試議網(wǎng)上銀行法律風(fēng)險的法律規(guī)制-全文預(yù)覽
【正文】 礎(chǔ)的交易。網(wǎng)上銀行處于絕對的優(yōu)勢地位，如仍采用過錯責(zé)任原則，對客戶來講，是很難找到相關(guān)證據(jù)來證明網(wǎng)上銀行過錯的，這將對客戶造成不公平；如在不可歸責(zé)于任何一方的支付風(fēng)險中，仍采用公平責(zé)任原則來分配風(fēng)險，將可能由于防范風(fēng)險能力的差別及經(jīng)濟(jì)實(shí)力的差別而導(dǎo)致實(shí)質(zhì)性的不公平。本人認(rèn)為，比較而言，網(wǎng)上銀行損害賠償宜采用嚴(yán)格責(zé)任原則。監(jiān)管部門則應(yīng)針對網(wǎng)上銀行的實(shí)際情況制定一份有關(guān)《網(wǎng)上銀行服務(wù)協(xié)議的指引》對其基本原則予以規(guī)定，如該協(xié)議不能違反保護(hù)消費(fèi)者利益的原則等。一方面,鼓勵商業(yè)銀行進(jìn)行機(jī)制再造,發(fā)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。雖然我國目前的網(wǎng)上銀行都是“鼠標(biāo)+水泥”型的,但不久的將來必然會出現(xiàn)純“鼠標(biāo)”型網(wǎng)上銀行,因此我們可以采取折中的方式,即對于“鼠標(biāo)+ 水泥”型網(wǎng)上銀行,只需對純虛擬銀行的進(jìn)入進(jìn)行審核。目前,世界各國和地區(qū)監(jiān)管當(dāng)局對網(wǎng)上銀行的準(zhǔn)入主要采取兩種模式:其一,對“鼠標(biāo)+ 水泥”型網(wǎng)上銀行,即已經(jīng)持有銀行營業(yè)執(zhí)照的傳統(tǒng)銀行開辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)不需要進(jìn)行審批,由銀行自行發(fā)展。目前,國際上尚未就網(wǎng)上銀行涉及的法律問題達(dá)成共同協(xié)議,也沒有一個相應(yīng)的仲裁機(jī)構(gòu)。例如:在支付安全系統(tǒng)方面,招商銀行網(wǎng)上交易中的貨幣支付采用的是“一網(wǎng)通”,該支付系統(tǒng)采用的業(yè)務(wù)及網(wǎng)上通訊協(xié)議是SSL技術(shù)雙重安全機(jī)制,而中國銀行在個人支付方面采用的是SET協(xié)議進(jìn)行安全控制,而對企業(yè)認(rèn)證方面采用SSL協(xié)議。同時,對于開辦網(wǎng)上銀行的商業(yè)銀行來說,也不易判斷自身是否符合市場準(zhǔn)入的條件。第四，對境外信息有效性與法律認(rèn)定的問題。（四）境外業(yè)務(wù)中的法律沖突風(fēng)險網(wǎng)絡(luò)本身特性決定網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)和客戶可隨其延伸至世界任何角落。基于此種服務(wù)和作用，它們雖與銀行客戶之間無契約上的法律關(guān)系，但其間無疑己形成了一種事實(shí)上的法律關(guān)系。但當(dāng)網(wǎng)上銀行辦理業(yè)務(wù)時，客戶終端屏幕上的文字和傳送中的數(shù)據(jù)取代了書面憑證，密碼代替了簽章，其形式完全不同于現(xiàn)行這方面的法律要求。具體到網(wǎng)上銀行，其面臨的風(fēng)險有很多，包括：系統(tǒng)風(fēng)險、法律風(fēng)險、技術(shù)風(fēng)險、業(yè)務(wù)風(fēng)險等。使用網(wǎng)銀替代90%以上柜臺業(yè)務(wù)的企業(yè)比例也超過了5%李明. 2007 年中國網(wǎng)上銀行調(diào)查報告———顯示網(wǎng)銀發(fā)展?jié)摿J] . 網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)與應(yīng)用,2008 (1) .。,比2006 。到目前為止,尚未對網(wǎng)上銀行有相對統(tǒng)一的定義。按照BCBS的定義,網(wǎng)上銀行具有與傳統(tǒng)銀行對等的業(yè)務(wù)職能,具有相對獨(dú)立的地位,但是網(wǎng)上銀行仍然只是傳統(tǒng)銀行營銷業(yè)務(wù)的輔助或補(bǔ)充手段。隨著網(wǎng)絡(luò)安全性的提高,網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)在傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)中的比例急劇增加?！朵N售經(jīng)理學(xué)院》56套講座+ 14350份資料《銷售人員培訓(xùn)學(xué)院》72套講座+ 4879份資料論網(wǎng)上銀行法律風(fēng)險的法律規(guī)制高塬粟(西北政法大學(xué)經(jīng)濟(jì)法專業(yè)2009級研究生)【內(nèi)容摘要】 入世后，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展把我國銀行和國外大型商業(yè)銀行放在同一條起跑線上，這就要求我國網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險管理方面相關(guān)立法積極應(yīng)對，對網(wǎng)上銀行所引發(fā)的法律風(fēng)險做好有力監(jiān)管，但我國現(xiàn)階段相關(guān)法律法規(guī)仍存在缺陷需要完善與改進(jìn)?！秶鴮W(xué)智慧、易經(jīng)》46套講座《人力資源學(xué)院》56套講座+27123份資料《各階段員工培訓(xùn)學(xué)院》77套講座+ 324份資料《員工管理企業(yè)學(xué)院》67套講座+ 8720份資料《工廠生產(chǎn)管理學(xué)院》52套講座+ 13920份資料《財務(wù)管理學(xué)院》53套講座+ 17945份資料2002年,發(fā)達(dá)國家網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)量已達(dá)到傳統(tǒng)業(yè)務(wù)量的10%～20%?！标愊驏|，李
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