【正文】 專業(yè)人才顯得非常缺乏。農業(yè)保險比較發(fā)達的國家都很重視對農業(yè)保險專業(yè)人才的培養(yǎng)，人員配備在數(shù)量和質量上都比較高。比如說美國，其農業(yè)部門經濟研究局擁有很多的高素質的經濟學家和農業(yè)專家，他們?yōu)檗r業(yè)保險理論的研究提供了強有力的支持；其農業(yè)風險管理局擁有 400 多名專家專門從事農業(yè)風險管理的政策制定和組織各項計劃的實施；此外，美國政府為了更好的開展農業(yè)保險,還專門配備了一批素質精良的農業(yè)保險專業(yè)技術隊伍為農業(yè)保險業(yè)務的開展做服務。發(fā)展保險業(yè)務的關鍵是人才，福建省從事農業(yè)保險的專業(yè)人才的匱乏必然阻礙了農業(yè)保險的快速發(fā)展。 影響福建省農業(yè)保險發(fā)展的制約因素分析[1] 福建省一共有 84 個縣級地區(qū)。 （不包括金門縣）13 / 30影響福建省農業(yè)保險發(fā)展的制約因素有：第一，農業(yè)風險的特點。從第一章第二節(jié)可以看出福建省農業(yè)生產具有比較高的風險性特征，而商業(yè)保險公司為了盈利目的比較偏好于風險性比較低的保險業(yè)務，對高風險的業(yè)務一般都是采取回避的態(tài)度。所以福建省農業(yè)的高風險性在很大程度上制約了農業(yè)保險的發(fā)展。第二，政府的重視力度不夠。從各地農業(yè)保險的發(fā)展中可以看出農業(yè)保險的發(fā)展需要政府的大力支持。福建省農業(yè)生產的高風險性和巨災性更需要政府的支持，否則商業(yè)保險公司根本沒有信心開展農業(yè)保險業(yè)務。福建省政府至今還沒有出臺相關的政策來支持農業(yè)保險的發(fā)展；在資金方面，政府也只是在出現(xiàn)巨災損失后才給予小額的補助；由此可見福建省政府在農業(yè)保險上的重視力度還遠遠不夠，這也在很大程度上制約著福建省農業(yè)保險的發(fā)展。14 / 30第三章 借鑒國內外農業(yè)保險的成功經驗發(fā)展福建省農業(yè)保險的對策 國內外發(fā)展農業(yè)保險成功經驗及其啟示 國外發(fā)展農業(yè)保險的成功經驗在發(fā)達國家中，日本的農業(yè)保險發(fā)展是比較早的，其發(fā)展模式也是比較成功的。而在發(fā)展中國家中，農業(yè)保險的發(fā)展模式最典型的是泰國的農業(yè)保險模式。（1）日本模式 日本從事農業(yè)保險的組織機構主要分為以下三層：第一層是以市、町、村級的農業(yè)共濟組合；第二層是以都、道、府、縣級農業(yè)共濟組合；第三層是市級以上的各級政府。其中第一層是直接承辦農業(yè)保險的機構；第二層是從事承擔共濟組合的分保機構；第三層則是專門負責出臺與農業(yè)保險相關政策和對第一層和第二層機構的行為進行監(jiān)督 [1]。日本農業(yè)保險發(fā)展模式的主要特點有：第一，法律完善、政策性強。日本政府出臺的《農業(yè)災害補償》 、 《農業(yè)土地改革法》和《農業(yè)合作法》為農業(yè)保險的發(fā)展提供了相當完善的法律基礎。日本政府還對基礎產業(yè)實行強制保險的政策，這在很大程度上提高了農業(yè)保險的需求量。第二，政府很重視農業(yè)保險的發(fā)展，并為農業(yè)保險的發(fā)展提供大量的資金支持。（2）泰國模式泰國的農業(yè)保險是由其國家銀行、農業(yè)推廣開發(fā)部和農業(yè)保險三大機構聯(lián)合經營的。其中國家銀行負責收取保費；農業(yè)推廣部負責選擇投保農戶并為農戶提供農業(yè)生產的先進技術；農業(yè)保險聯(lián)合機構負責設立保險公司從事農業(yè)保險業(yè)務。[1] ,外國模式可借鑒,經營與管理 2022 年 01 期15 / 30泰國農業(yè)保險的經營模式的主要特點是：第一，信用級別高，農業(yè)保險業(yè)務的開展比較迅速。因為它是由國家三個主要機構直接開展農業(yè)保險業(yè)務；第二，由于保費是由國家銀行通過扣除農戶貸款的數(shù)額直接收取的，可見其農業(yè)保險大多是強制性保險的。