【正文】 布局與大數(shù)據(jù)金融的競爭和合作這里所說的“大數(shù)據(jù)金融”特指類似于阿里信貸這種基于大數(shù)據(jù)的金融服務(wù)商。比如，當(dāng)銀行通過客戶的移動(dòng)定位信息知道該客戶正在某商場購物，便自動(dòng)發(fā)送位于該商場的某餐館的刷卡促銷活動(dòng)的短信；設(shè)計(jì)新產(chǎn)品的時(shí)候在網(wǎng)絡(luò)上征求客戶意見，激發(fā)客戶參與的熱情，在了解客戶需求的同時(shí)達(dá)到良好的宣傳效果。大數(shù)據(jù)的有效使用，不僅可以提升銀行產(chǎn)品的精準(zhǔn)營銷水平，而且可以提升客戶對銀行服務(wù)的認(rèn)可程度以及客戶經(jīng)理在營銷過程中的專業(yè)程度。圖表10：商業(yè)銀行大數(shù)據(jù)時(shí)代的SWOT分析優(yōu)勢（S）：劣勢（W）：機(jī)會(huì)（O）：、提高效率利用資本優(yōu)勢、人才優(yōu)勢建立大數(shù)據(jù)庫；構(gòu)架云計(jì)算服務(wù)器；提高運(yùn)行效率完善客戶信息，各銀行間建立公有云共享信息；培養(yǎng)數(shù)據(jù)分析人才威脅（T）：與網(wǎng)商合作，共享客戶信息，分享利潤；建立大數(shù)據(jù)的風(fēng)險(xiǎn)防范制度和體系；建立私有云進(jìn)一步調(diào)查研究大數(shù)據(jù)時(shí)代的各種風(fēng)險(xiǎn)，謹(jǐn)慎介入資料來源：銀聯(lián)信整理四、大數(shù)據(jù)時(shí)代零售銀行發(fā)展戰(zhàn)略分析（一）大數(shù)據(jù)應(yīng)用場景描述隨著銀行業(yè)務(wù)的載體與社交媒體、電子商務(wù)的融合越來越緊密，僅對原有15%的結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)進(jìn)行分析已經(jīng)不能滿足發(fā)展的需求。（2）缺乏專業(yè)的數(shù)據(jù)分析人才盡管銀行擁有豐富的金融專業(yè)人才，但其數(shù)據(jù)分析人員較為匱乏。二是服務(wù)虛擬化，“善融商務(wù)”“交博匯”以及網(wǎng)絡(luò)金融商城等銀行電子商務(wù)平臺(tái)不斷發(fā)展，鼠標(biāo)銀行、電子銀行成為未來趨勢。從長遠(yuǎn)看大數(shù)據(jù)將全面顛覆金融服務(wù)型態(tài)從長遠(yuǎn)來看，隨著數(shù)據(jù)化和網(wǎng)絡(luò)化的全面深入發(fā)展，金融服務(wù)將向虛擬化方向發(fā)展，從而全面顛覆金融服務(wù)形態(tài)。但由于銀行擁有的客戶信息并不全面，這種分析有時(shí)候難以得出理想的結(jié)果甚至有可能得出錯(cuò)誤的結(jié)論。比如建設(shè)銀行在2012年6月28日推出了名為“善融商務(wù)”的網(wǎng)上商城。深陷大數(shù)據(jù)爭奪戰(zhàn)如果想盡快實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型，銀行勢必要跟一些互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在客戶數(shù)據(jù)方面進(jìn)行合作。與此同時(shí)，新的經(jīng)濟(jì)形勢下要求銀行對很多業(yè)務(wù)需求作出更快的響應(yīng)，也需要更高的時(shí)效性。將申貸和審貸流程盡量簡化，從客戶申請貸款到貸前調(diào)查、審核、發(fā)放和還款采用全流程網(wǎng)絡(luò)化、無紙化操作。