【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 庭資料 。 例如，確認(rèn)身份，房產(chǎn)信息，財(cái)產(chǎn)信息，以及借款人為了借款所向投資者提供其確切身份的憑證 。 如果網(wǎng)站保密文件遭到丟失或者盜取 ， 借貸 人 的個(gè)人、家庭信息暴露 ，借貸 雙方的 隱私權(quán) 得不到有效的保障。 多數(shù) P2P 平臺(tái)均在實(shí)行較為便捷的“同一用戶”原則，即就是，用戶所提交資料的卡與在平臺(tái)提現(xiàn)的銀行卡進(jìn)行綁定，一卡一用戶。中國第一財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào)《財(cái)商》發(fā)刊，曾經(jīng)發(fā)生過一起典型的案例，江蘇一家 P2P 投資理財(cái)公司網(wǎng)站遭到黑客的攻擊，投資人的身份證網(wǎng)絡(luò)掃描印件被盜取，黑客將身份證圖片下載打印，做 為 身份證復(fù)印件，去投資者所持銀行卡開戶行辦理另一張銀 行卡。這張銀行卡被網(wǎng)絡(luò)黑客所掌控。再將新辦理的銀行卡 添加到投資人的 P2P 賬戶中， 在理財(cái)公司便可以直接用這張偽造的銀行卡直接提取現(xiàn)金。 公司經(jīng)營與競(jìng)爭(zhēng)風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致公司資金鏈斷裂 張 先生是 旺旺 貸公司的投資人， 在互聯(lián)網(wǎng)上看到旺旺貸公司投資理財(cái)信息并且有相對(duì)的承諾書， 相當(dāng)于是一種信額保證， 2021 年 4 月 15 日 張先生開始進(jìn)行投資 理財(cái) ，為期一個(gè)月。但是出乎意料的是 ，僅僅一個(gè)月， 5 月 15 日，網(wǎng)貸公司就出了問題， 張先生第一個(gè)月投資的 8 萬元也被網(wǎng)絡(luò)公司吞沒 。在 5 月 13 日是張先生為期一個(gè)月的投資到期日 ， 當(dāng)日他去公司申請(qǐng)?zhí)岈F(xiàn) ， 但是周末為法定假日 不能操作。 第二天上午，張先生來到旺旺貸公司進(jìn)行提現(xiàn)，但是 客服 說銀行端口出問題， 無法操作 。 當(dāng)日晚上張先生再次登錄旺旺貸網(wǎng)站已經(jīng)顯示無法識(shí)別便報(bào)警 。 目前， 旺旺貸的投資人已經(jīng)虧損達(dá)到一千八百多萬元 ， 由于其他 P2P 平臺(tái)競(jìng)相登上市場(chǎng)，更為完善的監(jiān)管制度與運(yùn)營制度導(dǎo)致旺旺貸常年屬于虧損狀態(tài)。 P2P 網(wǎng)絡(luò)投資理財(cái)平臺(tái) 借貸要求較低，目前市場(chǎng)上 大量 P2P 平臺(tái)涌入 ， 絕大多數(shù)投資理財(cái)平臺(tái)存在 “僧多粥少” 的現(xiàn)象 。市場(chǎng)上一下涌入大批平臺(tái)，平臺(tái)之間的競(jìng)爭(zhēng) P2P 投資理財(cái) 畢業(yè)論文 12 日趨白熱化，再加上平臺(tái)資金逐利偏好，資金可以選擇的平臺(tái)更多，提現(xiàn)的速度提高，一些 平臺(tái)為了留住資金不得不提供高額收益，據(jù)統(tǒng)計(jì)，不同網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)為了吸引客戶獲取資金，給投資者承諾的收益率一年比一年高 。 2021 年底， P2P 平臺(tái)每個(gè)月利息約 個(gè)點(diǎn)，到了 2021 年初平臺(tái)收益率上升到 3 個(gè)點(diǎn) ， 79 月不斷攀升到 4 個(gè)點(diǎn)，平臺(tái)整年收益率達(dá)到 40%— 50%。一旦資金無法周轉(zhuǎn) ，難以繼續(xù)運(yùn)營 將會(huì)出現(xiàn)擠兌風(fēng)險(xiǎn) ， 導(dǎo)致公司資金鏈斷裂， 距離公司倒閉就不遠(yuǎn)了。 4 打造我國可持續(xù)發(fā)展的 P2P 平臺(tái) 針對(duì) P2P 投資理財(cái)平臺(tái)的合法利益，“準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)”和單純的“信用中介服務(wù)”在行業(yè)界與學(xué)術(shù)機(jī)構(gòu)中引起了不小的爭(zhēng)議 。