【文章內(nèi)容簡介】 ，互聯(lián)網(wǎng)金融包括第三方支付、P2P小額信貸、眾籌融資網(wǎng)站、新型電子貨幣以及其他網(wǎng)絡金融服務平臺。第三方支付包括以支付寶、財付通、盛付通為代表的互聯(lián)網(wǎng)支付企業(yè)，也包括快錢、匯付天下為代表的金融型支付企業(yè)。通過第三方支付平臺，買方選購商品后，使用第三方平臺提供的賬戶支付貨款，由第三方通知賣家貨款到達、進行發(fā)貨。買方檢驗物品后，就可以通知付款給賣家，第三方再將款項轉(zhuǎn)至賣家賬戶。P2P小額信貸是一種個人對個人的直接信貸模式。目前國內(nèi)的P2P融資平臺有宜信網(wǎng)、紅嶺創(chuàng)投、人人貸、拍拍貸等。通過P2P網(wǎng)絡融資平臺，借款人直接發(fā)布借款信息，出借人了解對方的身份信息、信用信息后，可以直接與借款人簽署借貸合同，提供小額貸款，并能及時獲知借款人的還款進度，獲得投資回報。其他網(wǎng)絡金融服務平臺，包括淘寶理財和保險、眾安在線等。在這些平臺上，客戶能通過網(wǎng)絡查詢、了解、購買各種理財和保險產(chǎn)品。與原來的線下購買相比，網(wǎng)絡理財、保險更加便捷、透明，門檻也相對降低，并能及時根據(jù)客戶的個性化需求，提供不同的產(chǎn)品組合。2電子商務環(huán)境與電子商務平臺合作可增強競爭優(yōu)勢在網(wǎng)絡消費已經(jīng)日益成為主流消費方式，并且在信用記錄等方面具有相當優(yōu)勢的電子商務時代，消費金融公司通過電子商務平臺的發(fā)展，可以拉動消費、做大消費金融業(yè)務、增強競爭力。從消費金融公司的定位看，消費金融公司的業(yè)務范圍主要以家用電器等耐用消費品，以及旅游、教育、婚慶、裝修等消費者的一般消費事項為對象，不包含汽車和房貸等風險大的大宗商品。很明顯，消費金融公司提供貸款的消費類型與目前網(wǎng)上消費最火爆的類目非常吻合，消費金融公司如果與電子商務平臺開展合作，無疑會在增強自身競爭優(yōu)勢、拓展客戶范圍、刺激居民消費、增加有效需求方面發(fā)揮積極作用。電子商務誠信體系為消費金融提供更強信用支撐快捷和無擔保是消費金融公司的最大競爭優(yōu)勢。但要做到快捷和無擔保，前提是必須對客戶的資信狀況有充分了解。在我國信用體系不健全的情況下，電子商務誠信體系顯然可以為消費金融提供更強的信用支撐，使消費金融公司即使在信用體系不健全的環(huán)境下也能生存下來，并形成自己的客戶群。目前在中國的第三方支付平臺中，一半以上的第三方網(wǎng)上支付額和70％以上的網(wǎng)上消費，都是通過國內(nèi)最大的電子商務第三方支付平臺支付寶支付的，這個自2003年10月份開始出現(xiàn)的第三方支付平臺，現(xiàn)已成為中國電子商務資金流的基礎服務平臺，并且在個人消費者的信用數(shù)據(jù)積累方面，擁有了海量數(shù)據(jù)。國家信息中心信息化研究部蘆艷榮認為，這些海量的個人和中小企業(yè)信用數(shù)據(jù)和信息，不僅可以與銀行進行合作，也可以參與到國家信用體系的建設，而這些作用的發(fā)揮就是將電子商務誠信體系與消費金融創(chuàng)新進行有機結(jié)合。目標市場隨著80后、90后逐漸成為消費主力，隨著越來越多的零售商對消費金融的理解日益深入，消費金融的發(fā)展將不可阻擋。