【文章內(nèi)容簡介】 不法分子可乘之機。對于借款者的資金來源P2P平臺運營者相對比較重視，反而對于投資者的資金來源難以給出確定認可，從而無法判定不法之徒的洗錢動機，因此，部分P2P平臺就存在犯罪分子高利貸所得資金在此進行洗錢的嫌疑。 系統(tǒng)安全性不足易導致個人信息泄露進行P2P平臺投資理財時，P2P網(wǎng)絡投資平臺擁有借款人與貸款人相對詳細的個人及家庭資料。例如，確認身份，房產(chǎn)信息，財產(chǎn)信息，以及借款人為了借款所向投資者提供其確切身份的憑證。如果網(wǎng)站保密文件遭到丟失或者盜取，借貸人的個人、家庭信息暴露，借貸雙方的隱私權(quán)得不到有效的保障。多數(shù)P2P平臺均在實行較為便捷的“同一用戶”原則，即就是，用戶所提交資料的卡與在平臺提現(xiàn)的銀行卡進行綁定，一卡一用戶。中國第一財經(jīng)日報《財商》發(fā)刊，曾經(jīng)發(fā)生過一起典型的案例，江蘇一家P2P投資理財公司網(wǎng)站遭到黑客的攻擊，投資人的身份證網(wǎng)絡掃描印件被盜取，黑客將身份證圖片下載打印，做為身份證復印件，去投資者所持銀行卡開戶行辦理另一張銀行卡。這張銀行卡被網(wǎng)絡黑客所掌控。再將新辦理的銀行卡添加到投資人的P2P賬戶中，在理財公司便可以直接用這張偽造的銀行卡直接提取現(xiàn)金。 公司經(jīng)營與競爭風險導致公司資金鏈斷裂張先生是旺旺貸公司的投資人，在互聯(lián)網(wǎng)上看到旺旺貸公司投資理財信息并且有相對的承諾書，相當于是一種信額保證，2012年4月15日張先生開始進行投資理財，為期一個月。但是出乎意料的是，僅僅一個月，5月15日，網(wǎng)貸公司就出了問題，張先生第一個月投資的8萬元也被網(wǎng)絡公司吞沒。在5月13日是張先生為期一個月的投資到期日，當日他去公司申請?zhí)岈F(xiàn)，但是周末為法定假日不能操作。第二天上午，張先生來到旺旺貸公司進行提現(xiàn)，但是客服說銀行端口出問題，無法操作。當日晚上張先生再次登錄旺旺貸網(wǎng)站已經(jīng)顯示無法識別便報警。目前，旺旺貸的投資人已經(jīng)虧損達到一千八百多萬元，由于其他P2P平臺競相登上市場，更為完善的監(jiān)管制度與運營制度導致旺旺貸常年屬于虧損狀態(tài)。P2P網(wǎng)絡投資理財平臺借貸要求較低，目前市場上大量P2P平臺涌入，絕大多數(shù)投資理財平臺存在“僧多粥少”的現(xiàn)象。市場上一下涌入大批平臺，平臺之間的競爭日趨白熱化，再加上平臺資金逐利偏好，資金可以選擇的平臺更多，提現(xiàn)的速度提高，一些平臺為了留住資金不得不提供高額收益，據(jù)統(tǒng)計，不同網(wǎng)絡平臺為了吸引客戶獲取資金，給投資者承諾的收益率一年比一年高。2012年底，到了2013年初平臺收益率上升到3個點，79月不斷攀升到4個點，平臺整年收益率達到40%—50%。一旦資金無法周轉(zhuǎn)，難以繼續(xù)運營將會出現(xiàn)擠兌風險，導致公司資金鏈斷裂，距離公司倒閉就不遠了。4 打造我國可持續(xù)發(fā)展的P2P平臺針對P2P投資理財平臺的合法利益，“準金融機構(gòu)”和單純的“信用中介服務”在行業(yè)界與學術(shù)機構(gòu)中引起了不小的爭議。對于權(quán)威定義下的準金融機構(gòu)并不存在，更不會牽扯到法律層面上的劃分。通常而言，準金融機構(gòu)的發(fā)展與地方經(jīng)濟發(fā)展密不可分，如果沒有被國家金融監(jiān)管部門所接納，國家金融監(jiān)管部門則不會發(fā)放“金融許可證”。 正規(guī)的P2P投資理財平臺對借貸雙方的交易活動并不會參與其中，更不會作為一方的當事人進行資金交易，只是為借貸雙方提咨詢、交易的場所，從而促成交易的順利完成。因此，可以說P2P平臺并不能進入準金融機構(gòu)的行業(yè)內(nèi)。更精確的可稱為“信貸中介服務機構(gòu)”相對比較合適，將《合同法》作為網(wǎng)絡平臺投資的法律依據(jù)，在市場經(jīng)濟中有利于社會網(wǎng)絡平臺的健康發(fā)展P2P投資理財平臺屬于民間借貸的一部分，平臺最顯著的特點即是民間借貸的區(qū)域性相對較強，對地方的依賴性比較大，如果網(wǎng)絡平臺出現(xiàn)漏洞，在地方及區(qū)域之間則會帶來無法估量的負面影響。