【文章內(nèi)容簡介】 是以契約形式確立雙方經(jīng)濟(jì)關(guān)系、以繳納保險(xiǎn)建立起來的保險(xiǎn)基金，對保險(xiǎn)合同規(guī)定范圍內(nèi)的災(zāi)害事故所造成的損失，進(jìn)行經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償或給付的一種經(jīng)濟(jì)形式。3金融市場通過金融工具交易進(jìn)行資金融通的場所與行為的總和。3期貨合約是一種交易雙方就在將來約定時(shí)間按當(dāng)前確定的價(jià)格買賣一不定期數(shù)量的某種金融資產(chǎn)或金融指標(biāo)而達(dá)成的協(xié)議。3風(fēng)險(xiǎn)管理是指利用衍生金融工具及一定的交易策略對投資組合的頭寸狀態(tài)進(jìn)行有效的修訂，以求化解組合管理無法克服的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。3外匯管制也稱外匯管制，是一國政府為維護(hù)本國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展、金融的穩(wěn)定和對外交往的正常進(jìn)行和外匯市場所實(shí)施一種限制性的政策措施。3期權(quán)合約賦予者在約定時(shí)期內(nèi)或特定的日期，按約定的價(jià)格購買一定數(shù)量的某種金融或金融指標(biāo)（如股價(jià)指數(shù)、利率）的權(quán)力，合約購買者也有權(quán)選擇不執(zhí)行合約，因此，期權(quán)交易也稱為選擇權(quán)交易。3貨幣政策中央銀行為實(shí)現(xiàn)既定的經(jīng)濟(jì)目標(biāo)，運(yùn)用各種工具調(diào)節(jié)貨幣供給和利率的一種金融政策和措施。五、簡答題如何理解貨幣是商品交換發(fā)展的產(chǎn)物？ 貨幣的出現(xiàn)是與商品交換聯(lián)系在一起的。最早的商品交換是一種物物交換形式。隨著商品生產(chǎn)和交換的發(fā) ，參與商品交換的商品越來越多，物物交換的形式在時(shí)間上和空間上限制了商品交換的發(fā) 。因?yàn)槲镂锝粨Q需要兩個(gè)條件：一是交換的雙方都需要對方的商品；二是交換的雙方必須在同一時(shí)間、同一場所出現(xiàn)。否則，商品交換難以實(shí)現(xiàn)。為了克服物物交換的困難，在商品交換中，商品世界自發(fā)分化為兩極：一極是眾多的普通商品；另一極則是用來衡量和表現(xiàn)其他一切商品價(jià)值的特殊商品，通常 人們普遍地、經(jīng)常需要的某種商品會(huì)扮演這個(gè)角色。這種特殊的商品所發(fā)揮的作用為：衡量和表現(xiàn)其他一切商品價(jià)值的手段，并且具有購買其他一切商品的能力。這種特殊的商品即貨幣，其所發(fā)揮的作用被馬克思稱之為一般等價(jià)物的作用。為什么說價(jià)值手段的流通手段的統(tǒng)一是貨幣？價(jià)值尺度和流通手段是貨幣的兩個(gè)最基本的職能。商品價(jià)值要能表現(xiàn)出來，需要一個(gè)共同的、一般的價(jià)值尺度；商品要實(shí)際轉(zhuǎn)化為與自己有價(jià)值相等的另一種商品，則需要有一個(gè)社會(huì)所公認(rèn)的媒介。當(dāng)這兩個(gè)要求由某種商品來滿足時(shí)，該商品就取得貨幣的資格。所以，馬克思說：“價(jià)值尺度和漢通手段的統(tǒng)一是貨幣?！