【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 份 2022 2022 2022 2022 2022 2022 2022農(nóng)業(yè)保額(億元) 總保額(億元) 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)所占比率(%) （數(shù)據(jù)來(lái)源：2022—2022 年《云南省統(tǒng)計(jì)年鑒》的數(shù)據(jù)）表 126(新疆 2022—2022 年 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)數(shù)據(jù))年份 2022 2022 2022 2022 2022 2022 2022農(nóng)業(yè)保額(億元) 總保額(億元) 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)所占比率(%) （數(shù)據(jù)來(lái)源：2022—2022 年《新疆統(tǒng)計(jì)年鑒》的數(shù)據(jù)） 從農(nóng)業(yè)保額占總保額的比重來(lái)看：顯然，西部這三個(gè)省份的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)所占總保額比重要比福建省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)所占的比較高得多,尤其是新疆自治區(qū),2022 年7 / 30農(nóng)業(yè)保額所占總保額的比重高達(dá) %,是福建省同年農(nóng)業(yè)保額所占總保額比重 %的近 10 倍?？梢姡鞑康貐^(qū)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)要比福建省發(fā)達(dá)。從農(nóng)業(yè)保額的增長(zhǎng)率來(lái)看：（以 2022 年為基期、2022 年為終期）陜西省2022 年的農(nóng)業(yè)保額為 億元，2022 年的農(nóng)業(yè)保額為 億元，由這兩數(shù)據(jù)可以算出陜西省農(nóng)業(yè)保額的增長(zhǎng)率為 183%；云南省 2022 年的農(nóng)業(yè)保額為 億元，2022 年的農(nóng)業(yè)保額為 億元，由這兩數(shù)據(jù)可以算出云南省農(nóng)業(yè)保額的增長(zhǎng)率為 176%；新疆 2022 年的農(nóng)業(yè)保額為 億元，2022 年的農(nóng)業(yè)保額為 億元，由這兩數(shù)據(jù)可以算出新疆農(nóng)業(yè)保額的增長(zhǎng)率為 204%；而福建省的增長(zhǎng)率為 306%，可見福建省農(nóng)業(yè)保額的增長(zhǎng)速度較西部地區(qū)還是比較快的。綜上所述，福建省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在發(fā)展的程度上要比西部地區(qū)落后很多，但是福建省近幾年來(lái)發(fā)展速度比較快，市場(chǎng)潛力大。 福建省內(nèi)部區(qū)域間的比較分析 對(duì)福建省內(nèi)部區(qū)域農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展情況進(jìn)行比較分析有利于發(fā)現(xiàn)福建省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展中存在的問(wèn)題，提出適合福建省農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展對(duì)策，促進(jìn)福建省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。以下將通過(guò)圖 和圖 比較分析福建省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)內(nèi)部不同區(qū)域間的差異。寧 德5% 福 州3% 莆 田4% 泉 州5%廈 門5%漳 州6%龍 巖17%三 明25%南 平30%圖 11 (福建省各市 2022 年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)投保額所占比率—此圖根據(jù)福建省2022 年各個(gè)市的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)投保額數(shù)據(jù)制作的)8 / 3091%67% 75%92% 87% 81%56% 52% 63%0%10%20%30%40%50%60%70%80%90%100%圖 12 (福建省各市 2022 年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠付率—此圖根據(jù)福建省 2022 年各個(gè)市農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠付數(shù)據(jù)制作的)從圖 11 可以看出福建省 5 個(gè)沿海城市 [1]農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的投保額加起來(lái)只占全省投保額的 28%,還不及南平一個(gè)市所占的比重,可見沿海城市農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的投保額遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于非沿海城市的投保額。這主要有三個(gè)原因:(1)沿海城市比較注重工商業(yè)的發(fā)展,忽視了農(nóng)業(yè)的發(fā)展,非沿海城市則比較重視農(nóng)業(yè)的發(fā)展。(2)沿海城市耕地面積小,農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的發(fā)展受限。(3)沿海城市受到臺(tái)風(fēng)侵襲時(shí),往往使得農(nóng)業(yè)生產(chǎn)大面積受損,巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生概率比較高,商業(yè)保險(xiǎn)公司因承擔(dān)不起巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)的巨額賠付而放棄了在沿海城市的大部分農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。從圖 12 不難看出沿海地區(qū)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠付率比非沿海地區(qū)的賠付率高得多。其主要原因有:第一,福建省的水源分布不均,沿海水源缺乏。福建省內(nèi)地城市山區(qū)面積大,森林覆蓋率高,境內(nèi)溪河流域范圍廣,雨量充沛,因此水資源豐富,有利于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的發(fā)展。而沿海地區(qū)山區(qū)面積相對(duì)較小,溪河流域范圍狹小,農(nóng)業(yè)用水甚為缺乏,旱災(zāi)發(fā)生率高。所以沿海地區(qū)的農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)要高于內(nèi)地地區(qū)。第二,沿海地區(qū)高概率的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)是導(dǎo)致沿海地區(qū)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)高賠付率的一個(gè)主要因素。[1] 福建沿海城市:寧德、福州、莆田、泉州、漳州寧德 福州 莆田 泉州 廈門 漳州 龍巖 三明 南平9 / 30綜上所述,福建省沿海地區(qū)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展相比內(nèi)地地區(qū)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展具有低投保額、高賠付率的特點(diǎn),使得沿海地區(qū)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展要比內(nèi)地地區(qū)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展落后很多。 