【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 提高消費(fèi)者生活水平，拉動(dòng)內(nèi)需，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方面發(fā)揮著積極的推動(dòng)作用。作為一個(gè)以分期付款為主營(yíng)業(yè)務(wù)的電子商務(wù)服務(wù)公司，我們積極開發(fā)第三方分期付款業(yè)務(wù)，積極推廣分期付款的消費(fèi)理念，有助于消費(fèi)者形成良好的理財(cái)觀念。也有助于促進(jìn)中國(guó)從以投資，出口為主推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展向由消費(fèi)，投資，出口三者協(xié)調(diào)拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的方式的轉(zhuǎn)變。作為一個(gè)面向社會(huì)大眾的電子商務(wù)購(gòu)物平臺(tái)，分付網(wǎng)是以網(wǎng)絡(luò)商家為主要合作伙伴，以分期付款的消費(fèi)者為服務(wù)對(duì)象的一個(gè)資源整合平臺(tái)，將以實(shí)現(xiàn)一平臺(tái)，一電商的愿景為目標(biāo)（即在分付網(wǎng)上注冊(cè)用戶可以享受到各個(gè)購(gòu)物平臺(tái)上與我們的合作商家的電子分期付款業(yè)務(wù)） 。在目前的電子商務(wù)平臺(tái)上，例如京東，蘇寧和國(guó)美，他們的分期付款僅僅局限在自己的平臺(tái)上，并且與銀行合作，模式化很強(qiáng)，程序繁瑣，消費(fèi)方式單一，無法適消費(fèi)群體大眾化，多樣化的消費(fèi)需求，而分付網(wǎng)著眼于分期支付方式的大眾化，多樣化，全12 / 90網(wǎng)化，快捷化的消費(fèi)需求，推出的面向各基層消費(fèi)者多種靈活性的分期付款方式的購(gòu)物平臺(tái)。其次，在西方發(fā)達(dá)國(guó)家，消費(fèi)金融貸款公司主要面向有穩(wěn)定收入的中低端個(gè)人客戶。消費(fèi)金融貸款公司由于具有單筆授信額度小、審批速度快、無需抵押擔(dān)保、服務(wù)方式靈活、貸款期限短等獨(dú)特優(yōu)勢(shì)，廣受不同消費(fèi)群體歡迎。同時(shí),隨著p2p 網(wǎng)貸公司在中國(guó)的進(jìn)一步發(fā)展，也為拉動(dòng)消費(fèi)起到了助推作用。分付網(wǎng)平臺(tái)將與消費(fèi)金融公司和 p2p 網(wǎng)貸公司合作（做品牌推廣的形式）,為消費(fèi)者在網(wǎng)上實(shí)現(xiàn)分期付款消費(fèi)打開一條嶄新的道路。要真正實(shí)現(xiàn)從以投資，出口為主導(dǎo)向消費(fèi)，投資，出口協(xié)調(diào)拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式的轉(zhuǎn)變，擴(kuò)大國(guó)內(nèi)需求，推動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，以符合國(guó)情。13 / 90三 產(chǎn)品與服務(wù) 服務(wù)創(chuàng)業(yè)簡(jiǎn)介 公司名稱、特征及用途（1）名稱：分付網(wǎng)（圖標(biāo)見附錄 1）（2）特征：網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物采用分期付款消費(fèi)服務(wù)的方式 。