昂喪鋈嗣駧胖贫鹊幕緝?nèi)容。 人民幣是由中國人民銀行發(fā)行的信用貨幣。人民幣采取的是不兌現(xiàn)的銀行券的形式，從未規(guī)定過含 金量，也不與任何外幣確定正式聯(lián)系，是一種獨(dú)立的貨幣制度。 人民幣有現(xiàn)鈔和存款兩種形態(tài)，兩者可以相互轉(zhuǎn)化。人民幣的主幣單位是“元”，輔幣單位是“角”和“分”。 人民幣是中華人民共和國的合法貨幣。在我國境內(nèi)市場上，允許人民幣流通，國內(nèi)一切貨幣收付、結(jié)算和外匯牌價(jià)，均以人民幣為價(jià)值的統(tǒng)一尺度和計(jì)算單位。國內(nèi)市場嚴(yán)禁外匯流通、金銀流通、種種變相流通。同時(shí)，嚴(yán)禁妨害人民幣及其信譽(yù)。為什么說人民幣是一種信用貨幣？信用貨幣，是在信用關(guān)系基礎(chǔ)上產(chǎn)生并可在流通中發(fā)揮貨幣職能的信用憑證。人民幣具有這種信用貨幣性質(zhì)。首先，從人民幣產(chǎn)生的信用關(guān)系來看，人民銀行發(fā)行人民幣形成一種負(fù)債，國家相應(yīng)取得商品和勞務(wù)；人民幣持有人是債權(quán)人，有權(quán)隨時(shí)從社會(huì)取得某種價(jià)值物。其次，從人民幣發(fā)行的程序看，人民幣是通過信用程序發(fā)行出去的，或是直接由發(fā)放貨款投放的，或是由客戶從銀行提取現(xiàn)鈔而投放的。人民銀行發(fā)行或收回人民幣，相應(yīng)要引起銀行存款和貨款的變化。所以，從人民幣產(chǎn)生的基礎(chǔ)和發(fā)行程序可見，人民幣是信用貨幣。簡述信用的定義及其特征 （2）信用又稱信貨，是一種經(jīng)濟(jì)上的借貨行為。就借貨行為本身來說，借貨的對象既可以是實(shí)物，也可以是貨幣，金融理論與實(shí)務(wù)研究的是貨幣借貨問題。在貨幣借貨關(guān)系中，貨幣所以者（貨方）把貨幣貨出去，并約定歸還日期；貨幣借入者（借方）在獲取貨幣時(shí)要承諾到期歸還、同時(shí)，借貨活動(dòng)既然是經(jīng)濟(jì)行為，就應(yīng)是有償?shù)?，貨幣所有者有?quán)要求貨幣借入者給會(huì)補(bǔ)償，即支付利息。當(dāng)然，在現(xiàn)實(shí)生活中，常常會(huì)有一些借貨是不用支付利息的。如一些親朋友好友之間的借貨常常就只要償還而無需付息，一些由政府或金融機(jī)構(gòu)提供的、出于某種政治或經(jīng)濟(jì)目的的貨款也是無息的。（2）信用具有兩點(diǎn)特征：一是償還性，二是付息性，其中，償還性是信用的最基本特征．根據(jù)信用的這兩點(diǎn)特征，我們可以把＂信用＂這一范疇定義為；以償還和付息為條件的價(jià)值單方面讓渡．（３）有關(guān)信用問題的研究是對貨幣問題研究的一種延伸．研究＂信用＂范疇，訪問演出是要研究作為借貸資本的貨幣的各種形態(tài)．簡述信用的職能?答:（1） 信用的最基本職能是動(dòng)員閑置資金并加以再分配。信用是國民收入再分配環(huán)節(jié)中的一個(gè)范疇，信用分配是建立在社會(huì)總資金運(yùn)動(dòng)過程中企業(yè)初次分配和財(cái)政二次分配基礎(chǔ)上的第三次分配。信用是一種動(dòng)員暫閑置資金的行為,在這種借貸行為中,所有權(quán)沒有發(fā)生變化,資金的使用權(quán)發(fā)生了轉(zhuǎn)讓,從面使各主體可支配的資金規(guī)模發(fā)生了變化,因此,信用沒有自己獨(dú)立資金分配領(lǐng)域,而是與企業(yè)初次分配和財(cái)政二次分配相重疊,是建立在前兩次基礎(chǔ)之上的第三次資金分配。