圖表8：阿里小貸風(fēng)險(xiǎn)管理體系資料來源：銀聯(lián)信整理②貸款調(diào)查通過阿里巴巴B2B、淘寶、支付寶等電子商務(wù)平臺(tái)的無縫連接，客戶積累的信用數(shù)據(jù)及行為數(shù)據(jù)都被引入網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)模型和在線視頻資信調(diào)查模式，通過交叉檢驗(yàn)技術(shù)輔以第三方驗(yàn)證確認(rèn)客戶信息的真實(shí)性，將客戶在電子商務(wù)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上的行為數(shù)據(jù)映射為企業(yè)和個(gè)人的信用評(píng)價(jià)。在阿里小貸業(yè)務(wù)中，數(shù)據(jù)是貫穿始終的核心要素。（2）阿里數(shù)據(jù)閉環(huán)二——線上線下B2B電商平臺(tái)目前發(fā)展為三代：第一代以信息撮合機(jī)制為主，通過互聯(lián)網(wǎng)特性有效的匯聚買賣雙方信息；第二代以在線交易為主，信息展現(xiàn)模式、在線交易工具、配套服務(wù)產(chǎn)品的發(fā)展使得各平臺(tái)都在想方設(shè)法解決在線交易問題；第三代即資源集聚為主，所謂資源集聚正是突出兩個(gè)核心要素：數(shù)據(jù)穿針引線，服務(wù)本質(zhì)所需。阿里數(shù)據(jù)體系（1）阿里數(shù)據(jù)閉環(huán)一——數(shù)據(jù)信用對于海量的碎片數(shù)據(jù)如何運(yùn)用的問題，阿里小貸給出了一個(gè)很好的示范?，F(xiàn)在通過使用新的Greenplum解決方案，只需要一個(gè)工作人員花他一半的時(shí)間來維護(hù)系統(tǒng)。Cognos系統(tǒng)模型刷新效率提升50%。Greenplum數(shù)據(jù)倉庫解決方案為中信銀行信用卡中心提供了統(tǒng)一的客戶視圖，借助客戶統(tǒng)一視圖，中信銀行信用卡中心可以更清楚地了解其客戶價(jià)值體系，能夠?yàn)榭蛻籼峁└嗅槍π院拖嚓P(guān)的營銷活動(dòng)。中信銀行信用卡中心無論在數(shù)據(jù)存儲(chǔ)、系統(tǒng)維護(hù)等方面，還是在有效地利用客戶數(shù)據(jù)方面，都面臨著越來越大的壓力。圖表2：招商銀行智能客服平臺(tái)閉環(huán)服務(wù)模式資料來源：銀聯(lián)信整理③服務(wù)功能優(yōu)化目前招行微信客戶服務(wù)平臺(tái)上能完成的服務(wù)項(xiàng)目為79項(xiàng)，包括還款、促銷活動(dòng)、積分等業(yè)務(wù)，占招行總服務(wù)項(xiàng)目的71%，其中90%以上的業(yè)務(wù)是用戶通過自助服務(wù)完成，在這背后，是招行卡中心核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)、語義識(shí)別系統(tǒng)、知識(shí)庫系統(tǒng)、機(jī)器人職能引擎、渠道總控系統(tǒng)等多個(gè)技術(shù)平臺(tái)的整合與打通。未來客戶習(xí)慣這種方式時(shí)，費(fèi)用節(jié)省的空間更大。圖表1：招商銀行2012年各月賬戶交易筆數(shù)、交易量、流通戶數(shù)與來電量資料來源：銀聯(lián)信整理也正是業(yè)務(wù)上需提高人工產(chǎn)能的要求，促使招商銀行借助移動(dòng)版網(wǎng)頁、手機(jī)APP、社交網(wǎng)絡(luò)等方式構(gòu)建移動(dòng)互聯(lián)“客戶自助體驗(yàn)生態(tài)”。這種看法有失偏頗，一直以來我國銀行業(yè)十分重視對科技建設(shè)的投入，甚至在互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)出現(xiàn)以前，就建立了自己的全國性計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)。銀行的目標(biāo)是行為可預(yù)測的合法借貸客戶，在一定程度上客戶的行為以及與銀行契約關(guān)系是標(biāo)準(zhǔn)的。