論我國p2p網(wǎng)貸平臺的發(fā)展現(xiàn)狀問題及對策-金融專業(yè)畢業(yè)論(編輯修改稿)
2025-07-13 06:29 本頁面
【文章內(nèi)容簡介】 打擊借網(wǎng)貸 平臺而非法集資的平臺，引導網(wǎng)貸平臺加強自我道德底線約束，加強企業(yè)和網(wǎng)貸平臺的信用，引入第三方的合作，從政府，企業(yè)，個人三方面完善 P2P 網(wǎng)貸平臺的建設。讓老百姓對 P2P 網(wǎng)貸平臺真正的摸得著看得見，處于政府的嚴格監(jiān)控下，處于陽光的運作模式下，處于老百姓認可的經(jīng)營方式下，在國家普惠金融的號召下，真正的做到互利共贏，老百姓得實惠，企業(yè)得到資金的需求，社會的穩(wěn)定發(fā)展，才能贏來國家的長治久安，人們的繁榮富強。 2 我國 P2P 網(wǎng)貸平臺發(fā)展現(xiàn)狀 世界上第一家 P2P 網(wǎng)絡借貸平臺 ZOPA 于 2021 年在英國成立， 從 2021 年中 國第 本 科 畢 業(yè) 論 文 第 3 頁 共 12 頁 一家 P2P 網(wǎng)貸平臺拍拍貸開始， 2021 年到 2021 年是破冰之旅，只有少數(shù)幾家開始， 隨著 2021 年開始互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，借助互聯(lián)網(wǎng)平臺， P2P 網(wǎng)貸平臺成井噴式發(fā)展。據(jù)網(wǎng)貸之家 2 月份報表數(shù)據(jù)顯示， 2021 年 2 月網(wǎng)貸行業(yè)整體成交量為 億元，較上月 2021 年 1 月環(huán)比下降了 %，是 2021 年 2 月成交量的 倍。截止到 2021年 2 月底，網(wǎng)貸行業(yè)歷史累計成交量達到了 億元。 P2P 網(wǎng)貸平臺發(fā)展模式多樣化 P2P 網(wǎng)貸平臺在我國發(fā)展的幾年中，已經(jīng)出現(xiàn)了運營模式的異化 ，在原有的純粹中介服務模式，已經(jīng)衍生出有提供融資擔保業(yè)務的模式，有借貸雙方發(fā)生債權債務關系的模式 ,在借鑒了國外經(jīng)驗的同時更加適合本國國情，讓其更具有發(fā)展的空間。 傳統(tǒng)中介服務模式。以拍拍貸為代表的純信息撮合匹配平臺中，出借人根據(jù)借款人提供的各項認證資料和其信用狀況決定是否借出，因而風險自擔。平臺只對借款人進行線上的形式審核，對于借款人逾期未能歸還還款，將通過信息披露和協(xié)助出借人催收等方式追回款項。 擔保模式。以陸金所為代表的擔保模式又分為兩種形式，一種是引入第三方擔保機制，由第三承擔資金逾期沒有歸還的風險， P2P 網(wǎng)貸平臺給與第三方機構一定的擔保費，自己不承擔資金安全風險，只是提供雙方交易的信息；二是 P2P 網(wǎng)貸平臺設置風險準備金自行承擔擔保，如果出現(xiàn)逾期情況，通過設置的 1%2%風險準備金歸還出借人本金和利息，然后平臺再向貸款人催收貸款。 債權轉(zhuǎn)讓模式。以宜信為代表的債權轉(zhuǎn)讓模式，網(wǎng)貸平臺作為債權人，將投資者的資金貸給借款者，然后將債權分割轉(zhuǎn)讓給其他投資者，是一種“多對多”模式，借貸雙方并不直接發(fā)生債權債務關系，就比如一個“大蛋糕”，網(wǎng)貸平臺負責制作這個“蛋糕 ” ，而這個“蛋糕”又是由一份份投資人提供“小蛋糕”， 最后把這個“大蛋糕”轉(zhuǎn)讓給貸款人。債權轉(zhuǎn)讓模式風險把控能力較強，投資者風險小，但收益也相對較低。 