【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 除了能發(fā)揮存款理財(cái)手段的魅力外，還會(huì)帶來意外驚喜。儲(chǔ)蓄存款應(yīng)是安全第! 章 銀行的金融理財(cái)工具（一）!可靠又最方便易辦的一種大眾化投資方式。儲(chǔ)蓄存款投資的最大弱勢(shì)是收益較之其他投資渠道偏低，但對(duì)于側(cè)重于安穩(wěn)的家庭和個(gè)人來說，保值增值目的基本能實(shí)現(xiàn)。由于儲(chǔ)蓄是廣大居民理財(cái)?shù)氖走x，合理地計(jì)算利息，選擇存款時(shí)間及存款方法至關(guān)重要。一般儲(chǔ)蓄存期或到期日宜選擇在國(guó)債、債券的發(fā)行期。存款宜選擇三年以下的儲(chǔ)蓄品種，這樣可隨時(shí)把儲(chǔ)蓄轉(zhuǎn)向收益較高的投資，同時(shí)在活期儲(chǔ)蓄余額累計(jì)較大時(shí)，可以到儲(chǔ)蓄所銷戶結(jié)息。使適當(dāng)?shù)拇婵罴瓤梢岳脧?fù)利獲取報(bào)酬，又能避免利率降低而造成利息損失；還可以選擇諸如教育儲(chǔ)蓄類的儲(chǔ)蓄新品種。教育儲(chǔ)蓄最突出的優(yōu)勢(shì)是免征利息所得稅及實(shí)得利率優(yōu)惠、提前支取仍按同期同檔次定期存款利率計(jì)息。（二）階梯存儲(chǔ)法家庭儲(chǔ)蓄理財(cái)要講究搭配和策劃。在我國(guó)銀行存款的種類比較多，各種不同的種類和期限獲得的利息收益不同。銀行利息的計(jì)息規(guī)定按照存款時(shí)確定的利息支取，在原定的存期內(nèi)，無論調(diào)高或調(diào)低利率，均按存單開戶日約定的利率計(jì)算應(yīng)付利息。存款人如果把錢存成一筆存單，一旦利率上調(diào)，就會(huì)喪失獲取高利息的機(jī)會(huì)，如果把存單存成一年期存單，又利息太少，為彌補(bǔ)這些做法的不足，可以利用“階梯儲(chǔ)蓄法”，此種方法流動(dòng)性強(qiáng)，而且可獲取高息。階梯存儲(chǔ)法具體操作步驟為：假定投資者手中持有! 萬元，分別用 萬元開設(shè) 個(gè)一年期存單，用 萬元開設(shè) 個(gè)二年期存單，用 萬元開設(shè) 個(gè)三年期存單，用 萬元開設(shè) 個(gè)四年期存單（即三年期加一年期），用 萬元開設(shè) 個(gè)五年期存單，一年后，該投資者就可以用到期的 萬元再去開設(shè) 個(gè)五年期存單，以后每年如此，五年后手中所持有的存單全部為五年期，只是每個(gè) 萬元存單的到期年限不同，依次相差 年。這種儲(chǔ)蓄方法是等量保持平衡，既可以跟上利率調(diào)整，又能獲取五年期存款的高利息，也是一種中長(zhǎng)期投資，適合家庭為子女積累教育基金和未來子女的婚嫁資金等。（三）存單四分存儲(chǔ)法存單四分存儲(chǔ)法是將要存的存款分成四份，每份存款分額不等進(jìn)行存儲(chǔ)。假定投資者手中持有 萬元，并且在一年之內(nèi)有急用，但每次用錢的具體金額、時(shí)間不能確定，而且還想既讓錢獲取“高利”，又不因用一次錢便動(dòng)用全部存款，那么最好選擇存單四分法，即把存單存成四張，這種方法可以增加收益。具體操作步驟為：把 萬元分別存成四張存單，但金額要一個(gè)比一個(gè)大，應(yīng)注意適應(yīng)性，可以把 萬元分別存成 元的一張，$ 元的一張，% 元的一張，amp。 元的一張，當(dāng)然也可以把 萬元存成更多的存單。存單過多則不利于保管，最好還是在確定好金額后，把錢存成四張存單，在存款時(shí)最好都選擇一年期限的。把 萬元分成四張存單存儲(chǔ)，這樣一來，假如有 元需要周轉(zhuǎn)，只要?jiǎng)佑? 元的存單便可以了，避免了需要 元，也要?jiǎng)佑谩按蟆贝鎲?，從而減少不必要的損失。