【正文】 在論文寫(xiě)作過(guò)程中，他給我提出了很多建議并提供很大的幫助，正是因?yàn)樗巫尾痪氲慕虒?dǎo)和細(xì)心的糾正，才使我能很好的完成這篇論文。通過(guò)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的創(chuàng)新可以解決福建省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有效供給不足和有效需求不足的問(wèn)題；其次，加強(qiáng)政府介入力度。通過(guò)這種方式，商業(yè)保險(xiǎn)公司可以很好的進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分散，使保險(xiǎn)公司不再因?yàn)楹ε鲁袚?dān)不起巨額的賠償而不敢開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。農(nóng)民的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)提高了，就能夠在一定程度上降低農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)造成的損失，從而降低商業(yè)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。只有讓農(nóng)民真正了解農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)才能讓他們主動(dòng)的進(jìn)行投保，增加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求量，推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在福建省的發(fā)展。政府還應(yīng)該成立一個(gè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金，當(dāng)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)，可以撥付給保險(xiǎn)公司進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)理賠，彌補(bǔ)保險(xiǎn)公司的虧損，降低商業(yè)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。其主要原因是:(1)占農(nóng)業(yè)生產(chǎn)主導(dǎo)地位的農(nóng)民，他們的收入比較低，一年下來(lái)扣掉日常生活開(kāi)銷(xiāo)，剩余的可支配收入已是所剩無(wú)幾，如果實(shí)行對(duì)基礎(chǔ)農(nóng)業(yè)強(qiáng)制保險(xiǎn)的話，他們很難拿出資金交保費(fèi)。只有在完善的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律、法規(guī)的保障下，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)才能持續(xù)、穩(wěn)健的發(fā)展下去。 加強(qiáng)政府介入力度20 / 30雖然各種農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)創(chuàng)新品種的出現(xiàn)可以把農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的“不可保風(fēng)險(xiǎn)”轉(zhuǎn)變?yōu)?“可保風(fēng)險(xiǎn) ”，但是這些創(chuàng)新產(chǎn)品的運(yùn)用需要比較長(zhǎng)的時(shí)間來(lái)適應(yīng)市場(chǎng)，加上農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)所具有的準(zhǔn)公共產(chǎn)品的性質(zhì)。福建省在開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)初期，也可以采取類(lèi)似農(nóng)村合作醫(yī)療的模式。（3）建立農(nóng)村合作制的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式福建省的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者絕大部分是個(gè)體農(nóng)戶，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)大部分也是基礎(chǔ)農(nóng)業(yè)品種。福建省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有效需求不足的主要原因是農(nóng)民扣掉日常生活花費(fèi)后剩余的可支配收入很低，他們不愿意拿錢(qián)去買(mǎi)保險(xiǎn)，他們?cè)趯?duì)待農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)上往往是抱著僥幸心理或聽(tīng)天由命的態(tài)度，要使他們能夠積極的去買(mǎi)保費(fèi)相對(duì)比較高的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)確實(shí)比較難。19 / 30如果沒(méi)有發(fā)生巨災(zāi)損失或損失小于合同規(guī)定的最低限額，則投資者將獲取比較高的回報(bào)。 巨災(zāi)債券 [1]是一種由商業(yè)保險(xiǎn)公司發(fā)行的附有某種特定條件的企業(yè)債券。 目前證券市場(chǎng)上的交易非?；钴S，因此可以利用證券市場(chǎng)將農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)證券化來(lái)擴(kuò)大集合體。由于福建省農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生一般具有巨災(zāi)性，只有投保人組成的集合體儲(chǔ)備的資金是不足以支付農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)造成的損失。