福建省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在全國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的比重2022 年全國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保費(fèi)收入為 4 億元 [1]，全國(guó) 23 個(gè)省、5 個(gè)自治區(qū)、4 個(gè)直轄市加上 2 個(gè)特別行政區(qū)共 34 個(gè)區(qū)域，這樣平均每個(gè)區(qū)域的保費(fèi)收入為1176 萬(wàn)元；而福建省 2022 年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保費(fèi)收入為 197 萬(wàn)元，這個(gè)數(shù)字只是全國(guó)平均水平的六分之一，僅僅占全國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)總保費(fèi)收入的 5‰。從這些數(shù)據(jù)可以清楚的看出福建省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在全國(guó)所占比較相當(dāng)?shù)?，可見福建省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展還很滯后。[1] 數(shù)據(jù)來(lái)源： 《中國(guó)統(tǒng)計(jì)年鑒 2022》第二十章10 / 30第二章 福建省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展過(guò)程中存在 的主要問(wèn)題及其制約因素分析 福建省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展過(guò)程中存在的主要問(wèn)題福建省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)從萌芽到現(xiàn)在 20 多年的發(fā)展歷程中出現(xiàn)了諸多問(wèn)題，概括起來(lái)主要有農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的有效需求不足、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的有效供給不足、缺乏政府相關(guān)政策的支持和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)專業(yè)性人才甚缺等。 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的有效需求不足福建省自 1982 年推出農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)到現(xiàn)在一直都存在一個(gè)很嚴(yán)重的問(wèn)題——有效需求不足。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有效需求不足在很大程度上制約著農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。導(dǎo)致福建省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有效需求不足的原因主要有兩個(gè)方面：第一，農(nóng)民的保險(xiǎn)意識(shí)太薄弱。由于福建省的地理環(huán)境以山地居多，用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的田地比較分散，導(dǎo)致福建省的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)以個(gè)體戶為主。又因大部分農(nóng)戶還受小農(nóng)經(jīng)濟(jì)思想的束縛和自身文化程度較低，農(nóng)戶往往只看到眼前的利益，缺乏全盤的考慮，對(duì)未來(lái)可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)一般很少考慮，或者對(duì)可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)采取聽天由命的態(tài)度。第二，經(jīng)濟(jì)承受能力低下。由于福建省自然災(zāi)害比較嚴(yán)重，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的出險(xiǎn)率相對(duì)較高，因此，保險(xiǎn)公司都制定比較高的保險(xiǎn)費(fèi)率，有些險(xiǎn)種的費(fèi)率高達(dá) 10%，這對(duì)于以農(nóng)業(yè)生產(chǎn)為主要收入來(lái)源的農(nóng)戶來(lái)說(shuō)，是很難承受的。因?yàn)檗r(nóng)戶的收入本來(lái)就比較低，他們收入扣除要支付的日常家庭的吃、穿、供孩子上學(xué)和看病費(fèi)用后，剩下的可支配收入是非常少的。因此，有一部分農(nóng)戶有投保意識(shí)，但因自身經(jīng)濟(jì)能力的限制——交不起保費(fèi)而放棄了投保。 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的有效供給不足福建省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)高風(fēng)險(xiǎn)、高成本、高賠付的特點(diǎn)加上福建省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是商業(yè)化的經(jīng)營(yíng)模式，致使經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)這塊幾乎是連年虧損，保險(xiǎn)公司為了穩(wěn)健的運(yùn)行下去，不得不縮小或放棄農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)方面的經(jīng)營(yíng)。造成福建省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有效供給不足的因素有很多，主要表現(xiàn)在：(1)保險(xiǎn)公司在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的的經(jīng)營(yíng)上缺乏技術(shù)保障。主要體現(xiàn)在以下“三難”11 / 30 ：首先費(fèi)率理定難。費(fèi)率的理定是需要以過(guò)去一段時(shí)間的平均風(fēng)險(xiǎn)損失為依據(jù)的，但我國(guó)目前在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)方面沒有相關(guān)的長(zhǎng)期準(zhǔn)確的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，這就給商業(yè)保險(xiǎn)公司在費(fèi)率理定造成了很大的困難。其次責(zé)任確定難。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益是一件難以事先確定的預(yù)期利益，其標(biāo)的物大部分是有生命的生物，它們生長(zhǎng)周期長(zhǎng)，同時(shí)還受自然條件和市場(chǎng)因素影響，其經(jīng)營(yíng)的好壞又與投保人的技術(shù)水平、耕作或飼養(yǎng)的精心程度有著很大的關(guān)系。這就給保險(xiǎn)公司在對(duì)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)引起的損失進(jìn)行的估算活動(dòng)造成了很大的困難。顯然， 保險(xiǎn)責(zé)任很難從技術(shù)上確定。最后虧損理賠難。由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是有生命的動(dòng)植物，且一直在不停地變化，因此很難準(zhǔn)確預(yù)計(jì)其未來(lái)的市場(chǎng)價(jià)值和損失程度。這“三難”給保險(xiǎn)公司帶來(lái)了很高的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，也是保險(xiǎn)公司不愿意開發(fā)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的主要因素。