對(duì)于權(quán)威定義下的準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)并不存在，更不會(huì)牽扯到法律層面上的劃分。通常而言，準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展與地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展密不可分，如果沒有被國家金融監(jiān)管部門所接納，國家金融監(jiān)管部門則不會(huì)發(fā)放“金融許可證”。 正規(guī)的 P2P 投資理財(cái)平臺(tái)對(duì)借貸雙方的交易活動(dòng)并不會(huì)參與其中，更不會(huì)作為一方的當(dāng)事人進(jìn)行資金交 易，只是為借貸雙方提咨詢、交易的場(chǎng)所，從而促成交易的順利完成。因此，可以說 P2P 平臺(tái)并不能進(jìn)入準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)的行業(yè)內(nèi)。 更精確的可稱為“信貸中介服務(wù)機(jī)構(gòu)”相對(duì)比較合適，將《合同法》作為網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)投資的法律依據(jù)，在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中有利于社會(huì)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的健康發(fā)展 P2P 投資理財(cái)平臺(tái)屬于民間借貸的一部分，平臺(tái)最顯著的特點(diǎn)即是民間借貸的區(qū)域性相對(duì)較強(qiáng)，對(duì)地方的依賴性比較大，如果網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)出現(xiàn)漏洞，在地方及區(qū)域之間則會(huì)帶來無法估量的負(fù)面影響 。 各個(gè)地方的金融辦事處對(duì)當(dāng)?shù)氐?P2P 投資理財(cái)平臺(tái)均進(jìn)行備案 ， 投資理財(cái)平臺(tái)必須主動(dòng)接受地方金融辦事 處嚴(yán)格的監(jiān)督管理。中央監(jiān)制與地方監(jiān)制相互結(jié)合，密不可分 。 并且完善全國性與地方性的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)行業(yè)監(jiān)管協(xié)會(huì)，制定行業(yè)規(guī)則，將行業(yè)自律監(jiān)管落實(shí)到實(shí)處。因?yàn)樾袠I(yè)協(xié)會(huì)相比其他監(jiān)管制度具有較強(qiáng)的專業(yè)性，出現(xiàn)問題能夠深刻的剖析，并且對(duì)市場(chǎng)金融活動(dòng)的運(yùn)作能夠確切掌握，對(duì)同行業(yè)在金融市場(chǎng)中的規(guī)律能夠深刻分析。相對(duì)于政府的監(jiān)管，行業(yè)自律監(jiān)管充分體現(xiàn)其靈活性 ，更貼近市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)規(guī)律 。 2021 年 3 月底，北京已籌建專門的 P2P 協(xié)會(huì)，參與者大多數(shù)是同行業(yè)以及附屬行業(yè) ， 監(jiān)管的內(nèi)容包括了 P2P 行業(yè)信息的收取采集、大數(shù)據(jù)的風(fēng)險(xiǎn)控制以及金融服務(wù)產(chǎn)品的交易 等。這個(gè)協(xié)會(huì)性質(zhì)仍偏重自律監(jiān)管， 相比較之前所成立的監(jiān)管協(xié)會(huì) ， 對(duì)市場(chǎng)中投資理財(cái)平臺(tái)約束力更為強(qiáng)烈，可以說更貼近市場(chǎng)的監(jiān)管，給地方協(xié)會(huì)及監(jiān)管層 P2P 投資理財(cái) 畢業(yè)論文 13 帶來良好的模范作用 。 