ZestCash使用MapReduce進(jìn)行大數(shù)據(jù)分析，考察貸款人的數(shù)千個(gè)信息線索(對比FICO的幾十個(gè)指標(biāo))，從而造就了它獨(dú)特的競爭力?；ヂ?lián)網(wǎng)沖擊銀行信息中心地位廣泛意義的網(wǎng)絡(luò)出現(xiàn)后，銀行業(yè)的主要競爭優(yōu)勢體現(xiàn)在信息中心，能夠高效的探測集合到各種行業(yè)以及企業(yè)的信息，這是其他行業(yè)做不到的，銀行業(yè)主要任務(wù)是對客戶信息進(jìn)行去偽存真。銀行中的數(shù)據(jù)具有典型的異構(gòu)化特征數(shù)，包括傳統(tǒng)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)、辦公信息、開發(fā)測試數(shù)據(jù)、業(yè)務(wù)運(yùn)行日志、與客戶進(jìn)行溝通的郵件和短信、電話銀行和服務(wù)的語音記錄等。正文目錄一、商業(yè)銀行處于大數(shù)據(jù)時(shí)代變革之中 1（一）大數(shù)據(jù)的三個(gè)主要特征 1動(dòng)態(tài)發(fā)展 1時(shí)效性、經(jīng)濟(jì)性 1非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù) 2（二）銀行、信息與關(guān)系網(wǎng)絡(luò) 2銀行占據(jù)社會(huì)信息中心 2計(jì)算機(jī)應(yīng)用強(qiáng)化銀行競爭優(yōu)勢 2互聯(lián)網(wǎng)沖擊銀行信息中心地位 3（三）國外銀行模式分析與借鑒 3擴(kuò)大數(shù)據(jù)分析范圍、提升信用評(píng)估能力 3提供深度分析服務(wù)、打造消費(fèi)信息中心 4進(jìn)行非賬務(wù)性線索排查的有力手段 5強(qiáng)化市場營銷、優(yōu)化商業(yè)模式 5二、大數(shù)據(jù)在我國零售銀行中的應(yīng)用 6（一）信用卡1——招商銀行微信銀行 7為什么選擇微信 7微信平臺(tái)對招行的價(jià)值 8微信平臺(tái)的功能拓展 11（二）信用卡2——中信銀行秒極營銷 12需求：快速處理靈活分析大數(shù)據(jù) 12實(shí)效：實(shí)現(xiàn)秒級(jí)營銷運(yùn)營效率全面提升 13Greenplum：省錢的先進(jìn)技術(shù) 14（三）小微金融——阿里小貸經(jīng)營模式分析 16淘寶數(shù)據(jù)來源 16阿里數(shù)據(jù)體系 17大數(shù)據(jù)的應(yīng)用 20（四）商業(yè)銀行大數(shù)據(jù)應(yīng)用存在的問題 24無法對接客戶需求 24存在嚴(yán)重?cái)?shù)據(jù)短板 24深陷大數(shù)據(jù)爭奪戰(zhàn) 25三、大數(shù)據(jù)時(shí)代銀行的機(jī)遇和挑戰(zhàn) 26（一）大數(shù)據(jù)給銀行帶來的影響和機(jī)遇 26大數(shù)據(jù)提供了全新的溝通渠道和營銷手段 26大數(shù)據(jù)滋生了新型金融業(yè)態(tài)參與市場競爭 27利用數(shù)據(jù)的能力日益成為銀行競爭的關(guān)鍵 27從長遠(yuǎn)看大數(shù)據(jù)將全面顛覆金融服務(wù)型態(tài) 28（二）大數(shù)據(jù)時(shí)代銀行面臨的挑戰(zhàn) 28數(shù)據(jù)駕馭能力受到考驗(yàn) 28生存發(fā)展能力受到挑戰(zhàn) 28商業(yè)運(yùn)營模式面臨變革 28（三）SWOT分析 29優(yōu)勢分析 29劣勢分析 29機(jī)會(huì)分析 30威脅分析 30四、大數(shù)據(jù)時(shí)代零售銀行發(fā)展戰(zhàn)略分析 31（一）大數(shù)據(jù)應(yīng)用場景描述 31客戶管理 32市場營銷 33風(fēng)險(xiǎn)管理 33（二）大數(shù)據(jù)應(yīng)用發(fā)展思路 