此表是根據(jù)公司業(yè)務統(tǒng)計給出的目標客戶：年齡段筆數(shù)貸款金額（萬元）男女 男占總筆數(shù)女占總筆數(shù)25歲以下1588975%%2630歲1142517%%3135歲969370%%3640歲895402%%4145歲712340%%4650歲505269%%5155歲236167%%5660歲11598%%60歲以上15871213%%匯總77494351%%其次，互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟、電子商務支付等消費方式及消費制度的變革，也將成為消費金融業(yè)務發(fā)展的契機和平臺。并且隨著以互聯(lián)網(wǎng)為代表的現(xiàn)代信息科技興起，互聯(lián)網(wǎng)金融模式快速發(fā)展。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，銀行、券商和交易所等中介都不起作用，貸款、股票、債券等的發(fā)行和交易，以及券款支付直接在網(wǎng)上進行，市場信息不對稱程度和交易成本降低。在個人消費者的信用數(shù)據(jù)積累方面，支付寶等電子商務平臺已經(jīng)顯現(xiàn)出優(yōu)勢。據(jù)了解，中國一半以上的第三方網(wǎng)上支付額和70%以上的網(wǎng)上消費都通過支付寶完成。這使得電子支付平臺在個人信用記錄特別是消費領域的信用記錄方面具有傳統(tǒng)金融機構(gòu)無法比擬的優(yōu)勢。支付寶本身積累了很多個人和中小企業(yè)的信用信息，這些信息應該考慮參與到更廣泛的領域，對國家信用體系的建設起到應有的作用。在網(wǎng)絡消費已經(jīng)日益成為主流消費方式，并且在信用記錄等方面具有相當優(yōu)勢的電子商務時代，有關方面如果要通過消費金融公司拉動消費、做大消費金融業(yè)務、增強競爭力，就應當多多重視和發(fā)揮電子商務平臺的力量。Swot分析5．優(yōu)勢分析優(yōu)勢之一:巨大的市場潛力。我國經(jīng)濟規(guī)模龐大,加上潛在的效率增長,預示著我國Internet市場潛力巨大。招商銀行行長馬蔚華認為:/我國與發(fā)達國家差距最小的高新技術(shù)領域之一就是電子商務。預計21世紀初,中國將成為僅次于美國的世界第二電子商務大國:2005年我國內(nèi)地的網(wǎng)絡銀行業(yè)務量占比將達到20%左右。優(yōu)勢二:堅實的物質(zhì)基礎。經(jīng)過近20年的努力,我國金融電子化建設取得了長足的發(fā)展。主要表現(xiàn)為:185。建成了五個全國性電子資金系統(tǒng)。中央銀行的全國電子聯(lián)行覆蓋340個中心支行和部分縣支行,四大國有商業(yè)銀行電子資金匯兌系統(tǒng)已覆蓋了全國主要營業(yè)網(wǎng)點。這些支付系統(tǒng)建設大大加快了資金周轉(zhuǎn)速度。據(jù)有關資料統(tǒng)計,截至1999年底,中國人民銀行衛(wèi)星電子聯(lián)行系統(tǒng)已建成遠端小站1068個,日均業(yè)務7萬多筆,金額1000多億元。186。同城清算建設方面。16個業(yè)務量大的城市已建立了票據(jù)清分機系統(tǒng),200個城市建立了金融數(shù)據(jù)網(wǎng)絡,大部分地區(qū)建立了同城電子支付系統(tǒng)或相應的同城清算系統(tǒng)。所有這一切都標志著金融電子化的建設不僅為推進我國金融業(yè)電子商務發(fā)展積累了豐富的經(jīng)驗和一定的人才保障,也奠定了堅實的硬件方面的物質(zhì)基礎。優(yōu)勢三:有效的安全認證。在電子商務中,客戶、商家、銀行不可能直接見面。為了確認交易各方的身份及保證交易的不可否認,需要有一份數(shù)字證書進行檢驗,這就是電子安全證書。電子安全證書是由一個機構(gòu)發(fā)放的,并擔保其有效性,這個機構(gòu)就是身份認證機構(gòu)。