各個地方的金融辦事處對當?shù)氐腜2P投資理財平臺均進行備案，投資理財平臺必須主動接受地方金融辦事處嚴格的監(jiān)督管理。中央監(jiān)制與地方監(jiān)制相互結(jié)合，密不可分。并且完善全國性與地方性的網(wǎng)絡平臺行業(yè)監(jiān)管協(xié)會，制定行業(yè)規(guī)則，將行業(yè)自律監(jiān)管落實到實處。因為行業(yè)協(xié)會相比其他監(jiān)管制度具有較強的專業(yè)性，出現(xiàn)問題能夠深刻的剖析，并且對市場金融活動的運作能夠確切掌握，對同行業(yè)在金融市場中的規(guī)律能夠深刻分析。相對于政府的監(jiān)管，行業(yè)自律監(jiān)管充分體現(xiàn)其靈活性，更貼近市場經(jīng)濟規(guī)律。 2014年3月底，北京已籌建專門的P2P協(xié)會，參與者大多數(shù)是同行業(yè)以及附屬行業(yè)，監(jiān)管的內(nèi)容包括了P2P行業(yè)信息的收取采集、大數(shù)據(jù)的風險控制以及金融服務產(chǎn)品的交易等。這個協(xié)會性質(zhì)仍偏重自律監(jiān)管，相比較之前所成立的監(jiān)管協(xié)會，對市場中投資理財平臺約束力更為強烈，可以說更貼近市場的監(jiān)管，給地方協(xié)會及監(jiān)管層帶來良好的模范作用。要想健康安全穩(wěn)健地向前發(fā)展步入監(jiān)管行業(yè)是正確的選擇。因為北京作為我國的首都，一線城市社會經(jīng)濟發(fā)達從而P2P投資理財平臺行業(yè)較多，所成立了自律監(jiān)管協(xié)會是必然的。對于互聯(lián)網(wǎng)投資理財平臺的日益昌盛北京政府已完全接納，這也說明監(jiān)管層對行業(yè)的健康發(fā)展頗為重視。自律先行是同行業(yè)必須遵守的，我國P2P平臺擁有不同的行業(yè)模式，對市場的金融價值有著不容忽視的作用同時也存在風險，合理的行業(yè)協(xié)會自律監(jiān)管不能急于求成需要穩(wěn)扎穩(wěn)打，行業(yè)監(jiān)管必須把握這種平衡關(guān)系。P2P投資理財平臺必須建立嚴格的內(nèi)控機制，同行業(yè)之間所運營的業(yè)務多多少少存在著差異，不同的投資平臺具有符合其自身優(yōu)勢的運營方式，必須做到揚長避短制定符合行業(yè)自身規(guī)章制度，規(guī)范從業(yè)人員的行為避免觸犯行業(yè)規(guī)定甚至違背法律條例，對從業(yè)人員的職業(yè)道德、職業(yè)操守和法律意識進行重視，這樣才能更好的發(fā)展投資理財平臺。溫州民間P2P平臺投資理財公司也可以稱為溫州民間借貸登記服務中心于2012年4月登記成立，工作范圍包括投資理財平臺的注冊信息，網(wǎng)絡借貸平臺的信息查詢，不同的網(wǎng)絡平臺上所發(fā)布信息以及融資對接服務等。民間投資理財平臺登記服務中心的成立給借貸雙方提供了安全保障的平臺，可以有效防范風險。，采取備案制的市場準入標準P2P網(wǎng)絡投資理財平臺的運營過程中，借貸雙方的個人信息會輸入在交易平臺中，并將信息在網(wǎng)站給對方公開。因此，借貸雙方的電話號碼、家庭住址、開戶銀行、職業(yè)等自然人身份信息，必須通過網(wǎng)站嚴格的資料審查通過加入會員后才可進行雙方資料的查詢，而身份證號碼以及隱私性較強的信息不會輸入在網(wǎng)絡資料之中。P2P平臺的借貸交易是通過互聯(lián)網(wǎng)對接的，對借貸雙方的資料審核必須一絲不茍，P2P平臺將給投資者和借款人提供網(wǎng)絡的合同和協(xié)議，對雙方合法權(quán)利和義務無法做到切實的保障。這就要求監(jiān)管部門發(fā)揮其監(jiān)管職責，對雙方協(xié)議與合同進行監(jiān)管確認，加強對借貸人的法律保護。P2P網(wǎng)絡貸款平臺具有相對于其他投資理財?shù)幕钴S性，為了保持這一特點，采取備案制來進行P2P投資理財平臺在市場經(jīng)濟中的住腳與發(fā)展。每個網(wǎng)站的建立之前，必須向工商行政管理部門和金融部門備案登記，還應遵守當?shù)氐呢斦诸C布的備案制度，方便投資理財平臺進入市場后的監(jiān)督，以及隨后的管理。 ，建立P2P借貸資金第三方存管制度。P2P投資理財平臺在社會經(jīng)濟中蓬勃發(fā)展，處于同行業(yè)的主導地位，一樣要遵守遵循“優(yōu)勝劣汰”的競爭機制。由于P2P投資理財平臺的特殊性，借貸雙方的利益能否得到保護，影響著同行業(yè)的市場退出機制，金融市場的穩(wěn)定發(fā)展也會受到其不容忽視的影響。市場退出機制中關(guān)注率比較高得就是處置原則。對于金融機構(gòu)來說，金融市場秩序會因為不同的因素所影響，在市場中的退出對金融市場有著舉足輕重的影響，金融監(jiān)管部門對市場退出機制起決定性的作用。作為P2P投資理財平臺的金融中介，金融監(jiān)管部門必須進行嚴格監(jiān)督工作，采取不同的行政處理方式和司法措施對不同的風險管理過程進行完整的監(jiān)控。一旦P2P平臺在市場中退出。對投資者的保護必須放在首位。第一，清算組織必須在借款人與投資者交易之前提前聲明投資具有風險性，對于借款人的還款時間需要明確規(guī)定，對于一定日期后，投資者依然沒有收回的款項，投資理財網(wǎng)站必須進行墊付，保證投資者的投資安全；第二，由于P2P網(wǎng)絡貸款平臺存在沉淀資金，對于借款人不能按時償還而獲取的罰息都應納入公司風險基金，除了違約金、違約罰息，投資理財平臺通過其他渠道所獲得的服務費也應納入公司的風險基金之中。如果違約發(fā)生，投資者的利益補償首先從還款風險基金帳戶進行墊付。我國監(jiān)證會所頒布的法律條文明確指出，在P2P平臺行業(yè)發(fā)達的經(jīng)濟市場中，必須建立P2P借貸資金的第三方存管制度，將P2P投資理財公司與網(wǎng)站進行交易的借貸雙方的結(jié)算資金之間進行隔離，規(guī)定P2P投資理財公司不能將借貸雙方客戶交易結(jié)算資金擅自保管。我國銀監(jiān)會所認定的金融市場上一些指定的銀行金融機構(gòu)，具有第三方管存資格，投資理財公司借貸雙方的交易資金必須委托指定銀行進行存管，按照行業(yè)的明文法律法規(guī)，對P2P平臺借貸雙方資金的轉(zhuǎn)賬、銀行存款賬戶之間的封閉式資金劃轉(zhuǎn)以及借貸專戶采取保護機制，避免P2P投資理財公司將借貸雙方的資金私自挪用，從而保護客戶的利益。5宜信公司實證分析2006年宜信創(chuàng)建旗下第一個公司，總部位于北京，公司所涉及的業(yè)務包括小額借貸、金融管理、信用風險管理與評估、信用數(shù)據(jù)整合服務、小微借款交易促成與服務咨詢咨、信用數(shù)據(jù)整合服務、公益理財助幫助農(nóng)民脫貧致富服務等業(yè)務。對于教育培訓機構(gòu)，宜信公司更為關(guān)注。對其不僅提供管理服務而且提供個人信用咨詢。隨著宜信公司規(guī)模的日益壯大，在我國P2P投資理財行業(yè)具有突飛猛進的成績，如果借款人在每人至少500元進行計算，累積的服務的資金數(shù)額已經(jīng)達到40億元。在中國為數(shù)不多的投資理財平臺中，宜信公司是行業(yè)的領(lǐng)頭羊，先后從國外引進先進的信用管理理念，結(jié)合中國市場經(jīng)濟的實況，推出了個人對個人的借貸平臺，宜信公司對借款人與投資者資料進行嚴格的審查并且提供一系列的監(jiān)督管理體系。不同于銀行等其他傳統(tǒng)金融機構(gòu)的是對于正在日益成熟中的人群宜信公司頗為關(guān)注，即就是中小型企業(yè)主、進行自主創(chuàng)業(yè)的工薪階層、剛進入社會的大學生。他們通常缺乏啟動資金和實物資產(chǎn)，不能從銀行獲得足夠的貸款，但通過宜信公司，憑借信用獲得資金，通過理財為自己帶來較高的利息收益。、無抵押、借款人審核困難在中國 當前的投資理財市場，P2P網(wǎng)絡投資理財平臺進行交易審核時，主要根據(jù)就是借款人所提供對自己身份的證明例如身份證、戶口本、駕駛證；對自有財產(chǎn)的證明例如銀行賬戶；繳費記錄如自住房產(chǎn)所繳納的物業(yè)費、手機號碼所繳納的話費；還有熟人進行評價等信息來對借款人的信用進行評估。第一，這樣的個人確認信息及其容易做手腳，給公司的信用評價提供錯誤依據(jù)；第二，即使證據(jù)確鑿但也是片面的，詳細的信息對借款人來說無法知曉，很難對其作出一個客觀的、準確的