分付網(wǎng)秉承誠(chéng)信為本，創(chuàng)新服務(wù)的理念，在為用戶進(jìn)行分期付款服務(wù)的方式上提供多途徑多樣化，完整的分期付款的消費(fèi)體系，使大多數(shù)消費(fèi)群體實(shí)現(xiàn)了網(wǎng)上分期付款和消費(fèi)貸款的需求，也積極的引導(dǎo)了分期付款和消費(fèi)貸款在廣大的消費(fèi)者群體中的認(rèn)可，接受及參與。對(duì)目前消費(fèi)者心理起到了一定的引導(dǎo)作用，為把消費(fèi)分期付款這一理念性的產(chǎn)品推廣到群眾心中打下了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。分付網(wǎng)采用低門檻進(jìn)入，重視的是用戶體驗(yàn)的過程，大眾化的理念深入人心的過程，實(shí)現(xiàn)和信用卡對(duì)接服務(wù)，與消費(fèi)金融公司和 p2p 網(wǎng)貸公司合作模式，同時(shí)在自己的平臺(tái)建立起客戶關(guān)系信用等級(jí)評(píng)價(jià)體系，對(duì)于不同的信用等級(jí)的消費(fèi)者，我們給予不同程度的用戶購(gòu)物優(yōu)惠制度和平臺(tái)擔(dān)保貸款制度。通過此平臺(tái)的運(yùn)行，培養(yǎng)人們的信譽(yù)觀念，有利于經(jīng)濟(jì)社會(huì)的健康運(yùn)行和發(fā)展。（3）用途，最終享受的是商品帶來的使用價(jià)值，14 / 90獲得商品的使用權(quán)，式購(gòu)買商品，可以提前享受到商品的使用權(quán)，更早的獲得商品帶給自己的服務(wù)，提前獲得商品的使用價(jià)值。，人們的理財(cái)觀念也發(fā)生了變化，分期付款的支付行為，有利于讓人們將更多的閑置資金用于投資理財(cái)，從而實(shí)現(xiàn)資金效益的最大化。，客戶的需求與客戶的收入是現(xiàn)實(shí)存在的對(duì)立矛盾，分付網(wǎng)可以幫助用戶實(shí)現(xiàn)通過未來可預(yù)測(cè)的收入購(gòu)買現(xiàn)在所需求的產(chǎn)品，解決了單位時(shí)間上資金與需求之間不能同時(shí)滿足的問題。 p2p 網(wǎng)貸公司的合作模式。此外消費(fèi)金融公司具有單筆授信額度小、審批速度快、無需抵押擔(dān)保、服務(wù)方式靈活、貸款期限短等獨(dú)特優(yōu)勢(shì)，為消費(fèi)者提供了較為便捷的服務(wù)。 產(chǎn)品的開發(fā)過程分期付款的業(yè)務(wù)在日常消費(fèi)生活當(dāng)中是比較常見的，很多大型品牌商城里就有用分期付款購(gòu)買商品的，如：家電類。消費(fèi)者按照協(xié)議與商城簽訂電子合同，消費(fèi)者根據(jù)合同規(guī)定按時(shí)歸還或按月分期付款。就目前而言，辦理分期付款業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)商城有京東，蘇寧，國(guó)美等一些大型網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物商城，他們分期付款的業(yè)務(wù)主要是和商業(yè)銀行合作，支持合作銀行的信用卡服務(wù)，銀行從當(dāng)中收取一定的手續(xù)15 / 90費(fèi)用。這樣一來表面上是電子商務(wù)在做分期付款業(yè)務(wù)，實(shí)際上是銀行在做分期付款的業(yè)務(wù)。其中在以銀行為主導(dǎo)的分期付款業(yè)務(wù)當(dāng)中，銀行提供分期付款的方式存在局限性，支持分期付款的商品的最大額度必須小于或等于銀行卡里的信用額度，大于或等于銀行將不提供分期付款業(yè)務(wù)。并且支付模式只有 3 個(gè)月，6 個(gè)月，9 個(gè)月和 12個(gè)月這種方式。每個(gè)月支付的數(shù)額是相同的劃分。這種方式對(duì)消費(fèi)者來說不夠靈活，付款行為較為被動(dòng)。