【文章內(nèi)容簡介】 1500計(jì)息積數(shù)和14000　　逐筆計(jì)息法：按預(yù)先確定的計(jì)息公式逐筆計(jì)算利息。目前，各家銀行多使用逐筆計(jì)息法計(jì)算整存整取定期存款利息。　　計(jì)息期為整年(月)的，計(jì)息公式為：　　利息=本金年(月)數(shù)年(月)利率　　計(jì)息期有整年(月)又有零頭天數(shù)的，計(jì)息公式為：　　利息=本金年(月)數(shù)年(月)利率+本金零頭天數(shù)日利率　　　　注意同業(yè)存放與存放同業(yè)的區(qū)別　　　　外幣存款業(yè)務(wù)與人民幣存款業(yè)務(wù)除了存款幣種和具體管理方式不同之外，有許多共同點(diǎn)?！　⊥鈳糯婵顦I(yè)務(wù)幣種　　我國銀行開辦的外幣存款業(yè)務(wù)幣種主要有九種：美元、歐元、日元、港幣、英鎊、澳大利亞元、加拿大元、瑞士法郎(簡稱“瑞郎”)、新加坡元?！　”尘爸R(shí)：匯買價(jià)、鈔買價(jià)、賣出價(jià)的區(qū)別　　現(xiàn)匯是指可自由兌換的匯票、支票等外幣票據(jù)?，F(xiàn)鈔是具體的、實(shí)在的外國紙幣、硬幣。　　現(xiàn)匯買入價(jià)/現(xiàn)鈔買入價(jià)/現(xiàn)匯賣出價(jià)/現(xiàn)鈔賣出價(jià)都是以銀行為主體的表示方法?！　≈虚g價(jià)(基準(zhǔn)價(jià))：中國人民銀行授權(quán)外匯交易中心公布的當(dāng)日外匯牌價(jià)?！　€(gè)人外匯買賣業(yè)務(wù)多本著鈔變鈔、匯變匯的原則。現(xiàn)匯買入價(jià)和現(xiàn)鈔買入價(jià)往往不同。鈔買價(jià)比匯買價(jià)要低?！　?1)外匯儲(chǔ)蓄存款　　《個(gè)人外匯管理辦法》規(guī)定“個(gè)人外匯帳戶按主體類別區(qū)分為境內(nèi)個(gè)人外匯帳戶和境外個(gè)人外匯賬戶。按賬戶性質(zhì)區(qū)分為外匯結(jié)算賬戶、資本項(xiàng)目賬戶及外匯儲(chǔ)蓄賬戶?！薄　〔辉賲^(qū)分現(xiàn)鈔和現(xiàn)匯賬戶，對(duì)個(gè)人非經(jīng)營性外匯收付統(tǒng)一通過外匯儲(chǔ)蓄賬戶進(jìn)行管理。　　(2)單位外匯存款　　單位經(jīng)常項(xiàng)目外匯賬戶　　境內(nèi)機(jī)構(gòu)原則上只能開立一個(gè)經(jīng)常項(xiàng)目外匯賬戶。境內(nèi)機(jī)構(gòu)經(jīng)常項(xiàng)目外匯賬戶的限額統(tǒng)一采用美元核定?！　挝毁Y本項(xiàng)目外匯賬戶　　包括貸款(外債及轉(zhuǎn)貸款)專戶、還貸專戶、發(fā)行外幣股票專戶、B股交易專戶等。　　 借款業(yè)務(wù)　　　　　　　　　　貸款業(yè)務(wù)　　 資產(chǎn)業(yè)務(wù)　　 貸款業(yè)務(wù)　　　　基本概念　　貸款是指經(jīng)批準(zhǔn)可以經(jīng)營貸款業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)對(duì)借款人提供的并按約定的利率和期限還本付息的貨幣資金。貸款是銀行最主要的資產(chǎn)，是銀行最主要的資金運(yùn)用?！　I(yè)務(wù)分類　　按照客戶類型可劃分為個(gè)人貸款和公司貸款。按照貸款期限可劃分短期貸款和中長期貸款。按有無擔(dān)?？蓜澐譃樾庞觅J款和擔(dān)保貸款?！　≠J款基準(zhǔn)利率　　2004年10月29日，中國人民銀行決定放開人民幣貸款利率的上限，允許金融機(jī)構(gòu)上浮貸款利率?！　∥覈y行信貸管理　　我國銀行信貸管理一般實(shí)行集中授權(quán)管理(自上而下分配放貸權(quán)利)、統(tǒng)一授信管理(控制融資總量及不同行業(yè)不同企業(yè)的融資額度)、審貸分離、分級(jí)審批、貸款管理責(zé)任制相結(jié)合?！　