【文章內(nèi)容簡介】 trading) 建議“銀行提供基本的、在線的低成本往來賬戶，該等賬戶同時(shí)不設(shè)非授權(quán)透支，以免招致高昂費(fèi)用?！睂?shí)際上，迄今為止所有主要銀行均提供這類賬戶，其中大部份免收費(fèi)用?！　　躲y行業(yè)守則》就基本銀行賬戶作了一些規(guī)范，該守則界定基本賬戶具有以下特點(diǎn)：雇主可把薪酬直接存入賬戶。政府可把福利金直接存入賬戶。支票和現(xiàn)金可存入賬戶?？捎弥苯涌圪~、轉(zhuǎn)賬或存款入聯(lián)通賬戶形式支付賬單?？捎锰峥顧C(jī)提取現(xiàn)金。不得透支。 可提清賬戶中款項(xiàng)?！　∮?cái)政部對基本銀行賬戶的cat(即收費(fèi)charges、享用access 及條款terms) 標(biāo)準(zhǔn)作了規(guī)劃： (1) 收費(fèi)：日常交易不設(shè)一次性或固定收費(fèi)。沒有透支風(fēng)險(xiǎn)。(2) 享用：無需初次或固定存款。賬戶持有人必須能夠享用以下服務(wù)：提款機(jī)、現(xiàn)金及支票存款、自動信用轉(zhuǎn)帳、直接扣賬、常用支付指示或預(yù)算賬戶。(3)條款：所有宣傳和文件，必須直接、公平和清楚。定期發(fā)出結(jié)賬單給賬戶持有人，如銀行不再提供符合cat 標(biāo)準(zhǔn)的基本銀行賬戶，至少在六個(gè)月前給予通知?？商崛∷匈Y金。cat 標(biāo)準(zhǔn)為政府所訂標(biāo)準(zhǔn)，協(xié)助消費(fèi)者分辨出收費(fèi)合理、使用方便和采用公平條款的產(chǎn)品。然而，cat 標(biāo)準(zhǔn)仍然是自愿性的，政府并不做出認(rèn)可或保證。只要銀行的“基本銀行賬戶符合”或超出cat 標(biāo)準(zhǔn)，即可以作宣傳?！　∮你y行基本賬戶對于銀行而言并不是強(qiáng)制性的。盡管英國《銀行業(yè)守則》現(xiàn)已涵蓋基本賬戶，但采納該守則的銀行，并沒有法律上的義務(wù)提供這類賬戶。此外，守則中也沒有明確賬戶的月費(fèi)或其它賬戶保存費(fèi)用，或在收費(fèi)期內(nèi)所允許進(jìn)行的交易宗數(shù)而無須額外收取費(fèi)用。同時(shí)，也未明確是否實(shí)施最低存款額或結(jié)余規(guī)定。但是如銀行提供基本賬戶，而且認(rèn)為客戶可能對此感興趣，必須提供有關(guān)資料給客戶?！　?. 銀行產(chǎn)品或者服務(wù)的收費(fèi)問題。在英國，對金融產(chǎn)品和服務(wù)的監(jiān)管非常寬松，對銀行的收費(fèi)和費(fèi)用問題，也缺乏法定的監(jiān)管機(jī)制。英國政府也支持，個(gè)人銀行服務(wù)的提供不應(yīng)作為特別的被監(jiān)管事項(xiàng)?！　≡阢y行收費(fèi)問題上，《銀行業(yè)守則》沒有提及銀行費(fèi)用、收費(fèi)水平以及如何豁免等問題。有關(guān)基本賬戶的規(guī)定，同樣未提及免費(fèi)與否的問題。對于變更收費(fèi)，該守則規(guī)定，銀行如調(diào)高費(fèi)用和收費(fèi)，必須在實(shí)施日期前至少30 天，給予個(gè)人通知。個(gè)人通知的方式，可用多種方式完成，例如發(fā)信、在結(jié)賬單中說明、發(fā)電郵等?！　?二) 澳大利亞有關(guān)銀行服務(wù)消費(fèi)者保護(hù)的法制與自律機(jī)制　　澳大利亞的監(jiān)管法律沒有明確地賦予銀行審慎監(jiān)管機(jī)構(gòu)在消費(fèi)者保護(hù)方面的目標(biāo)和職責(zé)，但是澳大利亞證券及投資事務(wù)委員會承受了消費(fèi)者保護(hù)的具體職責(zé)，同時(shí)銀行業(yè)消費(fèi)者保護(hù)的自律機(jī)制也比較健全。　　1. 對消費(fèi)者保護(hù)方面的基本體制安排。在澳大利亞，雖然審慎監(jiān)管管理局是負(fù)責(zé)銀行審慎監(jiān)管的機(jī)構(gòu)，其主要目標(biāo)是確保金融體系安全，而不是保障消費(fèi)者或促進(jìn)競爭。澳大利亞證券及投資事務(wù)委員會負(fù)責(zé)監(jiān)管金融體系的市場健全性，并負(fù)責(zé)保障消費(fèi)者權(quán)益。其監(jiān)管目標(biāo)，包括“促進(jìn)投資者和消費(fèi)者對金融體系的信心，明智地參與金融體系”。該委員會負(fù)責(zé)監(jiān)管和執(zhí)行法規(guī)，促進(jìn)誠實(shí)公正的經(jīng)營手法、產(chǎn)品和服務(wù)。