【正文】 貸相類(lèi)似的是著名的紅嶺模式 ，雖然多了 VIP 會(huì)員保障金制度，但其高風(fēng)險(xiǎn)和拍拍貸是類(lèi)似的。出借人和借款人完全是自行交易，拍拍貸只是作為一個(gè)見(jiàn)證人和交易平臺(tái)存在。而出借人可以按月收到還款，風(fēng)險(xiǎn)也小。如果資金籌措期內(nèi)，投標(biāo)資金總額達(dá)到借款人的需求，則他此次的借款宣告成功，會(huì)自動(dòng)生成電子借條，借款人必須按月向放款人還本付息。企業(yè)利潤(rùn)來(lái)自服務(wù)費(fèi)。（ 1）拍拍貸模式：無(wú)抵押無(wú)擔(dān)保模式。而根據(jù)調(diào)查，中國(guó)注冊(cè)登記為擔(dān) 保、金融咨詢等公司從事民間借貸中介業(yè)務(wù)的有上萬(wàn)家，其中可以比較規(guī)范和成功從事 P2P業(yè)務(wù)的，卻仍是鳳毛麟角。 Lending Club 模式除了劃分信用等級(jí)外，還規(guī)定固定利率，并且利用網(wǎng)民交際平臺(tái)為自己服務(wù)，這一點(diǎn)不得不說(shuō)是一個(gè)創(chuàng)舉。借款人可以在 Lending Club Facebook應(yīng)用中發(fā)出借款請(qǐng)求， 因?yàn)?Facebook 中多為認(rèn)識(shí)多時(shí)的朋友或同學(xué)，所以大多數(shù)借款人都覺(jué)得將借款請(qǐng)求在此公布會(huì)增加成功的可能性，同時(shí)也不必將自己的信用歷史公布，增強(qiáng)了私密性。 Lending Club具有固定的貸款利率及平均三年的貸款年限。 Prosper 模式是比較單純的信貸中介模式，出售平臺(tái)服務(wù)并收取服務(wù)費(fèi)。從 2020 年 1 月發(fā)布至2020 年 1 月， Prosper 已促成了 億美元的貸款交易， 2020 年貸款額比 2020 年增加了 8100 萬(wàn)美元，增長(zhǎng)速度達(dá)到了 115%美國(guó)國(guó)內(nèi)的總注冊(cè)會(huì)員已達(dá)到 58 萬(wàn)人， 2020 年增加用戶 萬(wàn)人，達(dá)到了230%的增長(zhǎng)速度。對(duì)于借款人，可以創(chuàng)建最高 萬(wàn)美元的借款條目，并設(shè)定一個(gè)愿意支付給出借人的最高利息率。 prosper 幫助人們更方便地相互借貸。成立至今 Zopa 已經(jīng)獲得包括天使投資在內(nèi)的四輪共 3390 萬(wàn)美元的投資。 Zopa 在整個(gè)交易中代替銀行成為了中間人，責(zé)任包括借貸雙方交易中所有有關(guān)借款的所有事務(wù)、完成法律文件、執(zhí)行借款人的信用認(rèn)證、雇傭代理機(jī)構(gòu)為出借人追討欠賬等等。 企業(yè)的運(yùn)營(yíng)模式國(guó)外 P2P 運(yùn)營(yíng)模式（ 1） Zopa 模式。三、國(guó)內(nèi)外優(yōu)秀 P2P 公司的發(fā)展模式及現(xiàn)狀 (詳情見(jiàn)附件 1)1. P2P 模式簡(jiǎn)介 P2P，英文叫做 PeertoPeer lending，即點(diǎn)對(duì)點(diǎn)信貸，或稱(chēng)個(gè)人對(duì)個(gè)人信貸。發(fā)展?fàn)顩r由第一財(cái)經(jīng)金融研究中心發(fā)布的《中國(guó) P2P 借貸服務(wù)業(yè)白皮書(shū)2020》顯示，截至 2020 年末， P2P 貸款服務(wù)平臺(tái)超過(guò) 200 家，可統(tǒng)計(jì)的平臺(tái)線上業(yè)務(wù)借款余額 100 億元，投資人超過(guò) 5 萬(wàn)人。近期動(dòng)態(tài)由第一財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào)和第一財(cái)經(jīng)新金融研究中心共同發(fā)起舉辦的中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融論壇于 2020 年 7 月 10 日在北京舉行。時(shí)隔 1 個(gè)月后，小額信貸聯(lián)盟 P2P 行業(yè)自律公約實(shí)施細(xì)則工作會(huì)議于今年 1 月25 日在北京舉辦。監(jiān)管情況 銀監(jiān)會(huì)的監(jiān)管情況： 2020 年 8 月，銀監(jiān)會(huì)曾發(fā)布《人人貸有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)提示的通知》，表示，由于行業(yè)門(mén)檻低，且無(wú)強(qiáng)有力的外部監(jiān)管， P2P 平臺(tái)貸款公司在中國(guó)尚處在監(jiān)管真空，由于相關(guān)法律不完備，央行和銀監(jiān)會(huì)都沒(méi)有對(duì)其監(jiān)管的法定職責(zé)，而此次銀監(jiān)會(huì)的通知側(cè)重于提醒銀行注意風(fēng)險(xiǎn)的跨界傳染。