p2p網(wǎng)絡(luò)貸款發(fā)展現(xiàn)狀及行業(yè)分析(編輯修改稿)
2024-07-26 08:25 本頁(yè)面
【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 ，有效地控制了壞賬風(fēng)險(xiǎn)。LendingClub與專業(yè)第三方催收機(jī)構(gòu)合作，將逾期貸款率和壞賬率控制在很小的范圍內(nèi)。 逾期貸款催收流程（8） LendingClub的盈利模式LendingClub本身并不直接接觸投資者和借款人之間的資金往來(lái)，其核心盈利模式主要來(lái)自于借貸雙方的手續(xù)費(fèi)。%%，%的管理費(fèi)。LendingClub的盈利模式2. 國(guó)內(nèi)案例研究：拍拍貸（1） 拍拍貸簡(jiǎn)介 拍拍貸成立于2007年6月，公司全稱為“上海拍拍貸金融信息服務(wù)有限公司”，總部位于國(guó)際金融中心上海，現(xiàn)有員工160人，是中國(guó)第一家P2P（個(gè)人對(duì)個(gè)人）網(wǎng)絡(luò)信用借貸平臺(tái)。拍拍貸同時(shí)也是第一家由工商部門特批，獲得“金融信息服務(wù)”資質(zhì)，從而得到政府認(rèn)可的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，對(duì)我國(guó)P2P貸款行業(yè)發(fā)展具有重要意義和作用。由于其純線上運(yùn)作的方式，因此業(yè)務(wù)覆蓋區(qū)域可以擴(kuò)大至全國(guó)范圍，如果破除法律政策的限制因素，純線上平臺(tái)的業(yè)務(wù)可以覆蓋全球。 拍拍貸用先進(jìn)的理念和創(chuàng)新的技術(shù)建立了一個(gè)安全、高效、誠(chéng)信、透明的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，規(guī)范了個(gè)人借貸行為，讓借入者改善生產(chǎn)生活，讓借出者增加投資渠道。拍拍貸純線上的模式，聯(lián)合了其他電商平臺(tái)，將電商平臺(tái)內(nèi)的貸款需求引入拍拍貸平臺(tái)，并作為網(wǎng)商專區(qū)進(jìn)行發(fā)布。因此拍拍貸的產(chǎn)品主要分為兩大類：一類是個(gè)人消費(fèi)標(biāo)；另一類是電商標(biāo)。目前個(gè)人消費(fèi)標(biāo)在交易筆數(shù)和交易規(guī)模上與電商標(biāo)相當(dāng)，但是個(gè)人消費(fèi)標(biāo)的增速高于電商標(biāo)。（2） 拍拍貸網(wǎng)站用戶覆蓋量及注冊(cè)用戶規(guī)模2012年11月至2013年8月間，拍拍貸網(wǎng)站月均覆蓋人數(shù)保持在50萬(wàn)人上下，并于2013年11月超過(guò)60萬(wàn)人。在月均覆蓋人數(shù)較為平衡增長(zhǎng)的情況下，月度有效瀏覽時(shí)間卻在6月開(kāi)始顯著提高，并得以維持。拍拍貸已經(jīng)形成了一個(gè)固有用戶群體，在這部分固有的用戶群體中，用戶已形成了相對(duì)較強(qiáng)的粘性。一方面對(duì)于出借人和借款人雙方來(lái)說(shuō)，出借資金在發(fā)布需求后粘性會(huì)顯著提升；另一方面，更多的投資人加入，會(huì)通過(guò)網(wǎng)站來(lái)實(shí)現(xiàn)自身的學(xué)習(xí)和對(duì)標(biāo)的的長(zhǎng)期關(guān)注。（3）拍拍貸交易規(guī)模及營(yíng)收情況經(jīng)歷了6年的時(shí)間發(fā)展，拍拍貸平臺(tái)交易規(guī)模連續(xù)五年維持200%以上的增長(zhǎng)速度，%，交易規(guī)模超過(guò)十億元；而在營(yíng)收層面，每年連續(xù)高速增長(zhǎng)，2013年實(shí)現(xiàn)營(yíng)收超過(guò)3000萬(wàn)元。（4）拍拍貸借款用途 拍拍貸平臺(tái)目前出借資金的主要用途在于企業(yè)經(jīng)營(yíng)及個(gè)人消費(fèi)，%，而企業(yè)經(jīng)營(yíng)類借款中電商經(jīng)營(yíng)性借款則高于其他企業(yè)類型。對(duì)接電商平臺(tái)為拍拍貸帶來(lái)了直接的風(fēng)控?cái)?shù)據(jù)和用戶資源，而優(yōu)質(zhì)的標(biāo)的又進(jìn)一步提升了撮合交易的成功率，進(jìn)而提升了電商經(jīng)營(yíng)性借款在整體規(guī)模中的占比。 個(gè)人消費(fèi)則是未來(lái)的核心潛力市場(chǎng)，一方面在于互聯(lián)網(wǎng)本身在C端用戶層面的先天優(yōu)勢(shì)，在聚集龐大用戶之后，C端用戶的消費(fèi)能力將進(jìn)一步顯現(xiàn)；另一方面則在于伴隨著人們信用消費(fèi)意識(shí)的逐步加深，以及現(xiàn)有信用卡體系無(wú)法滿足所有用戶群體的信用消費(fèi)需求，P2P借款為此類用戶提供了更好的信用消費(fèi)渠道。（5）拍拍貸用戶不同利率區(qū)間投資金額占比 根據(jù)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，在所有利率區(qū)間中，投資金額占比最高的來(lái)自于16%20%的利率區(qū)間，%，其次在于20%24%的利率區(qū)間，%。16%24%的利率區(qū)間占比超過(guò)四分之三。 借款人的資質(zhì)水平對(duì)于利率的高低有著最為直接的影響，與此同時(shí)，出借人對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的偏好也對(duì)平臺(tái)整體達(dá)成交易的利率水平起到一定的影響。 