【文章內(nèi)容簡介】 提高消費者生活水平，拉動內(nèi)需，促進經(jīng)濟增長方面發(fā)揮著積極的推動作用。作為一個以分期付款為主營業(yè)務(wù)的電子商務(wù)服務(wù)公司，我們積極開發(fā)第三方分期付款業(yè)務(wù)，積極推廣分期付款的消費理念，有助于消費者形成良好的理財觀念。也有助于促進中國從以投資，出口為主推動經(jīng)濟發(fā)展向由消費，投資，出口三者協(xié)調(diào)拉動經(jīng)濟增長的方式的轉(zhuǎn)變。作為一個面向社會大眾的電子商務(wù)購物平臺，分付網(wǎng)是以網(wǎng)絡(luò)商家為主要合作伙伴，以分期付款的消費者為服務(wù)對象的一個資源整合平臺，將以實現(xiàn)一平臺，一電商的愿景為目標(biāo)（即在分付網(wǎng)上注冊用戶可以享受到各個購物平臺上與我們的合作商家的電子分期付款業(yè)務(wù)） 。在目前的電子商務(wù)平臺上，例如京東，蘇寧和國美，他們的分期付款僅僅局限在自己的平臺上，并且與銀行合作，模式化很強，程序繁瑣，消費方式單一，無法適消費群體大眾化，多樣化的消費需求，而分付網(wǎng)著眼于分期支付方式的大眾化，多樣化，全12 / 90網(wǎng)化，快捷化的消費需求，推出的面向各基層消費者多種靈活性的分期付款方式的購物平臺。其次，在西方發(fā)達國家，消費金融貸款公司主要面向有穩(wěn)定收入的中低端個人客戶。消費金融貸款公司由于具有單筆授信額度小、審批速度快、無需抵押擔(dān)保、服務(wù)方式靈活、貸款期限短等獨特優(yōu)勢，廣受不同消費群體歡迎。同時,隨著p2p 網(wǎng)貸公司在中國的進一步發(fā)展，也為拉動消費起到了助推作用。分付網(wǎng)平臺將與消費金融公司和 p2p 網(wǎng)貸公司合作（做品牌推廣的形式）,為消費者在網(wǎng)上實現(xiàn)分期付款消費打開一條嶄新的道路。要真正實現(xiàn)從以投資，出口為主導(dǎo)向消費，投資，出口協(xié)調(diào)拉動經(jīng)濟發(fā)展的經(jīng)濟發(fā)展方式的轉(zhuǎn)變，擴大國內(nèi)需求，推動經(jīng)濟增長，以符合國情。13 / 90三 產(chǎn)品與服務(wù) 服務(wù)創(chuàng)業(yè)簡介 公司名稱、特征及用途（1）名稱：分付網(wǎng)（圖標(biāo)見附錄 1）（2）特征：網(wǎng)絡(luò)購物采用分期付款消費服務(wù)的方式 。分付網(wǎng)秉承誠信為本，創(chuàng)新服務(wù)的理念，在為用戶進行分期付款服務(wù)的方式上提供多途徑多樣化，完整的分期付款的消費體系，使大多數(shù)消費群體實現(xiàn)了網(wǎng)上分期付款和消費貸款的需求，也積極的引導(dǎo)了分期付款和消費貸款在廣大的消費者群體中的認可，接受及參與。對目前消費者心理起到了一定的引導(dǎo)作用，為把消費分期付款這一理念性的產(chǎn)品推廣到群眾心中打下了堅實的基礎(chǔ)。分付網(wǎng)采用低門檻進入，重視的是用戶體驗的過程，大眾化的理念深入人心的過程，實現(xiàn)和信用卡對接服務(wù)，與消費金融公司和 p2p 網(wǎng)貸公司合作模式，同時在自己的平臺建立起客戶關(guān)系信用等級評價體系，對于不同的信用等級的消費者，我們給予不同程度的用戶購物優(yōu)惠制度和平臺擔(dān)保貸款制度。通過此平臺的運行，培養(yǎng)人們的信譽觀念，有利于經(jīng)濟社會的健康運行和發(fā)展。