∥覈?002年開始全面實(shí)施貸款五級(jí)分類法，將貸款分為正常、關(guān)注、次級(jí)、可疑、損失五類，其中后三類稱為“不良貸款”?！　　　∥覈槍?duì)個(gè)人的貸款業(yè)務(wù)主要有個(gè)人住房貸款、個(gè)人消費(fèi)貸款、個(gè)人信用卡透支、個(gè)人經(jīng)營貸款等?！　?1)個(gè)人住房貸款：個(gè)人貸款中最主要的組成部分?！　€(gè)人住房貸款是銀行向購買、建造、大修各類型住房的自然人發(fā)放的貸款?！　€(gè)人住房按揭貸款、二手房貸款、公積金個(gè)人住房貸款、個(gè)人住房組合貸款、個(gè)人住房轉(zhuǎn)讓貸款(轉(zhuǎn)按揭貸款)、個(gè)人住房最高額抵押貸款?！　?2)個(gè)人消費(fèi)貸款　　個(gè)人汽車貸款：　　助學(xué)貸款：國家助學(xué)貸款和一般商業(yè)性助學(xué)貸款　　個(gè)人消費(fèi)額度貸款　　個(gè)人住房裝修貸款　　個(gè)人耐用消費(fèi)品貸款　　個(gè)人權(quán)利質(zhì)押貸款　　(3)個(gè)人經(jīng)營貸款　　(4)個(gè)人信用卡透支　　 清算業(yè)務(wù)　　銀行清算業(yè)務(wù)是指銀行間通過賬戶或有關(guān)貨幣當(dāng)?shù)厍逅阆到y(tǒng)，在辦理結(jié)算和支付中用以清訖雙邊或多邊債權(quán)債務(wù)的過程和方法。按地域劃分，清算業(yè)務(wù)可分為國內(nèi)聯(lián)行清算和國際清算。　　常見的清算模式有實(shí)時(shí)全額清算、凈額批量清算、大額資金轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)及小額定時(shí)清算四種模式?！　?. 國內(nèi)聯(lián)行清算　　國內(nèi)聯(lián)行清算根據(jù)交易是否屬于同一銀行分為系統(tǒng)內(nèi)聯(lián)行清算和跨系統(tǒng)聯(lián)行往來。系統(tǒng)內(nèi)聯(lián)行清算包括全國聯(lián)行往來、分行轄內(nèi)往來和支行轄內(nèi)往來?？缦到y(tǒng)往來的資金清算必須通過中國人民銀行辦理?！　?. 國際清算　　國際清算業(yè)務(wù)是國際銀行間辦理結(jié)算和支付中用以清訖雙邊或多邊債權(quán)債務(wù)的過程和方法。國際清算的類型主要分為內(nèi)部轉(zhuǎn)賬型和交換型兩種?！　?支付結(jié)算業(yè)務(wù)　　支付結(jié)算業(yè)務(wù)是指銀行為單位客戶和個(gè)人客戶采用票據(jù)、匯款、托收、信用證、信用卡等結(jié)算方式進(jìn)行貨幣支付及資金清算提供的服務(wù)?！　　　R票是出票人簽發(fā)的，委托付款人在見票時(shí)或者在指定日期無條件支付確定的金額給收款人或者持票人的票據(jù)。分為銀行匯票和商業(yè)匯票?！　　　°y行本票用于單位和個(gè)人在同一交換區(qū)域支付各種款項(xiàng)。銀行本票分為定額銀行本票和不定額銀行本票。銀行本票提示付款期限為兩個(gè)月?！　　　】捎糜趩挝缓蛡€(gè)人的各種款項(xiàng)結(jié)算。分為現(xiàn)金支票、轉(zhuǎn)賬支票、普通支票等?！　÷眯兄笔倾y行等機(jī)構(gòu)為方便國際旅行者在旅行期間安全攜帶和支付費(fèi)用而簽發(fā)的一種固定面額票據(jù)?！　　　‰妳R、票匯、信匯三種方式?！　、匐妳R：特點(diǎn)是交款迅速、安全可靠、費(fèi)用高。多用于急需用款和大額匯款?！　、谄眳R　?、坌艆R：信匯委托書。目前包括我國在內(nèi)的許多國家基本不再使用信匯?！　　　≈饕攸c(diǎn)：信用證是一項(xiàng)獨(dú)立于貿(mào)易合同之外的另一種契約。