論我國(guó)p2p網(wǎng)貸平臺(tái)的發(fā)展現(xiàn)狀問(wèn)題及對(duì)策-金融專業(yè)畢業(yè)論(編輯修改稿)
2025-07-13 06:29 本頁(yè)面
【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 打擊借網(wǎng)貸 平臺(tái)而非法集資的平臺(tái)，引導(dǎo)網(wǎng)貸平臺(tái)加強(qiáng)自我道德底線約束，加強(qiáng)企業(yè)和網(wǎng)貸平臺(tái)的信用，引入第三方的合作，從政府，企業(yè)，個(gè)人三方面完善 P2P 網(wǎng)貸平臺(tái)的建設(shè)。讓老百姓對(duì) P2P 網(wǎng)貸平臺(tái)真正的摸得著看得見(jiàn)，處于政府的嚴(yán)格監(jiān)控下，處于陽(yáng)光的運(yùn)作模式下，處于老百姓認(rèn)可的經(jīng)營(yíng)方式下，在國(guó)家普惠金融的號(hào)召下，真正的做到互利共贏，老百姓得實(shí)惠，企業(yè)得到資金的需求，社會(huì)的穩(wěn)定發(fā)展，才能贏來(lái)國(guó)家的長(zhǎng)治久安，人們的繁榮富強(qiáng)。 2 我國(guó) P2P 網(wǎng)貸平臺(tái)發(fā)展現(xiàn)狀 世界上第一家 P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái) ZOPA 于 2021 年在英國(guó)成立， 從 2021 年中 國(guó)第 本 科 畢 業(yè) 論 文 第 3 頁(yè) 共 12 頁(yè) 一家 P2P 網(wǎng)貸平臺(tái)拍拍貸開始， 2021 年到 2021 年是破冰之旅，只有少數(shù)幾家開始， 隨著 2021 年開始互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，借助互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)， P2P 網(wǎng)貸平臺(tái)成井噴式發(fā)展。據(jù)網(wǎng)貸之家 2 月份報(bào)表數(shù)據(jù)顯示， 2021 年 2 月網(wǎng)貸行業(yè)整體成交量為 億元，較上月 2021 年 1 月環(huán)比下降了 %，是 2021 年 2 月成交量的 倍。截止到 2021年 2 月底，網(wǎng)貸行業(yè)歷史累計(jì)成交量達(dá)到了 億元。 P2P 網(wǎng)貸平臺(tái)發(fā)展模式多樣化 P2P 網(wǎng)貸平臺(tái)在我國(guó)發(fā)展的幾年中，已經(jīng)出現(xiàn)了運(yùn)營(yíng)模式的異化 ，在原有的純粹中介服務(wù)模式，已經(jīng)衍生出有提供融資擔(dān)保業(yè)務(wù)的模式，有借貸雙方發(fā)生債權(quán)債務(wù)關(guān)系的模式 ,在借鑒了國(guó)外經(jīng)驗(yàn)的同時(shí)更加適合本國(guó)國(guó)情，讓其更具有發(fā)展的空間。 傳統(tǒng)中介服務(wù)模式。以拍拍貸為代表的純信息撮合匹配平臺(tái)中，出借人根據(jù)借款人提供的各項(xiàng)認(rèn)證資料和其信用狀況決定是否借出，因而風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)。平臺(tái)只對(duì)借款人進(jìn)行線上的形式審核，對(duì)于借款人逾期未能歸還還款，將通過(guò)信息披露和協(xié)助出借人催收等方式追回款項(xiàng)。 擔(dān)保模式。以陸金所為代表的擔(dān)保模式又分為兩種形式，一種是引入第三方擔(dān)保機(jī)制，由第三承擔(dān)資金逾期沒(méi)有歸還的風(fēng)險(xiǎn)， P2P 網(wǎng)貸平臺(tái)給與第三方機(jī)構(gòu)一定的擔(dān)保費(fèi)，自己不承擔(dān)資金安全風(fēng)險(xiǎn)，只是提供雙方交易的信息；二是 P2P 網(wǎng)貸平臺(tái)設(shè)置風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金自行承擔(dān)擔(dān)保，如果出現(xiàn)逾期情況，通過(guò)設(shè)置的 1%2%風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金歸還出借人本金和利息，然后平臺(tái)再向貸款人催收貸款。 債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式。以宜信為代表的債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式，網(wǎng)貸平臺(tái)作為債權(quán)人，將投資者的資金貸給借款者，然后將債權(quán)分割轉(zhuǎn)讓給其他投資者，是一種“多對(duì)多”模式，借貸雙方并不直接發(fā)生債權(quán)債務(wù)關(guān)系，就比如一個(gè)“大蛋糕”，網(wǎng)貸平臺(tái)負(fù)責(zé)制作這個(gè)“蛋糕 ” ，而這個(gè)“蛋糕”又是由一份份投資人提供“小蛋糕”， 最后把這個(gè)“大蛋糕”轉(zhuǎn)讓給貸款人。