（2）在現(xiàn)代銀行制度下，信用還具有提供（在一定條件下還可以創(chuàng)造）流通手段和支付手段（即貨幣）的職能。在現(xiàn)代銀行制度下，貨幣供應(yīng)量的增加主要通過中央銀行發(fā)放再貸款、辦理再貼現(xiàn)和在公開市場上購買有價(jià)證券實(shí)現(xiàn)；貨幣供應(yīng)量的收縮則做相反操作。流通中的現(xiàn)金屬中央銀行的負(fù)債，通過商業(yè)的收縮則做相反操作。流通中的現(xiàn)金屬中央銀行的負(fù)債，通過商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)向央行提款獲得增加。因此，無論是從中央銀行層面，還是從商業(yè)銀行層面來講，信用活動(dòng)本身都包含著提供流通手段和支付手段（即貨幣）的職能，創(chuàng)造貨幣的職能主要是指中央銀行增發(fā)貨幣的信用行為。簡述直接融資和間接融資的區(qū)別和聯(lián)系（1）利息是貨幣所有者因出讓貨幣使用權(quán)而從借款人那里獲得的補(bǔ)償，或者，是資金短缺者從市場上籌集資金的成本。（2）由于利息問題是在借貸活動(dòng)中產(chǎn)生的，這使得人們對其關(guān)注的焦點(diǎn)主要集中在利息對借貸雙方的含義上。在借貸叛亂中，利息是資金使用權(quán)有價(jià)格表現(xiàn)形式，一方面，對于借入者來說，利息是他借入資本所必須做的補(bǔ)償，數(shù)量多少是在借貸發(fā)生時(shí)就確定的，而且，其確定通常由市場利率水平?jīng)Q定，而與其自身盈利能力無直接的關(guān)系，無論盈虧都要支付，利息率的高低與借入者的利潤是成反比的，因此，對于借入者來說，自然會(huì)把利息當(dāng)做一種支出看待，而不可能把它看成是自己利潤的一部分；另一方面，在借貸活動(dòng)中，貨幣資本的所有權(quán)和使用權(quán)發(fā)生分離，貸出者只是出讓了貨幣的使用權(quán)，而保留了貨幣的所有權(quán)，從而使得貨出者有權(quán)要求借入者還本并付息，即對于貨出者來說，利息就是因他對貨幣擁有所有權(quán)并出讓使用權(quán)而來的，是天經(jīng)地義的，他并無需費(fèi)心利息是從何而來的。（3）利息的本質(zhì)：對于利息的實(shí)質(zhì)馬克思曾作過深刻的剖析：“貸出者和借入者雙方都是把同一貨幣額作為資本支出的。但它只有在后者手中才執(zhí)行對資本的職能。同一貨幣額作為資本支出的。但它只有在后者手中才執(zhí)行對資本的職能。同一貨幣額作為資本對兩者來說取得雙重的存在，這并不會(huì)使利潤增加一倍。它所以能對雙方都作為資本執(zhí)行職能，只是由于利潤的分割，其中歸貸出者的部分叫做利息?！币虼耍瑥谋举|(zhì)上說，利息是剩余價(jià)值的特殊轉(zhuǎn)化形態(tài)，是利潤的一部分。我國利率體系是由哪些部分組成的？哪四個(gè)層次？利率并存的雙軌利率體系，其中，民間高利率與其所寄生的民間信用一樣是非法的，官定利率就是人民銀行制定并公布執(zhí)行人民幣存貸款利率。 改革開放以來，利率體系亦隨著金融市場的發(fā)展和金融機(jī)構(gòu)體系的改革而朝著多元化、多層次方向發(fā) 。已經(jīng)形成了中央銀行存貸款基準(zhǔn)利率真、同業(yè)拆借市場利率、商業(yè)銀行存貸款利率和市場利率并存的格局。