第三，政府還對農業(yè)災害提供財政補貼。 國內目前主要的幾種農業(yè)保險發(fā)展模式（1）安信保險模式安信保險模式是上海安信農業(yè)保險公司推出的“政府財政補貼、以險養(yǎng)險”的農業(yè)保險經營模式。具體的說是由上海市、縣級政府在農戶進行投保時根據(jù)不同險種給予適當?shù)谋ＹM補貼；以險養(yǎng)險是指保險公司通過經營人身險、財產險和責任險等商業(yè)保險業(yè)務的收益來彌補在農業(yè)種植和養(yǎng)殖業(yè)等農業(yè)保險業(yè)務上發(fā)生的虧損。上海市政府承諾保險公司在農業(yè)保險業(yè)務上發(fā)生巨額虧損，而保險公司又無法通過自身的商業(yè)業(yè)務的收入來彌補的時候給予提供財政資金來彌補損失。值得注意的是這種保險模式需要地區(qū)政府擁有雄厚的財政實力，很顯然這種模式只能在比較發(fā)達的地區(qū)才能適用。對于福建省來說，這種模式目前是不適用的，因為福建省政府經濟勢力還不夠強大且福建省的巨災風險比較高，政府難以給予虧損彌補的保障承諾。（2）聯(lián)保模式 聯(lián)保模式是浙江省在農業(yè)保險試點過程中推出的政策性農業(yè)保險模式，這種模式不專門設立專業(yè)性的農業(yè)保險公司，而是由幾家大型的商業(yè)保險公司聯(lián)合承保，這幾家公司依據(jù)浙江省政府的指示在全省開展政策性農業(yè)保險項目。這種聯(lián)保模式在風險發(fā)生時，損失由這幾家公司根據(jù)自己的承保比率支付風險賠付金。浙江省政府每年都撥給這幾家保險公司一定的財政資金作為風險基金，這能夠在很大程度上降低保險公司的經營風險。這種聯(lián)保模式可以化解一般相對較大的風險，但是這種模式目前只在浙江省實行，保險經營區(qū)域太狹小，當遇到巨災風險時，單靠這幾家保險公司和浙江省政府撥給的風險基金還是很難化解的。（3）委托代辦模式蘇州市經過兩年多的農業(yè)保險試點工作，于 2022 年下半年推出了一種委托代辦的農業(yè)保險模式，這種模式是由政府公開招標來選擇兩家比較有實力的商16 / 30業(yè)保險公司委托代辦農業(yè)保險業(yè)務。這兩家商業(yè)保險公司從代辦的農業(yè)保險業(yè)務中提取一定比例資金作為其管理費并承擔有限責任。也就是說保險公司以其提取的管理費總額承擔有限責任，超額的損失金額由蘇州市各級政府用財政來彌補。這種保險模式下，由于商業(yè)保險公司承擔的是有限責任，因此保險公司會比較積極的開展農業(yè)保險業(yè)務，這是委托代辦模式的主要優(yōu)點。這種模式也有一個很大的缺點，就是在遇到大面積受災時，政府對于超額的損失也很難吃得消，所以采取這種模式的地區(qū)，當?shù)卣謺ΡｋU公司開展的農業(yè)保險業(yè)務進行限制。 國內外發(fā)展農業(yè)保險成功經驗對福建省發(fā)展農業(yè)保險的啟示上述幾種國內外成功的農業(yè)保險經營模式對福建省發(fā)展農業(yè)保險具有以下幾點啟示:（1）盡快立法以保障和促進農業(yè)保險的發(fā)展加快法律法規(guī)建設是我國發(fā)展農業(yè)保險的當務之急。國家應該盡快對農業(yè)保險進行立法，用法律的形式對農業(yè)保險具體的目的、目標、保障范圍、保障水平、費率理定、賠付標準、實施方式等方面進行明文規(guī)定。福建省政府也應該結合福建省的具體情況出臺相應的配套政策。只有這樣才能約束保險機構合法經營，維護投保人的利益，防范道德風險，保護農業(yè)保險機構的合法權益，從根本上推動福建省農業(yè)保險的發(fā)展。（2）擴大農業(yè)保險的經營范圍法國于 1986 年成立了以政府控股、社會參股的股份有限公司——農業(yè)互助保險集團公司 [1]，在該集團旗下有農業(yè)相互保險公司、非農業(yè)財產保險公司、農民壽險公司和農業(yè)再保險公司 4 個保險公司。其中，農業(yè)相互保險公司承保全國農民的所有財產、疾病和意外傷害中斷間的損失；非農業(yè)財產保險公司承保農村的屠宰商、面包商、手工業(yè)商、小商業(yè)者的財產、疾病和意外傷害保險；農民壽險公司承保農民和非農民的人壽保險和死亡保險業(yè)務；農業(yè)再保險公司負責對內對外的分保業(yè)務。