（四）交替存儲(chǔ)法交替存儲(chǔ)法是將存款分成幾份存期不同的存款，需用時(shí)取出，不用時(shí)轉(zhuǎn)存，這樣既不影響家庭急用，又能用活儲(chǔ)蓄為自己帶來“較高”回報(bào)。具體操作步驟為：假定投資者現(xiàn)在手中持有!萬元，不妨把它分成兩份，每份為$’ ! 萬元，分別按半年、 年的檔次存入銀行，若在半年期存單到期后，有急用便取出，若用不著便也按 年期檔次再存入銀行。以此類推，每次存單到期后，都轉(zhuǎn)存為 年期存單，這樣兩張存單的循環(huán)時(shí)間為半年，若半年后有急用，可以取出任何一張存單。在適當(dāng)?shù)臅r(shí)候也可按急用數(shù)額，動(dòng)用銀行定期儲(chǔ)蓄存款部分提前支取，如此，自己的存款便不會(huì)第三節(jié)! 儲(chǔ)蓄投資組合!全部按活期儲(chǔ)蓄存款計(jì)算利息，從而避免了損失掉不應(yīng)該損失的利息。這種儲(chǔ)蓄方式不僅不會(huì)影響家庭急用，也會(huì)取得比活期儲(chǔ)蓄高的利息。（五）利滾利存儲(chǔ)法利滾利存儲(chǔ)法，又稱驢打滾存儲(chǔ)法。這是存本取息儲(chǔ)蓄和零存整取儲(chǔ)蓄有機(jī)結(jié)合的一種存款方法，只要長(zhǎng)期堅(jiān)持此種存款方法，便會(huì)帶來豐厚回報(bào)。具體操作步驟為：假如投資者現(xiàn)在有! 萬元，可以先考慮把它存成存本取息的存款，在一個(gè)月后，取出存本取息儲(chǔ)蓄的第一個(gè)月利息，再用這第一個(gè)月利息開設(shè)一個(gè)零存整取儲(chǔ)蓄戶，以后每月把利息取出來后，存入零存整取儲(chǔ)蓄，這樣不僅存本取息儲(chǔ)蓄得到了利息，而且其利息又在參加零存整取儲(chǔ)蓄后又取得了利息，可謂是雞生蛋、蛋孵雞，讓家里的一筆錢，取得了兩份利息，這種儲(chǔ)蓄的方法，對(duì)工薪家庭為未來生活積累養(yǎng)老金和生活保障有著相當(dāng)?shù)膬?yōu)越性。每個(gè)家庭收入情況各不相同，因而選擇儲(chǔ)蓄的方式也會(huì)不盡相同，但只要根據(jù)自己家庭的實(shí)際需求、現(xiàn)實(shí)情況，合理配制儲(chǔ)蓄，它還能為你這個(gè)家庭抱來“金娃娃”。針對(duì)以上的各種存款方式，存款人都應(yīng)該和銀行約定自動(dòng)轉(zhuǎn)存即委托存款組合?，F(xiàn)在，銀行推出的自動(dòng)轉(zhuǎn)存服務(wù)，客戶在儲(chǔ)蓄時(shí)與銀行約定到期進(jìn)行自動(dòng)轉(zhuǎn)存。這樣做，一方面是避免了存款到期后不及時(shí)轉(zhuǎn)存，逾期部分按活期計(jì)息的損失；另一方面是存款到期后不久，如遇利率下調(diào)，未約定自動(dòng)轉(zhuǎn)存的，再存時(shí)就要按下調(diào)后利率計(jì)息，而自動(dòng)轉(zhuǎn)存的，就能按下調(diào)前較高的利率計(jì)息。如到期后遇利率上調(diào)，也可取出后再存，合理的將現(xiàn)有存款維持在較高的利息水平上，一舉兩得。圖 $ 活期存款計(jì)算器二、儲(chǔ)蓄存款組合業(yè)務(wù)商業(yè)銀行在經(jīng)濟(jì)穩(wěn)步快速發(fā)展的金融環(huán)境內(nèi)運(yùn)行，通貨膨脹引起存款貶值的風(fēng)險(xiǎn)，在當(dāng)前良好的經(jīng)濟(jì)運(yùn)行環(huán)境中的概率幾乎為零，加上這些年來儲(chǔ)蓄品種增多，計(jì)算機(jī)和信用卡被廣泛運(yùn)用，儲(chǔ)蓄是安全可靠又最方便易辦的一種大眾化投資方式。可供組合的儲(chǔ)蓄存款品種有：活期儲(chǔ)第! 章 銀行的金融理財(cái)工具（一）!蓄、通知儲(chǔ)蓄、整存整取定期儲(chǔ)蓄、零存整取定期儲(chǔ)蓄、存本取息定期儲(chǔ)蓄、住房?jī)?chǔ)蓄、個(gè)人支票儲(chǔ)蓄、通知存款、大額存款等?？