我國利率體系未來發(fā)展目標(biāo)是要形成一套以中央銀行基準(zhǔn)利率為核心的、中央銀行可以有效控制的、多層次的、有彈性的、能夠充分反映市場資金供求的利率體系。 我國當(dāng)前利率體系分四個(gè)層次：①中央銀行基準(zhǔn)利率：存款準(zhǔn)備金利率、中央銀行再貸款利率、再貼現(xiàn)利率；②銀行間利率：全國銀行間拆借市場利率、銀行間國債市場利率；③商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)的存貸款利率；④市場利率：深滬證券交易所債券市場利率、民間借貸利率。世界各國主要的中央銀行類型有哪些？答:大致可以歸納為四種類型：單一型 、復(fù)合型、跨國型及準(zhǔn)中央銀行型。（1）中央銀行制度是指國家單獨(dú)建立中央銀行，機(jī)構(gòu)設(shè)置一般采取總分行制。（2）二元式。這種體制是在一個(gè)國內(nèi)建立中央和地方兩級(jí)中央銀行機(jī)構(gòu)，中央級(jí)機(jī)構(gòu)是最高權(quán)力管理機(jī)構(gòu)，地方級(jí)機(jī)構(gòu)也有其獨(dú)立權(quán)利。根據(jù)規(guī)定，中央和地方兩級(jí)中央銀行分別行使職權(quán)。它是一種帶有聯(lián)邦儲(chǔ)備體系就是將全國劃分為別12個(gè)聯(lián)邦儲(chǔ)備德國等。如美 國的聯(lián)邦儲(chǔ)備體系就是將全國劃分為12個(gè)聯(lián)邦儲(chǔ)備局，每個(gè)區(qū)設(shè)立一家聯(lián)邦儲(chǔ)備銀行為該地區(qū)的中央銀行。它們在各自轄區(qū)內(nèi)的一些中小城市設(shè)立分行。這些聯(lián)邦儲(chǔ)備銀行均不受州政府和地方政府的管轄，它們各有自己的理事會(huì)，有權(quán)發(fā)行聯(lián)邦儲(chǔ)備券和根據(jù)本地區(qū)實(shí)際情況執(zhí)行中央銀行的特殊性業(yè)務(wù)。在各聯(lián)邦儲(chǔ)備券和根據(jù)本地區(qū)實(shí)際情況執(zhí)行中央銀行的特殊性業(yè)務(wù)。在各聯(lián)邦儲(chǔ)備銀行至少設(shè)聯(lián)邦儲(chǔ)備委員會(huì)，進(jìn)行領(lǐng)導(dǎo)和管理，制定全國的貨幣信用政策，同時(shí)，在聯(lián)邦儲(chǔ)備體系還設(shè)有聯(lián)邦公開市場委員會(huì)和聯(lián)邦顧問委員會(huì)等平行管理機(jī)構(gòu)。聯(lián)邦儲(chǔ)備委員會(huì)是整個(gè)體系的最高決策機(jī)構(gòu)，是實(shí)際上的美國中央銀行總行，直接對國會(huì)負(fù)責(zé)。世界各國主要的商業(yè)銀行類型有哪些？目前，世界各國商業(yè)銀行大體有兩類：一類是職能分工型商業(yè)銀行；一類是綜合型商業(yè)銀行。職能分工型商業(yè)銀行所謂職能分工，是針對一國金融體制而言的。其基本特點(diǎn)是，法律限定金融機(jī)構(gòu)必須分門別類各有專司：有專營長期金融的，有專營短期金融的，有專營有價(jià)證券買賣的，有專營信托業(yè)務(wù)的，等等。在這種體制下的商業(yè)銀行主要經(jīng)營短期工商信貸業(yè)務(wù)。采用這種類型體制的國家以美國、日本、英國為代表。這種體制的形成以30年代資本主義經(jīng)濟(jì)大危機(jī)的爆發(fā)為契機(jī)；在此以前，各國政府對銀行經(jīng)營活動(dòng)極少給以限制，許多商業(yè)銀行都可以綜合經(jīng)營多種業(yè)務(wù)。