分付網(wǎng)的開發(fā)過程體現(xiàn)在對(duì)分期付款方式的創(chuàng)新中，同時(shí)還整合了電子商務(wù)上出現(xiàn)的消費(fèi)金融公司，開發(fā)的原理可以用如圖所示來演示出來：圖 31 分期付款模式圖如圖 31 所示，分付網(wǎng)平臺(tái)的主要業(yè)務(wù)涵蓋 平臺(tái) ，作為信16 / 90息平臺(tái)，分付網(wǎng)上匯聚了分期付款的大多數(shù)商家和合作金融公司的所有伙伴。為分期付款的消費(fèi)者或者企業(yè)法人代表提供了大量的信息資源。信用平臺(tái)的作用是為了規(guī)范消費(fèi)者或者企業(yè)法人代表在分付網(wǎng)上誠(chéng)實(shí)守信而設(shè)立的誠(chéng)信評(píng)價(jià)體系，誠(chéng)信度越高，在分付網(wǎng)上的權(quán)限就會(huì)越大,享受的權(quán)益就會(huì)越多。擔(dān)保平臺(tái)是對(duì)企業(yè)法人代表和信譽(yù)度較高的消費(fèi)者提供的一項(xiàng)權(quán)益，當(dāng)有企業(yè)法人代表在分付網(wǎng)上大批量的購(gòu)買所需產(chǎn)品或者是消費(fèi)者購(gòu)買消費(fèi)品時(shí)，我們根據(jù)企業(yè)提供的信息的全面性給予一定的違約擔(dān)保制度，這項(xiàng)制度規(guī)模需要適度，需根據(jù)公司發(fā)展階段而定，前期適宜做試點(diǎn)，不宜全面推廣，中后期適宜擴(kuò)大擔(dān)保體系。支付平臺(tái)是公司提供分付聯(lián)進(jìn)行消費(fèi)者和商家之間的支付，同時(shí)也支持和分付網(wǎng)有戰(zhàn)略合作關(guān)系或協(xié)作關(guān)系的支付方式在平臺(tái)上支付。業(yè)務(wù)代理平臺(tái)是針對(duì)消費(fèi)金融公司和網(wǎng)貸公司而設(shè)立的網(wǎng)貸代理平臺(tái)，為他們提供分期需求的代理業(yè)務(wù)辦理。在分付網(wǎng)提供這些服務(wù)后消費(fèi)者注冊(cè)在我們平臺(tái)消費(fèi)時(shí)選擇自己想要的商品，其中有自己平臺(tái)的商品，也會(huì)有其他購(gòu)物平臺(tái)上的商品，如果是其他購(gòu)物網(wǎng)站上的商品，消費(fèi)者可以把產(chǎn)品的鏈接粘貼到分付網(wǎng)的搜索引擎處搜索到頁(yè)面,然后點(diǎn)擊選擇“分期付款”購(gòu) p2p 網(wǎng)貸公司提供墊付。消費(fèi)者只要在每個(gè)月規(guī)定的時(shí)間將分期付款的款項(xiàng)付清直到完成即可。如果是分付網(wǎng)的合作平臺(tái)商家，進(jìn)入頁(yè)面就直接點(diǎn)擊“分期付款”購(gòu)買商品就行了,資金也是由網(wǎng)貸公司和消費(fèi)金融提17 / 90供墊付。從圖 31 中可以看到：分付網(wǎng)是一個(gè)以分期付款的消費(fèi)群體為目標(biāo)的舞臺(tái)。對(duì)于那些同意分付網(wǎng)分期付款的商家來說，消費(fèi)者可以直接在分付網(wǎng)上進(jìn)行分期支付，每月定期或不遲于規(guī)定的最遲日期通過分付聯(lián)賬號(hào)將資金轉(zhuǎn)入對(duì)方的分付聯(lián)賬號(hào)（此種方式免除任何費(fèi)用） 。同時(shí)需要做好的是分付網(wǎng)上的客戶信用評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)。