信用證業(yè)務(wù)處理的是單據(jù)，而不是與單據(jù)有關(guān)的貨物。　　　　托收是指委托人(收款人)向其賬戶所在銀行(托收行)提交憑以收取款項(xiàng)的金融票據(jù)或/和商業(yè)單據(jù)，要求托收行通過其聯(lián)行或代理行向付款人收取款項(xiàng)。托收屬于商業(yè)信用，托收銀行與代收銀行對(duì)托收的款項(xiàng)能否收到不承擔(dān)責(zé)任?！　”尘爸R(shí)　　票據(jù)和結(jié)算憑證填寫的規(guī)定　　中文大寫金額數(shù)字前應(yīng)標(biāo)明“人民幣”字樣。票據(jù)的出票日期必須使用中文大寫。　　銀行卡業(yè)務(wù)　　 銀行卡業(yè)務(wù)　　銀行卡是由銀行發(fā)行的具有支付結(jié)算、匯兌轉(zhuǎn)帳、存取儲(chǔ)蓄、循環(huán)信貸等全部或部分功能的信用支付工具?！　”尘爸R(shí)：銀行卡業(yè)務(wù)小知識(shí)　　ATM：自動(dòng)柜員機(jī)，持卡人自助操作辦理取款、賬戶余額查詢等業(yè)務(wù)。　　CDM：自動(dòng)存取款機(jī)，持卡人自助操作辦理存款、取款、賬戶余額查詢等業(yè)務(wù)?！　OS：銀行與簽約商戶合作，使消費(fèi)者能在安裝有POS機(jī)的商家直接刷卡消費(fèi)，而無須去銀行取款后再攜帶現(xiàn)金去商家消費(fèi)?！　　　“词欠裣虬l(fā)卡銀行交存?zhèn)溆媒穑庞每ǚ譃闇?zhǔn)貸記卡和貸記卡兩類?！　⌒庞每ㄏM(fèi)信貸的特點(diǎn)　　①循環(huán)信用額度　?、诰哂袩o抵押無擔(dān)保貸款性質(zhì)　　③一般有最低還款額要求　?、芡ǔＪ嵌唐凇⑿☆~、無指定用途的信用　　⑤存取現(xiàn)金、轉(zhuǎn)賬、支付結(jié)算、代收付、通存通兌、額度提現(xiàn)、網(wǎng)上購物等功能?！　　　〗栌浛ò垂δ艿牟煌譃檗D(zhuǎn)賬卡(含儲(chǔ)蓄卡)、專用卡、儲(chǔ)值卡。　　背景知識(shí)：中國銀聯(lián)　　中國銀聯(lián)是由80多家銀行等國內(nèi)金融機(jī)構(gòu)共同發(fā)起設(shè)立的股份制金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，通過建立和運(yùn)營廣泛、高效的銀行卡跨行信息交換網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)高效率的銀行卡跨行通用機(jī)業(yè)務(wù)的聯(lián)合發(fā)展?！　?代理業(yè)務(wù)　　　　目前主要是委托收款和托收承付兩類?！　　　?1)代理政策性銀行業(yè)務(wù)　　代理政策性銀行業(yè)務(wù)主要包括：代理資金結(jié)算、代理現(xiàn)金支付、代理專項(xiàng)資金管理、代理貸款項(xiàng)目管理等業(yè)務(wù)。根據(jù)政策性銀行的需求，現(xiàn)主要提供代理資金結(jié)算業(yè)務(wù)和代理專項(xiàng)資金管理業(yè)務(wù)?！　?2)代理中央銀行業(yè)務(wù)　　代理中央銀行業(yè)務(wù)主要包括：代理財(cái)政性存款、代理國庫、代理金銀等業(yè)務(wù)。　　(3)代理商業(yè)銀行業(yè)務(wù)　　代理商業(yè)銀行業(yè)務(wù)包括：代理結(jié)算業(yè)務(wù)、代理外幣清算業(yè)務(wù)、代理外幣現(xiàn)鈔業(yè)務(wù)等?！　　　、僖患?jí)清算業(yè)務(wù)，即各證券公司總部以法人為單位與證券登記結(jié)算公司之間發(fā)生的資金往來業(yè)務(wù)?！　、诙?jí)清算業(yè)務(wù)，即法人證券公司與下屬證券營業(yè)部之間的證券資金匯劃業(yè)務(wù)?！　　　