【正文】 大，世界上有90%的數(shù)字內(nèi)容是非結(jié)構(gòu)化的。這時以銀行為中心，企業(yè)間信用和信息構(gòu)成雪花和網(wǎng)狀的混合結(jié)構(gòu)，企業(yè)之間能夠進行更大更廣的信用連接，形成更復(fù)雜社會關(guān)系。銀行還通過信息技術(shù)如POS機、ATM不斷擴大優(yōu)化以它為中心的信息和信用關(guān)系網(wǎng)絡(luò)。（三）國外銀行模式分析與借鑒互聯(lián)網(wǎng)沖擊著銀行信息中心的地位，而商業(yè)銀行也在利用信用和資源優(yōu)勢鞏固自己的領(lǐng)地。ZestCash的創(chuàng)始人是Google的前首席信息官，Google是大數(shù)據(jù)研究的開拓者之一，其MapReduce技術(shù)是被認為當前研究大數(shù)據(jù)最常用的有效技術(shù)。尤其是當今經(jīng)濟熱點切換頻率快，各種產(chǎn)品收益輪動，客戶對銀行產(chǎn)品的興趣會緊隨這種波動，這種分析能力國內(nèi)銀行尚欠缺。對銀行來說洗錢疑犯如此討厭，使用標準的方法和工具去判斷這些偽裝起來的異?？蛻舨皇莻鹘y(tǒng)銀行的強項，將大大增加銀行工作量。為此該行只提供網(wǎng)上銀行服務(wù)；只向客戶提供最基本的金融服務(wù)，如普通儲蓄存款賬戶、定期存單、簡單住房按揭貸款、普通基金理財服務(wù)等；該行自成立以來沒有發(fā)放過一張信用卡；該行對支票賬戶會支付平均4％的高額利息，保證了客戶從自己的存款中得到最高的回報。二、大數(shù)據(jù)在我國零售銀行中的應(yīng)用當前一種觀點認為，我國商業(yè)銀行對互聯(lián)網(wǎng)的了解和應(yīng)用以及對大數(shù)據(jù)概念的認識都是不足的。（一）信用卡1——招商銀行微信銀行借助先進的IT和數(shù)據(jù)處理技術(shù)，招行實現(xiàn)了消費金融服務(wù)模式的升級。此外，在我國人口紅利逐漸消失的大背景下，人力成本的增長也意味著服務(wù)成本的提高，這也要求招商銀行的客戶服務(wù)需要拓展新渠道。僅就目前而言，微信平臺對招行的價值體現(xiàn)在三個方面：（1）降低服務(wù)成本微信平臺能為招行直接節(jié)省多少成本，這一數(shù)字很難簡單進行計算。經(jīng)過簡單測試，客戶每刷卡10次里面微信和短信提醒一般都能全部到達，而且3～4次還是微信提醒先到，同時微信提供的是每筆刷卡提醒，提醒的方式也圖文并茂，更符合客戶視覺體驗。招行之前的服務(wù)渠道只有400電話座席或者郵件系統(tǒng)。因為招行卡中心后臺知識庫做到足夠強大，每天微客服平臺自動回復(fù)的業(yè)務(wù)超過10萬筆，而其中需要接入人工坐席的業(yè)務(wù)不到2000筆。微信平臺的功能拓展未來，招行的很多營銷類內(nèi)容也會逐步加入，尤其是合作商戶的一些活動。隨著業(yè)務(wù)的迅猛增長，業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)規(guī)模也線性膨脹。然而，從磁帶中提取數(shù)據(jù)過于緩慢，無法銀行滿足監(jiān)管機構(gòu)所規(guī)定的時間限制。整個活動客戶相應(yīng)踴躍，大幅提升了客戶對中信信用卡的業(yè)務(wù)、技術(shù)領(lǐng)先性的認可，取得了較好的市場反應(yīng)和客戶口碑。例如，風險管理部門可以按賬單日調(diào)整持卡人的信用額度。中信銀行信用卡中心內(nèi)部80%以上業(yè)務(wù)分析用戶依賴的Cognos系統(tǒng)與數(shù)據(jù)倉庫系統(tǒng)集成后，整體性能顯著提高。Greenplum數(shù)據(jù)庫提供的MPP架構(gòu)為磁盤的每一個環(huán)節(jié)提供了一個專門的、獨立的高帶寬通道，段上的服務(wù)器可以以一個完全并行的方式處理每個查詢，并根據(jù)查詢計劃在段之間有效地移動數(shù)據(jù)。以前中信銀行信用卡中心使用數(shù)據(jù)集市的方案，而不是完整的數(shù)據(jù)倉庫解決方案，需要兩名工作人員來維護該系統(tǒng)。