淺析商業(yè)保險(xiǎn)在社會(huì)保障體系中的作用探討(編輯修改稿)
2025-07-24 12:07 本頁面
【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 系重要組成部分的政策思路，積極參與和支持新型社會(huì)保障制度體系重構(gòu)進(jìn)程，找準(zhǔn)商業(yè)保險(xiǎn)在經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展和社會(huì)保障體系中的位置，加強(qiáng)誠信建設(shè)，拓寬服務(wù)領(lǐng)域，協(xié)調(diào)各方利益和矛盾，調(diào)動(dòng)各方面的積極因素，為保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展和社會(huì)保障事業(yè)服務(wù)。（二）我國社會(huì)保障制度的發(fā)展與商業(yè)保險(xiǎn)的內(nèi)在聯(lián)系在功能作用上，要處理好商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保障的關(guān)系，使其相互影響，相互促進(jìn)。社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)具有同一的經(jīng)濟(jì)保障作用，但從長(zhǎng)遠(yuǎn)看，它們之間的合作、相互補(bǔ)充和共同發(fā)展是有一定界限的。即商業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展以社會(huì)保險(xiǎn)只能保障人們的最基本的生活水平為條件。社會(huì)保險(xiǎn)的保障水平不可能也不允許越過滿足人們基本生活需要的界限。同樣，社會(huì)保險(xiǎn)的發(fā)展也只能以商業(yè)保險(xiǎn)僅僅保障那些具有投保資格的人們?yōu)闂l件。倘若社會(huì)保險(xiǎn)的保障水平超出人們最基本生活需要的界限，或者商業(yè)保險(xiǎn)沒有投保條件的限制，那么，只要任何一方越位，都會(huì)給對(duì)方造成壓力，乃至影響和牽制對(duì)方的發(fā)展。商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展與社會(huì)保險(xiǎn)相互補(bǔ)充、此消彼長(zhǎng)，使我們?cè)诓粩嗤晟粕鐣?huì)保障制度的過程中，日益重視商業(yè)保險(xiǎn)的作用，綜合考慮商業(yè)保險(xiǎn)的因素，在社會(huì)保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)之間作出更加合理的分工、協(xié)作和配合。二、我國社會(huì)保障體系的現(xiàn)狀（一）我國社會(huì)保障體系的現(xiàn)狀 進(jìn)入21世紀(jì)，黨的十六大和十七大提出的“五個(gè)統(tǒng)籌”和全面落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀的要求，描繪的全面建設(shè)小康，構(gòu)建和諧社會(huì)和建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村的宏偉藍(lán)圖，無一不與完善的社會(huì)保障體系息息相關(guān)，當(dāng)前的社會(huì)保障現(xiàn)實(shí)卻不盡如人意，社會(huì)保障的制度供給與社會(huì)需求矛盾仍然非常突出，不僅占中國人口2／3還多的農(nóng)業(yè)人口基本上沒有建立社會(huì)保障制度，就連國企職工、城鎮(zhèn)居民的養(yǎng)老統(tǒng)籌、醫(yī)療保障等問題還有待解決，統(tǒng)籌層次低，統(tǒng)籌收支不平衡，社會(huì)保險(xiǎn)覆蓋范圍與調(diào)劑范圍狹窄，企業(yè)負(fù)擔(dān)過重，社會(huì)化管理環(huán)節(jié)薄弱，保障基金的監(jiān)管能力不強(qiáng)等問題，在一定程度上制約著經(jīng)濟(jì)社會(huì)的持續(xù)快速健康發(fā)展。，未有效形成應(yīng)有的理論指導(dǎo)與實(shí)踐體系，社會(huì)保障的長(zhǎng)遠(yuǎn)規(guī)劃有待完善隨著經(jīng)濟(jì)全球化和信息時(shí)代的到來，加快了中國市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制深化改革的步伐，社會(huì)保障體制如何迎頭跟上，似乎到目前為止還未能設(shè)計(jì)出適合我國國情的、順應(yīng)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)歷史進(jìn)程的社會(huì)保障體系改革與發(fā)展路徑，中國應(yīng)當(dāng)選擇什么樣的社會(huì)保障制度?現(xiàn)階段社會(huì)保障制度體系要不要實(shí)行大而全的全國統(tǒng)籌制度?商業(yè)保險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)成為社會(huì)保障的重要組成部分還是僅僅作為一種補(bǔ)充等重大問題的爭(zhēng)論一直沒有停息，各項(xiàng)社會(huì)保障的改革措施仍在試點(diǎn)與探索過程中緩慢前進(jìn)。，不能適應(yīng)我國進(jìn)一步深化改革的要求（1）過分依賴個(gè)別部門的社會(huì)保障能力，整個(gè)國民經(jīng)濟(jì)體系的社會(huì)保障功能未能得到綜合發(fā)揮和充分利用，導(dǎo)致社會(huì)保障制度差異化程度日益拉大，迅速增長(zhǎng)的社會(huì)保障尤其是社會(huì)保險(xiǎn)基金支付壓力加大了社會(huì)保障制度的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)，基本養(yǎng)老保險(xiǎn)收支狀況不容樂觀，近幾年來迅速崛起的商業(yè)保險(xiǎn)在社會(huì)保障體系中的重大功能和作用沒有被很好地利用，社會(huì)保險(xiǎn)部門與商業(yè)保險(xiǎn)的聯(lián)動(dòng)功能和機(jī)制沒有充分發(fā)揮作用，而且在一些地區(qū)還不斷在發(fā)生磨擦，爭(zhēng)市場(chǎng)、爭(zhēng)客源現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。（2）社會(huì)保障制度改革顯失公平現(xiàn)象和非法制化因素依然存在，在部分省份還比較嚴(yán)重。突出表現(xiàn)為，一方面，統(tǒng)籌資金受區(qū)域劃界影響，省與省之間不能實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，而是各自為保，相反還拉大了各省市之間在大量流動(dòng)人口資金轉(zhuǎn)移方面存在的矛盾，嚴(yán)重影響到社會(huì)統(tǒng)籌的功能和效率；另一方面，正由于覆蓋面和統(tǒng)籌調(diào)劑等方面存在的局限性，使現(xiàn)行的社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)率明顯偏高，造成企業(yè)和個(gè)人支付壓力特別是國有企業(yè)支付壓力過重，客觀上造成企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)上的不公平；社會(huì)保障立法工作相對(duì)滯后，管理成本急增，管理效能下降，致使許多改革措施難于得到有效實(shí)施?！ 。?）整個(gè)社會(huì)保障制度存在明顯的結(jié)構(gòu)性缺陷。比如所謂社會(huì)保障只覆蓋城市而不包括農(nóng)村，社會(huì)救助制度未得到足夠重視，社會(huì)保險(xiǎn)保障水平過高而保險(xiǎn)層次單一，職業(yè)福利未納入政府視野，家庭福利制度付諸闕如，社區(qū)保障作用被過分夸大，等等。（4）社會(huì)保障工作的專業(yè)化水平有待提高，突出表現(xiàn)為沒有形成一支從研究到操作的專業(yè)化隊(duì)伍。不少保障項(xiàng)目的立法
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