〈肀ｋU(xiǎn)業(yè)務(wù)的種類主要包括：代理人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、代理財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、代理收取保費(fèi)及支付保險(xiǎn)金業(yè)務(wù)、代理保險(xiǎn)公司資金結(jié)算業(yè)務(wù)?！　　　?1)委托貸款業(yè)務(wù)　　貸款人(受托人)只收取手續(xù)費(fèi)，不承擔(dān)貸款風(fēng)險(xiǎn)?！　?2)代銷開放式基金　　背景知識(shí)：開放式基金　　我國開放式基金的銷售渠道主要包括：基金公司直銷、銀行及證券公司等機(jī)構(gòu)代銷以及新起步的專業(yè)銷售經(jīng)紀(jì)公司代銷三個(gè)渠道?！　?3)代理國債買賣　　銀行客戶可以通過銀行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)購買、兌付、查詢憑證式國債、儲(chǔ)蓄國債(電子式)以及柜臺(tái)記賬式國債?！　?托管業(yè)務(wù)　　　　　　出租保管箱業(yè)務(wù)　　露封保管業(yè)務(wù)和密封保管業(yè)務(wù)　　 擔(dān)保業(yè)務(wù)　　　　銀行保函是指銀行應(yīng)申請(qǐng)人的要求，向受益人作出的書面付款保證承諾，銀行將憑受益人提交的與保函條款相符的書面索賠履行擔(dān)保支付或賠償責(zé)任。　　可分為融資類保函和非融資類保函兩大類?！　∪谫Y類保函主要包括借款保函、授信額度保函、有價(jià)證券保付保函、融資租賃保函、延期付款保函，其核心特點(diǎn)是為申請(qǐng)人的融資行為及資金債務(wù)的償還義務(wù)承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任?！　》侨谫Y類保函主要包括投標(biāo)保函、預(yù)付款保函、履約保函、關(guān)稅保函、即期付款保函、經(jīng)營租賃保函等?！　　　溆眯庞米C是開證行應(yīng)借款人的要求，以放款人作為信用證的受益人而開具的一種特殊信用證，以保證在借款人不能及時(shí)履約義務(wù)或破產(chǎn)的情況下，由開證行向受益人及時(shí)支付本利?！　溆眯庞米C是在法律限制開立保函的情況下出現(xiàn)的保函業(yè)務(wù)的替代品，其實(shí)質(zhì)也是銀行對(duì)借款人的一種擔(dān)保行為?！　溆眯庞米C與其它信用證相比，其特征是開證行通常是第二付款人?！　溆眯庞米C主要分為可撤銷的備用信用證和不可撤銷的備用信用證兩類。　　 承諾業(yè)務(wù)　　承諾類業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行承諾在未來某一日期按照事先約定的條件向客戶提供約定的信用業(yè)務(wù)，包括貸款承諾等?！　≠J款承諾業(yè)務(wù)可以分為：　　　　，在項(xiàng)目投標(biāo)人資格預(yù)審階段開出的用以證明投標(biāo)人在中標(biāo)后可在承諾行獲得針對(duì)該項(xiàng)目的一定額度信貸支持的授信文件?！　　　∈谛蓬~度是銀行確定的一定期限內(nèi)對(duì)某客戶提供短期授信支持的量化控制指標(biāo)，銀行一般要與客戶簽訂授信協(xié)議。主要是用于解決客戶短期的流動(dòng)資金需要。　　由于從授信額度轉(zhuǎn)化為實(shí)際授信業(yè)務(wù)存在一定的不確定性，因此，授信額度可以被視為商業(yè)銀行對(duì)客戶的一種授信承諾?！　　　∑睋?jù)發(fā)行便利是一種具有法律約束力的中期周轉(zhuǎn)性票據(jù)發(fā)行融資的承諾。根據(jù)事先與銀行等金融機(jī)構(gòu)簽訂的一系列協(xié)議，借款人可以在一段時(shí)期內(nèi)，以自己的名義周轉(zhuǎn)性發(fā)行短期票據(jù)，從而以短期融資的方式取得中長期的融資效果?！　