【正文】 主動(dòng)解釋?zhuān)瑐鹘y(tǒng)銀行都認(rèn)為他是高風(fēng)險(xiǎn)的，但ZestCash發(fā)現(xiàn)如果這種顧客主動(dòng)解釋其原因，他們更有可能全額還款；ZestCash還會(huì)探測(cè)客戶在ZestCash網(wǎng)站上停留的時(shí)間(這反映了真實(shí)世界人們對(duì)信用申請(qǐng)的謹(jǐn)慎程度與還款誠(chéng)意)作為信用評(píng)價(jià)的考量因素，這些都是過(guò)去FICO信用評(píng)分系統(tǒng)所無(wú)法想象的。在具體實(shí)踐中，主要有四種表現(xiàn)形式。然而，當(dāng)前各種傳統(tǒng)業(yè)務(wù)正在向互聯(lián)網(wǎng)遷移，當(dāng)然也包括銀行業(yè)。社會(huì)信用狀況處于不斷變化之中，因此也需要對(duì)持續(xù)變化的信息進(jìn)行判斷。（二）銀行、信息與關(guān)系網(wǎng)絡(luò)近年來(lái)大數(shù)據(jù)的概念被反復(fù)提及，一個(gè)主要原因是電子商務(wù)活動(dòng)的全面興起，無(wú)論是B2B還是B2C，在線交易規(guī)模的迅速擴(kuò)大帶來(lái)了數(shù)據(jù)信息的爆發(fā)式增長(zhǎng)。另外大數(shù)據(jù)也隨著行業(yè)的不同而變化，視該行業(yè)所使用的軟件以及一般數(shù)據(jù)集大小而定義，當(dāng)前對(duì)一般行業(yè)來(lái)說(shuō)落在幾十個(gè)T(1T=1024G)與幾個(gè)P(1P=1024T)之間的數(shù)據(jù)量就會(huì)感到難以處理，對(duì)它們來(lái)說(shuō)就是大數(shù)據(jù)。1993年誕生的信息高速公路計(jì)劃改變了全世界信息的生產(chǎn)和傳輸方式，推動(dòng)了全球化的Internet的發(fā)展，掀起了世界性的互聯(lián)網(wǎng)革命。而在小微業(yè)務(wù)方面，阿里小貸是大數(shù)據(jù)應(yīng)用的典范，阿里完備的數(shù)據(jù)體系使其能夠在線快速提供小額融資服務(wù)。大數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)用于零售銀行轉(zhuǎn)型與創(chuàng)新研究第1期：大數(shù)據(jù)技術(shù)在零售銀行業(yè)務(wù)中應(yīng)用現(xiàn)狀及發(fā)展思路前 言隨著信息和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的普及應(yīng)用，大數(shù)據(jù)時(shí)代已經(jīng)到來(lái)。反觀國(guó)內(nèi)銀行業(yè)，雖然對(duì)大數(shù)據(jù)的概念并未過(guò)早提及，但是實(shí)際業(yè)務(wù)中也積累了不少成功案例，其中最早應(yīng)用于信用卡領(lǐng)域，并已成為全行業(yè)發(fā)展的方向。正文目錄一、商業(yè)銀行處于大數(shù)據(jù)時(shí)代變革之中 1（一）大數(shù)據(jù)的三個(gè)主要特征 1動(dòng)態(tài)發(fā)展 1時(shí)效性、經(jīng)濟(jì)性 1非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù) 2（二）銀行、信息與關(guān)系網(wǎng)絡(luò) 2銀行占據(jù)社會(huì)信息中心 2計(jì)算機(jī)應(yīng)用強(qiáng)化銀行競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì) 2互聯(lián)網(wǎng)沖擊銀行信息中心地位 3（三）國(guó)外銀行模式分析與借鑒 3擴(kuò)大數(shù)據(jù)分析范圍、提升信用評(píng)估能力 3提供深度分析服務(wù)、打造消費(fèi)信息中心 4進(jìn)行非賬務(wù)性線索排查的有力手段 5強(qiáng)化市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)、優(yōu)化商業(yè)模式 5二、大數(shù)據(jù)在我國(guó)零售銀行中的應(yīng)用 6（一）信用卡1——招商銀行微信銀行 7為什么選擇微信 7微信平臺(tái)對(duì)招行的價(jià)值 