經(jīng)過多年的積累，阿里已經(jīng)建立起龐大的信用數(shù)據(jù)庫，通過引入先進的風控技術(shù)，結(jié)合自身對國內(nèi)小微企業(yè)特質(zhì)的理解，阿里自主研發(fā)出一套風險決策系統(tǒng)。第一類是針對消費者，方便其購物與消費的數(shù)據(jù)信息，包括各類商品及店鋪信息、促銷信息等；第二類是針對店鋪以及賣方，可有效提升其店鋪管理及商品銷售效果的數(shù)據(jù)信息，包括消費者的消費行為、網(wǎng)絡(luò)使用行為、媒體接觸及使用行為，市場發(fā)展及行業(yè)競爭數(shù)據(jù)與信息等；第三類是可以提供給社會及第三方機構(gòu)幫助其了解電商企業(yè)以及淘寶相關(guān)的數(shù)據(jù)集信息，包括銷售數(shù)據(jù)、購買數(shù)據(jù)、交易數(shù)據(jù)、消費者行為數(shù)據(jù)等。不要將數(shù)據(jù)的價值局限于“變現(xiàn)”，數(shù)據(jù)最終的指向是積累的信用，包括個人信用也包括企業(yè)信用。這不是危言聳聽，2013年3月12日，支付寶已經(jīng)推出了基于個人信用記錄的“信用支付”。同時，線上線下數(shù)據(jù)采集匯聚到數(shù)據(jù)中心，產(chǎn)生的分析型數(shù)據(jù)將會反哺線上，帶來更精準的使用價值。大數(shù)據(jù)的應(yīng)用（1）業(yè)務(wù)流程分析長期以來，銀行對小微企業(yè)真實經(jīng)營狀況的了解弱于抵押物的評估，原因在于銀行沒有更好的信貸技術(shù)。所有信息最終都會進入數(shù)據(jù)庫進行定量，并將數(shù)值輸入網(wǎng)絡(luò)行為評分模型，從而對小微客戶進行評級。同時結(jié)合貸后監(jiān)控和網(wǎng)絡(luò)店鋪（賬號）關(guān)停機制，提高了客戶違約成本，可以有效地控制貸款風險。整個風控體系中嵌入了幾千條規(guī)則在運行，相當于給每位客戶裝一個聽診器，預(yù)警信息會從系統(tǒng)直接彈出，一旦亮紅燈必須處理，有些是亮黃燈則繼續(xù)累加，到一定程度后再收貸，系統(tǒng)會通過客戶表現(xiàn)來決定貸款額度的增減。一般來說，銀行每位客戶經(jīng)理能夠管理100家小微企業(yè)已經(jīng)是極限，阿里力爭實現(xiàn)每人管理1000家以上。（四）商業(yè)銀行大數(shù)據(jù)應(yīng)用存在的問題相比于阿里大數(shù)據(jù)已經(jīng)形成了一套較為科學而完善的體系，銀行對于大數(shù)據(jù)的處理仍然處于較為基礎(chǔ)的層面，同時，目前銀行在處理大數(shù)據(jù)的時候仍然面臨了以下幾個待解的難題。隨著互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的發(fā)展，客戶的行為數(shù)據(jù)以及物聯(lián)網(wǎng)里傳感器產(chǎn)生的數(shù)據(jù)都會成為分析的對象，這就導(dǎo)致傳統(tǒng)架構(gòu)無法滿足新的數(shù)據(jù)形式。但這種營銷模式的問題在于，銀行是從主觀上認為客戶應(yīng)該會喜歡什么樣的金融產(chǎn)品，而并非客戶的真實偏好，這導(dǎo)致主動銷售的成功率非常低，而且會因為銀行的主動銷售造成很多產(chǎn)品理解上的糾紛。這樣的零售業(yè)務(wù)創(chuàng)新轉(zhuǎn)型未來可能會越來越多地出現(xiàn)。如果銀行跟一家電商合作的話，銀行可以在網(wǎng)銀上，通過自己的渠道幫電商做推廣。至此，傳統(tǒng)銀行業(yè)未來的業(yè)務(wù)會分成兩種模式：線上和線下，線上延伸到互聯(lián)網(wǎng)，線下就是智能柜臺。但卻推動了建行電商業(yè)務(wù)的起步和發(fā)展。銀行本身擁有客戶的大量數(shù)據(jù)，通過對數(shù)據(jù)的分析可以獲得很多信息，從而成為進行管理和營銷的依據(jù)。