【正文】 另外，我還要感謝協(xié)助我完成研究工作和提供便利條件的學(xué)院領(lǐng)導(dǎo)和金融教研室的老師們以及給予轉(zhuǎn)載和引用權(quán)的資料、文獻(xiàn)、研究思想和設(shè)想的所有者。23 / 30參考文獻(xiàn)[1]Peter Hazell， The Appropriate Role of Agricultural Insurance in Developing Countries. Agricultural and Rural Development Dept， The World Bank. 2022.[2]Wright, Risk Crop Insurance:Lessons From Theory and Experience,Berkeley，April 1990.[3]張躍華．需求、福利與制度選擇—中國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的理論與實(shí)證研究[M]．北京：中國農(nóng)業(yè)出版社，2022．78～132[4]許謹(jǐn)良．保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新[M]．上海：上海財(cái)經(jīng)大學(xué)出版社，2022．122～177[5]楊賢軍．推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是防范農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的重要途徑[N]，中國財(cái)經(jīng)網(wǎng)，2022[6]劉芙、楊春芳．發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的基本途徑[J]，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)， 2022，8：59[7][J]，2022，1：41～42.[8]張桂榮、孫浩進(jìn)、林洪濤．當(dāng)前我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)存在的幾個(gè)問題及對(duì)策[J]，北方經(jīng)貿(mào)，2022，1：85～86．[9]顏青．發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，外國模式可借鑒[J]，經(jīng)營與管理，2022，1：77～78.[10]張文棋，張小芹，吳小芳等．福建農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展基本思路及其實(shí)現(xiàn)對(duì)策[N]，福建農(nóng)林大學(xué)學(xué)報(bào)，2022，2：6～10[11][D]，南京：南京農(nóng)業(yè)大學(xué)，2022[12]石天濤．內(nèi)蒙古農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)現(xiàn)狀及發(fā)展思路與對(duì)策[D]，內(nèi)蒙古：內(nèi)蒙古農(nóng)業(yè)大學(xué)，202224 / 30[13]李明．試分析農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)三方合作困境的破解[J]，農(nóng)村財(cái)政與財(cái)務(wù)，2022，1：2425.[14]姜魯寧．我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展趨勢(shì)[J]， China Economist，2022，2：245～246[15]陳紅玲．我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀及對(duì)策建議[J]，內(nèi)蒙古科技與經(jīng)濟(jì)，2022，2：3～5[16]高偉．新農(nóng)村建設(shè)需要農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)“安全網(wǎng)”[J]，北方經(jīng)濟(jì), 2022,1：32～33[17]樂波．印度的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)[J]，世界農(nóng)業(yè)，2022，1：32～35謝 辭在此，我要非常感謝我的論文導(dǎo)師。加強(qiáng)政府的介入能夠比較好的維護(hù)商業(yè)保險(xiǎn)公司的利益，降低商業(yè)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，并為商業(yè)保險(xiǎn)公司提供政策性支持，從而提高商業(yè)保險(xiǎn)公司開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的積極性；最后，保險(xiǎn)公司實(shí)行再保險(xiǎn)策略。再借鑒國內(nèi)外成功的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)驗(yàn)對(duì)福建省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展提出了三種對(duì)策：首先，促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的創(chuàng)新。這能很好的從根本上解決福建省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有效供給嚴(yán)重不足的現(xiàn)狀，促進(jìn)福建省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)快速的發(fā)展。福建省農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的具有巨災(zāi)性，農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生一般都會(huì)造成比較嚴(yán)重的損失，單一商業(yè)保險(xiǎn)公司即使在得到財(cái)政的支持也很難承擔(dān)得起巨額的賠償，但是當(dāng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展到一定程度后，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司數(shù)量達(dá)到一定規(guī)模，保險(xiǎn)公司之間可以通過再保險(xiǎn)來分散風(fēng)險(xiǎn)，即第一保險(xiǎn)人把承保的農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的一部分通過簽訂再保險(xiǎn)合同的方式轉(zhuǎn)移給其他保險(xiǎn)公司，如果發(fā)生農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，參與再保險(xiǎn)的幾家保險(xiǎn)公司根據(jù)各自的承保比率對(duì)風(fēng)險(xiǎn)造成的損失進(jìn)行賠償。這又能提高商業(yè)保險(xiǎn)公司開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的積極性，促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在福建省的快速發(fā)展。在進(jìn)行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)宣傳活動(dòng)的過程中還應(yīng)該提醒農(nóng)民警惕農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，提高農(nóng)民的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。由于農(nóng)民生活比較單調(diào)，不太相信保險(xiǎn)公司的推銷行為，所以商業(yè)保險(xiǎn)公司到農(nóng)村進(jìn)行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)宣傳時(shí)，大部分農(nóng)民都是看熱鬧的，還有一部分人認(rèn)為那些宣傳者壓根就是騙子。加強(qiáng)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的宣傳力度可以提高廣大農(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)，使農(nóng)民明白農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有的避險(xiǎn)功能。