身份認證機構(gòu)是提高電子交易的安全性,建立電子商務體系中不可缺少的核心環(huán)節(jié)。認證中心是我國銀行業(yè)開展電子商務,建立網(wǎng)上交易主體之間的相互信任,保障網(wǎng)上交易與支付安全的關鍵環(huán)節(jié)和基礎設施。這項工程的建設表明我國金融業(yè)電子商務的安全性建設已邁出了一大步。優(yōu)勢四:積極的政府支持。我國政府非常重視電子商務的發(fā)展,/十五大報告中特別強調(diào)/抓緊研究和推進電子商務。政府將通過財政稅收和利率杠桿等手段,引導企業(yè)盈余流向信息化建設,促進企業(yè)管理MIS化,擴大企業(yè)B2B電子商務交易額,同時提供企業(yè)間電子商務這個互聯(lián)網(wǎng)金融最大的客戶源:普及家用電腦和網(wǎng)絡,在消費者中宣傳電子商務,培養(yǎng)人們網(wǎng)上消費的習慣,多方努力建立消費者對電子商務安全性的信心,為互聯(lián)網(wǎng)金融消費的發(fā)展營造良好的市場環(huán)境。21劣勢分析我國大部分消費者思想觀念滯后。目前,人們的思想觀念還跟不上網(wǎng)絡技術(shù)的發(fā)展,對于財富的概念基本上還集中體現(xiàn)在現(xiàn)金上,難以接受電子貨幣的概念,要接受網(wǎng)絡金融消費更是不易。包括在美國,現(xiàn)在使用網(wǎng)絡消費的用戶仍然集中在青年一代。要在中國這樣一個還沒有接受電子貨幣的國家內(nèi)推行互聯(lián)網(wǎng)金融,在扭轉(zhuǎn)傳統(tǒng)文化桎梏、陳舊理財觀念和消費行為習慣上,可能要付出更長時間的努力。社會信用較差。在電子商務中,無論是消費還是支付,都需要很好的社會信用作保證。企業(yè)和個人信用代表著支付能力和創(chuàng)造價值的能力。在西方國家,銀行對企業(yè)和個人的信用管理和控制是相當嚴格的,其信用體系已相當完善,企業(yè)間的信用支付方式已達80%以上,個人信用聯(lián)合征信制度已有150年的歷史。而我國的信用體系發(fā)育程度低,個人信用制度建設才在上海進行試點。而互聯(lián)網(wǎng)具有充分開放、管理松散和不設防護等特點,網(wǎng)上交易、支付的雙方互不見面,交易的真實性不容易考察和驗證,對社會信用的要求很高。因此,社會信用不高,成為制約我國金融業(yè)電子商務發(fā)展的瓶頸。公司運營經(jīng)驗不足。消費金融公司作為中國的一種新型機構(gòu)，其發(fā)展道路還有待探索，由于處于試點階段缺乏經(jīng)驗，只有更多地向國外市場學習。但限于中國國情的特殊性，又面臨較大的不確定性。資金來源不足。消費金融公司的一大特點就是不吸收外部存款，資本金的來源主要依靠投資人的投入，但《試點辦法》對投資人的要求較高，規(guī)定主要投資人需具備5年以上消費金融領域從業(yè)經(jīng)驗、資產(chǎn)不低于600億元人民幣等條件，可見，投資消費金融公司的門檻相當高，這讓許多投資機構(gòu)望而卻步，不利于消費金融公司的發(fā)展壯大。投資主體單一。由我國商業(yè)銀行控股，而消費金融公司能否突破商業(yè)銀行消費信貸結(jié)構(gòu)，開創(chuàng)新的消費模式，還是個未知數(shù)。其有可能成為銀行業(yè)務的新載體，以“換湯不換藥”的形式經(jīng)營下去，從而影響我國消費金融公司的獨立發(fā)展。競爭力不足。產(chǎn)品種類受限：《消費金融公司試點管理辦法》規(guī)定，消費金融公司的業(yè)務范圍不涉及汽車和房貸，但我國目前消費貸款主要以汽車和住房為主