(2)保險(xiǎn)范圍小，保險(xiǎn)品種少。國(guó)外的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)涉及農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的整個(gè)過(guò)程，包括農(nóng)作物收割后儲(chǔ)藏、加工并將農(nóng)作物運(yùn)輸?shù)阶罱K市場(chǎng)，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過(guò)程中所使用的財(cái)產(chǎn)即房屋、機(jī)器、設(shè)備和工具、加工廠等，以及從事這些活動(dòng)的人的保險(xiǎn) [1]。而我國(guó)目前的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)范圍則相當(dāng)?shù)莫M小，僅僅集中在農(nóng)作物保險(xiǎn)和養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)上，商業(yè)保險(xiǎn)公司為了自身利益，不斷地取消風(fēng)險(xiǎn)較高的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)品種，根據(jù)保監(jiān)會(huì)的數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前我國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)品種還不足 30 個(gè)。福建省 1992 年就有 28 個(gè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，而到了 2022 年末卻縮至 21 個(gè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù) [2]。目前福建省主要有農(nóng)產(chǎn)品險(xiǎn)、家禽綜合保險(xiǎn)、森林火災(zāi)保險(xiǎn)、烤煙保險(xiǎn)等，都是一些風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生率相對(duì)較低的保險(xiǎn)品種。 缺少政府相關(guān)政策的支持目前，世界上很多國(guó)家在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展上給予特別的經(jīng)濟(jì)和法律的支持，比如，制定農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法及其實(shí)施規(guī)則來(lái)確保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系的順利建立和業(yè)務(wù)的協(xié)調(diào)運(yùn)作，使農(nóng)民的利益得到保障。尤其是發(fā)達(dá)國(guó)家，他們對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法的重視已經(jīng)超越了一般的商業(yè)規(guī)范性法律制度，其政府專門制定了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的法律對(duì)開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的目的、性質(zhì)、辦法等都作了明文規(guī)定。例如，日本于 1929年就制定了《牲畜保險(xiǎn)法》 ，開展了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。 1947 年 12 月，日本政府又頒布了包括農(nóng)作物和家畜家禽風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)在內(nèi)的新的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法——《農(nóng)業(yè)災(zāi)[1] 這句話引用方榮軍．我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展問(wèn)題與對(duì)策研究[J]，綠色中國(guó)， 2022，22：50[2] 數(shù)據(jù)來(lái)源：中國(guó)統(tǒng)計(jì)局 2022 年的金融保險(xiǎn)數(shù)據(jù)12 / 30害補(bǔ)償法》 。依據(jù)這部法律，日本的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)采取強(qiáng)制保險(xiǎn)與自愿保險(xiǎn)相結(jié)合的方式，并在組織形式上采用“三級(jí)”制的共濟(jì)制度，即設(shè)在市、町、村直接承辦各種農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的共濟(jì)組合。美國(guó)在 1994 年制定了《克林頓農(nóng)作物保險(xiǎn)改革法》 ，完善了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的法規(guī)。而我國(guó)目前只在《中華人民共和國(guó)營(yíng)業(yè)稅暫行條例實(shí)施細(xì)則》第 26 條規(guī)定對(duì)從事種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、牧業(yè)種植和飼養(yǎng)的動(dòng)植物的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)免征營(yíng)業(yè)稅，并沒其他可以促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的政策。福建省至今也沒出臺(tái)促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的配套政策。 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)專業(yè)性人才甚缺據(jù) 2022 年國(guó)家統(tǒng)計(jì)局的數(shù)據(jù)顯示，全國(guó)從事農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相關(guān)業(yè)務(wù)的專業(yè)人才僅僅只有 9080 余人，平均每個(gè)縣只能分配到 3 個(gè)人。福建省從事農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相關(guān)業(yè)務(wù)的專業(yè)人才僅有 157 人，平均每個(gè)縣還分不到 2 個(gè)人 [1]?？梢?，福建省嚴(yán)重缺乏專門從事農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的人才，從事農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的人員整體素質(zhì)還有待提高。出現(xiàn)這種局面的原因主要有兩方面:第一，高校過(guò)于重視壽險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)等非農(nóng)業(yè)險(xiǎn)種的人才，忽略了對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的專業(yè)人才的培養(yǎng)；第二，商業(yè)保險(xiǎn)公司因在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)上長(zhǎng)期處于收益不佳，而降低了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)從業(yè)人員的待遇。又由于經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)所處的工作環(huán)境是農(nóng)村，大多數(shù)保險(xiǎn)人才都不愿意從事農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的工作。與國(guó)外相比，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的