如果說象Wonga這種尚需要去網(wǎng)絡(luò)上搜集數(shù)據(jù)來進行放貸的公司尚不足為懼，那么象阿里巴巴這種本身擁有雄厚客戶基礎(chǔ)和海量數(shù)據(jù)資產(chǎn)的公司介入信貸行業(yè)，將對行業(yè)格局產(chǎn)生深遠的影響。在這種情況之下，利用大數(shù)據(jù)的能力將成為決定銀行競爭力的關(guān)鍵因素。在數(shù)據(jù)存儲方面，要達到低成本、低能耗、高可靠性目標，通常要用到冗余配置、分布化和云計算技術(shù)，但這正是銀行所欠缺的。一是產(chǎn)品虛擬化，金融IC卡的推廣應(yīng)用，正在逐步提升銀行的電子化發(fā)展進度，銀行資金將越來越多地呈現(xiàn)為各類數(shù)據(jù)信號的交換，電子貨幣將與實物貨幣并駕齊驅(qū)。（3）商業(yè)銀行擁有專業(yè)的客戶服務(wù)人才商業(yè)銀行發(fā)展過程中，培養(yǎng)了許多專業(yè)的客戶服務(wù)人才。大數(shù)據(jù)時代下，銀行可以觀察核心企業(yè)的資金流水和交易記錄，找到核心企業(yè)的供銷商，更加高效便捷的發(fā)展產(chǎn)業(yè)鏈金融。混合云可視為兩種云的結(jié)合），節(jié)約了時間成本和人力成本。因為，云計算將數(shù)據(jù)存入云端，云端往往是由第三方服務(wù)器實現(xiàn)存取的，如果第三方將數(shù)據(jù)泄露，將會對銀行交易記錄、客戶信息造成極大威脅。銀行可以通過大數(shù)據(jù)分析平臺，接入客戶通過社交網(wǎng)絡(luò)、電子商務(wù)、終端設(shè)備等媒介產(chǎn)生的非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，構(gòu)建全面的客戶視圖。這樣不僅能大大提升客戶的滿意度，增加客戶黏度，而且能夠極大地提高金融產(chǎn)品的銷售和中間業(yè)務(wù)收入。該行利用大數(shù)據(jù)技術(shù)追蹤盜取客戶賬號或侵入自動柜員機(ATM)系統(tǒng)的罪犯，并針對25萬員工使用該技術(shù)。四是創(chuàng)造性利用社交網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)和移動數(shù)據(jù)等進行產(chǎn)品創(chuàng)新和精準營銷。在初期可以采取半人工的方式進行處理。這些問題都有待各行業(yè)協(xié)調(diào)解決。2012年6月28日，建行的電子商務(wù)平臺“善融商務(wù)”正式上線，包括B2B和B2C，業(yè)務(wù)范圍包括電子商務(wù)服務(wù)、金融服務(wù)、營運管理服務(wù)、企業(yè)社區(qū)服務(wù)及企業(yè)和個人商城。隨著大數(shù)據(jù)金融的發(fā)展，銀行與他們的競爭和合作不可避免。第三，目前在銀行龐大的客戶群體中，熱衷于新媒體的畢竟只是一部分。五是注重新媒體渠道的輿情監(jiān)測，在風險事件爆發(fā)之前就進行及時有效的處置，將負面影響降至最低。（二）大數(shù)據(jù)應(yīng)用發(fā)展思路盡管大數(shù)據(jù)對零售銀行的影響目前而言還比較小，但從發(fā)展趨勢看，要充分認識大數(shù)據(jù)的顛覆性影響。風險管理風險管理是銀行穩(wěn)健發(fā)展至關(guān)重要的一環(huán)。例如某人為自己的孩子開辦了一款信用卡，當孩子上大學后，就會分析這位顧客所需要的金融產(chǎn)品。以科技引領(lǐng)業(yè)務(wù)發(fā)展，未來銀行也同樣需要借助由大數(shù)據(jù)構(gòu)建的企業(yè)經(jīng)營全景視圖來進行風險管理、產(chǎn)品營銷、業(yè)務(wù)創(chuàng)新等活動，進而尋找最優(yōu)的模式支持商業(yè)決策。威脅分析（1）網(wǎng)商的競爭馬云曾說，“如果銀行不改變阿里，阿里將改變銀行”，互聯(lián)網(wǎng)金融正在顛覆著傳統(tǒng)的商業(yè)銀行。