34促進(jìn)金融服務(wù)與社交網(wǎng)絡(luò)的融合 34布局與大數(shù)據(jù)金融的競爭和合作 35培養(yǎng)面對大數(shù)據(jù)時(shí)代的核心能力 36零售銀行應(yīng)用大數(shù)據(jù)的三個(gè)方向 37圖表目錄圖表1：招商銀行2012年各月賬戶交易筆數(shù)、交易量、流通戶數(shù)與來電量 7圖表2：招商銀行智能客服平臺(tái)閉環(huán)服務(wù)模式 9圖表3：招商銀行微信平臺(tái)部分智能識(shí)別功能 10圖表4：招商銀行通過智能交互實(shí)現(xiàn)營銷推薦 11圖表5：中信銀行信用卡中心數(shù)據(jù)倉庫邏輯架構(gòu) 14圖表6：阿里金融大數(shù)據(jù)體系 17圖表7：阿里金融數(shù)據(jù)應(yīng)用流程圖 19圖表8：阿里小貸風(fēng)險(xiǎn)管理體系 20圖表9：阿里小貸業(yè)務(wù)流程圖 21圖表10：商業(yè)銀行大數(shù)據(jù)時(shí)代的SWOT分析 30圖表11：零售銀行大數(shù)據(jù)應(yīng)用場景 3042 / 47大數(shù)據(jù)技術(shù)在零售銀行業(yè)務(wù)中的應(yīng)用現(xiàn)狀及發(fā)展思路一、商業(yè)銀行處于大數(shù)據(jù)時(shí)代變革之中2012年3月奧巴馬政府公布了大數(shù)據(jù)(Big Data)研發(fā)計(jì)劃，旨在提高和改進(jìn)人們從海量和復(fù)雜的數(shù)據(jù)中獲取知識(shí)的能力，這是時(shí)隔近20年美國政府宣布信息高速公路計(jì)劃后的又一重大科技發(fā)展部署。大數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)用于零售銀行轉(zhuǎn)型與創(chuàng)新研究第1期：大數(shù)據(jù)技術(shù)在零售銀行業(yè)務(wù)中應(yīng)用現(xiàn)狀及發(fā)展思路前 言隨著信息和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的普及應(yīng)用，大數(shù)據(jù)時(shí)代已經(jīng)到來。1993年誕生的信息高速公路計(jì)劃改變了全世界信息的生產(chǎn)和傳輸方式，推動(dòng)了全球化的Internet的發(fā)展，掀起了世界性的互聯(lián)網(wǎng)革命。（二）銀行、信息與關(guān)系網(wǎng)絡(luò)近年來大數(shù)據(jù)的概念被反復(fù)提及，一個(gè)主要原因是電子商務(wù)活動(dòng)的全面興起，無論是B2B還是B2C，在線交易規(guī)模的迅速擴(kuò)大帶來了數(shù)據(jù)信息的爆發(fā)式增長。然而，當(dāng)前各種傳統(tǒng)業(yè)務(wù)正在向互聯(lián)網(wǎng)遷移，當(dāng)然也包括銀行業(yè)。例如對于一個(gè)無法進(jìn)行某次還款的客戶不論他是否主動(dòng)解釋，傳統(tǒng)銀行都認(rèn)為他是高風(fēng)險(xiǎn)的，但ZestCash發(fā)現(xiàn)如果這種顧客主動(dòng)解釋其原因，他們更有可能全額還款；ZestCash還會(huì)探測客戶在ZestCash網(wǎng)站上停留的時(shí)間(這反映了真實(shí)世界人們對信用申請的謹(jǐn)慎程度與還款誠意)作為信用評(píng)價(jià)的考量因素，這些都是過去FICO信用評(píng)分系統(tǒng)所無法想象的。就此《經(jīng)濟(jì)學(xué)人》舉例說“對照顧客姓名看其是否處在制裁黑名單之上這件事情并不容易，因?yàn)橐患毅y行可能會(huì)有數(shù)千位顧客和這些制裁黑名單上的顧客重名，如果稍有不慎，就可能毀掉一份顧客關(guān)系。