要想 健康安全 穩(wěn)健 地向前發(fā)展 步入監(jiān)管行業(yè)是正確的選擇 。因?yàn)?北京作為我國的首都，一線城市社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)從而 P2P 投資理財(cái)平臺(tái)行業(yè)較多，所成立了自律監(jiān)管協(xié)會(huì)是必然的。對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)投資理財(cái)平臺(tái)的日益昌盛北京政府已完全接納，這也說明監(jiān)管層對(duì)行業(yè)的健康發(fā)展頗為重視。自律先行是同行業(yè)必須遵守的 ，我國 P2P 平臺(tái)擁有不同的行業(yè)模式，對(duì)市場(chǎng)的金融價(jià)值有著不容忽視 的作用同時(shí)也存在風(fēng)險(xiǎn)，合理的行業(yè)協(xié)會(huì)自律監(jiān)管不能急于求成需要穩(wěn)扎穩(wěn)打，行業(yè)監(jiān)管必須 把握 這種 平衡關(guān)系。 P2P 投資理財(cái)平臺(tái)必須建立嚴(yán)格的內(nèi)控機(jī)制，同行業(yè)之間所運(yùn)營的業(yè)務(wù)多多少少存在著差異， 不同的 投資平臺(tái)具有符合其自身優(yōu)勢(shì)的 運(yùn)營方式 ，必須做到揚(yáng)長避短制定符合行業(yè)自身規(guī)章制度 ，規(guī)范從業(yè)人員的行為 避免觸犯行業(yè)規(guī)定甚至違背法律條例，對(duì)從業(yè)人員的職業(yè)道德 、 職業(yè)操守和法律意識(shí)進(jìn)行重視，這樣才能更好的發(fā)展投資理財(cái) 平臺(tái) 。 溫州 民間 P2P 平臺(tái)投資理財(cái) 公司 也可以稱為 溫州民間借貸登記服務(wù)中心 于 2021年 4 月 登記成立， 工作范圍包括投 資理財(cái)平臺(tái)的注冊(cè)信息，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的信息查詢，不同的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上所發(fā)布信息以及融資對(duì)接服務(wù)等。民 間 投資理財(cái)平臺(tái) 登記服務(wù)中心的成立給借貸雙方提供了安全保障的平臺(tái) ，可以有效防范風(fēng)險(xiǎn)。 加強(qiáng)對(duì)借貸人的保護(hù)，采取備案制的市場(chǎng)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn) P2P網(wǎng)絡(luò)投資理財(cái)平臺(tái)的運(yùn)營過程中，借貸 雙方的個(gè)人信息 會(huì)輸入在交易平臺(tái)中，并將信息在網(wǎng)站給對(duì)方公開。因此，借貸雙方的電話號(hào)碼、家庭住址 、 開戶銀行、職業(yè)等自然人身份信息，必須通過網(wǎng)站嚴(yán)格的資料審查通過加入會(huì)員后才可進(jìn)行雙方資料的查詢，而身份證號(hào)碼 以及隱私性較強(qiáng)的信息不會(huì)輸入在網(wǎng)絡(luò) 資料之中。 P2P 平臺(tái)的借貸交易是通過互聯(lián)網(wǎng)對(duì)接的，對(duì)借貸雙方的資料審核必須一絲不茍， P2P 平臺(tái)將給投資者和借款人提供網(wǎng)絡(luò)的合同和協(xié)議，對(duì)雙方合法權(quán)利和義務(wù)無法做到切實(shí)的保障 。這就要求監(jiān)管部門發(fā)揮其監(jiān)管職責(zé)，對(duì)雙方協(xié)議與合同進(jìn)行監(jiān)管確認(rèn)，加強(qiáng)對(duì)借貸人的法律保護(hù)。 P2P 網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)具有相對(duì)于其他投資理財(cái)?shù)幕钴S性，為了保持這一特點(diǎn)，采取備案制來進(jìn)行 P2P 投資理財(cái)平臺(tái)在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中的住腳與發(fā)展。 