（3）用途，最終享受的是商品帶來的使用價值，14 / 90獲得商品的使用權(quán)，式購買商品，可以提前享受到商品的使用權(quán)，更早的獲得商品帶給自己的服務(wù)，提前獲得商品的使用價值。，人們的理財觀念也發(fā)生了變化，分期付款的支付行為，有利于讓人們將更多的閑置資金用于投資理財，從而實現(xiàn)資金效益的最大化。，客戶的需求與客戶的收入是現(xiàn)實存在的對立矛盾，分付網(wǎng)可以幫助用戶實現(xiàn)通過未來可預(yù)測的收入購買現(xiàn)在所需求的產(chǎn)品，解決了單位時間上資金與需求之間不能同時滿足的問題。 p2p 網(wǎng)貸公司的合作模式。此外消費金融公司具有單筆授信額度小、審批速度快、無需抵押擔(dān)保、服務(wù)方式靈活、貸款期限短等獨特優(yōu)勢，為消費者提供了較為便捷的服務(wù)。 產(chǎn)品的開發(fā)過程分期付款的業(yè)務(wù)在日常消費生活當(dāng)中是比較常見的，很多大型品牌商城里就有用分期付款購買商品的，如：家電類。消費者按照協(xié)議與商城簽訂電子合同，消費者根據(jù)合同規(guī)定按時歸還或按月分期付款。就目前而言，辦理分期付款業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)商城有京東，蘇寧，國美等一些大型網(wǎng)絡(luò)購物商城，他們分期付款的業(yè)務(wù)主要是和商業(yè)銀行合作，支持合作銀行的信用卡服務(wù)，銀行從當(dāng)中收取一定的手續(xù)15 / 90費用。這樣一來表面上是電子商務(wù)在做分期付款業(yè)務(wù)，實際上是銀行在做分期付款的業(yè)務(wù)。其中在以銀行為主導(dǎo)的分期付款業(yè)務(wù)當(dāng)中，銀行提供分期付款的方式存在局限性，支持分期付款的商品的最大額度必須小于或等于銀行卡里的信用額度，大于或等于銀行將不提供分期付款業(yè)務(wù)。并且支付模式只有 3 個月，6 個月，9 個月和 12個月這種方式。每個月支付的數(shù)額是相同的劃分。這種方式對消費者來說不夠靈活，付款行為較為被動。分付網(wǎng)的開發(fā)過程體現(xiàn)在對分期付款方式的創(chuàng)新中，同時還整合了電子商務(wù)上出現(xiàn)的消費金融公司，開發(fā)的原理可以用如圖所示來演示出來：圖 31 分期付款模式圖如圖 31 所示，分付網(wǎng)平臺的主要業(yè)務(wù)涵蓋 平臺 ，作為信16 / 90息平臺，分付網(wǎng)上匯聚了分期付款的大多數(shù)商家和合作金融公司的所有伙伴。為分期付款的消費者或者企業(yè)法人代表提供了大量的信息資源。信用平臺的作用是為了規(guī)范消費者或者企業(yè)法人代表在分付網(wǎng)上誠實守信而設(shè)立的誠信評價體系，誠信度越高，在分付網(wǎng)上的權(quán)限就會越大,享受的權(quán)益就會越多。擔(dān)保平臺是對企業(yè)法人代表和信譽度較高的消費者提供的一項權(quán)益，當(dāng)有企業(yè)法人代表在分付網(wǎng)上大批量的購買所需產(chǎn)品或者是消費者購買消費品時，我們根據(jù)企業(yè)提供的信息的全面性給予一定的違約擔(dān)保制度，這項制度規(guī)模需要適度，需根據(jù)公司發(fā)展階段而定，前期適宜做試點，不宜全面推廣，中后期適宜擴大擔(dān)保體系。