蛻艨梢愿鶕?jù)自己的儲(chǔ)蓄目的和儲(chǔ)蓄資金總量，設(shè)計(jì)不同種類、期限的人民幣儲(chǔ)蓄存款組合方案，使自己的儲(chǔ)蓄存款保持流動(dòng)性，并獲得穩(wěn)定的利息收益。因此，銀行根據(jù)客戶儲(chǔ)蓄存款的目的，設(shè)計(jì)特定種類和期限的儲(chǔ)蓄品種，如針對(duì)兒童和青少年客戶設(shè)計(jì)的生肖儲(chǔ)蓄卡，愛心儲(chǔ)蓄等。具體選擇存款組合時(shí)應(yīng)注意：（一）從定期存款的期限來看，宜選擇短期一方面，自! 年連續(xù)七次降低存貸款利率及利息稅的征收，致使目前的利率水平降至改革開放近$% 年來的最低點(diǎn)。處于低利率時(shí)代，存款期限長(zhǎng)短對(duì)利率的影響已經(jīng)不大，一年期存款利率和五年期存款利率的差距由原來的$amp。 ’’ 個(gè)百分點(diǎn)下降到現(xiàn)在的%amp。 ( 個(gè)百分點(diǎn)。另一方面，如今存款利率已是歷史最低，一般來說，這種狀況不可能持續(xù)幾年，一旦經(jīng)濟(jì)形勢(shì)好轉(zhuǎn)，走出通貨緊縮，利率必然要相應(yīng)調(diào)高。若現(xiàn)在選擇長(zhǎng)期存款，在利率調(diào)高時(shí)一時(shí)無法享受較高的利率，要受到損失。而短期存款流動(dòng)性強(qiáng)，到期后馬上可以重新存入。（二）從集中和分散來看，宜相應(yīng)分散這里的集中和分散，既指每筆存單的金額，也指存單到期的期限。有些銀行規(guī)定了存單質(zhì)押貸款的上限，如果存款過于集中，在急需用錢時(shí)就會(huì)因貸款金額的限制，不能貸到足夠的款項(xiàng)。存款到期的時(shí)間上，也不應(yīng)過分集中，可以采用循環(huán)周轉(zhuǎn)法，比如每月從工資中取出$%% 元，均存定期一年，這樣一年后，所有存款都可享受定期利息，并且每個(gè)月都有到期存款可備急事使用，比把錢積累到一定金額再存定期合算。（三）從定期和活期來看，宜選擇定期如今，對(duì)大多數(shù)家庭來說，不管利率如何，總有一部分錢要存到銀行去的。一樣的存款要獲得不一樣的收益，存款的技巧很重要。如果存活期或定活兩便，那還不如存定期三個(gè)月，并約定自動(dòng)轉(zhuǎn)存。這種存法安全方便，利息又高。因?yàn)閲?guó)家規(guī)定，定活兩便存款支取時(shí)，利率按定期一年內(nèi)同檔期限打六折計(jì)算。這樣，定活兩便存款即使存夠一年，按一年利率$amp。 $)*（ 現(xiàn)行）打六折也只是!amp。 ()*，它低于定期三個(gè)月的利率!amp。 ’*（現(xiàn)行）。另外，定活兩便任何時(shí)候支取均不需要身份證件，而定期三個(gè)月自動(dòng)轉(zhuǎn)存除三個(gè)月到期日支取無需身份證件外，其他時(shí)間支取均需憑身份證件辦理，這樣就等于給自己的存款又加了一把鎖，安全又有效。（四）從儲(chǔ)蓄和國(guó)債來看，宜選擇國(guó)債相對(duì)于儲(chǔ)蓄而言，國(guó)債具有諸多優(yōu)點(diǎn)：一是收益高，我國(guó)從$% 世紀(jì)’% 年開始發(fā)行的憑證式國(guó)債雖然受利率下調(diào)影響，但是仍然比目前同期儲(chǔ)蓄存款的利率高；二是變現(xiàn)能力強(qiáng)，國(guó)債一般在發(fā)行結(jié)束的第二天，就可以上市買賣。如遇利率上調(diào)或有其他更好的投資渠道時(shí)，既可質(zhì)押貸款，一年以后提前兌換又可享受分檔計(jì)息，避免了銀行定期存款提前支取按活期計(jì)息的缺點(diǎn)；三是安全性高，國(guó)債是以國(guó)家信用作保證的，素有“金邊債券”的美譽(yù)；四是不必交納利息稅。（五）本幣和外幣相比較，宜選擇外幣目前，美元和港幣的存款利率都比人民幣儲(chǔ)蓄存款利率高，并且差距較大，一般要差一倍以上。在計(jì)息方面規(guī)定不同，如活期儲(chǔ)蓄、整存整取一個(gè)月，人民幣要按活期利率計(jì)息，美元、英鎊利率均為固定利率。