8微信平臺(tái)的功能拓展 11（二）信用卡2——中信銀行秒極營(yíng)銷(xiāo) 12需求：快速處理靈活分析大數(shù)據(jù) 12實(shí)效：實(shí)現(xiàn)秒級(jí)營(yíng)銷(xiāo)運(yùn)營(yíng)效率全面提升 13Greenplum：省錢(qián)的先進(jìn)技術(shù) 14（三）小微金融——阿里小貸經(jīng)營(yíng)模式分析 16淘寶數(shù)據(jù)來(lái)源 16阿里數(shù)據(jù)體系 17大數(shù)據(jù)的應(yīng)用 20（四）商業(yè)銀行大數(shù)據(jù)應(yīng)用存在的問(wèn)題 24無(wú)法對(duì)接客戶需求 24存在嚴(yán)重?cái)?shù)據(jù)短板 24深陷大數(shù)據(jù)爭(zhēng)奪戰(zhàn) 25三、大數(shù)據(jù)時(shí)代銀行的機(jī)遇和挑戰(zhàn) 26（一）大數(shù)據(jù)給銀行帶來(lái)的影響和機(jī)遇 26大數(shù)據(jù)提供了全新的溝通渠道和營(yíng)銷(xiāo)手段 26大數(shù)據(jù)滋生了新型金融業(yè)態(tài)參與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng) 27利用數(shù)據(jù)的能力日益成為銀行競(jìng)爭(zhēng)的關(guān)鍵 27從長(zhǎng)遠(yuǎn)看大數(shù)據(jù)將全面顛覆金融服務(wù)型態(tài) 28（二）大數(shù)據(jù)時(shí)代銀行面臨的挑戰(zhàn) 28數(shù)據(jù)駕馭能力受到考驗(yàn) 28生存發(fā)展能力受到挑戰(zhàn) 28商業(yè)運(yùn)營(yíng)模式面臨變革 28（三）SWOT分析 29優(yōu)勢(shì)分析 29劣勢(shì)分析 29機(jī)會(huì)分析 30威脅分析 30四、大數(shù)據(jù)時(shí)代零售銀行發(fā)展戰(zhàn)略分析 31（一）大數(shù)據(jù)應(yīng)用場(chǎng)景描述 31客戶管理 32市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo) 33風(fēng)險(xiǎn)管理 33（二）大數(shù)據(jù)應(yīng)用發(fā)展思路 34促進(jìn)金融服務(wù)與社交網(wǎng)絡(luò)的融合 34布局與大數(shù)據(jù)金融的競(jìng)爭(zhēng)和合作 35培養(yǎng)面對(duì)大數(shù)據(jù)時(shí)代的核心能力 36零售銀行應(yīng)用大數(shù)據(jù)的三個(gè)方向 37圖表目錄圖表1：招商銀行2012年各月賬戶交易筆數(shù)、交易量、流通戶數(shù)與來(lái)電量 7圖表2：招商銀行智能客服平臺(tái)閉環(huán)服務(wù)模式 9圖表3：招商銀行微信平臺(tái)部分智能識(shí)別功能 10圖表4：招商銀行通過(guò)智能交互實(shí)現(xiàn)營(yíng)銷(xiāo)推薦 11圖表5：中信銀行信用卡中心數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)邏輯架構(gòu) 14圖表6：阿里金融大數(shù)據(jù)體系 17圖表7：阿里金融數(shù)據(jù)應(yīng)用流程圖 19圖表8：阿里小貸風(fēng)險(xiǎn)管理體系 20圖表9：阿里小貸業(yè)務(wù)流程圖 21圖表10：商業(yè)銀行大數(shù)據(jù)時(shí)代的SWOT分析 30圖表11：零售銀行大數(shù)據(jù)應(yīng)用場(chǎng)景 3042 / 47大數(shù)據(jù)技術(shù)在零售銀行業(yè)務(wù)中的應(yīng)用現(xiàn)狀及發(fā)展思路一、商業(yè)銀行處于大數(shù)據(jù)時(shí)代變革之中2012年3月奧巴馬政府公布了大數(shù)據(jù)(Big Data)研發(fā)計(jì)劃，旨在提高和改進(jìn)人們從海量和復(fù)雜的數(shù)據(jù)中獲取知識(shí)的能力，這是時(shí)隔近20年美國(guó)政府宣布信息高速公路計(jì)劃后的又一重大科技發(fā)展部署。這是一個(gè)比較主觀的定義旨在強(qiáng)調(diào)大數(shù)據(jù)是動(dòng)態(tài)的，會(huì)隨時(shí)間和技術(shù)而擴(kuò)展。