對(duì)于消費(fèi)金額低于 3 萬元的消費(fèi)者采用的是和消費(fèi)金融公司的合作模式，消費(fèi)金融公司提供資金貸款給分付網(wǎng)平臺(tái)的消費(fèi)者，而分付網(wǎng)為消費(fèi)金融公司提供業(yè)務(wù)代理和貸款客戶資源；對(duì)于消費(fèi)經(jīng)額大于 3 萬元的可以選擇與 p2p 網(wǎng)貸公司合作，網(wǎng)貸公司提供資金貸款給分付網(wǎng)平臺(tái)的消費(fèi)者，而分付網(wǎng)同樣提供的是業(yè)務(wù)代理和貸款客戶資源。同樣消費(fèi)者也需要支付一筆貸款消費(fèi)的利息。分付網(wǎng)通過和消費(fèi)金融公司及網(wǎng)貸公司共享部分的優(yōu)質(zhì)客戶資源，從而建立起初步的分期付款消費(fèi)群體,最終實(shí)現(xiàn)多平臺(tái)的客戶資源共享。從上面的圖示信息中不難發(fā)現(xiàn)分付網(wǎng)的優(yōu)勢(shì)：（1）集合了分期支付的消費(fèi)者；（2）健全了網(wǎng)上購(gòu)物信用體系；（3）提供的支付聯(lián)付款方式；（4）幫助消費(fèi)者提供了消費(fèi)金融的借貸信息等。 分付網(wǎng)處于生命周期的階段分付網(wǎng)作為一個(gè)電子商務(wù)創(chuàng)新應(yīng)用的新平臺(tái)，做了大量的市場(chǎng)調(diào)查和數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，收集了有關(guān)于分期付款方面的現(xiàn)狀需求分析，做18 / 90出了未來在中國(guó)分期付款發(fā)展的趨勢(shì)的預(yù)測(cè)以后，開始了分付網(wǎng)的模式構(gòu)建和理論的可行性研究報(bào)告的撰寫。就目前而言，雖然分付網(wǎng)還處在引入期，但是現(xiàn)在理論方面的可行性評(píng)估得到了很多人的理解，贊同和支持。但同時(shí)也有一部分調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，有一部分人對(duì)分付網(wǎng)的可行性持反對(duì)的觀點(diǎn),對(duì)未來在中國(guó)發(fā)展分期支付的網(wǎng)上電子商務(wù)表示了擔(dān)憂。目前分付網(wǎng)已經(jīng)注冊(cè)一個(gè)國(guó)際域名，擬定的是 （見附件 1）同時(shí)在尋找風(fēng)險(xiǎn)投資商，申請(qǐng)大學(xué)生銀行低息貸款及積極的籌措資金當(dāng)中。同時(shí)分付網(wǎng)擬遞交公司的《營(yíng)業(yè)執(zhí)照》申請(qǐng)和《企業(yè)法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照》的申請(qǐng)及經(jīng)營(yíng)許可證的辦理，商標(biāo)的注冊(cè)等相關(guān)的文件。公司的人才需求方面主要是以即將大學(xué)畢業(yè)生的實(shí)習(xí)生為主，招聘的要求主要是有創(chuàng)業(yè)的愿望和專業(yè)方面的知識(shí)。同時(shí)積極組建和擴(kuò)大創(chuàng)業(yè)的核心團(tuán)隊(duì)成員，為組成一支重要的創(chuàng)業(yè)團(tuán)隊(duì)而準(zhǔn)備。租賃一個(gè)辦公的場(chǎng)所，依據(jù)武漢市的房屋租賃的租金水平，租賃一個(gè)大約 150 平方米的辦公場(chǎng)所，租金大約是每年 萬元，還需要購(gòu)買一些辦公的設(shè)施和裝飾。準(zhǔn)備工作做好以后，就開始進(jìn)行公司的試運(yùn)行。在公司進(jìn)入市場(chǎng)測(cè)試階段后，就開始進(jìn)行市場(chǎng)的推廣和廣告宣傳工作。 分付網(wǎng)的市場(chǎng)前景和競(jìng)爭(zhēng)力（1）市場(chǎng)前景隨著改革開放的不斷深入，生產(chǎn)力的不斷提高，經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)19 / 90展，消費(fèi)水平和購(gòu)買能力普遍提高，人們收入差距，貧富差距，城鄉(xiāng)差距也呈現(xiàn)著不斷擴(kuò)大的趨勢(shì)。