支付平臺是公司提供分付聯(lián)進行消費者和商家之間的支付，同時也支持和分付網(wǎng)有戰(zhàn)略合作關(guān)系或協(xié)作關(guān)系的支付方式在平臺上支付。業(yè)務(wù)代理平臺是針對消費金融公司和網(wǎng)貸公司而設(shè)立的網(wǎng)貸代理平臺，為他們提供分期需求的代理業(yè)務(wù)辦理。在分付網(wǎng)提供這些服務(wù)后消費者注冊在我們平臺消費時選擇自己想要的商品，其中有自己平臺的商品，也會有其他購物平臺上的商品，如果是其他購物網(wǎng)站上的商品，消費者可以把產(chǎn)品的鏈接粘貼到分付網(wǎng)的搜索引擎處搜索到頁面,然后點擊選擇“分期付款”購 p2p 網(wǎng)貸公司提供墊付。消費者只要在每個月規(guī)定的時間將分期付款的款項付清直到完成即可。如果是分付網(wǎng)的合作平臺商家，進入頁面就直接點擊“分期付款”購買商品就行了,資金也是由網(wǎng)貸公司和消費金融提17 / 90供墊付。從圖 31 中可以看到：分付網(wǎng)是一個以分期付款的消費群體為目標(biāo)的舞臺。對于那些同意分付網(wǎng)分期付款的商家來說，消費者可以直接在分付網(wǎng)上進行分期支付，每月定期或不遲于規(guī)定的最遲日期通過分付聯(lián)賬號將資金轉(zhuǎn)入對方的分付聯(lián)賬號（此種方式免除任何費用） 。同時需要做好的是分付網(wǎng)上的客戶信用評級標(biāo)準(zhǔn)。對于消費金額低于 3 萬元的消費者采用的是和消費金融公司的合作模式，消費金融公司提供資金貸款給分付網(wǎng)平臺的消費者，而分付網(wǎng)為消費金融公司提供業(yè)務(wù)代理和貸款客戶資源；對于消費經(jīng)額大于 3 萬元的可以選擇與 p2p 網(wǎng)貸公司合作，網(wǎng)貸公司提供資金貸款給分付網(wǎng)平臺的消費者，而分付網(wǎng)同樣提供的是業(yè)務(wù)代理和貸款客戶資源。同樣消費者也需要支付一筆貸款消費的利息。分付網(wǎng)通過和消費金融公司及網(wǎng)貸公司共享部分的優(yōu)質(zhì)客戶資源，從而建立起初步的分期付款消費群體,最終實現(xiàn)多平臺的客戶資源共享。從上面的圖示信息中不難發(fā)現(xiàn)分付網(wǎng)的優(yōu)勢：（1）集合了分期支付的消費者；（2）健全了網(wǎng)上購物信用體系；（3）提供的支付聯(lián)付款方式；（4）幫助消費者提供了消費金融的借貸信息等。 分付網(wǎng)處于生命周期的階段分付網(wǎng)作為一個電子商務(wù)創(chuàng)新應(yīng)用的新平臺，做了大量的市場調(diào)查和數(shù)據(jù)統(tǒng)計，收集了有關(guān)于分期付款方面的現(xiàn)狀需求分析，做18 / 90出了未來在中國分期付款發(fā)展的趨勢的預(yù)測以后，開始了分付網(wǎng)的模式構(gòu)建和理論的可行性研究報告的撰寫。就目前而言，雖然分付網(wǎng)還處在引入期，但是現(xiàn)在理論方面的可行性評估得到了很多人的理解，贊同和支持。但同時也有一部分調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，有一部分人對分付網(wǎng)的可行性持反對的觀點,對未來在中國發(fā)展分期支付的網(wǎng)上電子商務(wù)表示了擔(dān)憂。目前分付網(wǎng)已經(jīng)注冊一個國際域名，擬定的是 （見附件 1）同時在尋找風(fēng)險投資商，申請大學(xué)生銀行低息貸款及積極的籌措資金當(dāng)中。