銀行中的數(shù)據(jù)具有典型的異構(gòu)化特征數(shù)，包括傳統(tǒng)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)、辦公信息、開(kāi)發(fā)測(cè)試數(shù)據(jù)、業(yè)務(wù)運(yùn)行日志、與客戶進(jìn)行溝通的郵件和短信、電話銀行和服務(wù)的語(yǔ)音記錄等。計(jì)算機(jī)應(yīng)用強(qiáng)化銀行競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)信息的具體存儲(chǔ)使用形式，是限制社會(huì)信用進(jìn)行有效擴(kuò)展的一個(gè)重要因素，計(jì)算機(jī)技術(shù)的普及應(yīng)用極大的提升了銀行收集和處理信息的能力。互聯(lián)網(wǎng)沖擊銀行信息中心地位廣泛意義的網(wǎng)絡(luò)出現(xiàn)后，銀行業(yè)的主要競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)體現(xiàn)在信息中心，能夠高效的探測(cè)集合到各種行業(yè)以及企業(yè)的信息，這是其他行業(yè)做不到的，銀行業(yè)主要任務(wù)是對(duì)客戶信息進(jìn)行去偽存真。為了得到客戶真實(shí)關(guān)系網(wǎng)的信息，國(guó)外一些銀行開(kāi)始研究如何通過(guò)獲取、整合各種網(wǎng)絡(luò)大數(shù)據(jù)對(duì)客戶真實(shí)社會(huì)網(wǎng)絡(luò)關(guān)系加以映射和應(yīng)用。ZestCash使用MapReduce進(jìn)行大數(shù)據(jù)分析，考察貸款人的數(shù)千個(gè)信息線索(對(duì)比FICO的幾十個(gè)指標(biāo))，從而造就了它獨(dú)特的競(jìng)爭(zhēng)力。國(guó)外銀行現(xiàn)在已經(jīng)開(kāi)始根據(jù)大數(shù)據(jù)的分析嘗試提供超越銀行領(lǐng)域的產(chǎn)品和服務(wù)。銀行的目標(biāo)是行為可預(yù)測(cè)的合法借貸客戶，在一定程度上客戶的行為以及與銀行契約關(guān)系是標(biāo)準(zhǔn)的。但是這種簡(jiǎn)單的運(yùn)營(yíng)模式完全是建立在基于對(duì)復(fù)雜大數(shù)據(jù)的分析基礎(chǔ)上，ING Direct所以能夠提供如此高額的回報(bào)在于他們已經(jīng)計(jì)算到：相對(duì)傳統(tǒng)銀行辦理業(yè)務(wù)所需要的材料費(fèi)和人工費(fèi)ING Direct能大量節(jié)省成本。這種看法有失偏頗，一直以來(lái)我國(guó)銀行業(yè)十分重視對(duì)科技建設(shè)的投入，甚至在互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)出現(xiàn)以前，就建立了自己的全國(guó)性計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)。2013年4月，招行信用卡正式在微信上推出招行信用卡智能客服平臺(tái)，用戶將個(gè)人信息與微信賬號(hào)綁定，就可以辦理信用卡申請(qǐng)、賬單查詢、個(gè)人資料修改等業(yè)務(wù)，接收在招行信用卡上產(chǎn)生的所有交易信息。圖表1：招商銀行2012年各月賬戶交易筆數(shù)、交易量、流通戶數(shù)與來(lái)電量資料來(lái)源：銀聯(lián)信整理也正是業(yè)務(wù)上需提高人工產(chǎn)能的要求，促使招商銀行借助移動(dòng)版網(wǎng)頁(yè)、手機(jī)APP、社交網(wǎng)絡(luò)等方式構(gòu)建移動(dòng)互聯(lián)“客戶自助體驗(yàn)生態(tài)”。網(wǎng)上曾有一種說(shuō)法，僅短信費(fèi)用就能節(jié)省5000萬(wàn)。未來(lái)客戶習(xí)慣這種方式時(shí)，費(fèi)用節(jié)省的空間更大。