大危機(jī)中，銀行成批破產(chǎn)倒閉，釀成歷史上最大的一次貨幣信息危機(jī)。不少西方經(jīng)濟(jì)學(xué)家將之歸咎于銀行的綜合型業(yè)務(wù)經(jīng)營，尤其是長期貸款和證券業(yè)務(wù)的經(jīng)營。據(jù)此，許多國家認(rèn)為商業(yè)銀行只宜于經(jīng)營短期工商信貸業(yè)務(wù)，并以立法形式將商業(yè)銀行類型和投資銀行類型的業(yè)務(wù)范圍作了明確劃分，以嚴(yán)格其分工。綜合型商業(yè)銀行?答:全能的商業(yè)銀行，又有綜合性商業(yè)銀行之稱， 它們可以經(jīng)營多種金融業(yè)務(wù)，包括各種期限和種類的存款與貸款以及全面的證券業(yè)務(wù)等。采用全能型商業(yè)銀行模式的國家以德車、奧地利和瑞士等國為代表。采用全能模式的理由是：通過全面、多樣化業(yè)務(wù)的開展，可以深入了解客戶情況，有利于做好存款、貸款工作；借助于提供各種服務(wù)，有利于吸引更多的客戶，增強(qiáng)銀行競爭地位；可以調(diào)劑銀行各項(xiàng)業(yè)務(wù)盈虧，減少乃至避免風(fēng)險(xiǎn)，有助于經(jīng)營穩(wěn)定。1簡述資產(chǎn)負(fù)債外管理理論。80年代未，在各國放松金融管制和金融自由化的背景之下，銀行業(yè)的競爭更加激烈，來自傳統(tǒng)存貸業(yè)務(wù)利差收益的利潤越來越少。銀行必須謀求新的業(yè)務(wù)增長點(diǎn)。在技術(shù)進(jìn)步和金融創(chuàng)新浪潮的推動(dòng)下，新的融資工具、新的業(yè)務(wù)方式層出不窮，為銀行業(yè)務(wù)范圍的拓展提供了新的可能性。立足于資產(chǎn)負(fù)債外管理理論悄然興起。 資產(chǎn)負(fù)債外管理理論主張銀行應(yīng)從正統(tǒng)的負(fù)債和資產(chǎn)業(yè)務(wù)以外去開拓新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，開辟新的盈利源泉。在知識(shí)經(jīng)濟(jì)時(shí)代，銀行應(yīng)發(fā)揮其強(qiáng)大的金融信息服務(wù)功能，利用計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)大力開展以信息處理為核心的服務(wù)業(yè)務(wù)。該理論認(rèn)為，銀行在存貸款業(yè)務(wù)之外，可以開拓多樣化的金融服務(wù)領(lǐng)域，如期貨、期權(quán)等多種衍生金融工具的交易。例如，將貸款轉(zhuǎn)讓給第三者，將存款轉(zhuǎn)售給急需資金的單位等。資產(chǎn)負(fù)債外管理理論的興起不是對資產(chǎn)負(fù)債綜合管理的否定而是補(bǔ)充。前者用以管理銀行表外業(yè)務(wù)，后者用以管理銀行表內(nèi)業(yè)務(wù)，目前二者都被應(yīng)用于發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營管理之中。1商業(yè)銀行儲(chǔ)蓄存款的原則有哪些？儲(chǔ)蓄來自于居民手持的現(xiàn)金，我國商業(yè)銀行對居民儲(chǔ)蓄的基本原則是“存款自愿、取款自由、存款有息、為儲(chǔ)戶保密”。