試議網(wǎng)上銀行法律風(fēng)險(xiǎn)的法律規(guī)制(編輯修改稿)
2025-07-25 16:54 本頁(yè)面
【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 五，面對(duì)非本國(guó)居民的客戶時(shí)，網(wǎng)上銀行所面臨的語(yǔ)言選擇的合法性問(wèn)題。（五）網(wǎng)上銀行的準(zhǔn)入問(wèn)題所產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)入是控制網(wǎng)上銀行風(fēng)險(xiǎn)、維護(hù)交易安全的第一道關(guān),為此,中國(guó)人民銀行在《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》中,對(duì)開辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的銀行應(yīng)具備的條件，作了一些規(guī)定,如內(nèi)部控制機(jī)構(gòu)健全、具有良好的電子化基礎(chǔ)設(shè)施、具有合格的管理人員和技術(shù)人員、外國(guó)銀行分行的總行所在國(guó)(或地區(qū)) 監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)具備對(duì)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)進(jìn)行監(jiān)管的法律框架和監(jiān)管能力等。但是,這些條件過(guò)于模糊和原則,隨意性較大,缺乏實(shí)際可操作性,不利于監(jiān)管當(dāng)局依法進(jìn)行監(jiān)管。同時(shí),對(duì)于開辦網(wǎng)上銀行的商業(yè)銀行來(lái)說(shuō),也不易判斷自身是否符合市場(chǎng)準(zhǔn)入的條件。（六）缺乏統(tǒng)一的網(wǎng)上銀行認(rèn)證體系所產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)雖然在1999 年4 月由中央人民銀行牽頭,建立了全國(guó)統(tǒng)一的金融認(rèn)證中心(CFCA),但金融認(rèn)證中心的建設(shè)進(jìn)展緩慢,對(duì)其法律地位和應(yīng)有的權(quán)威性也未加以規(guī)定。目前,大多數(shù)商業(yè)銀行的網(wǎng)上銀行利用的多是自己的認(rèn)證體系,自己建立身份認(rèn)證中心,導(dǎo)致各自為政、交叉混亂的局面。由于商業(yè)銀行身份認(rèn)證不統(tǒng)一,認(rèn)證只能保證一對(duì)一的網(wǎng)上交易安全可信,而不能保證多家統(tǒng)一聯(lián)網(wǎng)的交易便利。例如:在支付安全系統(tǒng)方面,招商銀行網(wǎng)上交易中的貨幣支付采用的是“一網(wǎng)通”,該支付系統(tǒng)采用的業(yè)務(wù)及網(wǎng)上通訊協(xié)議是SSL技術(shù)雙重安全機(jī)制,而中國(guó)銀行在個(gè)人支付方面采用的是SET協(xié)議進(jìn)行安全控制,而對(duì)企業(yè)認(rèn)證方面采用SSL協(xié)議。各商業(yè)銀行使用的安全協(xié)議各不相同,既造成勞動(dòng)的重復(fù)低效和人力物力的浪費(fèi),也影響網(wǎng)上銀行的服務(wù)效率和質(zhì)量。（七）缺乏網(wǎng)上銀行監(jiān)管的國(guó)際參與和合作的風(fēng)險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)的廣泛性與開放性使網(wǎng)上銀行打破了國(guó)與國(guó)之間的界限,網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)可以跨境經(jīng)營(yíng)、客戶可在全球范圍內(nèi)自由選擇銀行進(jìn)行金融交易。但是,由于各國(guó)的金融法律規(guī)范各不相同,各國(guó)法律對(duì)于網(wǎng)上銀行與客戶以及其他相關(guān)當(dāng)事人的權(quán)利義務(wù)的規(guī)定存在諸多差異,而且各國(guó)的司法管轄權(quán)又有著不同的規(guī)定,這使得相互間的法律適用沖突在所難免。目前,國(guó)際上尚未就網(wǎng)上銀行涉及的法律問(wèn)題達(dá)成共同協(xié)議,也沒(méi)有一個(gè)相應(yīng)的仲裁機(jī)構(gòu)。電子銀行團(tuán)主席John , J r .提出,各國(guó)電子銀行的監(jiān)管者之間應(yīng)該加強(qiáng)合作發(fā)展與監(jiān)管,但他并沒(méi)有對(duì)網(wǎng)上銀行的監(jiān)管提出硬性的、在世界范圍內(nèi)通用的指導(dǎo)原則。另一方面,我國(guó)在網(wǎng)上銀行監(jiān)管體系的建設(shè)上明顯落后于發(fā)達(dá)國(guó)家,無(wú)論在立法還是實(shí)踐上都未與國(guó)際接軌,特別是2006年我國(guó)金融市場(chǎng)全面開放以后,監(jiān)管工作面臨著更大的壓力。四、我國(guó)網(wǎng)上銀行法律風(fēng)險(xiǎn)法律制度的完善（一）完善網(wǎng)上銀行市場(chǎng)準(zhǔn)入制度各國(guó)對(duì)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，都是從市場(chǎng)準(zhǔn)入監(jiān)管開始的。目前,世界各國(guó)和地區(qū)監(jiān)管當(dāng)局對(duì)網(wǎng)上銀行的準(zhǔn)入主要采取兩種模式:其一,對(duì)“鼠標(biāo)+ 水泥”型網(wǎng)上銀行,即已經(jīng)持有銀行營(yíng)業(yè)執(zhí)照的傳統(tǒng)銀行開辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)不需要進(jìn)行審批,由銀行自行發(fā)展。對(duì)設(shè)立獨(dú)立開展存貸款業(yè)務(wù)的網(wǎng)上銀行法人則需要審批。新加坡金融管理局就宣布,網(wǎng)上銀行將與傳統(tǒng)銀行一樣,在同樣的審慎框架中運(yùn)營(yíng),對(duì)于新執(zhí)照申請(qǐng)的發(fā)放原則、管理和監(jiān)督方法,將采用一致的標(biāo)準(zhǔn)。其二,對(duì)“鼠標(biāo)+水泥”型網(wǎng)上銀行,只對(duì)純虛擬銀行的市場(chǎng)準(zhǔn)入進(jìn)行審核。雖然我國(guó)目前的網(wǎng)上銀行都是“鼠標(biāo)+水泥”型的,但不久的將來(lái)必然會(huì)出現(xiàn)純“鼠標(biāo)”型網(wǎng)上銀行,因此我們可以采取折中的方式,即對(duì)于“鼠標(biāo)+ 水泥”型網(wǎng)上銀行,只需對(duì)純虛擬銀行的進(jìn)入進(jìn)行審核。對(duì)于純“鼠標(biāo)”型的,則需要審批。此種模式,既可以起到監(jiān)督的作用,又節(jié)約了成本、提高了效率。在具體審核過(guò)程中,監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)遵循積極審慎的審核原則。一方面,鼓勵(lì)商業(yè)銀行進(jìn)
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