這些自然災(zāi)害引起的都是巨額的損失，加上福建省農(nóng)業(yè)生產(chǎn)大多是個(gè)體農(nóng)民，因此生產(chǎn)規(guī)模比較小，農(nóng)民買(mǎi)保險(xiǎn)的意識(shí)薄弱，因此，商業(yè)保險(xiǎn)公司都不愿意承保這些具有巨災(zāi)性的農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。NFIP 實(shí)質(zhì)上是一種全國(guó)性的保險(xiǎn)集合，由美國(guó)政府部門(mén)對(duì)資金進(jìn)行管理與運(yùn)作，并對(duì)洪泛區(qū)實(shí)施政策性半強(qiáng)制性保險(xiǎn)，資金的來(lái)源主要是保費(fèi)與投資收益，當(dāng)損失超出一定限度時(shí)，國(guó)家將為其提供貸款或特別撥款。福建省在發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)過(guò)程中可以借鑒法國(guó)的成功經(jīng)驗(yàn)，打破農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公[1] 農(nóng)業(yè)互助保險(xiǎn)集團(tuán)公司的介紹引用了曾玉珍．國(guó)外農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)成功經(jīng)驗(yàn)對(duì)構(gòu)建中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式的啟示[J]，2022，01．17 / 30司僅開(kāi)辦狹義農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的現(xiàn)狀，允許經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的公司以某些優(yōu)惠的條件經(jīng)營(yíng)廣義農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，這樣不僅能起到“以險(xiǎn)養(yǎng)險(xiǎn)”的功效、增強(qiáng)保險(xiǎn)公司從事農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的積極性與穩(wěn)定性、提高保險(xiǎn)公司開(kāi)發(fā)農(nóng)村保險(xiǎn)產(chǎn)品的能力，而且還可減輕各級(jí)政府的財(cái)政負(fù)擔(dān)。只有這樣才能約束保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)合法經(jīng)營(yíng)，維護(hù)投保人的利益，防范道德風(fēng)險(xiǎn)，保護(hù)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的合法權(quán)益，從根本上推動(dòng)福建省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。這種模式也有一個(gè)很大的缺點(diǎn)，就是在遇到大面積受災(zāi)時(shí)，政府對(duì)于超額的損失也很難吃得消，所以采取這種模式的地區(qū)，當(dāng)?shù)卣謺?huì)對(duì)保險(xiǎn)公司開(kāi)展的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)行限制。（3）委托代辦模式蘇州市經(jīng)過(guò)兩年多的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作，于 2022 年下半年推出了一種委托代辦的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式，這種模式是由政府公開(kāi)招標(biāo)來(lái)選擇兩家比較有實(shí)力的商16 / 30業(yè)保險(xiǎn)公司委托代辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。（2）聯(lián)保模式 聯(lián)保模式是浙江省在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)過(guò)程中推出的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式，這種模式不專門(mén)設(shè)立專業(yè)性的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司，而是由幾家大型的商業(yè)保險(xiǎn)公司聯(lián)合承保，這幾家公司依據(jù)浙江省政府的指示在全省開(kāi)展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)項(xiàng)目。具體的說(shuō)是由上海市、縣級(jí)政府在農(nóng)戶進(jìn)行投保時(shí)根據(jù)不同險(xiǎn)種給予適當(dāng)?shù)谋ＹM(fèi)補(bǔ)貼；以險(xiǎn)養(yǎng)險(xiǎn)是指保險(xiǎn)公司通過(guò)經(jīng)營(yíng)人身險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)和責(zé)任險(xiǎn)等商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的收益來(lái)彌補(bǔ)在農(nóng)業(yè)種植和養(yǎng)殖業(yè)等農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)上發(fā)生的虧損。[1] ,外國(guó)模式可借鑒,經(jīng)營(yíng)與管理 2022 年 01 期15 / 30泰國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)模式的主要特點(diǎn)是：第一，信用級(jí)別高，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的開(kāi)展比較迅速。日本政府還對(duì)基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)實(shí)行強(qiáng)制保險(xiǎn)的政策，這在很大程度上提高了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求量。