面對(duì)這樣的情況，怎樣平衡消費(fèi)者的需求與有限收入水平，成了社會(huì)再生產(chǎn)的一大難題。花明天增加的收入，圓今天未實(shí)現(xiàn)的夢(mèng)就成了中低收入者的一種絕佳選擇。采用分期付款的方式，將未來的可以預(yù)測(cè)的收入納入消費(fèi)之中，也不失為一種理性的行為。隨著人們的消費(fèi)習(xí)慣和方式的改變，在國(guó)外流行的分期付款消費(fèi)開始被引入國(guó)內(nèi)，受到大眾的關(guān)注，并迅速得到國(guó)內(nèi)消費(fèi)者的認(rèn)可。人們的消費(fèi)觀也受到了沖擊，越來也多的人接受了分期付款的消費(fèi)方式。對(duì)于廣大的中低收入人群來說，采用分期付款是一個(gè)很好實(shí)現(xiàn)自己夢(mèng)想的選擇。從擴(kuò)大內(nèi)需角度看，金融危機(jī)減少了外需，啟動(dòng)內(nèi)需成為我國(guó)促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的新動(dòng)力和未來轉(zhuǎn)型發(fā)展的方向，而分期付款在一定程度上是能夠促進(jìn)消費(fèi)的，擴(kuò)大內(nèi)在需求，拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，符合國(guó)情。（2）競(jìng)爭(zhēng)力分付網(wǎng)對(duì)用戶采用的是低門檻進(jìn)入原則，重視用戶的體驗(yàn)和信用體系的平臺(tái)建設(shè)，允許多種分期付款方案并存，鏈接各大商業(yè)購(gòu)物平臺(tái)商家的一家專門從事分期付款方面的公司。其整合的資源處在金融和電子商務(wù)兩大領(lǐng)域的銜接處，為在電商領(lǐng)域形成統(tǒng)一的電商分期付款支付協(xié)議打下了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。 分付網(wǎng)的發(fā)展規(guī)劃20 / 90分付網(wǎng)的核心業(yè)務(wù)是分期付款，其他業(yè)務(wù)有待進(jìn)一步的去探索挖掘，服務(wù)范圍上要不斷的加強(qiáng)和其他網(wǎng)站及公司的合作，做到專業(yè)在分期付款上，服務(wù)領(lǐng)域涉及到電子商務(wù)和金融各個(gè)領(lǐng)域，同時(shí)加強(qiáng)自身和用戶的信用體系建設(shè)，不斷的降低分付網(wǎng)所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于創(chuàng)業(yè)初期的分付網(wǎng)來說，前期最重要的是搞好服務(wù)，吸引廣大的消費(fèi)群體到分付網(wǎng)上進(jìn)行鏈接式分期付款消費(fèi)的體驗(yàn)。中期是進(jìn)一步擴(kuò)大融資規(guī)模，把公司的業(yè)務(wù)做大做強(qiáng)，形成一定的社會(huì)影響力，提升產(chǎn)品的平臺(tái)的競(jìng)爭(zhēng)力；同時(shí)可以開展一些其他方面的業(yè)務(wù)，進(jìn)一步加強(qiáng)與金融公司和合作購(gòu)物商家的聯(lián)系；將開始試運(yùn)行等級(jí)信譽(yù)消費(fèi)金融貸款業(yè)務(wù)。后期在電子商務(wù)領(lǐng)域做好統(tǒng)一的分期付款支付協(xié)議，建立一套完整完善的分期支付協(xié)議體系。分付網(wǎng)通過和商家協(xié)商，為商家做商品推廣，商家每賣出一件商品返利一部分給分付網(wǎng)平臺(tái)，以此作為公司發(fā)展盈利的主要方面。