每個(gè)網(wǎng)站的建立之前，必須向工商行政管理部門和金融部門備案登記，還應(yīng)遵守當(dāng)?shù)氐呢?cái)政局頒布的備案制度，方便投資理財(cái)平臺(tái)進(jìn)入市場(chǎng) 后的監(jiān)督，以及隨后的管理 。 P2P 投資理財(cái) 畢業(yè)論文 14 完善市場(chǎng)退出 機(jī)制，建立 P2P 借貸資金第三方存管制度。 P2P 投資理財(cái) 平臺(tái) 在社會(huì)經(jīng)濟(jì)中蓬勃發(fā)展 ， 處于同行業(yè)的主導(dǎo)地位，一樣要遵守遵循 “優(yōu)勝劣汰 ”的競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制。由于 P2P 投資理財(cái) 平臺(tái)的特殊性， 借貸雙方的利益能否得到保護(hù)， 影響著同行業(yè)的市場(chǎng)退出機(jī)制，金融市場(chǎng)的穩(wěn)定發(fā)展也會(huì)受到其不容忽視的影響。 市場(chǎng)退出機(jī)制中 關(guān)注率比較 高得就是 處置原則。對(duì)于金融機(jī)構(gòu)來說，金融市場(chǎng)秩序 會(huì)因?yàn)椴煌囊蛩厮绊?，在市?chǎng)中的退出對(duì)金融市場(chǎng)有著舉足輕重的影響 ，金融監(jiān)管部門 對(duì)市場(chǎng)退出機(jī)制起決定性的作用 。 作為 P2P 投資理財(cái)平臺(tái)的金融中介，金融監(jiān)管部門必須進(jìn)行嚴(yán)格監(jiān)督工作，采取不同的行政處理方式和司法措施對(duì)不同的風(fēng)險(xiǎn)管理過程進(jìn)行完整的監(jiān)控 。 一旦 P2P 平臺(tái)在市場(chǎng)中退出 。 對(duì)投資者的保護(hù)必須放在首位 。 第一 ，清算組織 必須在借款人與投資者交易之前 提 前聲明投資具有風(fēng)險(xiǎn)性 ，對(duì)于借款人的還款時(shí)間需要明確規(guī)定 ，對(duì)于一定日期后， 投資者依然沒有收回的款項(xiàng) ，投資理財(cái)網(wǎng)站必須進(jìn)行墊付，保證投資者的投資安全 ； 第二 ，由于 P2P 網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)存在沉淀資金， 對(duì)于借款人不能按時(shí)償還而獲取的罰息都應(yīng)納入公司風(fēng)險(xiǎn)基金 ， 除了違約金、違約罰息，投資理財(cái)平 臺(tái)通過其他渠道所獲得的服務(wù)費(fèi)也應(yīng) 納入公司的風(fēng)險(xiǎn)基金之中。如果違約發(fā)生，投資者的利益補(bǔ)償首先從還款風(fēng)險(xiǎn)基金帳戶進(jìn)行墊付 。 我國監(jiān)證會(huì)所頒布的法律條文明確指出，在 P2P 平臺(tái)行業(yè)發(fā)達(dá)的經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)中，必須建立 P2P 借貸資金的第三方存管制度，將 P2P 投資理財(cái) 公司與網(wǎng)站進(jìn)行交易的借貸雙方的結(jié)算資金之間進(jìn)行隔離，規(guī)定 P2P 投資理財(cái)公司不能將借貸雙方客戶交易結(jié)算資金擅自保管。我國銀監(jiān)會(huì)所認(rèn)定的金融市場(chǎng)上一些指定的銀行金融機(jī)構(gòu)，具有第三方管存資格，投資理財(cái)公司借貸雙方的交易資金必須委托指定銀行進(jìn)行存管，按照行業(yè)的明文法律法規(guī)， 對(duì) P2P 平臺(tái)借貸雙方資金的轉(zhuǎn)賬、銀行存款賬戶之間的封閉式資金 劃轉(zhuǎn)以及借貸專戶采取保護(hù)機(jī)制， 避免 P2P 投資理財(cái) 公司 將借貸雙方的資金私自挪用 ，從而保護(hù) 客戶的 利益 。 5 宜信公司實(shí)證分析 宜信公司背景 2021 年宜信創(chuàng)建旗下第一個(gè)公司 ，總部位于 北京 ， 公司所涉及的業(yè)務(wù)包括小額借貸、金融管理 、信用風(fēng)險(xiǎn) 管理與評(píng)估、 信用數(shù)據(jù)整合服務(wù)、小微借款 交易促成與服務(wù)咨詢 咨、信用數(shù)據(jù)整合服務(wù) 、 公益理財(cái) 助 幫助農(nóng)民脫貧致富 服務(wù)等 業(yè)務(wù)。 