另外，線上的業(yè)務(wù)模式以及非擔(dān)保的業(yè)務(wù)形態(tài)可以為借貸雙方均帶來(lái)更多的資金價(jià)值，一方面來(lái)自于借款方將享受到更低的利率，而另一方面，也會(huì)將更多的收益讓利給出借人，從而讓出借人獲得更高的實(shí)際收益。（6）拍拍貸的盈利模式 拍拍貸的業(yè)務(wù)模式?jīng)Q定其本身的人力成本遠(yuǎn)低于線下模式的P2P企業(yè)，因此可將更多的利益讓渡給投資人和借款人，并以較低的借款成本和較高的投資收益獲取更多的用戶。整體來(lái)看，拍拍貸的營(yíng)收來(lái)源分為兩大類：一類為常規(guī)收費(fèi)，即面向投資人和借款人的服務(wù)性費(fèi)用，另一類則來(lái)自于逾期費(fèi)用和補(bǔ)償。具體費(fèi)率參見(jiàn)下表：2013年拍拍貸資費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)（7）拍拍貸的風(fēng)險(xiǎn)控制方案：考察還款能力和違約成本 拍拍貸的風(fēng)險(xiǎn)控制流程比較特殊，純線上平臺(tái)沒(méi)有用戶的信用積累，因此一切從零做起。它采用了會(huì)員等級(jí)制，這既是拍拍貸的會(huì)員管理制度，也是風(fēng)險(xiǎn)控制制度。 而其判斷風(fēng)險(xiǎn)的核心方向來(lái)自于兩個(gè)層面：還款能力：即通過(guò)識(shí)別用戶基本屬性判斷其未來(lái)的現(xiàn)金流是否可以支撐未來(lái)的還款，這也是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)倚重的風(fēng)險(xiǎn)控制方案，保證用戶可以按時(shí)還款；違約成本：這是一種區(qū)別于傳統(tǒng)金融風(fēng)控方案的內(nèi)容，核心在于判斷用戶是否會(huì)承擔(dān)因?yàn)檫`約而付出的社會(huì)信用值降低的成本，并接收由此帶來(lái)的，對(duì)自身未來(lái)的一切融資行為產(chǎn)生的負(fù)面影響，其核心在于判斷用戶是否有還款的根本意愿。綜上，通過(guò)對(duì)還款能力、還款意愿兩個(gè)層面的衡量，來(lái)判斷用戶的最終違約風(fēng)險(xiǎn)概率。（8）拍拍貸的風(fēng)險(xiǎn)控制體系：數(shù)據(jù)金融和社會(huì)征信體系 區(qū)別于美國(guó)良好而發(fā)達(dá)的征信體系，針對(duì)中國(guó)現(xiàn)有的實(shí)際情況，拍拍貸的風(fēng)控體系主要通過(guò)大數(shù)據(jù)和社會(huì)征信體系兩個(gè)維度去擬合現(xiàn)實(shí)中的風(fēng)控體系：數(shù)據(jù)風(fēng)控： 基于中國(guó)現(xiàn)有的征信體系，拍拍貸正在尋求一條通過(guò)數(shù)據(jù)實(shí)現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)控制體系。從P2P平臺(tái)自身的角度出發(fā)，其數(shù)據(jù)維度依然存在一定的局限性，即平臺(tái)本身并不能獲得用戶的日常行為數(shù)據(jù)，主要以用戶在平臺(tái)網(wǎng)站上的行為數(shù)據(jù)以及用戶提交的資料為主。因此，擴(kuò)展外部數(shù)據(jù)成為拍拍貸目前發(fā)展的重要一環(huán)。包括電商平臺(tái)數(shù)據(jù)和“快捷登陸”實(shí)現(xiàn)的外部共享數(shù)據(jù)，數(shù)據(jù)數(shù)量和維度會(huì)在此基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)數(shù)量級(jí)的膨脹，并因此獲得更多的用戶資源。社會(huì)征信體系：因?yàn)槲覈?guó)的征信體系依然以傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)為主導(dǎo)，因此，拍拍貸在外部尋求新的征信體系維度。通過(guò)網(wǎng)貸平臺(tái)的自律性，合作實(shí)現(xiàn)平臺(tái)與平臺(tái)之間的數(shù)據(jù)對(duì)接，以便及時(shí)發(fā)現(xiàn)信用不良的借款人。未來(lái)中國(guó)的征信體系將逐步開(kāi)放，包括傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)、電商平臺(tái)、小貸公司、網(wǎng)貸公司的一系列數(shù)據(jù)均將實(shí)現(xiàn)對(duì)接管理，而拍拍貸無(wú)疑已經(jīng)走在市場(chǎng)前列。（9）發(fā)展模式啟示：長(zhǎng)期的線上業(yè)務(wù)為未來(lái)的發(fā)展提供原始積累 拍拍貸從成立之初便一直立足于長(zhǎng)期的線上業(yè)務(wù)開(kāi)展，包括前期的平臺(tái)雙方的用戶需求獲取、用戶識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)控制以及最終的交易達(dá)成的業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)。首先，線上的業(yè)務(wù)模式將節(jié)約大量的人力成本，以便將更多的利益讓渡給投資者和借款人，吸引更多的用戶加入平臺(tái)；其次，純線上的業(yè)務(wù)積累為未來(lái)的厚積薄發(fā)提供了較高的用戶
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