（1）日本模式 日本從事農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的組織機(jī)構(gòu)主要分為以下三層：第一層是以市、町、村級(jí)的農(nóng)業(yè)共濟(jì)組合；第二層是以都、道、府、縣級(jí)農(nóng)業(yè)共濟(jì)組合；第三層是市級(jí)以上的各級(jí)政府。福建省農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的高風(fēng)險(xiǎn)性和巨災(zāi)性更需要政府的支持，否則商業(yè)保險(xiǎn)公司根本沒(méi)有信心開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。從第一章第二節(jié)可以看出福建省農(nóng)業(yè)生產(chǎn)具有比較高的風(fēng)險(xiǎn)性特征，而商業(yè)保險(xiǎn)公司為了盈利目的比較偏好于風(fēng)險(xiǎn)性比較低的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)一般都是采取回避的態(tài)度。比如說(shuō)美國(guó)，其農(nóng)業(yè)部門(mén)經(jīng)濟(jì)研究局擁有很多的高素質(zhì)的經(jīng)濟(jì)學(xué)家和農(nóng)業(yè)專家，他們?yōu)檗r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)理論的研究提供了強(qiáng)有力的支持；其農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理局擁有 400 多名專家專門(mén)從事農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理的政策制定和組織各項(xiàng)計(jì)劃的實(shí)施；此外，美國(guó)政府為了更好的開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn),還專門(mén)配備了一批素質(zhì)精良的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)專業(yè)技術(shù)隊(duì)伍為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的開(kāi)展做服務(wù)。出現(xiàn)這種局面的原因主要有兩方面:第一，高校過(guò)于重視壽險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)等非農(nóng)業(yè)險(xiǎn)種的人才，忽略了對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的專業(yè)人才的培養(yǎng)；第二，商業(yè)保險(xiǎn)公司因在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)上長(zhǎng)期處于收益不佳，而降低了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)從業(yè)人員的待遇。福建省至今也沒(méi)出臺(tái)促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的配套政策。 1947 年 12 月，日本政府又頒布了包括農(nóng)作物和家畜家禽風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)在內(nèi)的新的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法——《農(nóng)業(yè)災(zāi)[1] 這句話引用方榮軍．我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展問(wèn)題與對(duì)策研究[J]，綠色中國(guó)， 2022，22：50[2] 數(shù)據(jù)來(lái)源：中國(guó)統(tǒng)計(jì)局 2022 年的金融保險(xiǎn)數(shù)據(jù)12 / 30害補(bǔ)償法》 。目前福建省主要有農(nóng)產(chǎn)品險(xiǎn)、家禽綜合保險(xiǎn)、森林火災(zāi)保險(xiǎn)、烤煙保險(xiǎn)等，都是一些風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生率相對(duì)較低的保險(xiǎn)品種。(2)保險(xiǎn)范圍小，保險(xiǎn)品種少。顯然， 保險(xiǎn)責(zé)任很難從技術(shù)上確定。費(fèi)率的理定是需要以過(guò)去一段時(shí)間的平均風(fēng)險(xiǎn)損失為依據(jù)的，但我國(guó)目前在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)方面沒(méi)有相關(guān)的長(zhǎng)期準(zhǔn)確的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，這就給商業(yè)保險(xiǎn)公司在費(fèi)率理定造成了很大的困難。因此，有一部分農(nóng)戶有投保意識(shí)，但因自身經(jīng)濟(jì)能力的限制——交不起保費(fèi)而放棄了投保。又因大部分農(nóng)戶還受小農(nóng)經(jīng)濟(jì)思想的束縛和自身文化程度較低，農(nóng)戶往往只看到眼前的利益，缺乏全盤(pán)的考慮，對(duì)未來(lái)可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)一般很少考慮，或者對(duì)可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)采取聽(tīng)天由命的態(tài)度。 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的有效需求不足福建省自 1982 年推出農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)到現(xiàn)在一直都存在一個(gè)很?chē)?yán)重的問(wèn)題——有效需求不足。