淺析商業(yè)保險在社會保障體系中的作用探討(編輯修改稿)
2025-07-24 12:07 本頁面
【文章內(nèi)容簡介】 系重要組成部分的政策思路，積極參與和支持新型社會保障制度體系重構(gòu)進(jìn)程，找準(zhǔn)商業(yè)保險在經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展和社會保障體系中的位置，加強(qiáng)誠信建設(shè)，拓寬服務(wù)領(lǐng)域，協(xié)調(diào)各方利益和矛盾，調(diào)動各方面的積極因素，為保險業(yè)發(fā)展和社會保障事業(yè)服務(wù)。（二）我國社會保障制度的發(fā)展與商業(yè)保險的內(nèi)在聯(lián)系在功能作用上，要處理好商業(yè)保險與社會保障的關(guān)系，使其相互影響，相互促進(jìn)。社會保險與商業(yè)保險具有同一的經(jīng)濟(jì)保障作用，但從長遠(yuǎn)看，它們之間的合作、相互補(bǔ)充和共同發(fā)展是有一定界限的。即商業(yè)保險的發(fā)展以社會保險只能保障人們的最基本的生活水平為條件。社會保險的保障水平不可能也不允許越過滿足人們基本生活需要的界限。同樣，社會保險的發(fā)展也只能以商業(yè)保險僅僅保障那些具有投保資格的人們?yōu)闂l件。倘若社會保險的保障水平超出人們最基本生活需要的界限，或者商業(yè)保險沒有投保條件的限制，那么，只要任何一方越位，都會給對方造成壓力，乃至影響和牽制對方的發(fā)展。商業(yè)保險發(fā)展與社會保險相互補(bǔ)充、此消彼長，使我們在不斷完善社會保障制度的過程中，日益重視商業(yè)保險的作用，綜合考慮商業(yè)保險的因素，在社會保險和商業(yè)保險之間作出更加合理的分工、協(xié)作和配合。二、我國社會保障體系的現(xiàn)狀（一）我國社會保障體系的現(xiàn)狀 進(jìn)入21世紀(jì)，黨的十六大和十七大提出的“五個統(tǒng)籌”和全面落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀的要求，描繪的全面建設(shè)小康，構(gòu)建和諧社會和建設(shè)社會主義新農(nóng)村的宏偉藍(lán)圖，無一不與完善的社會保障體系息息相關(guān)，當(dāng)前的社會保障現(xiàn)實(shí)卻不盡如人意，社會保障的制度供給與社會需求矛盾仍然非常突出，不僅占中國人口2／3還多的農(nóng)業(yè)人口基本上沒有建立社會保障制度，就連國企職工、城鎮(zhèn)居民的養(yǎng)老統(tǒng)籌、醫(yī)療保障等問題還有待解決，統(tǒng)籌層次低，統(tǒng)籌收支不平衡，社會保險覆蓋范圍與調(diào)劑范圍狹窄，企業(yè)負(fù)擔(dān)過重，社會化管理環(huán)節(jié)薄弱，保障基金的監(jiān)管能力不強(qiáng)等問題，在一定程度上制約著經(jīng)濟(jì)社會的持續(xù)快速健康發(fā)展。，未有效形成應(yīng)有的理論指導(dǎo)與實(shí)踐體系，社會保障的長遠(yuǎn)規(guī)劃有待完善隨著經(jīng)濟(jì)全球化和信息時代的到來，加快了中國市場經(jīng)濟(jì)體制深化改革的步伐，社會保障體制如何迎頭跟上，似乎到目前為止還未能設(shè)計出適合我國國情的、順應(yīng)社會主義市場經(jīng)濟(jì)歷史進(jìn)程的社會保障體系改革與發(fā)展路徑，中國應(yīng)當(dāng)選擇什么樣的社會保障制度?現(xiàn)階段社會保障制度體系要不要實(shí)行大而全的全國統(tǒng)籌制度?商業(yè)保險應(yīng)當(dāng)成為社會保障的重要組成部分還是僅僅作為一種補(bǔ)充等重大問題的爭論一直沒有停息，各項(xiàng)社會保障的改革措施仍在試點(diǎn)與探索過程中緩慢前進(jìn)。，不能適應(yīng)我國進(jìn)一步深化改革的要求（1）過分依賴個別部門的社會保障能力，整個國民經(jīng)濟(jì)體系的社會保障功能未能得到綜合發(fā)揮和充分利用，導(dǎo)致社會保障制度差異化程度日益拉大，迅速增長的社會保障尤其是社會保險基金支付壓力加大了社會保障制度的系統(tǒng)風(fēng)險，基本養(yǎng)老保險收支狀況不容樂觀，近幾年來迅速崛起的商業(yè)保險在社會保障體系中的重大功能和作用沒有被很好地利用，社會保險部門與商業(yè)保險的聯(lián)動功能和機(jī)制沒有充分發(fā)揮作用，而且在一些地區(qū)還不斷在發(fā)生磨擦，爭市場、爭客源現(xiàn)象時有發(fā)生。（2）社會保障制度改革顯失公平現(xiàn)象和非法制化因素依然存在，在部分省份還比較嚴(yán)重。突出表現(xiàn)為，一方面，統(tǒng)籌資金受區(qū)域劃界影響，省與省之間不能實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢互補(bǔ)，而是各自為保，相反還拉大了各省市之間在大量流動人口資金轉(zhuǎn)移方面存在的矛盾，嚴(yán)重影響到社會統(tǒng)籌的功能和效率；另一方面，正由于覆蓋面和統(tǒng)籌調(diào)劑等方面存在的局限性，使現(xiàn)行的社會保險費(fèi)率明顯偏高，造成企業(yè)和個人支付壓力特別是國有企業(yè)支付壓力過重，客觀上造成企業(yè)競爭上的不公平；社會保障立法工作相對滯后，管理成本急增，管理效能下降，致使許多改革措施難于得到有效實(shí)施?！ 。?）整個社會保障制度存在明顯的結(jié)構(gòu)性缺陷。比如所謂社會保障只覆蓋城市而不包括農(nóng)村，社會救助制度未得到足夠重視，社會保險保障水平過高而保險層次單一，職業(yè)福利未納入政府視野，家庭福利制度付諸闕如，社區(qū)保障作用被過分夸大，等等。（4）社會保障工作的專業(yè)化水平有待提高，突出表現(xiàn)為沒有形成一支從研究到操作的專業(yè)化隊(duì)伍。不少保障項(xiàng)目的立法
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