同時分付網(wǎng)擬遞交公司的《營業(yè)執(zhí)照》申請和《企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照》的申請及經(jīng)營許可證的辦理，商標(biāo)的注冊等相關(guān)的文件。公司的人才需求方面主要是以即將大學(xué)畢業(yè)生的實習(xí)生為主，招聘的要求主要是有創(chuàng)業(yè)的愿望和專業(yè)方面的知識。同時積極組建和擴大創(chuàng)業(yè)的核心團隊成員，為組成一支重要的創(chuàng)業(yè)團隊而準(zhǔn)備。租賃一個辦公的場所，依據(jù)武漢市的房屋租賃的租金水平，租賃一個大約 150 平方米的辦公場所，租金大約是每年 萬元，還需要購買一些辦公的設(shè)施和裝飾。準(zhǔn)備工作做好以后，就開始進行公司的試運行。在公司進入市場測試階段后，就開始進行市場的推廣和廣告宣傳工作。 分付網(wǎng)的市場前景和競爭力（1）市場前景隨著改革開放的不斷深入，生產(chǎn)力的不斷提高，經(jīng)濟的不斷發(fā)19 / 90展，消費水平和購買能力普遍提高，人們收入差距，貧富差距，城鄉(xiāng)差距也呈現(xiàn)著不斷擴大的趨勢。面對這樣的情況，怎樣平衡消費者的需求與有限收入水平，成了社會再生產(chǎn)的一大難題?；魈煸黾拥氖杖?，圓今天未實現(xiàn)的夢就成了中低收入者的一種絕佳選擇。采用分期付款的方式，將未來的可以預(yù)測的收入納入消費之中，也不失為一種理性的行為。隨著人們的消費習(xí)慣和方式的改變，在國外流行的分期付款消費開始被引入國內(nèi)，受到大眾的關(guān)注，并迅速得到國內(nèi)消費者的認可。人們的消費觀也受到了沖擊，越來也多的人接受了分期付款的消費方式。對于廣大的中低收入人群來說，采用分期付款是一個很好實現(xiàn)自己夢想的選擇。從擴大內(nèi)需角度看，金融危機減少了外需，啟動內(nèi)需成為我國促進經(jīng)濟增長的新動力和未來轉(zhuǎn)型發(fā)展的方向，而分期付款在一定程度上是能夠促進消費的，擴大內(nèi)在需求，拉動經(jīng)濟增長，符合國情。（2）競爭力分付網(wǎng)對用戶采用的是低門檻進入原則，重視用戶的體驗和信用體系的平臺建設(shè)，允許多種分期付款方案并存，鏈接各大商業(yè)購物平臺商家的一家專門從事分期付款方面的公司。其整合的資源處在金融和電子商務(wù)兩大領(lǐng)域的銜接處，為在電商領(lǐng)域形成統(tǒng)一的電商分期付款支付協(xié)議打下了堅實的基礎(chǔ)。 分付網(wǎng)的發(fā)展規(guī)劃20 / 90分付網(wǎng)的核心業(yè)務(wù)是分期付款，其他業(yè)務(wù)有待進一步的去探索挖掘，服務(wù)范圍上要不斷的加強和其他網(wǎng)站及公司的合作，做到專業(yè)在分期付款上，服務(wù)領(lǐng)域涉及到電子商務(wù)和金融各個領(lǐng)域，同時加強自身和用戶的信用體系建設(shè)，不斷的降低分付網(wǎng)所承擔(dān)的風(fēng)險。對于創(chuàng)業(yè)初期的分付網(wǎng)來說，前期最重要的是搞好服務(wù)，吸引廣大的消費群體到分付網(wǎng)上進行鏈接式分期付款消費的體驗。