債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式風(fēng)險(xiǎn)把控能力較強(qiáng)，投資者風(fēng)險(xiǎn)小，但收益也相對(duì)較低。 本 科 畢 業(yè) 論 文 第 4 頁(yè) 共 12 頁(yè) 資料來(lái)源：網(wǎng)貸之家 圖 21：全國(guó) 10大平臺(tái)發(fā)展指數(shù) P2P 網(wǎng)貸平臺(tái)成交額地域分布集中 從各省市 P2P 網(wǎng)貸的成交情況來(lái)看， 27 個(gè)省市的網(wǎng)貸成交量相比 2021 年 1 月份出現(xiàn)了一定幅度的下降。 2 月成交量排名前五的省市為廣東、北京、上海、浙江、山東，分別達(dá)到 億元、 億元、 億元、 億元、 億元、 億元，其中北京、廣東、上海三地的 成交量下降幅度均超過(guò) 10%，浙江、山東的成交量環(huán)比下降幅度相對(duì)較小，均小于 10%。 資料來(lái)源：網(wǎng)貸之家 圖 22：全國(guó)各省市網(wǎng)貸成交量 本 科 畢 業(yè) 論 文 第 5 頁(yè) 共 12 頁(yè) P2P 網(wǎng)貸平臺(tái)貸款余額日益擴(kuò)大 P2P 網(wǎng)貸平臺(tái)因?yàn)橥顿Y收益高，銀行一年定期利率 2%，銀行理財(cái)平均年化收益5%7%，而 P2P 平臺(tái)年化收益率高達(dá) 8%14%,利息分一個(gè)月，一個(gè)季度，半年，一年，二年，時(shí)間短而且回報(bào)率高，存取靈活，對(duì)中小企業(yè)貸款利率也是在可以承受的范圍之內(nèi)。從各省市的貸款余額看，北京、廣東、上海、浙江、江蘇排名前五位，這五個(gè)地 區(qū)的貸款余額達(dá)到 億元，占全國(guó)貸款余額總量的比例為 %。其中北京2 月底的網(wǎng)貸貸款余額突破 2021 億元關(guān)口，達(dá)到了 億元，繼續(xù)排名全國(guó)首位。 資料來(lái)源：網(wǎng)貸之家 圖 23： P2P網(wǎng)貸行業(yè)貸款余額 2021 年 2 月底網(wǎng)貸行業(yè)貸款余額達(dá)到 億元，歷史首次突破 5000 億元大關(guān)，環(huán)比上月底增加了 %，是去年同期的 倍。雖然 2 月的網(wǎng)貸成交量出現(xiàn)了下滑走勢(shì)，但是相比去年的成交規(guī)模依然有較為明顯的增長(zhǎng)，按照目前增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)， 2021年底網(wǎng)貸行業(yè)貸款余額或超 過(guò) 15000 億元。 3 我國(guó) P2P 網(wǎng)貸平臺(tái)發(fā)展問(wèn)題 我國(guó) P2P 網(wǎng)貸平臺(tái)在蓬勃發(fā)展下，也是泥沙俱下，兩級(jí)分化嚴(yán)重，出現(xiàn)了宜信，陸金所的大型 P2P 網(wǎng)貸平臺(tái)，也出現(xiàn)了很多提現(xiàn)困難或跑路的公司，給出借人帶來(lái)了巨大的資金損失，截止 11 月底， 2021 年問(wèn)題平臺(tái)涉及的投資人數(shù)約為 萬(wàn)人，涉及貸款余額為 億元。臨近年底，自融，拆標(biāo)，資金池的平臺(tái)由于資金面有所緊 本 科 畢 業(yè) 論 文 第 6 頁(yè) 共 12 頁(yè) 張，資金鏈斷裂的情況下容易導(dǎo)致平臺(tái)出現(xiàn)問(wèn)題。從跑路類型平臺(tái)的平均運(yùn)營(yíng)時(shí)間統(tǒng)計(jì)來(lái)看，達(dá)到了 個(gè)月，僅有 2 家平臺(tái)上線時(shí)間不足 1 個(gè)月選擇跑路，說(shuō)明純?cè)p騙平 臺(tái)在跑路類型問(wèn)題平臺(tái)中的比例也不大，主要原因還是平臺(tái)自身運(yùn)營(yíng)情況所至。提現(xiàn)苦難及停業(yè)類型的平臺(tái)數(shù)量分別占比為 %、 %，相對(duì)跑路類型的平臺(tái)數(shù)量占比還是較小，導(dǎo)致跑路或提現(xiàn)困難的原因有這樣四大點(diǎn)：一是國(guó)家的市場(chǎng)利率化還沒(méi)有完全放開，金融壓抑限制其發(fā)展；二是國(guó)家還沒(méi)有出明顯的法律文件，明確的監(jiān)管主體對(duì) P2P 網(wǎng)貸平臺(tái)進(jìn)行監(jiān)管；三是 P2P 網(wǎng)貸產(chǎn)品異化，網(wǎng)貸平臺(tái)的擔(dān)保和債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式并沒(méi)有把資金借貸給貸款人，而是涉嫌自融，或者有拆標(biāo)的行為；四是個(gè)人征信體系不完善， P2P 網(wǎng)貸平臺(tái)對(duì)貸款人的財(cái)務(wù)狀況，信用度的 審查不夠深入，一旦貸款人出現(xiàn)逾期不還款，就會(huì)形成資金鏈的斷裂，給 P2P 公司和出借人都帶來(lái)危害。 P2P 是建立在民間借貸的基
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