數(shù)據(jù)分析人才是指能夠針對客戶信息（如客戶消費習慣、客戶社交特點）等數(shù)據(jù)做出分析的人才。劣勢分析（1）客戶信息不全面①缺乏個人客戶基本信息商業(yè)銀行雖然擁有大量的客戶信息，但是對于單個客戶的資料僅限于身份證信息和銀行卡流水信息，對于客戶其他方面的信息知之甚少。三是管理虛擬化，銀行業(yè)務(wù)中的各種單據(jù)、憑證等將以數(shù)字文件的形式出現(xiàn)，網(wǎng)絡(luò)成為重要的管理通道，電子化、數(shù)據(jù)化的管理模式更加方便快捷。利用“大數(shù)據(jù)”的能力將成為決定銀行競爭力的關(guān)鍵因素。一是產(chǎn)品的虛擬化，資金流將越來越多的體現(xiàn)為數(shù)據(jù)信號的交換，電子貨幣等數(shù)字化金融產(chǎn)品的發(fā)展空間巨大。利用數(shù)據(jù)的能力日益成為銀行競爭的關(guān)鍵麥肯錫在一份研報中分析了不同行業(yè)從大數(shù)據(jù)浪潮中獲利的可能，金融行業(yè)拔得頭籌。比如說，如果某位信用卡客戶月均刷卡6次，平均每次刷卡金額500元，平均每年打3次客服電話，從未有過投訴，按照傳統(tǒng)的數(shù)據(jù)分析，該客戶是一位滿意度較高、流失風險較低的客戶。但與此同時，大數(shù)據(jù)的高速發(fā)展，使銀行業(yè)的客戶數(shù)據(jù)、交易數(shù)據(jù)、管理數(shù)據(jù)等均呈現(xiàn)爆炸式增長。這對于建行來說這是一項極不同尋常的戰(zhàn)略決策，凸顯出我國銀行業(yè)的兩種新情況：首先，在政府過度保護之下的我國銀行業(yè)，突然發(fā)現(xiàn)自己處于一個競爭激烈的環(huán)境之中。在這方面，股份制銀行走在最前面的，比國有大行領(lǐng)先。大數(shù)據(jù)時代銀行要創(chuàng)新轉(zhuǎn)型，最容易做的可能是在客戶服務(wù)和主動營銷方面。在這樣的背景之下，銀行仍用著傳統(tǒng)的營銷方式推銷金融產(chǎn)品，沒有精準的數(shù)據(jù)營銷，沒有合適的產(chǎn)品，大大降低了成交量。而傳統(tǒng)技術(shù)是批量處理的方式，無法滿足高時效性要求，并且數(shù)據(jù)分析結(jié)果在傳統(tǒng)模式下不能融合到業(yè)務(wù)流程里。國內(nèi)傳統(tǒng)銀行有一套完整的數(shù)據(jù)倉庫或者BI架構(gòu)做數(shù)據(jù)分析，把內(nèi)部企業(yè)數(shù)據(jù)進行整合之后，把數(shù)據(jù)裝到數(shù)據(jù)倉庫里，基于這些數(shù)據(jù)來建設(shè)滿足銀行各種管理需要的應(yīng)用。例如淘寶商戶，憑著訂單，按照流程進行簡單操作即可獲取貸款，整個過程最短只需3分鐘。通過分析企業(yè)之間的相互關(guān)系，當一家企業(yè)出現(xiàn)風險時，其周邊相關(guān)企業(yè)變量會被系統(tǒng)自動更改或加以屏蔽，相反，好企業(yè)同樣可以被發(fā)掘出來進行重點營銷。在阿里構(gòu)建的小微金融生態(tài)系統(tǒng)中，基于社交概念的風險控制系統(tǒng)“人際爬蟲”正在發(fā)揮功效。除此之外，客戶評級還采用外部信息抓取技術(shù)，將客戶在外部互聯(lián)網(wǎng)上留下的數(shù)據(jù)痕跡和身份信息過濾出來，同時結(jié)合客戶軟信息、上下游評價等，再將行業(yè)與政策數(shù)據(jù)作為調(diào)整因素，從而完成對小微企業(yè)客戶的全方位綜合評價。依托穩(wěn)定的交易平臺，支付寶沉淀了龐大的后臺數(shù)據(jù)，可以為信貸業(yè)務(wù)提供強大支持。京東的“亞洲一號”、阿里的菜鳥、慧聰?shù)碾娖鞒?、中國網(wǎng)庫的電商谷等已在實施的落地戰(zhàn)略，其背后所隱藏的目的之一也在于此。大數(shù)據(jù)給予平臺服務(wù)提供了信息支持，而服務(wù)落地也有利于有效數(shù)據(jù)不斷被采集，形成數(shù)據(jù)循環(huán)，即“雪球效應(yīng)”。