委員會實(shí)現(xiàn)該目標(biāo)的方法包括：禁止有誤導(dǎo)或欺騙成份的經(jīng)營手法及其它不公平經(jīng)營手法。就接受存款機(jī)構(gòu)必須告知客戶的事項(xiàng)訂出標(biāo)準(zhǔn)。監(jiān)察該等機(jī)構(gòu)的營運(yùn)方式方法，確保符合營運(yùn)守則(包括《銀行營運(yùn)守則》) 。檢查客戶投訴制度。調(diào)查不當(dāng)行為和采取行動。批核申訴專員計(jì)劃等解決糾紛計(jì)劃。成立獨(dú)立的消費(fèi)者顧問委員會(consumer advisory panel) ，表達(dá)消費(fèi)者權(quán)益?！　∽C券及投資事務(wù)委員會所擔(dān)當(dāng)?shù)谋Ｕ舷M(fèi)者職能，其中一項(xiàng)是監(jiān)察業(yè)內(nèi)遵守營運(yùn)守則(包括《銀行營運(yùn)守則》、《儲蓄互助社營運(yùn)守則》、《電子基金轉(zhuǎn)移營運(yùn)守則》等) .監(jiān)察方法是要銀行按照預(yù)先設(shè)計(jì)的問卷，每年自行評審其遵守守則的表現(xiàn)。委員會規(guī)定，各機(jī)構(gòu)必須填報(bào)遵守守則聲明，并在報(bào)告期內(nèi)匯報(bào)糾紛的數(shù)目和性質(zhì)?！　“拇罄麃嗐y行業(yè)申訴專員也向證券及投資事務(wù)委員會匯報(bào)所受理的違反守則的糾紛，或與該守則所涵蓋的服務(wù)有關(guān)的糾紛，包括糾紛的數(shù)量和種類，但如果投訴人沒有蒙受財(cái)產(chǎn)損失，銀行業(yè)申訴專員不能處理違反守則的投訴。監(jiān)督程序完全取決于銀行的自我評審，不受外界監(jiān)管。該守則中沒有規(guī)定，違反守則的銀行須受到制裁。銀行如違反守則，除非亦涉及違反法規(guī)，否則證券及投資事務(wù)委員會一般不能采取執(zhí)法行動。　　2. 銀行收費(fèi)問題。在收費(fèi)問題上《銀行營運(yùn)守則》中沒有條文涉及銀行的費(fèi)用和收費(fèi)水平。部分銀行為特定類別的客戶，例如是貧困人、領(lǐng)取補(bǔ)助人、學(xué)生、傷殘人士，提供特別產(chǎn)品并給予大額減免收費(fèi)。但提供有關(guān)優(yōu)惠由個(gè)別銀行全權(quán)決定。該守則規(guī)定，如有新訂的費(fèi)用或收費(fèi)，或更改計(jì)算利息方法或利息扣賬或入賬的頻繁度，必須在30 天前以書面形式通告客戶。至于費(fèi)用和收費(fèi)的其它更改，或利率調(diào)整，或規(guī)章及條款的其它修訂，可直至生效日期，才在傳媒或以書面形式通告客戶?！　?. 銀行業(yè)消費(fèi)者的糾紛解決。在銀行業(yè)消費(fèi)者的糾紛解決上，《銀行營運(yùn)守則》規(guī)定，銀行必須有現(xiàn)行的內(nèi)部程序，處理銀行業(yè)消費(fèi)者間的糾紛。銀行也必須為客戶提供免費(fèi)公正的外部程序，例如是澳大利亞銀行業(yè)申訴專員。內(nèi)部解決糾紛程序應(yīng)符合澳大利亞投訴處理標(biāo)準(zhǔn)(australian standards on plaints handling) ，而外部程序則須根據(jù)《澳大利亞證券及投資事務(wù)委員會法令》公布的指引訂立。如未能提供所述解決糾紛程序，則屬于違反許可規(guī)定?！　?. 弱勢群體保護(hù)問題。澳大利亞《銀行營運(yùn)守則》并沒有提及基本銀行賬戶問題。然而，有消費(fèi)者團(tuán)體施加壓力，呼吁保障低收入和弱勢消費(fèi)者利益，確保弱勢群體可享用銀行服務(wù)。澳大利亞銀行協(xié)會建議零售銀行會員，為聯(lián)邦健康優(yōu)惠卡持有人，提供安全網(wǎng)性質(zhì)的基本銀行賬戶。該類賬戶的標(biāo)準(zhǔn)特點(diǎn)如下：不征收賬戶保存費(fèi)。每個(gè)月有6 項(xiàng)免費(fèi)非存款交易，包括每個(gè)月最多可在柜臺提款3 次。不規(guī)定每月最低結(jié)余額。不限次數(shù)的免費(fèi)存款。　　政府并無強(qiáng)制性規(guī)定，要求銀行提供基本銀行服務(wù)產(chǎn)品，同時(shí)也沒有監(jiān)管銀行的費(fèi)用和收費(fèi)。但是澳大利亞消費(fèi)者協(xié)會主張，銀行服務(wù)應(yīng)被視為必需的服務(wù)[6]，政府應(yīng)設(shè)立監(jiān)管架構(gòu)，認(rèn)同和強(qiáng)制執(zhí)行該原則?！　?三) 香港特別行政區(qū)有關(guān)銀行業(yè)消費(fèi)者保護(hù)法制與自律機(jī)