這樣才能提高商業(yè)保險(xiǎn)公司開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的積極性，才能擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)品種范圍，才能從根本上解決福建省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有效供給不足的問題，促進(jìn)福建省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。從這點(diǎn)來看，政府應(yīng)該對(duì)開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)上給予減免營業(yè)稅和所得稅來提高商業(yè)保險(xiǎn)公司開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的積極性，促進(jìn)福建省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。因此需要地方政府給予農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者一定的財(cái)政支持，來降低農(nóng)戶投保費(fèi)和提高農(nóng)戶買保險(xiǎn)的意識(shí)。（2）地方政府應(yīng)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供一定的資金支持 國內(nèi)外的經(jīng)驗(yàn)證明，要搞好農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)就一定要得到政府的財(cái)政支持。因此，要盡快制定符合我國國情的《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法》 ，以便對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營目的、性質(zhì)、承保范圍、保險(xiǎn)責(zé)任、費(fèi)率等做出科學(xué)的明文規(guī)定，用法律的形式明確農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)人、投保人和受益人的權(quán)利與義務(wù)。（1）國家要加快制定健全的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法從國外成功的經(jīng)驗(yàn)來看，制定農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)專門的法律、法規(guī)是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的前提條件。因此，要比較好地解決福建省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的現(xiàn)狀問題還需要加強(qiáng)政府的介入?；鸩块T就按個(gè)人受災(zāi)損失程度及時(shí)給予資金補(bǔ)償，使農(nóng)民可以及時(shí)恢復(fù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動(dòng)，減少損失，加快農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展速度。農(nóng)村的種植土地面積一般都是按人口平均分配的，因此可以有政府成立一個(gè)基金部門負(fù)責(zé)每年在全省農(nóng)村人口向農(nóng)戶收取一定的資金，將這些資金加上政府的財(cái)政撥款組成農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)基金。福建省農(nóng)村合作醫(yī)療成功的經(jīng)驗(yàn)給了福建省開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)很大的啟示。國外農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展比較成功的國家對(duì)基礎(chǔ)農(nóng)業(yè)都是采取強(qiáng)制性保險(xiǎn)的，但是福建省當(dāng)前農(nóng)村經(jīng)濟(jì)還比較落后，農(nóng)民經(jīng)濟(jì)水平低下，因此現(xiàn)階段是不適宜實(shí)行強(qiáng)制保險(xiǎn)的。實(shí)行無風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償可以減輕農(nóng)民的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，提高農(nóng)民投保的積極性和主動(dòng)性。針對(duì)這種情況，可以通過實(shí)行無風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)姆绞絹砦r(nóng)民購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的需求量。要發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)就首先必須提高其需求量，沒有需求的市場(chǎng)是沒辦法發(fā)展下去的。從巨災(zāi)債券的分析可以看出，巨災(zāi)債券可以很好的擴(kuò)大農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的集合體來化解農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，把農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)從“不可保風(fēng)險(xiǎn)”轉(zhuǎn)化為“可保風(fēng)險(xiǎn)” 。相反的，在債券約定的時(shí)間內(nèi)[1] 巨災(zāi)債券這段話引用莊樹雄.《我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展對(duì)策及創(chuàng)新產(chǎn)品運(yùn)用的研究》中的第四章第一節(jié)。這種債券發(fā)行時(shí)，保險(xiǎn)人將承保的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行組合分類，然后特別目的的機(jī)構(gòu)(連接投資者與保險(xiǎn)人，主要從事證券化相關(guān)業(yè)務(wù))在資本市場(chǎng)上發(fā)行巨災(zāi)債券來獲取資金并運(yùn)用資金進(jìn)行投資，投資者則通過購買債券以期獲得風(fēng)險(xiǎn)收益，同時(shí)該機(jī)構(gòu)還與保險(xiǎn)公司簽訂再保險(xiǎn)契約，保險(xiǎn)公司則將再保險(xiǎn)費(fèi)交給特別目的機(jī)構(gòu)，特別目的機(jī)構(gòu)將獲得的保費(fèi)作為利息支付給投資者。農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的證券化需要借助一定的金融工具來實(shí)現(xiàn)，目前世界上廣泛采用的是發(fā)行巨災(zāi)債券。農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)證券化能在資本市場(chǎng)上以證券的方式籌集資金來分散和化解農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的巨災(zāi)損失。因此要解決系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)就要擴(kuò)大集合體，降低集合體成員之間風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)聯(lián)性。要解決這個(gè)問題最好的方法就是要擴(kuò)大集合體，提高風(fēng)險(xiǎn)分散功能。（1）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合同證券化 農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)大多數(shù)是系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，這是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)存在很大的不可保性的主要原因，農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)只是在參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的投保人組成的集合體內(nèi)分散，風(fēng)險(xiǎn)分散功能太弱。