而未來支付寶對個人最根本的綁定，可能是在個人信用方面——消費者的信用歷史。在過去，因為無法采信足夠的數(shù)據(jù)，在企業(yè)貸款時銀行要求提供房產(chǎn)、購車證明，用資產(chǎn)做抵押。可以看出，大數(shù)據(jù)的應(yīng)用和風險管理體系是阿里小貸成功的關(guān)鍵?；贕reenplum解決方案在系統(tǒng)維護的便捷簡單，中信銀行信用卡中心每年減少了大約500萬元的數(shù)據(jù)庫維護成本，有助于減少解決方案的總擁有成本。圖表5：中信銀行信用卡中心數(shù)據(jù)倉庫邏輯架構(gòu)資料來源：銀聯(lián)信整理中信銀行信用卡中心通過概念證明（POC）比較了多個數(shù)據(jù)倉庫解決方案的可行性和成本效益。同時因為Cognos系統(tǒng)可以分析更廣范圍的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)，更多用戶都來使用系統(tǒng)，銀行業(yè)務(wù)人員2011年內(nèi)日訪問量增加了40%。使用從Greenplum數(shù)據(jù)庫解決方案提取的數(shù)據(jù)，中信銀行信用卡中心迄今已為客戶進行了4000萬次的信用額度調(diào)整。基于數(shù)據(jù)倉庫，中信銀行信用卡中心現(xiàn)在可以從交易、服務(wù)、風險、權(quán)益等多個層面分析數(shù)據(jù)。實施EMC Greenplum解決方案之后，中信銀行信用卡中心實現(xiàn)了近似實時的商業(yè)智能（BI）和秒級營銷，運營效率得到全面提升。同時，為了應(yīng)對激烈的市場競爭，中信銀行信用卡中心迫切需要一個可擴展、高性能的數(shù)據(jù)倉庫解決方案，支持其數(shù)據(jù)分析戰(zhàn)略，提升業(yè)務(wù)的敏捷性。例如當客戶想喝星巴克咖啡，招行會回復(fù)最近的星巴克咖啡店，并進行位置導(dǎo)航，同時向客戶微信推送出二維碼優(yōu)惠券，使其進行移動支付。招行已經(jīng)實現(xiàn)了菜單交互、消費微信提醒、賬單微信提醒和還款日的提醒，在一百多萬客戶綁定情況下現(xiàn)已經(jīng)達到每天逾四十萬筆微信提醒?？梢娺@一服務(wù)體驗并不完美，用戶只能被動接受，如果再碰上客服人員態(tài)度不好，極可能就演化成一次投訴。短信銀行的發(fā)送成本3～5分/條，按照招行微信平臺積累1000萬持卡人，每個持卡人一年刷24筆超500元的消費，則招行可以節(jié)省1000萬24=1200萬。但實際情況是，短信渠道目前還未能實現(xiàn)明顯的替代，招行目前采用的是短信和微信同步發(fā)送的方式。其中微信和微博又是相當重要的環(huán)節(jié)。微信成為招行客服的“輕渠道”，是因為招行卡中心看到了它和用戶的“強關(guān)系”特征和高成長性。隨著信息和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷進步，我國銀行業(yè)正在快速向經(jīng)營管理的信息化和數(shù)據(jù)化發(fā)展，已經(jīng)建立起了以數(shù)據(jù)倉庫為核心的經(jīng)營管理數(shù)據(jù)體系，數(shù)據(jù)分析技術(shù)已經(jīng)大量應(yīng)用在客戶評級、風險識別等方面，電子銀行業(yè)務(wù)替代率超過70%，各種在線遠程業(yè)務(wù)渠道和相關(guān)產(chǎn)品日趨豐富?；谒械目色@取的各種異構(gòu)數(shù)據(jù)分析基礎(chǔ)上，ING Direct甚至主動解除不符合它們發(fā)展模式的客戶。就此《經(jīng)濟學人》舉例說“對照顧客姓名看其是否處在制裁黑名單之上這件事情并不容易，因為一家銀行可能會有數(shù)千位顧客和這些制裁黑名單上的顧客重名，如果稍有不慎，就可能毀掉一份顧客關(guān)系。新加坡花旗銀行基于消費者的信用卡交易記錄，有針對性地給他們提供商家和餐館優(yōu)惠，并且根據(jù)反饋不斷學習提升推薦準確度。例如對于一個無法進行某次還款的客戶不論他是否