相關(guān)鏈接 《國(guó)務(wù)院關(guān)于鼓勵(lì)和引導(dǎo)民間投資健康發(fā)展的若干意見(jiàn)》：新36 條出臺(tái)，鼓勵(lì)民間資本進(jìn)入金融領(lǐng)域，發(fā)起設(shè)立金融中介服務(wù)機(jī)構(gòu)。所以 ,如果公民之間的借貸沒(méi)有約定還款日期 ,借款方可以隨時(shí)還款 ,貸款方可以隨時(shí)要求還款。最高人民 法院《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見(jiàn)》第 6 條：民間借貸的利率可以適當(dāng)高于銀行的利率，各地人民法院可以根據(jù)本地區(qū)的實(shí)際情況具體掌握，但最高不得超過(guò)銀行同類(lèi)貸款利率的四倍，（包含利率本數(shù)）。 運(yùn)營(yíng)合法：《合同法》第二十三章居間合同中明確規(guī)定，居間人提供貸款合同訂立的媒介服務(wù)，可依法向委托方收取相應(yīng)的報(bào)酬。P2P 可行性分析報(bào)告 P2P 可行性分析報(bào)告 P2P 微金融服務(wù)平臺(tái)可行性分析報(bào)告 項(xiàng)目可行性分析報(bào)告的編制依據(jù)合法性 性質(zhì)合法：民間借貸是指自然人之間、自然人與法人之間、自然人與其它組織之間借貸。因此貸款服務(wù)機(jī)構(gòu)的存在和服務(wù)費(fèi)的收取都是符合法律規(guī)定并受法律保護(hù)的。超出此限度的，超出部分的利息不予保護(hù)。訴訟時(shí)效《民法通則》對(duì)借款糾紛規(guī)定了 2 年的訴訟時(shí)效 ,但這里所指的 2 年并不是簡(jiǎn)單地從借款日起計(jì)算 ,而是從知道或應(yīng)當(dāng)知道權(quán)利被侵害起計(jì)算。 2020 年 2 月末，共有 34 家 P2P 機(jī)構(gòu)簽署了《中國(guó)個(gè)人對(duì)個(gè)人小額信貸信息咨詢服務(wù)機(jī)構(gòu)行業(yè)自律公約》 項(xiàng)目提出的背景P2P發(fā)展的意義 P2P借貸是一種獨(dú)立于正規(guī)金融機(jī)構(gòu)體系之外的個(gè)體借貸行為。銀監(jiān)會(huì)認(rèn)為， P2P 貸款平臺(tái)主要存在七大風(fēng)險(xiǎn)和隱患：（ 1）影響宏觀調(diào)控效果；（ 2）容易演變?yōu)榉欠ń鹑跈C(jī)構(gòu)；（ 3）業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)難以控制；（ 4）不實(shí)宣傳影響銀行體系整體聲譽(yù)；（ 5）監(jiān)管職責(zé)不清；（ 6）貸款質(zhì)量低于普通銀行類(lèi)金融機(jī)構(gòu)；（ 7）開(kāi)展房地產(chǎn)二次抵押業(yè)務(wù)存風(fēng)險(xiǎn)隱患。截至 2 月末，共有 34 家機(jī)構(gòu)簽署了行業(yè)自律公約。此次會(huì)議發(fā)布了《中國(guó) P2P 借貸服務(wù)業(yè)白皮書(shū)》，這本白皮書(shū)的主要目標(biāo)在于描述中國(guó) P2P 借貸服務(wù)業(yè)發(fā)展的基本現(xiàn)狀、提出中國(guó) P2P 借貸服務(wù)業(yè)面臨的核心問(wèn)題、提供海外市場(chǎng)的參照物，主要是美、英 P2P 市場(chǎng)發(fā)展和監(jiān)管情況、為 P2P借貸服務(wù)業(yè)有關(guān)的爭(zhēng)論、研究和監(jiān)管提供一些基本事實(shí)基礎(chǔ)。若是加上尚未統(tǒng)計(jì)的 P2P 平臺(tái)線下 業(yè)務(wù)，其借貸余額和投資人會(huì)將于此倍增。而 P2P 企業(yè)，就是從事點(diǎn)對(duì)點(diǎn)信貸中介服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)。 Zopa起源于英國(guó)，并在美國(guó)日本和意大利推廣。 Zopa 希望能用各種保護(hù)措施降低出借人的風(fēng)險(xiǎn) ，比如強(qiáng)制要求借款人按月分期償還貸款、借款人必須簽署法律合同、允許出借人將一筆錢(qián)貸給幾位個(gè)人借款人。 Zopa 模式的特點(diǎn)在于分散貸款、劃分信用等級(jí)、強(qiáng)制按月還款，擔(dān)負(fù)了更多的工作，較好地控制了風(fēng)險(xiǎn)。借的人要說(shuō)明自己借錢(qián)的理由和還錢(qián)的時(shí)間；貸款額最低 50 元。像拍賣(mài)一樣，出借