隨著信息和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷進(jìn)步，我國銀行業(yè)正在快速向經(jīng)營管理的信息化和數(shù)據(jù)化發(fā)展，已經(jīng)建立起了以數(shù)據(jù)倉庫為核心的經(jīng)營管理數(shù)據(jù)體系，數(shù)據(jù)分析技術(shù)已經(jīng)大量應(yīng)用在客戶評(píng)級(jí)、風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別等方面，電子銀行業(yè)務(wù)替代率超過70%，各種在線遠(yuǎn)程業(yè)務(wù)渠道和相關(guān)產(chǎn)品日趨豐富。其中微信和微博又是相當(dāng)重要的環(huán)節(jié)。短信銀行的發(fā)送成本3～5分/條，按照招行微信平臺(tái)積累1000萬持卡人，每個(gè)持卡人一年刷24筆超500元的消費(fèi)，則招行可以節(jié)省1000萬24=1200萬。招行已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了菜單交互、消費(fèi)微信提醒、賬單微信提醒和還款日的提醒，在一百多萬客戶綁定情況下現(xiàn)已經(jīng)達(dá)到每天逾四十萬筆微信提醒。同時(shí)，為了應(yīng)對激烈的市場競爭，中信銀行信用卡中心迫切需要一個(gè)可擴(kuò)展、高性能的數(shù)據(jù)倉庫解決方案，支持其數(shù)據(jù)分析戰(zhàn)略，提升業(yè)務(wù)的敏捷性。基于數(shù)據(jù)倉庫，中信銀行信用卡中心現(xiàn)在可以從交易、服務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)、權(quán)益等多個(gè)層面分析數(shù)據(jù)。同時(shí)因?yàn)镃ognos系統(tǒng)可以分析更廣范圍的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)，更多用戶都來使用系統(tǒng)，銀行業(yè)務(wù)人員2011年內(nèi)日訪問量增加了40%?；贕reenplum解決方案在系統(tǒng)維護(hù)的便捷簡單，中信銀行信用卡中心每年減少了大約500萬元的數(shù)據(jù)庫維護(hù)成本，有助于減少解決方案的總擁有成本。在過去，因?yàn)闊o法采信足夠的數(shù)據(jù)，在企業(yè)貸款時(shí)銀行要求提供房產(chǎn)、購車證明，用資產(chǎn)做抵押。大數(shù)據(jù)給予平臺(tái)服務(wù)提供了信息支持，而服務(wù)落地也有利于有效數(shù)據(jù)不斷被采集，形成數(shù)據(jù)循環(huán)，即“雪球效應(yīng)”。依托穩(wěn)定的交易平臺(tái)，支付寶沉淀了龐大的后臺(tái)數(shù)據(jù)，可以為信貸業(yè)務(wù)提供強(qiáng)大支持。在阿里構(gòu)建的小微金融生態(tài)系統(tǒng)中，基于社交概念的風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)“人際爬蟲”正在發(fā)揮功效。例如淘寶商戶，憑著訂單，按照流程進(jìn)行簡單操作即可獲取貸款，整個(gè)過程最短只需3分鐘。而傳統(tǒng)技術(shù)是批量處理的方式，無法滿足高時(shí)效性要求，并且數(shù)據(jù)分析結(jié)果在傳統(tǒng)模式下不能融合到業(yè)務(wù)流程里。大數(shù)據(jù)時(shí)代銀行要?jiǎng)?chuàng)新轉(zhuǎn)型，最容易做的可能是在客戶服務(wù)和主動(dòng)營銷方面。這對于建行來說這是一項(xiàng)極不同尋常的戰(zhàn)略決策，凸顯出我國銀行業(yè)的兩種新情況：首先，在政府過度保護(hù)之下的我國銀行業(yè)，突然發(fā)現(xiàn)自己處于一個(gè)競爭激烈的環(huán)境之中。比如說，如果某位信用卡客戶月均刷卡6次，平均每次刷卡金額500元，平均每年打3次客服電話，從未有過投訴，按照傳統(tǒng)的數(shù)據(jù)分析，該客戶是一位滿意度較高、流失風(fēng)險(xiǎn)較低的客戶。