以電話為例，每次我們的交互體驗(yàn)是先要撥打熱線電話進(jìn)行IVR導(dǎo)航，按1234選一堆菜單；再輸入卡號(hào)（身份證號(hào)）；再輸入密碼；再聽(tīng)一段音樂(lè)等待轉(zhuǎn)接；如果輸入全部正確，順利的話也需要至少1分鐘，如果運(yùn)氣不好，可能時(shí)間更長(zhǎng)或者重新?lián)艽蜉斎搿D表2：招商銀行智能客服平臺(tái)閉環(huán)服務(wù)模式資料來(lái)源：銀聯(lián)信整理③服務(wù)功能優(yōu)化目前招行微信客戶服務(wù)平臺(tái)上能完成的服務(wù)項(xiàng)目為79項(xiàng)，包括還款、促銷(xiāo)活動(dòng)、積分等業(yè)務(wù)，占招行總服務(wù)項(xiàng)目的71%，其中90%以上的業(yè)務(wù)是用戶通過(guò)自助服務(wù)完成，在這背后，是招行卡中心核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)、語(yǔ)義識(shí)別系統(tǒng)、知識(shí)庫(kù)系統(tǒng)、機(jī)器人職能引擎、渠道總控系統(tǒng)等多個(gè)技術(shù)平臺(tái)的整合與打通。當(dāng)然，這些活動(dòng)的推送不僅僅是每天的消息傳遞，而是基于客戶行為分析、通過(guò)實(shí)時(shí)交互來(lái)觸發(fā)相關(guān)的營(yíng)銷(xiāo)推薦。中信銀行信用卡中心無(wú)論在數(shù)據(jù)存儲(chǔ)、系統(tǒng)維護(hù)等方面，還是在有效地利用客戶數(shù)據(jù)方面，都面臨著越來(lái)越大的壓力。實(shí)效：實(shí)現(xiàn)秒級(jí)營(yíng)銷(xiāo)運(yùn)營(yíng)效率全面提升從2010年4月到2011年5月，中信銀行信用卡中心實(shí)施了EMC Greenplum數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)解決方案。Greenplum數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)解決方案為中信銀行信用卡中心提供了統(tǒng)一的客戶視圖，借助客戶統(tǒng)一視圖，中信銀行信用卡中心可以更清楚地了解其客戶價(jià)值體系，能夠?yàn)榭蛻籼峁└嗅槍?duì)性和相關(guān)的營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)。以前的信用額度調(diào)整只能在每月或每季度的基礎(chǔ)上進(jìn)行，而通過(guò)使用Greenplum數(shù)據(jù)庫(kù)解決方案中提供的數(shù)據(jù)，風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)現(xiàn)在可以每天評(píng)估客戶的行為，并決定對(duì)客戶的信用額度在同一天進(jìn)行調(diào)整。Cognos系統(tǒng)模型刷新效率提升50%。因此，相比普通的數(shù)據(jù)庫(kù)系統(tǒng)，該系統(tǒng)提供了更高的可擴(kuò)展性?，F(xiàn)在通過(guò)使用新的Greenplum解決方案，只需要一個(gè)工作人員花他一半的時(shí)間來(lái)維護(hù)系統(tǒng)。借助穩(wěn)定的交易平臺(tái)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，阿里打造出真正信貸工廠，貸款的批量化生產(chǎn)得以實(shí)現(xiàn)。阿里數(shù)據(jù)體系（1）阿里數(shù)據(jù)閉環(huán)一——數(shù)據(jù)信用對(duì)于海量的碎片數(shù)據(jù)如何運(yùn)用的問(wèn)題，阿里小貸給出了一個(gè)很好的示范。所做的一切都是在為這個(gè)目標(biāo)服務(wù)，首先將數(shù)據(jù)變成信用，良好的信用又可以取得貸款、獲得更好的服務(wù)，增加客戶的財(cái)富，這是一個(gè)良性循環(huán)，也就是數(shù)據(jù)價(jià)值的“閉環(huán)”。（2）阿里數(shù)據(jù)閉環(huán)二——線上線下B2B電商平臺(tái)目前發(fā)展為三代：第一代以信息撮合機(jī)制為主，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)特性有效的匯聚買(mǎi)賣(mài)雙方信息；第二代以在線交易為主，信息展現(xiàn)模式、在線交易工具、配套服務(wù)產(chǎn)品的發(fā)展使得各平臺(tái)都在想方設(shè)法解決在線交易問(wèn)題；第三代即資源集聚為主，所謂資源集聚正是突出兩個(gè)核心要素：數(shù)據(jù)穿針引線，服務(wù)本質(zhì)所需?