由此可見，該集團將農業(yè)保險的經營范圍從狹義的農業(yè)保險擴大為廣義的農業(yè)保險。福建省在發(fā)展農業(yè)保險過程中可以借鑒法國的成功經驗，打破農業(yè)保險公[1] 農業(yè)互助保險集團公司的介紹引用了曾玉珍．國外農業(yè)保險成功經驗對構建中國農業(yè)保險模式的啟示[J]，2022，01．17 / 30司僅開辦狹義農業(yè)保險的現(xiàn)狀，允許經營農業(yè)保險的公司以某些優(yōu)惠的條件經營廣義農業(yè)保險，這樣不僅能起到“以險養(yǎng)險”的功效、增強保險公司從事農業(yè)保險的積極性與穩(wěn)定性、提高保險公司開發(fā)農村保險產品的能力，而且還可減輕各級政府的財政負擔。（3）建立巨災風險基金福建省由于經常受臺風、暴雨的侵襲，因此農業(yè)巨災風險發(fā)生概率極高。而一旦發(fā)生巨災，商業(yè)保險公司很難承擔得起巨額的理賠費，所以福建省要發(fā)展農業(yè)保險應該建立由政府管理的巨災風險基金，這樣能夠在很大程度上解決巨災風險帶來的損失。例如美國針對洪災就制定了《國家洪水保險計劃》(National Flood Insurance Program，以下簡稱 NFIP[1])巨災保險方案。NFIP 實質上是一種全國性的保險集合，由美國政府部門對資金進行管理與運作，并對洪泛區(qū)實施政策性半強制性保險，資金的來源主要是保費與投資收益，當損失超出一定限度時，國家將為其提供貸款或特別撥款。從上海、浙江和蘇州的農業(yè)發(fā)展模式可以看出，他們沒有建立特別的巨災風險基金，只是由政府的少量財政撥款作為風險基金，這些風險基金很難解決巨災風險的損失。對于福建省這種高巨災風險的實際情況，建立巨災風險基金是很有必要的。 福建省農業(yè)保險發(fā)展的對策 促進農業(yè)保險市場的創(chuàng)新福建省自然災害比較嚴重，臺風、暴雨等自然災害的頻繁來襲，給福建省農業(yè)生產經營帶來極其嚴重的的損失。這些自然災害引起的都是巨額的損失，加上福建省農業(yè)生產大多是個體農民，因此生產規(guī)模比較小，農民買保險的意識薄弱，因此，商業(yè)保險公司都不愿意承保這些具有巨災性的農業(yè)風險。從而導致了福建省農業(yè)保險供給的嚴重不足，而要發(fā)展農業(yè)保險，首要解決的就是農業(yè)保險供給的不足。從國外的成功經驗來看，要解決這方面的問題主要要從保險技術上著手，通過技術創(chuàng)新來解決商業(yè)保險公司的顧慮的問題，使商業(yè)保[1] NFIP 文章中的第四段18 / 30險公司有信心開展農業(yè)保險業(yè)務，提高農業(yè)保險的供給量。（1）農業(yè)保險合同證券化 農業(yè)風險大多數(shù)是系統(tǒng)性風險，這是農業(yè)保險存在很大的不可保性的主要原因，農業(yè)風險只是在參與農業(yè)保險的投保人組成的集合體內分散，風險分散功能太弱。由于福建省農業(yè)風險產生一般具有巨災性，只有投保人組成的集合體儲備的資金是不足以支付農業(yè)風險造成的損失。要解決這個問題最好的方法就是要擴大集合體，提高風險分散功能。系統(tǒng)性風險有一個主要特點:風險發(fā)生在同一時間對同一區(qū)域造成嚴重的損失，也就是說同一區(qū)域的投保人組成的集合體成員都會同時遭受嚴重的損失，這就導致集合體儲備的資金支付不起集合體成員要求的損失賠償。因此要解決系統(tǒng)性風險就要擴大集合體，降低集合體成員之間風險的關聯(lián)性。 目前證券市場上的交易非常活躍，因此可以利用證券市場將農業(yè)風險證券化來擴大集合體。農業(yè)風險證券化能在資本市場上以證券的方式籌集資金來分散和化解農業(yè)風險的巨災損失。我們都知道資本市場范圍是十分廣泛的，且資本市場上的參與者絕大多數(shù)是那些擁有大量剩余資金的投資者，他們與農業(yè)生產者—農民一般是沒什么關聯(lián)性的，因此利用農業(yè)風險證券化能夠很好的分散農業(yè)風險，為農業(yè)保險的發(fā)展帶來了巨大的活力。