存款自愿是指儲(chǔ)蓄要堅(jiān)持自愿的原則，居民是否參加儲(chǔ)蓄期限的長短、選擇儲(chǔ)蓄的種類以及參與儲(chǔ)蓄的機(jī)構(gòu)，都由儲(chǔ)戶自由決定，銀行可以采取各種方式進(jìn)行宣傳和動(dòng)員，但不能強(qiáng)迫存款。取款自由是指存款到斯后，儲(chǔ)戶什么時(shí)候提取，提取存款的數(shù)額，以及提取存元老派 用途，銀行都不得加以查問。活期儲(chǔ)蓄可以隨時(shí)提取，定期儲(chǔ)蓄原則上到期才能提取，但儲(chǔ)戶若有臨時(shí)的緊急需要，也可按規(guī)定手續(xù)提前支取。存款有息是指銀行分別按活期存款和定期存款，在定期存款中又分別按存款期限長短，根據(jù)規(guī)定利率，對各種儲(chǔ)蓄存款支付利息。為儲(chǔ)戶保密是指銀行對儲(chǔ)戶在銀行的存款，負(fù)有保密的責(zé)任，不得隨便泄密。法遼和檢察院在審查案件時(shí)，需要查敲鑼打鼓或要求暫時(shí)停止支付個(gè)人儲(chǔ)蓄存款時(shí)，應(yīng)向銀行提出正式查敲鑼打鼓公函或正式通知才能辦理。此外，其他任何單位、個(gè)人都無權(quán)查敲鑼打鼓或要求停止支付儲(chǔ)戶的個(gè)人存款。1簡述商業(yè)表外業(yè)務(wù)的種類。答:廣義的表外業(yè)務(wù)包括有風(fēng)險(xiǎn)的表外業(yè)務(wù)和無風(fēng)險(xiǎn)的服務(wù)活動(dòng)。無風(fēng)險(xiǎn)性體現(xiàn)在銀行只提供金融服務(wù)而不承擔(dān)任何資金損失的風(fēng)險(xiǎn)上，銀行的這類業(yè)務(wù)活動(dòng)主要以收取手續(xù)費(fèi)為目的，例如，結(jié)算、代理收付、代理保管、代理保險(xiǎn)、代理發(fā)行股票、債券、發(fā)放股息、紅利、債息、代理發(fā)行、總付、承銷政府債券、代理清欠等各種代理業(yè)務(wù)、信息咨詢和情報(bào)服務(wù)、計(jì)算機(jī)服務(wù)等。這類業(yè)務(wù)通常被稱為中間業(yè)務(wù)。狹義的表外業(yè)務(wù)特指有風(fēng)險(xiǎn)的表外業(yè)務(wù)，有風(fēng)險(xiǎn)體現(xiàn)為在某種情況發(fā)生的條件下，原來的表外業(yè)務(wù)將引起資產(chǎn)或者負(fù)債的增減變化，使銀行出現(xiàn)價(jià)值損失的可能性。這類業(yè)務(wù)活動(dòng)主要包括貿(mào)易融通業(yè)務(wù)（如商業(yè)信息證、銀行承兌匯票）、金融保證業(yè)務(wù)（如擔(dān)保、備用信息證、貸款承諾、借款銷售與資產(chǎn)證券化）、衍生產(chǎn)品業(yè)務(wù)（如各種互換交易、期貨和遠(yuǎn)期交易、期權(quán)交易等）。通常我們將有風(fēng)險(xiǎn)的表外業(yè)務(wù)歸納為三大類：擔(dān)保和類似的或有負(fù)債；承諾；與利率或匯率有關(guān)的或有項(xiàng)目。擔(dān)保和類似的或有負(fù)債包括擔(dān)保、備用信息證、跟單信用證、承兌票據(jù)等。這類金融工具的共同特征是由銀行向交易活動(dòng)中的第三者的現(xiàn)行債務(wù)提供擔(dān)保，并且承擔(dān)相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)。這類金融工具的交易行為通常不反映在資產(chǎn)負(fù)債表上，然而隨著金融監(jiān)管的深化，少數(shù)國家的金融當(dāng)局開始要求擔(dān)