--p2p可行性分析報告(編輯修改稿)
2024-12-29 09:54 本頁面
【文章內(nèi)容簡介】 析。（ 1）拍拍貸模式：無抵押無擔(dān)保模式。拍拍貸成立于 2020 年的上海，是國內(nèi)較為典型的 P2P 在線信貸平臺，可以作為國內(nèi)一些 P2P的典型樣本。拍拍貸借鑒的主要是 Prosper 的模式，采用競標(biāo)方式來實現(xiàn)在線借貸過程。利率由借款人和競標(biāo)人的供需市場 決定。企業(yè)利潤來自服務(wù)費。操作流程：借款人發(fā)布借款信息，把自己的借款原因、借款金額、預(yù)期年利率、借款期限一一列出并給出最高利率，出借人參與競標(biāo)，利率低者中標(biāo)。一般多個出借人出借很小的資金給一個借款人，以分散風(fēng)險。網(wǎng)頁上會有該借款人借款進(jìn)度以及完成投標(biāo)筆數(shù)的顯示。如果資金籌措期內(nèi)，投標(biāo)資金總額達(dá)到借款人的需求，則他此次的借款宣告成功，會自動生成電子借條，借款人必須按月向放款人還本付息。若未能在規(guī)定期限內(nèi)籌到所需資金，該項借款計劃則流標(biāo)。風(fēng)險控制：第一，規(guī)定借款人按月還本付息。這樣每月要還的數(shù)額是很小的，還款壓 力也小。而出借人可以按月收到還款，風(fēng)險也小。第二是信用審核引入社會化因素。即借款人的身份證、戶口本、結(jié)婚證、學(xué)歷證明等都可以增加個人信用分，但這些資料并不需要提供原件，其真實性難以得到有效保證。拍拍貸對借款人只有信用要求而無抵押，對出借人也不承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任。出借人和借款人完全是自行交易，拍拍貸只是作為一個見證人和交易平臺存在。所以，事實上這種形式對出借人來說風(fēng)險是比較大的。但是拍拍貸的中標(biāo)利率往往在 15%以上，對于出借人來說還是有很大的誘惑。所以，拍拍貸屬于單純中介型 P2P。而與拍拍貸相類似的是著名的紅嶺模式 ，雖然多了 VIP 會員保障金制度，但其高風(fēng)險和拍拍貸是類似的。（ 2）宜信模式：無抵押有擔(dān)保模式宜信 P2P 公司成立于 2020 年的北京。不同于拍拍貸，宜信采取的不是競標(biāo)方式。而是宜信全程掌控。當(dāng)出借人決定借款，宜信就為他在借款申請人中挑選借款人，借款人的利率由宜信根據(jù)其信用審核決定。企業(yè)利潤來自服務(wù)費。操作流程：宜信將出借人的款項打散，做一份多人借款的合同給出借人，等到款項到第三方賬戶，合同正式生效。宜信雖然沒有出借人和借款人雙方共立的合同，但是宜信第三方賬戶人，擔(dān)任了出借和借款的債務(wù)轉(zhuǎn)移人。對于 P2P 信貸服務(wù)平 臺推薦的每個借款人，出借人有權(quán)利決定是否借給宜信組合的借款人；借款人每月還款，出借人每月可以動態(tài)地了解每一筆債權(quán)的償還、收益等信息，出借人可以在第二個月得到所還本金和利息。當(dāng)然出借人也可以選擇不收款而繼續(xù)放在宜信找下一個借款人。三年來，宜信快速崛起，目前已經(jīng)在北京以及 15 個城市設(shè)立了網(wǎng)點，吸納了幾千名投資人的上億資金，成為全國性 P2P 借貸連鎖中介機(jī)構(gòu)。宜信模式主要有兩個特點：第一，宜信的保障金制度。從宜信的運作模式看，宜信對借款人的掌控力度更強(qiáng)，出借人一般不參與審核，并且與借款人沒有合同，而只有與宜信第三方 的債權(quán)轉(zhuǎn)讓合同。這樣，出借人就會有極大的風(fēng)險。所以，為保護(hù)出借人的借款安全，宜信在與出借人的合同中承諾，一旦出現(xiàn)借款不還的情況，宜信從公司提取的保險金里出錢，包賠出借人全部本金和利息。這是對出借人的最大化擔(dān)保。第二，風(fēng)險控制的兩個絕招，作為還款的有力保障，宜信采取的分散貸款和每月還款制度，比較大限度地保障了有效還款。除此之外，值得一提的是，宜信對借款人審核時都要求面見。所以，宜信在 15個城市設(shè)點，其目的之一就是方便面見。面見由本人親自出示各種證原件并當(dāng)面詢問使用用途等情況，較好地保證了借款人的真實性。據(jù)稱宜信的壞賬一直控制在 2%以下。從我國的 P2P 典型企業(yè)的運營模式和運營現(xiàn)狀來看，中國借鑒外國模式是比較成功的。拍拍貸是單純中介型，類似 Prosper；宜信屬于復(fù)合中介型，類似 Zopa；人人貸就屬于現(xiàn)成的交際平臺的 P2P 企業(yè)，類似于 Lending Club。中國 P2P企業(yè)的風(fēng)險控制比較成功，整個行業(yè)也正在迅速興起和壯大中。四、潤錦投資管理公司 P2P 貸款的基本原理 線上出借人競標(biāo)方式 ③ 放款 借款人 出借人 公司平臺 ① 發(fā)布借款消息 ② 尋找借款信息并投標(biāo) ④ 還款 （本金 +利息） 線上產(chǎn)品（固定利率）方式 ④ 放款 產(chǎn)品列表 出借人 ① 購買產(chǎn)品 借款人 ② 售出產(chǎn)品 ③ 配對 ⑤ 還款 (本金 +利息 ) 3.線下交易方式 ③ 約見洽談放款 借款人 出借人 平臺配對 ① 發(fā)布借款消息 ② 尋找借款信息 ④ 按合同還款 （本金 +利息） 五、操作流程線下 P2P平臺只發(fā)布融資方和出資方的個人意愿，有合作意向者網(wǎng)上配對。平臺工作人員安排配對雙方線下見面，談判合作事宜。如合作成立，雙方簽訂法律合同。平臺從中收取中間費，并監(jiān)督借款方資金動向，督促其按時還款。線上 P2P 競標(biāo)模式資金融入方向平臺提出借款需求，平臺對其需求進(jìn)行審核，審核結(jié)果符合申請條件后，發(fā)布借款人信息。融出方根據(jù)平臺尋找借款信息并投標(biāo)。投標(biāo)成功后，雙方交割，合作建立。借入方需按時償還本金和利息。平臺從中收取 2%4%的中介費。例如：甲需要借入資金 10000 元，借入期限 6 個月，最高年利率 15%，還款 方式為每月還款。平臺收到甲融資需求后進(jìn)行審核，審核通過后發(fā)布甲借款信息。乙、
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