化特性，但數(shù)據(jù)來(lái)源的落地化將是巨大促進(jìn)。京東的“亞洲一號(hào)”、阿里的菜鳥(niǎo)、慧聰?shù)碾娖鞒恰⒅袊?guó)網(wǎng)庫(kù)的電商谷等已在實(shí)施的落地戰(zhàn)略，其背后所隱藏的目的之一也在于此。舉例說(shuō)明，比如某B類企業(yè)習(xí)慣在電商平臺(tái)上尋找合適的采購(gòu)資源，電商平臺(tái)的確滿足企業(yè)的信息獲取需求，但由于合同、發(fā)票、信用等環(huán)節(jié)的制約，一般很少有企業(yè)會(huì)直接通過(guò)平臺(tái)在線付款，尤其是大額款項(xiàng)，那么這一筆交易的發(fā)生僅利用線上平臺(tái)很難判別。企業(yè)實(shí)際交易發(fā)生時(shí)所牽扯到的銀行或第三方支付、物流配送等環(huán)節(jié)是實(shí)實(shí)在在獲取到這些信息的。假如電商與順豐戰(zhàn)略合作，建立數(shù)據(jù)庫(kù)接口，那么某企業(yè)在順豐發(fā)生的某筆物流交易的貨物屬性、目的地、數(shù)量等數(shù)據(jù)標(biāo)簽，與線上該企業(yè)的頁(yè)面瀏覽、點(diǎn)擊軌跡等分析匹配，即可得到這筆交易的真實(shí)數(shù)據(jù)。不用平臺(tái)的在線支付，也可知道企業(yè)實(shí)際發(fā)生的真實(shí)交易數(shù)據(jù)甚至更多內(nèi)容，這就是線上與線下數(shù)據(jù)結(jié)合的魅力所在。當(dāng)然除了物流，在金融、支付、認(rèn)證、軟件等方面獲取的信息將充實(shí)該企業(yè)的數(shù)據(jù)模型，得到更加精準(zhǔn)的數(shù)據(jù)，也有助于通過(guò)實(shí)際發(fā)生的線下交易趨勢(shì)來(lái)調(diào)整線上產(chǎn)品，達(dá)到無(wú)縫對(duì)接。大數(shù)據(jù)的應(yīng)用（1）業(yè)務(wù)流程分析長(zhǎng)期以來(lái)，銀行對(duì)小微企業(yè)真實(shí)經(jīng)營(yíng)狀況的了解弱于抵押物的評(píng)估，原因在于銀行沒(méi)有更好的信貸技術(shù)。在阿里小貸業(yè)務(wù)中，數(shù)據(jù)是貫穿始終的核心要素。依托穩(wěn)定的交易平臺(tái)，支付寶沉淀了龐大的后臺(tái)數(shù)據(jù)，可以為信貸業(yè)務(wù)提供強(qiáng)大支持。阿里不但掌握網(wǎng)商的資金流動(dòng)數(shù)據(jù)，還了解它們的整個(gè)運(yùn)營(yíng)細(xì)節(jié)，包括企業(yè)訂單數(shù)量、銷售增長(zhǎng)、倉(cāng)儲(chǔ)周轉(zhuǎn)，以及投訴情況等數(shù)據(jù)信息，這讓阿里比任何一個(gè)金融機(jī)構(gòu)更了解小微企業(yè)客戶。圖表7：阿里金融數(shù)據(jù)應(yīng)用流程圖資料來(lái)源：銀聯(lián)信整理①經(jīng)營(yíng)情況分析客戶評(píng)級(jí)采用360度調(diào)查模式，這是阿里金融最核心的技術(shù)。通過(guò)小微企業(yè)主在阿里巴巴平臺(tái)上的行為表現(xiàn)，對(duì)其歷史交易流水進(jìn)行分析和定量，反映其真實(shí)信用狀況。隨后，評(píng)級(jí)系統(tǒng)會(huì)分析小微企業(yè)主的阿里巴巴平臺(tái)