?理財(cái)業(yè)務(wù)　　商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行將客戶關(guān)系管理、資金管理和投資組合管理等業(yè)務(wù)融合在一起，向公司、個(gè)人客戶提高綜合性的定制化金融產(chǎn)品和服務(wù)?！　　　　　?1)理財(cái)顧問服務(wù)　　(2)綜合理財(cái)服務(wù)　　l 私人銀行業(yè)務(wù)　　l 理財(cái)計(jì)劃　　理財(cái)計(jì)劃是指商業(yè)銀行在對(duì)潛在目標(biāo)客戶群分析研究的基礎(chǔ)上，針對(duì)特定目標(biāo)客戶群開發(fā)設(shè)計(jì)并銷售的資金投資和管理計(jì)劃?！　　　　　?1)企業(yè)網(wǎng)上銀行　　(2)個(gè)人網(wǎng)上銀行　　　　　　第四章 銀行管理　　 風(fēng)險(xiǎn)管理　　 銀行風(fēng)險(xiǎn)的種類　　銀行風(fēng)險(xiǎn)是指銀行在經(jīng)營過程中，由于各種不確定因素的影響，而使其資產(chǎn)和預(yù)期收益蒙受損失的可能性。銀行的風(fēng)險(xiǎn)具有獨(dú)特的特點(diǎn)。這突出表現(xiàn)在：屬于高負(fù)債經(jīng)營。銀行的經(jīng)營對(duì)象是貨幣，且具有特殊的信用創(chuàng)造功能。銀行是市場經(jīng)濟(jì)的中樞，其風(fēng)險(xiǎn)的外部負(fù)效應(yīng)巨大。　　銀行風(fēng)險(xiǎn)主要包括信用風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、國家風(fēng)險(xiǎn)、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)、戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)八大類?！　　　⌒庞蔑L(fēng)險(xiǎn)又稱為違約風(fēng)險(xiǎn)，是指債務(wù)人或交易對(duì)手未能履行合同所規(guī)定的義務(wù)或信用質(zhì)量發(fā)生變化，從而給銀行帶來損失的可能性?！　?duì)大多數(shù)銀行來說，信用風(fēng)險(xiǎn)幾乎存在于銀行的所有業(yè)務(wù)中。信用風(fēng)險(xiǎn)是銀行最為復(fù)雜的風(fēng)險(xiǎn)種類，也是銀行面臨的最主要的風(fēng)險(xiǎn)?！　　　∈袌鲲L(fēng)險(xiǎn)是指因市場價(jià)格(包括利率、匯率、股票價(jià)格和商品價(jià)格)的不利變動(dòng)而使銀行表內(nèi)和表外業(yè)務(wù)發(fā)生損失的風(fēng)險(xiǎn)?！　∈袌鲲L(fēng)險(xiǎn)包括利率風(fēng)險(xiǎn)、匯率風(fēng)險(xiǎn)、股票價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)和商品價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)四大類?！　?. 操作風(fēng)險(xiǎn)　　操作風(fēng)險(xiǎn)是指由不完善或有問題的內(nèi)部程序、人員及系統(tǒng)或外部事件所造成損失的風(fēng)險(xiǎn)。操作風(fēng)險(xiǎn)可以分為人員、系統(tǒng)、流程和外部事件所引發(fā)的四類風(fēng)險(xiǎn)，并由此分為七種表現(xiàn)形式：內(nèi)部欺詐，外部欺詐，聘用員工做法和工作場所安全性有問題，客戶、產(chǎn)品及業(yè)務(wù)做法有問題，實(shí)物資產(chǎn)損壞，業(yè)務(wù)中斷和系統(tǒng)失靈，執(zhí)行、交割及流程管理不完善?！　