；ヂ?lián)網(wǎng)電商平臺(tái)的產(chǎn)品展現(xiàn)仍舊是電子化特性，但數(shù)據(jù)來(lái)源的落地化將是巨大促進(jìn)。在阿里小貸業(yè)務(wù)中，數(shù)據(jù)是貫穿始終的核心要素。②客戶主體評(píng)價(jià)除分析交易數(shù)據(jù)外，阿里引進(jìn)心理測(cè)試系統(tǒng)，對(duì)小企業(yè)主人品進(jìn)行分析，判讀其性格特質(zhì)，并將得到的結(jié)果進(jìn)行定量，通過(guò)模型測(cè)評(píng)小企業(yè)主對(duì)假設(shè)情景的掩飾程度和撒謊程度。圖表8：阿里小貸風(fēng)險(xiǎn)管理體系資料來(lái)源：銀聯(lián)信整理②貸款調(diào)查通過(guò)阿里巴巴B2B、淘寶、支付寶等電子商務(wù)平臺(tái)的無(wú)縫連接，客戶積累的信用數(shù)據(jù)及行為數(shù)據(jù)都被引入網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)模型和在線視頻資信調(diào)查模式，通過(guò)交叉檢驗(yàn)技術(shù)輔以第三方驗(yàn)證確認(rèn)客戶信息的真實(shí)性，將客戶在電子商務(wù)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上的行為數(shù)據(jù)映射為企業(yè)和個(gè)人的信用評(píng)價(jià)。在互聯(lián)網(wǎng)上，風(fēng)險(xiǎn)行為升級(jí)與傳播非常迅速，阿里特別注意風(fēng)險(xiǎn)的擴(kuò)散與滲透。將申貸和審貸流程盡量簡(jiǎn)化，從客戶申請(qǐng)貸款到貸前調(diào)查、審核、發(fā)放和還款采用全流程網(wǎng)絡(luò)化、無(wú)紙化操作。無(wú)法對(duì)接客戶需求銀行目前在大數(shù)據(jù)時(shí)代面臨一個(gè)很尷尬的局面，就是不知道客戶的真實(shí)想法。與此同時(shí)，新的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下要求銀行對(duì)很多業(yè)務(wù)需求作出更快的響應(yīng)，也需要更高的時(shí)效性?？梢?jiàn)，在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，銀行正在“生產(chǎn)”著龐大的數(shù)據(jù)，且越積越多，這些內(nèi)部數(shù)據(jù)量巨大而復(fù)雜，傳統(tǒng)的設(shè)備與數(shù)據(jù)分析軟件已無(wú)法滿足新的數(shù)據(jù)形式。深陷大數(shù)據(jù)爭(zhēng)奪戰(zhàn)如果想盡快實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型，銀行勢(shì)必要跟一些互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在客戶數(shù)據(jù)方面進(jìn)行合作。電商也可以更好地把銀行的服務(wù)納入到電商的商務(wù)環(huán)節(jié)里，這是互補(bǔ)的。比如建設(shè)銀行在2012年6月28日推出了名為“善融商務(wù)”的網(wǎng)上商城。三、大數(shù)據(jù)時(shí)代銀行的機(jī)遇和挑戰(zhàn)大數(shù)據(jù)時(shí)代，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)意圖在金融領(lǐng)域分得一杯羹，憑借客戶和流量資源，逐步向支付、融資等業(yè)務(wù)滲透，確實(shí)對(duì)銀行造成了一定影響。但由于銀行擁有的客戶信息并不全面，這種分析有時(shí)候難以得出理想的結(jié)果甚至有可能得出錯(cuò)誤的結(jié)論。有專(zhuān)家預(yù)測(cè)，“網(wǎng)絡(luò)融資”可能成為20年后的主流，甚至可能發(fā)展到資金供需信息直接在網(wǎng)上發(fā)布并匹配，供需雙方直接完成資金融通。