[1] 福建沿海城市:寧德、福州、莆田、泉州、漳州寧德 福州 莆田 泉州 廈門(mén) 漳州 龍巖 三明 南平9 / 30綜上所述,福建省沿海地區(qū)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展相比內(nèi)地地區(qū)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展具有低投保額、高賠付率的特點(diǎn),使得沿海地區(qū)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展要比內(nèi)地地區(qū)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展落后很多。福建省內(nèi)地城市山區(qū)面積大,森林覆蓋率高,境內(nèi)溪河流域范圍廣,雨量充沛,因此水資源豐富,有利于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的發(fā)展。(2)沿海城市耕地面積小,農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的發(fā)展受限。 福建省內(nèi)部區(qū)域間的比較分析 對(duì)福建省內(nèi)部區(qū)域農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展情況進(jìn)行比較分析有利于發(fā)現(xiàn)福建省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展中存在的問(wèn)題，提出適合福建省農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展對(duì)策，促進(jìn)福建省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。(數(shù)據(jù)見(jiàn)表 12表 12表 12表 126)表 124(陜西省 2022—2022 年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)數(shù)據(jù))年份 2022 2022 2022 2022 2022 2022 2022農(nóng)業(yè)保額(億元) 總保額(億元) 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)所占比率(%) （數(shù)據(jù)來(lái)源：2022—2022 年《陜西省統(tǒng)計(jì)年鑒》的數(shù)據(jù)）表 125(云南省 2022—2022 年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)數(shù)據(jù))年份 2022 2022 2022 2022 2022 2022 2022農(nóng)業(yè)保額(億元) 總保額(億元) 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)所占比率(%) （數(shù)據(jù)來(lái)源：2022—2022 年《云南省統(tǒng)計(jì)年鑒》的數(shù)據(jù)）表 126(新疆 2022—2022 年 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)數(shù)據(jù))年份 2022 2022 2022 2022 2022 2022 2022農(nóng)業(yè)保額(億元) 總保額(億元) 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)所占比率(%) （數(shù)據(jù)來(lái)源：2022—2022 年《新疆統(tǒng)計(jì)年鑒》的數(shù)據(jù)） 從農(nóng)業(yè)保額占總保額的比重來(lái)看：顯然，西部這三個(gè)省份的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)所占總保額比重要比福建省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)所占的比較高得多,尤其是新疆自治區(qū),2022 年7 / 30農(nóng)業(yè)保額所占總保額的比重高達(dá) %,是福建省同年農(nóng)業(yè)保額所占總保額比重 %的近 10 倍。從農(nóng)業(yè)保額的增長(zhǎng)率來(lái)看：（以 2022 年為基期、2022 年為終期）福建省2022 年的農(nóng)業(yè)保額為 億元，2022 年的農(nóng)業(yè)保額為 億元，由這兩數(shù)據(jù)可以算出福建省農(nóng)業(yè)保額的增長(zhǎng)率為 306%；浙江省 2022 年的農(nóng)業(yè)保額為 億元，2022 年的農(nóng)業(yè)保額為 億元，由這兩數(shù)據(jù)可以算出浙江省農(nóng)業(yè)保額的增長(zhǎng)率為 203%；江蘇省 2022 年的農(nóng)業(yè)保額為 億元，2022 年的農(nóng)業(yè)保額為 億元，由這兩數(shù)據(jù)可以算出江蘇省農(nóng)業(yè)保額的增長(zhǎng)率為 132%。為了能夠客觀的看清福建省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的現(xiàn)狀,以下是對(duì)福建省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展?fàn)顩r與其他地區(qū)進(jìn)行比較分析以及福建省內(nèi)部區(qū)域間的比較分析。截至 2022 年末，福建省農(nóng)險(xiǎn)保費(fèi)收入 197 萬(wàn)元，僅占全省保費(fèi)總收入(136 億元)的萬(wàn)分之一點(diǎn)四，賠款支出 407 萬(wàn)元，賠付率達(dá) 206%[1]。 （3）農(nóng)民的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。由于福建省處于沿海地帶，海洋性季風(fēng)氣候顯著，氣溫、雨季和降水量的變化較大，亦引發(fā)很多農(nóng)業(yè)氣象災(zāi)害的頻繁發(fā)生。當(dāng)發(fā)生農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，保險(xiǎn)人必須對(duì)投保人因農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)造成的損失按保險(xiǎn)合同的規(guī)定進(jìn)行理賠。 （7）種子風(fēng)險(xiǎn)。 （5）政策性風(fēng)險(xiǎn)。 （3）生產(chǎn)性風(fēng)險(xiǎn)。 （見(jiàn)表 1） 表