定期存款，人民幣按照存入日中國(guó)人民銀行掛牌公布的利率計(jì)息，存期內(nèi)若遇利率調(diào)整，按照存入日原定利率計(jì)息。過期支取過期部分和提前支取，均按支取日掛牌公布的活期利率計(jì)算利息。外幣定期儲(chǔ)蓄實(shí)行自動(dòng)轉(zhuǎn)存的計(jì)息規(guī)定：外幣定期儲(chǔ)蓄存款第一次到期轉(zhuǎn)第三節(jié)! 儲(chǔ)蓄投資組合!圖! ! 定期存款計(jì)算器存時(shí)，銀行按存單所定存期和利率計(jì)算到期利息及利息所得稅，再以存款本金加完稅后的利息合計(jì)，按存單到期日（即轉(zhuǎn)存日）的同檔次掛牌利率計(jì)算第二次到期利息及利息所得稅，并以此類推，可以獲得完稅后利息和本金的復(fù)利。因此，若有機(jī)會(huì)，不妨進(jìn)行外幣儲(chǔ)蓄存款。銀行受理的外幣種類有港元、美元、英鎊、日元、澳大利亞元、加拿大元、歐元、新加坡元等幣種。個(gè)人對(duì)外幣儲(chǔ)蓄不熟悉，可以委托銀行。銀行可以根據(jù)客戶需要，提供多種外幣儲(chǔ)蓄及組合，使客戶的外幣存款既能獲得較高的利息收入，又能規(guī)避由于匯率變動(dòng)帶來的風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)各行的外匯柜臺(tái)還可以辦理個(gè)人外匯買賣業(yè)務(wù)，客戶可持本行外幣存單或現(xiàn)金在專設(shè)的柜臺(tái)按銀行掛牌匯率辦理不同外幣幣種之間的買賣?？傊?，儲(chǔ)蓄存款組合業(yè)務(wù)是根據(jù)客戶的儲(chǔ)蓄資金總量，設(shè)計(jì)不同種類、期限的儲(chǔ)蓄存款組合方案，使客戶的儲(chǔ)蓄存款保持流動(dòng)性，并獲得穩(wěn)定的利息收益。雖說來來回回就那么幾種，不過，只要利用好不同時(shí)間段、不同的利率，一個(gè)合理的組合方式，也會(huì)給客戶帶來更多的收益，這需要進(jìn)行詳細(xì)計(jì)算。中國(guó)工商銀行、中國(guó)銀行等多家銀行，都在自己的網(wǎng)站推出了個(gè)人儲(chǔ)蓄計(jì)算器，大家可以利用這些計(jì)算器進(jìn)行理財(cái)。三、存單核押（一）個(gè)人定期儲(chǔ)蓄小額抵押貸款個(gè)人定期儲(chǔ)蓄小額抵押貸款是指客戶在銀行存有存款尚未到期，又急需資金使用時(shí)，可以將銀行的定期儲(chǔ)蓄存款單（尚未到期前）向銀行申請(qǐng)個(gè)人定期儲(chǔ)蓄小額抵押貸款。這樣可以解決客戶燃眉之急。使客戶既有錢辦事又避免提前支取存款的利息損失。存單抵押時(shí)只需提供客戶本人定期存單（折）、證件（身份證、戶口簿）填寫申請(qǐng)表并簽訂借款合同，即可獲得貸款。貸款金額按存單面值的$%計(jì)算，每筆最低amp。 $$$ 元，最高可達(dá)amp。$ 萬元。貸款期限最長(zhǎng)可達(dá)amp。 年，利率按現(xiàn)行同檔次貸款利率執(zhí)行。第! 章 銀行的金融理財(cái)工具（一）!（二）儲(chǔ)蓄擔(dān)保抵押儲(chǔ)蓄擔(dān)保抵押是一種擔(dān)保形式。假如客戶有! 萬元的存款（儲(chǔ)蓄卡或“一卡通”）都存在一個(gè)銀行賬戶上，銀行可以為此向客戶提供一種具有擔(dān)保功能的金融工具。當(dāng)節(jié)假日客戶想租一輛汽車出去旅游時(shí)，就可以此為抵押，到汽車租賃公司租一輛車，從而免去了許多繁雜的手續(xù)?？蛻糍~戶上的錢分文未動(dòng)，只是用自己的資產(chǎn)信用為自己做了一次擔(dān)保。這種理財(cái)?shù)哪康氖峭ㄟ^合理的資產(chǎn)組合方式，使個(gè)人資產(chǎn)在承擔(dān)較小風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)獲得盡可能大的收益。比如一個(gè)股民，現(xiàn)有! 萬美元存在銀行