從長(zhǎng)遠(yuǎn)看大數(shù)據(jù)將全面顛覆金融服務(wù)型態(tài)從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，隨著數(shù)據(jù)化和網(wǎng)絡(luò)化的全面深入發(fā)展，金融服務(wù)將向虛擬化方向發(fā)展，從而全面顛覆金融服務(wù)形態(tài)。在數(shù)據(jù)處理方面，有的數(shù)據(jù)涉及上百個(gè)參數(shù)，難以用傳統(tǒng)的方法描述與度量，處理的復(fù)雜度相當(dāng)大，如客服錄音數(shù)據(jù)等。二是服務(wù)虛擬化，“善融商務(wù)”“交博匯”以及網(wǎng)絡(luò)金融商城等銀行電子商務(wù)平臺(tái)不斷發(fā)展，鼠標(biāo)銀行、電子銀行成為未來(lái)趨勢(shì)。這些客戶服務(wù)人才在大數(shù)據(jù)時(shí)代下，可以利用更加詳細(xì)的客戶信息，更加豐富的客戶行為，從各個(gè)角度分析客戶需求，為客戶提供全面的金融服務(wù)方案。（2）缺乏專(zhuān)業(yè)的數(shù)據(jù)分析人才盡管銀行擁有豐富的金融專(zhuān)業(yè)人才，但其數(shù)據(jù)分析人員較為匱乏。另一方面，這些數(shù)據(jù)可以實(shí)現(xiàn)高效的交換和運(yùn)轉(zhuǎn)，將提高商業(yè)銀行的辦公效率。圖表10：商業(yè)銀行大數(shù)據(jù)時(shí)代的SWOT分析優(yōu)勢(shì)（S）：劣勢(shì)（W）：機(jī)會(huì)（O）：、提高效率利用資本優(yōu)勢(shì)、人才優(yōu)勢(shì)建立大數(shù)據(jù)庫(kù)；構(gòu)架云計(jì)算服務(wù)器；提高運(yùn)行效率完善客戶信息，各銀行間建立公有云共享信息；培養(yǎng)數(shù)據(jù)分析人才威脅（T）：與網(wǎng)商合作，共享客戶信息，分享利潤(rùn)；建立大數(shù)據(jù)的風(fēng)險(xiǎn)防范制度和體系；建立私有云進(jìn)一步調(diào)查研究大數(shù)據(jù)時(shí)代的各種風(fēng)險(xiǎn)，謹(jǐn)慎介入資料來(lái)源：銀聯(lián)信整理四、大數(shù)據(jù)時(shí)代零售銀行發(fā)展戰(zhàn)略分析（一）大數(shù)據(jù)應(yīng)用場(chǎng)景描述隨著銀行業(yè)務(wù)的載體與社交媒體、電子商務(wù)的融合越來(lái)越緊密，僅對(duì)原有15%的結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)進(jìn)行分析已經(jīng)不能滿足發(fā)展的需求。根據(jù)用戶行為對(duì)用戶進(jìn)行聚類(lèi)分析，進(jìn)而可以有效的甄別出優(yōu)質(zhì)客戶、潛力客戶以及流失客戶。大數(shù)據(jù)的有效使用，不僅可以提升銀行產(chǎn)品的精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)水平，而且可以提升客戶對(duì)銀行服務(wù)的認(rèn)可程度以及客戶經(jīng)理在營(yíng)銷(xiāo)過(guò)程中的專(zhuān)業(yè)程度。摩根大通聘用了從事情報(bào)技術(shù)的硅谷公司PalantirTechnologies的硅谷公司，來(lái)作為對(duì)公司業(yè)務(wù)有重大影響的“幾十個(gè)項(xiàng)目”的相關(guān)龐大數(shù)據(jù)庫(kù)進(jìn)行分析的一步。比如，當(dāng)銀行通過(guò)客戶的移動(dòng)定位信息知道該客戶正在某商場(chǎng)購(gòu)物，便自動(dòng)發(fā)送位于該商場(chǎng)的某餐館的刷卡促銷(xiāo)活動(dòng)的短信；設(shè)計(jì)新產(chǎn)品的時(shí)候在網(wǎng)絡(luò)上征求客戶意見(jiàn)，激發(fā)客戶參與的熱情，在了解客戶需求的同時(shí)達(dá)到良好的宣傳效果。IT業(yè)投入在非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)處理工具的研發(fā)力量非常強(qiáng)，相信不久的將來(lái)就能夠有相對(duì)成熟的分析工具問(wèn)世。布局與大數(shù)據(jù)金融的競(jìng)爭(zhēng)和合作這里所說(shuō)的“大數(shù)據(jù)金融”特指類(lèi)似于阿里信貸這種基于大數(shù)據(jù)的金融服務(wù)商。這