一是產(chǎn)品的虛擬化，資金流將越來越多的體現(xiàn)為數(shù)據(jù)信號(hào)的交換，電子貨幣等數(shù)字化金融產(chǎn)品的發(fā)展空間巨大。三是管理虛擬化，銀行業(yè)務(wù)中的各種單據(jù)、憑證等將以數(shù)字文件的形式出現(xiàn)，網(wǎng)絡(luò)成為重要的管理通道，電子化、數(shù)據(jù)化的管理模式更加方便快捷。數(shù)據(jù)分析人才是指能夠針對客戶信息（如客戶消費(fèi)習(xí)慣、客戶社交特點(diǎn)）等數(shù)據(jù)做出分析的人才。以科技引領(lǐng)業(yè)務(wù)發(fā)展，未來銀行也同樣需要借助由大數(shù)據(jù)構(gòu)建的企業(yè)經(jīng)營全景視圖來進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理、產(chǎn)品營銷、業(yè)務(wù)創(chuàng)新等活動(dòng)，進(jìn)而尋找最優(yōu)的模式支持商業(yè)決策。風(fēng)險(xiǎn)管理風(fēng)險(xiǎn)管理是銀行穩(wěn)健發(fā)展至關(guān)重要的一環(huán)。五是注重新媒體渠道的輿情監(jiān)測，在風(fēng)險(xiǎn)事件爆發(fā)之前就進(jìn)行及時(shí)有效的處置，將負(fù)面影響降至最低。隨著大數(shù)據(jù)金融的發(fā)展，銀行與他們的競爭和合作不可避免。這些問題都有待各行業(yè)協(xié)調(diào)解決。四是創(chuàng)造性利用社交網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)和移動(dòng)數(shù)據(jù)等進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新和精準(zhǔn)營銷。這樣不僅能大大提升客戶的滿意度，增加客戶黏度，而且能夠極大地提高金融產(chǎn)品的銷售和中間業(yè)務(wù)收入。因?yàn)?，云?jì)算將數(shù)據(jù)存入云端，云端往往是由第三方服務(wù)器實(shí)現(xiàn)存取的，如果第三方將數(shù)據(jù)泄露，將會(huì)對銀行交易記錄、客戶信息造成極大威脅。大數(shù)據(jù)時(shí)代下，銀行可以觀察核心企業(yè)的資金流水和交易記錄，找到核心企業(yè)的供銷商，更加高效便捷的發(fā)展產(chǎn)業(yè)鏈金融。一是產(chǎn)品虛擬化，金融IC卡的推廣應(yīng)用，正在逐步提升銀行的電子化發(fā)展進(jìn)度，銀行資金將越來越多地呈現(xiàn)為各類數(shù)據(jù)信號(hào)的交換，電子貨幣將與實(shí)物貨幣并駕齊驅(qū)。在這種情況之下，利用大數(shù)據(jù)的能力將成為決定銀行競爭力的關(guān)鍵因素。銀行本身擁有客戶的大量數(shù)據(jù)，通過對數(shù)據(jù)的分析可以獲得很多信息，從而成為進(jìn)行管理和營銷的依據(jù)。至此，傳統(tǒng)銀行業(yè)未來的業(yè)務(wù)會(huì)分成兩種模式：線上和線下，線上延伸到互聯(lián)網(wǎng)，線下就是智能柜臺(tái)。這樣的零售業(yè)務(wù)創(chuàng)新轉(zhuǎn)型未來可能會(huì)越來越多地出現(xiàn)。隨著互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的發(fā)展，客戶的行為數(shù)據(jù)以及物聯(lián)網(wǎng)里傳感器產(chǎn)生的數(shù)據(jù)都會(huì)成為分析的對象，這就導(dǎo)致傳統(tǒng)架構(gòu)無法滿足新的數(shù)據(jù)形式。一般來說，銀行每位客戶經(jīng)理能夠管理100家小微企業(yè)已經(jīng)是極限，阿里力爭實(shí)