對(duì)于 教育培訓(xùn)機(jī)構(gòu)，宜信公司更為關(guān)注。對(duì)其不僅提供管理服務(wù)而且提供個(gè)人信用咨詢。隨著宜信公司規(guī)模的日益壯大，在我國 P2P 投資理財(cái)行業(yè)具有突飛猛進(jìn)的成績， 如果借款 P2P 投資理財(cái) 畢業(yè)論文 15 人在每人至少 500 元進(jìn)行計(jì)算，累積的服務(wù)的資金數(shù)額已經(jīng)達(dá)到 40 億元。 在中國為數(shù)不多的投資理財(cái)平臺(tái)中，宜信公司是行業(yè)的領(lǐng)頭羊，先后從國外引進(jìn)先進(jìn)的信用管理理 念，結(jié)合中國市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的實(shí)況 ，推出了個(gè)人對(duì)個(gè)人 的借貸平臺(tái) ， 宜信公司對(duì)借款人與投資者資料進(jìn)行嚴(yán)格的審查并且提供一系列的監(jiān)督管理體系 。 不同于銀行等其他傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的是對(duì)于正在日益成熟中的 人群 宜信公司頗為關(guān)注，即就是中小型企業(yè)主、進(jìn)行自主創(chuàng)業(yè)的工薪階層、剛進(jìn)入社會(huì)的大學(xué)生。 他們通常缺乏啟動(dòng)資金和實(shí)物資產(chǎn)，不能從銀行獲得足夠的貸款，但通過宜信公司，憑借信用獲得資金，通過理財(cái)為自己帶來較高的利息收益。 。 宜信 公司運(yùn)營中出現(xiàn)的問題 宜信平臺(tái)交易無擔(dān)保、無抵押、借款人審核困難 在中國 當(dāng)前的投資理財(cái)市 場(chǎng)， P2P 網(wǎng)絡(luò) 投資理財(cái)平臺(tái)進(jìn)行 交易 審核 時(shí)，主要 根據(jù)就是 借款人 所 提供 對(duì)自己身份的證明例如身份證、戶口本、駕駛證；對(duì)自有財(cái)產(chǎn)的證明例如銀行賬戶； 繳費(fèi)記錄 如自住房產(chǎn)所繳納的物業(yè)費(fèi)、手機(jī)號(hào)碼所繳納的話費(fèi)；還有 熟人 進(jìn)行 評(píng)價(jià)等信息 來對(duì) 借款人的信用 進(jìn)行評(píng)估 。 第一 ， 這樣的個(gè)人確認(rèn)信息及其容易做手腳 ，給 公司的 信用評(píng)價(jià)提供錯(cuò)誤依據(jù)； 第二，即使證據(jù)確鑿但也是片面的，詳細(xì)的信息對(duì)借款人來說無法知曉，很難對(duì)其作出一個(gè)客觀的、準(zhǔn)確的信用評(píng)價(jià) 。 高風(fēng)險(xiǎn)難以得到投資者信任 投資者所 在交易 中所承受 的風(fēng)險(xiǎn) 是由其對(duì)投資理財(cái)公司認(rèn) 知與信任程度所決定的 。 投資者的主觀意愿 加上 所 期待的回報(bào) ，影響了他們 選擇的投資理財(cái)公司與進(jìn)行交易的手段 。個(gè)人差異的變量 導(dǎo)致 投資者不同程度的風(fēng)險(xiǎn)偏好。 不同的投資者對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的承受能力大不相同 ，影響他們對(duì) 投資所得到的 回報(bào) 評(píng)估和 投資 行為 大不相同 。 國外P2P 投資理財(cái)平臺(tái) 有著健全的市場(chǎng)與監(jiān)管體系， 我國投資理財(cái)平臺(tái)并不健全完善， 因此風(fēng)險(xiǎn)不容忽視 ，投資者難以完完全全對(duì) P2P 平臺(tái)信任 。 P2P 平臺(tái)從開始的寥寥無幾到現(xiàn)在成千上萬的公司出現(xiàn)在市場(chǎng)上，成交額從開始的幾百萬到現(xiàn)在的數(shù)十億可看出 P2P 投 資理財(cái)平臺(tái)的有著巨大的市場(chǎng)?；ヂ?lián)網(wǎng)金 融時(shí)代的到來使得 全民 對(duì) P2P 理財(cái)這種 不同于人們常關(guān)注的 新型 的 投資理財(cái)模式 逐漸接納 ，但是 P2P 平臺(tái)市場(chǎng)在中國并不完善，不同于國外健全的投資理財(cái)行業(yè)市場(chǎng)，