本 科 畢 業(yè) 論 文 第 4 頁 共 12 頁 資料來源：網(wǎng)貸之家 圖 21：全國 10大平臺發(fā)展指數(shù) P2P 網(wǎng)貸平臺成交額地域分布集中 從各省市 P2P 網(wǎng)貸的成交情況來看， 27 個省市的網(wǎng)貸成交量相比 2021 年 1 月份出現(xiàn)了一定幅度的下降。 2 月成交量排名前五的省市為廣東、北京、上海、浙江、山東，分別達到 億元、 億元、 億元、 億元、 億元、 億元，其中北京、廣東、上海三地的 成交量下降幅度均超過 10%，浙江、山東的成交量環(huán)比下降幅度相對較小，均小于 10%。 資料來源：網(wǎng)貸之家 圖 22：全國各省市網(wǎng)貸成交量 本 科 畢 業(yè) 論 文 第 5 頁 共 12 頁 P2P 網(wǎng)貸平臺貸款余額日益擴大 P2P 網(wǎng)貸平臺因為投資收益高，銀行一年定期利率 2%，銀行理財平均年化收益5%7%，而 P2P 平臺年化收益率高達 8%14%,利息分一個月，一個季度，半年，一年，二年，時間短而且回報率高，存取靈活，對中小企業(yè)貸款利率也是在可以承受的范圍之內(nèi)。從各省市的貸款余額看，北京、廣東、上海、浙江、江蘇排名前五位，這五個地 區(qū)的貸款余額達到 億元，占全國貸款余額總量的比例為 %。其中北京2 月底的網(wǎng)貸貸款余額突破 2021 億元關口，達到了 億元，繼續(xù)排名全國首位。 資料來源：網(wǎng)貸之家 圖 23： P2P網(wǎng)貸行業(yè)貸款余額 2021 年 2 月底網(wǎng)貸行業(yè)貸款余額達到 億元，歷史首次突破 5000 億元大關，環(huán)比上月底增加了 %，是去年同期的 倍。雖然 2 月的網(wǎng)貸成交量出現(xiàn)了下滑走勢，但是相比去年的成交規(guī)模依然有較為明顯的增長，按照目前增長態(tài)勢， 2021年底網(wǎng)貸行業(yè)貸款余額或超 過 15000 億元。 3 我國 P2P 網(wǎng)貸平臺發(fā)展問題 我國 P2P 網(wǎng)貸平臺在蓬勃發(fā)展下，也是泥沙俱下，兩級分化嚴重，出現(xiàn)了宜信，陸金所的大型 P2P 網(wǎng)貸平臺，也出現(xiàn)了很多提現(xiàn)困難或跑路的公司，給出借人帶來了巨大的資金損失，截止 11 月底， 2021 年問題平臺涉及的投資人數(shù)約為 萬人，涉及貸款余額為 億元。臨近年底，自融，拆標，資金池的平臺由于資金面有所緊 本 科 畢 業(yè) 論 文 第 6 頁 共 12 頁 張，資金鏈斷裂的情況下容易導致平臺出現(xiàn)問題。從跑路類型平臺的平均運營時間統(tǒng)計來看，達到了 個月，僅有 2 家平臺上線時間不足 1 個月選擇跑路，說明純詐騙平 臺在跑路類型問題平臺中的比例也不大，主要原因還是平臺自身運營情況所至。提現(xiàn)苦難及停業(yè)類型的平臺數(shù)量分別占比為 %、 %，相對跑路類型的平臺數(shù)量占比還是較小，導致跑路或提現(xiàn)困難的原因有這樣四大點：一是國家的市場利率化還沒有完全放開，金融壓抑限制其發(fā)展；二是國家還沒有出明顯的法律文件，明確的監(jiān)管主體對 P2P 網(wǎng)貸平臺進行監(jiān)管；三是 P2P 網(wǎng)貸產(chǎn)品異化，網(wǎng)貸平臺的擔保和債權轉(zhuǎn)讓模式并沒有把資金借貸給貸款人，而是涉嫌自融，或者有拆標的行為；四是個人征信體系不完善， P2P 網(wǎng)貸平臺對貸款人的財務狀況，信用度的 審查不夠深入，一旦貸款人出現(xiàn)逾期不還款，就會形成資金鏈的斷裂，給 P2P 公司和出借人都帶來危害。 P2P 是建立在民間借貸的基
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