同時(shí)把在平臺(tái)上違約商品，進(jìn)行二手交易，從中賺取部分利潤(rùn)。準(zhǔn)許其他網(wǎng)站在分付網(wǎng)上做廣告，并以此獲得廣告收益。這些資金都將作為平臺(tái)持續(xù)發(fā)展的資本。 生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)計(jì)劃 公司推廣能力公司團(tuán)隊(duì)成員是由一批具有創(chuàng)業(yè)夢(mèng)想的的人員組成的，工作熱情，態(tài)度熱情。公司更多的是采用績(jī)效工資，按業(yè)績(jī)拿提成，對(duì)員21 / 90工采取積極的鼓勵(lì)措施。 質(zhì)量改進(jìn)能力為了擴(kuò)大消費(fèi)平臺(tái)的消費(fèi)人群，我們采用低門檻的方式準(zhǔn)入消費(fèi)，但要做到會(huì)員信譽(yù)等級(jí)認(rèn)證，對(duì)于等級(jí)越高的用戶我們提供的消費(fèi)權(quán)益和消費(fèi)方式越多，同時(shí)給予的優(yōu)惠越大，對(duì)優(yōu)質(zhì)的客戶資源，我們平臺(tái)提供分期付款責(zé)任擔(dān)保制度。分付網(wǎng)在不段的完善分期付款體系的同時(shí)，也在不斷的探索適合不同消費(fèi)層次的，更加靈活方便的分期付款制度。 將要購(gòu)置的設(shè)備對(duì)創(chuàng)業(yè)來說必要的設(shè)備購(gòu)置是保證正常工作的前提，下面將分付網(wǎng)將要購(gòu)置的費(fèi)用情況列成表 31 所示： 表 31 購(gòu)置設(shè)備的費(fèi)用情況 單位（元）消費(fèi)項(xiàng)目 第一年 第二年 第三年辦公場(chǎng)所租賃費(fèi) 72022 72022 108000臺(tái)式電腦 56000 25000 26000筆記本電腦 30000 15000 20220空調(diào)的購(gòu)買 15000 15000服務(wù)器的租賃（防火墻和無線網(wǎng)） 10000 12022 12022辦公室桌椅及裝飾 17000 12022 6000水電費(fèi)用 3000 3500 5000商標(biāo)注冊(cè)，經(jīng)營(yíng)許可證， 《營(yíng)業(yè)執(zhí)照》 ， 《企業(yè)法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照》5000總費(fèi)用 208000 147500 191000三年內(nèi)，隨著公司的發(fā)展，辦公場(chǎng)地的租賃費(fèi)用也會(huì)有所上漲，為了改善工作環(huán)境和條件公司計(jì)劃購(gòu)買電腦并逐步筆記本化，方便攜帶?？照{(diào)的購(gòu)置是隨著辦公的場(chǎng)地的變化而購(gòu)買的，服務(wù)器的費(fèi)用相對(duì)穩(wěn)定，但是隨著訪問人數(shù)的增加服務(wù)器的要求也加多其他辦22 / 90公費(fèi)用相對(duì)減少，水電費(fèi)增加不多，商標(biāo)和許可證等是一次性的。 平臺(tái)服務(wù)流程圖購(gòu)物平臺(tái)上提供分期付款的商家分期付款的商家消費(fèi)金融公司 2p 網(wǎng)貸公司分期付款的消費(fèi)者分付網(wǎng)平臺(tái)圖 32 平臺(tái)服務(wù)流程圖通過分付網(wǎng)這一平臺(tái)，我們將有分期付款消費(fèi)意向的消費(fèi)者與各大網(wǎng)購(gòu)平臺(tái)上愿意提供分期付款的商家直接聯(lián)系起來，平臺(tái)提供合理的分期付款方式（此消費(fèi)者在首付上必須付商品價(jià)值的 40%以上） ，使得買賣雙方都能夠接受的模式，分期付款消費(fèi)者按時(shí)將要還給商家的資金打到商家在