〔僮黠L(fēng)險(xiǎn)存在于銀行業(yè)務(wù)和管理的各個(gè)方面.　　4. 流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)　　流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)是指無法在不增加成本或資產(chǎn)價(jià)值不發(fā)生損失的條件下及時(shí)滿足客戶的流動(dòng)性需求，從而使銀行遭受損失的可能性?！　×鲃?dòng)性風(fēng)險(xiǎn)包括資產(chǎn)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)和負(fù)債流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。資產(chǎn)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)是指資產(chǎn)到期不能如期足額收回，不能滿足到期負(fù)債的償還和新的合理貸款及其他融資需要，從而給銀行帶來損失的可能性。負(fù)債流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)是指銀行過去籌集的資金特別是存款資金由于內(nèi)外因素的變化而發(fā)生不規(guī)則波動(dòng)，受到?jīng)_擊并引發(fā)相關(guān)損失的可能性。　　5. 國家風(fēng)險(xiǎn)　　國家風(fēng)險(xiǎn)是指經(jīng)濟(jì)主體在與非本國居民進(jìn)行國際經(jīng)濟(jì)與金融往來中，由于他國經(jīng)濟(jì)、政治和社會(huì)等方面的變化而遭受損失的可能學(xué)習(xí)。國家風(fēng)險(xiǎn)通常是由債務(wù)人所在國家的行為引起的，超出了債權(quán)人的控制范圍?！　绎L(fēng)險(xiǎn)可分為政治風(fēng)險(xiǎn)、社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)三類?！　绎L(fēng)險(xiǎn)有兩個(gè)特點(diǎn)：一是國家風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生在國際經(jīng)濟(jì)金融活動(dòng)中，在同一個(gè)國家范圍內(nèi)的經(jīng)濟(jì)金融活動(dòng)不存在國家風(fēng)險(xiǎn)。二是在國際經(jīng)濟(jì)金融活動(dòng)中，不論是政府、銀行、企業(yè)，還是個(gè)人，都可能遭受國家風(fēng)險(xiǎn)所帶來的損失。　　6. 聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)　　聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)是指由于意外事件、銀行的政策調(diào)整、市場表現(xiàn)或日常經(jīng)營活動(dòng)所產(chǎn)生的負(fù)面結(jié)果，可能對(duì)銀行的這種無形資產(chǎn)造成損失的風(fēng)險(xiǎn)?！　?. 法律風(fēng)險(xiǎn)　　法律風(fēng)險(xiǎn)是指銀行在日常經(jīng)營活動(dòng)中，因?yàn)闊o法滿足或違反相關(guān)的商業(yè)準(zhǔn)則和法律要求，導(dǎo)致不能履行合同、發(fā)生爭議/訴訟或其他法律糾紛，而可能給銀行造成經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險(xiǎn)?！　。悍?