試議網(wǎng)上銀行法律風險的法律規(guī)制(更新版)
【正文】 管的必要補充。當前，個人信息本身也變成了一種重要的金融價值，新的金融業(yè)早就不是以資金為基礎的交易，而成為了以金融信息為基礎的交易。本人認為，比較而言，網(wǎng)上銀行損害賠償宜采用嚴格責任原則。一方面,鼓勵商業(yè)銀行進行機制再造,發(fā)展網(wǎng)上銀行業(yè)務。目前,世界各國和地區(qū)監(jiān)管當局對網(wǎng)上銀行的準入主要采取兩種模式:其一,對“鼠標+ 水泥”型網(wǎng)上銀行,即已經持有銀行營業(yè)執(zhí)照的傳統(tǒng)銀行開辦網(wǎng)上銀行業(yè)務不需要進行審批,由銀行自行發(fā)展。例如:在支付安全系統(tǒng)方面,招商銀行網(wǎng)上交易中的貨幣支付采用的是“一網(wǎng)通”,該支付系統(tǒng)采用的業(yè)務及網(wǎng)上通訊協(xié)議是SSL技術雙重安全機制,而中國銀行在個人支付方面采用的是SET協(xié)議進行安全控制,而對企業(yè)認證方面采用SSL協(xié)議。第四，對境外信息有效性與法律認定的問題。基于此種服務和作用，它們雖與銀行客戶之間無契約上的法律關系，但其間無疑己形成了一種事實上的法律關系。具體到網(wǎng)上銀行，其面臨的風險有很多，包括：系統(tǒng)風險、法律風險、技術風險、業(yè)務風險等。,比2006 。按照BCBS的定義,網(wǎng)上銀行具有與傳統(tǒng)銀行對等的業(yè)務職能,具有相對獨立的地位,但是網(wǎng)上銀行仍然只是傳統(tǒng)銀行營銷業(yè)務的輔助或補充手段。《銷售經理學院》56套講座+ 14350份資料《銷售人員培訓學院》72套講座+ 4879份資料論網(wǎng)上銀行法律風險的法律規(guī)制高塬粟(西北政法大學經濟法專業(yè)2009級研究生)【內容摘要】 入世后，網(wǎng)上銀行業(yè)務的發(fā)展把我國銀行和國外大型商業(yè)銀行放在同一條起跑線上，這就要求我國網(wǎng)上銀行業(yè)務風險管理方面相關立法積極應對，對網(wǎng)上銀行所引發(fā)的法律風險做好有力監(jiān)管，但我國現(xiàn)階段相關法律法規(guī)仍存在缺陷需要完善與改進。2002年,發(fā)達國家網(wǎng)上銀行業(yè)務量已達到傳統(tǒng)業(yè)務量的10%～20%?！掇k法》將開展網(wǎng)上銀行業(yè)務的主體擴大到了銀行類金融機構,這與我國銀行業(yè)改革及網(wǎng)上銀行的發(fā)展趨勢相適應,極具前瞻性。 %的企業(yè)使用網(wǎng)銀替代了70%～80%的柜臺業(yè)務。根據(jù)《中華人民共和國票據(jù)法》規(guī)定，客戶委托銀行辦理資金轉賬時，必須填寫書面結算憑證，并在其上簽章。目前我國法律對網(wǎng)絡運行和業(yè)務操作過程中出現(xiàn)的消費者權益保護和隱私權保護問題尚無相應規(guī)定，從而使網(wǎng)上銀行面臨著相當大的風險。但是,這些條件過于模糊和原則,隨意性較大,缺乏實際可操作性,不利于監(jiān)管當局依法進行監(jiān)管。但是,由于各國的金融法律規(guī)范各不相同,各國法律對于網(wǎng)上銀行與客戶以及其他相關當事人的權利義務的規(guī)定存在諸多差異,而且各國的司法管轄權又有著不同的規(guī)定,這使得相互間的法律適用沖突在所難免。其二,對“鼠標+水泥”型網(wǎng)上銀行,只對純虛擬銀行的市場準入進行審核。銀行應通過在提供服務前與客戶簽訂《網(wǎng)上銀行服務協(xié)議》的方式，對網(wǎng)上銀行業(yè)務中可能產生的一系列權利義務事先予以明確約定。同時，網(wǎng)上銀行也有為客戶提供安全的支付系統(tǒng)的義務，對電子支付系統(tǒng)負有一定的技術支持義務，應跟隨時代和技術的發(fā)展對電子支付系統(tǒng)進行實時更新，以避免電子支付系統(tǒng)因陳舊而給客戶帶來損失。但這種雙贏的背面，卻是金融業(yè)將金融信息市場化、利益化和金融隱私保護之間的沖突。如德國聯(lián)邦監(jiān)管局設置了公告目錄單，優(yōu)先為風險公告，此外還有經理的委任或退休、股權的變化、法律地位的變化、可償資本的變化。（六）積極參與國際合作,解決跨國網(wǎng)上銀行法律問題網(wǎng)絡金融業(yè)務環(huán)境的開放性、交易信息傳遞的快捷性強化了國際金融風險的傳染性,使得各國銀行監(jiān)管機構對金融市場的單一監(jiān)管的有效性大大降低,因此,制定網(wǎng)上銀行法律監(jiān)管的國際性標準、開展國際化合作日
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