中期是進一步擴大融資規(guī)模，把公司的業(yè)務(wù)做大做強，形成一定的社會影響力，提升產(chǎn)品的平臺的競爭力；同時可以開展一些其他方面的業(yè)務(wù)，進一步加強與金融公司和合作購物商家的聯(lián)系；將開始試運行等級信譽消費金融貸款業(yè)務(wù)。后期在電子商務(wù)領(lǐng)域做好統(tǒng)一的分期付款支付協(xié)議，建立一套完整完善的分期支付協(xié)議體系。分付網(wǎng)通過和商家協(xié)商，為商家做商品推廣，商家每賣出一件商品返利一部分給分付網(wǎng)平臺，以此作為公司發(fā)展盈利的主要方面。同時把在平臺上違約商品，進行二手交易，從中賺取部分利潤。準(zhǔn)許其他網(wǎng)站在分付網(wǎng)上做廣告，并以此獲得廣告收益。這些資金都將作為平臺持續(xù)發(fā)展的資本。 生產(chǎn)經(jīng)營計劃 公司推廣能力公司團隊成員是由一批具有創(chuàng)業(yè)夢想的的人員組成的，工作熱情，態(tài)度熱情。公司更多的是采用績效工資，按業(yè)績拿提成，對員21 / 90工采取積極的鼓勵措施。 質(zhì)量改進能力為了擴大消費平臺的消費人群，我們采用低門檻的方式準(zhǔn)入消費，但要做到會員信譽等級認證，對于等級越高的用戶我們提供的消費權(quán)益和消費方式越多，同時給予的優(yōu)惠越大，對優(yōu)質(zhì)的客戶資源，我們平臺提供分期付款責(zé)任擔(dān)保制度。分付網(wǎng)在不段的完善分期付款體系的同時，也在不斷的探索適合不同消費層次的，更加靈活方便的分期付款制度。 將要購置的設(shè)備對創(chuàng)業(yè)來說必要的設(shè)備購置是保證正常工作的前提，下面將分付網(wǎng)將要購置的費用情況列成表 31 所示： 表 31 購置設(shè)備的費用情況 單位（元）消費項目 第一年 第二年 第三年辦公場所租賃費 72022 72022 108000臺式電腦 56000 25000 26000筆記本電腦 30000 15000 20220空調(diào)的購買 15000 15000服務(wù)器的租賃（防火墻和無線網(wǎng)） 10000 12022 12022辦公室桌椅及裝飾 17000 12022 6000水電費用 3000 3500 5000商標(biāo)注冊，經(jīng)營許可證， 《營業(yè)執(zhí)照》 ， 《企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照》5000總費用 208000 147500 191000三年內(nèi)，隨著公司的發(fā)展，辦公場地的租賃費用也會有所上漲，為了改善工作環(huán)境和條件公司計劃購買電腦并逐步筆記本化，方便攜帶?？照{(diào)的購置是隨著辦公的場地的變化而購買的，服務(wù)器的費用相對穩(wěn)定，但是隨著訪問人數(shù)的增加服務(wù)器的要求也加多其他辦22 / 90公費用相對減少，水電費增加不多，商標(biāo)和許可證等是一次性的。 平臺服務(wù)流程圖購物平臺上提供分期付款的商家分期付款的商家消費金融公司 2p 網(wǎng)貸公司分期付款的消費者分付網(wǎng)平臺圖 32 平臺服務(wù)流程圖通過分付網(wǎng)這一平臺，我們將有分期付款消費意向的消費者與各大網(wǎng)購平臺上愿意提供分期付款的商家直接聯(lián)系起來，平臺提供合理的分期付款方式（此消費者在首付上必須付商品價值的 40%以上） ，使得買賣雙方都能夠接受的模式，分期付款消費者按時將要還給商家的資金打到商家在