從而導(dǎo)致了福建省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)供給的嚴(yán)重不足，而要發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，首要解決的就是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)供給的不足。 福建省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的對(duì)策 促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的創(chuàng)新福建省自然災(zāi)害比較嚴(yán)重，臺(tái)風(fēng)、暴雨等自然災(zāi)害的頻繁來襲，給福建省農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營帶來極其嚴(yán)重的的損失。從上海、浙江和蘇州的農(nóng)業(yè)發(fā)展模式可以看出，他們沒有建立特別的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金，只是由政府的少量財(cái)政撥款作為風(fēng)險(xiǎn)基金，這些風(fēng)險(xiǎn)基金很難解決巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的損失。例如美國針對(duì)洪災(zāi)就制定了《國家洪水保險(xiǎn)計(jì)劃》(National Flood Insurance Program，以下簡(jiǎn)稱 NFIP[1])巨災(zāi)保險(xiǎn)方案。（3）建立巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金福建省由于經(jīng)常受臺(tái)風(fēng)、暴雨的侵襲，因此農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生概率極高。由此可見，該集團(tuán)將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營范圍從狹義的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)擴(kuò)大為廣義的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。（2）擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營范圍法國于 1986 年成立了以政府控股、社會(huì)參股的股份有限公司——農(nóng)業(yè)互助保險(xiǎn)集團(tuán)公司 [1]，在該集團(tuán)旗下有農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)公司、非農(nóng)業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司、農(nóng)民壽險(xiǎn)公司和農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)公司 4 個(gè)保險(xiǎn)公司。福建省政府也應(yīng)該結(jié)合福建省的具體情況出臺(tái)相應(yīng)的配套政策。 國內(nèi)外發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)成功經(jīng)驗(yàn)對(duì)福建省發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的啟示上述幾種國內(nèi)外成功的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營模式對(duì)福建省發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有以下幾點(diǎn)啟示:（1）盡快立法以保障和促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展加快法律法規(guī)建設(shè)是我國發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的當(dāng)務(wù)之急。這種保險(xiǎn)模式下，由于商業(yè)保險(xiǎn)公司承擔(dān)的是有限責(zé)任，因此保險(xiǎn)公司會(huì)比較積極的開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，這是委托代辦模式的主要優(yōu)點(diǎn)。這兩家商業(yè)保險(xiǎn)公司從代辦的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中提取一定比例資金作為其管理費(fèi)并承擔(dān)有限責(zé)任。這種聯(lián)保模式可以化解一般相對(duì)較大的風(fēng)險(xiǎn)，但是這種模式目前只在浙江省實(shí)行，保險(xiǎn)經(jīng)營區(qū)域太狹小，當(dāng)遇到巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，單靠這幾家保險(xiǎn)公司和浙江省政府撥給的風(fēng)險(xiǎn)基金還是很難化解的。這種聯(lián)保模式在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)，損失由這幾家公司根據(jù)自己的承保比率支付風(fēng)險(xiǎn)賠付金。對(duì)于福建省來說，這種模式目前是不適用的，因?yàn)楦＝ㄊ≌?jīng)濟(jì)勢(shì)力還不夠強(qiáng)大且福建省的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)比較高，政府難以給予虧損彌補(bǔ)的保障承諾。上海市政府承諾保險(xiǎn)公司在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)上發(fā)生巨額虧損，而保險(xiǎn)公司又無法通過自身的商業(yè)業(yè)務(wù)的收入來彌補(bǔ)的時(shí)候給予提供財(cái)政資金來彌補(bǔ)損失。 國內(nèi)目前主要的幾種農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展模式（1）安信保險(xiǎn)模式安信保險(xiǎn)模式是上海安信農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司推出的“政府財(cái)政補(bǔ)貼、以險(xiǎn)養(yǎng)險(xiǎn)”的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營模式。因?yàn)樗怯蓢胰齻€(gè)主要機(jī)構(gòu)直接開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)；第二，由于保費(fèi)是由國家銀行通過扣除農(nóng)戶貸款的數(shù)額直接收取的，可見其農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)大多是強(qiáng)制性保險(xiǎn)的。其中國家銀行負(fù)責(zé)收取保費(fèi)；農(nóng)業(yè)推廣部負(fù)責(zé)選擇投保農(nóng)戶并為農(nóng)戶提供農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的先進(jìn)技術(shù)；農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)聯(lián)合機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)設(shè)立保險(xiǎn)公司從事農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。第二，政府很重視農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展，并為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展提供大量的資金支持。日本政府出臺(tái)的《農(nóng)業(yè)災(zāi)害補(bǔ)償》 、 《農(nóng)業(yè)土地改革法》和《農(nóng)業(yè)合作法》為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展提供了相當(dāng)完善的法律基礎(chǔ)。其中第一層是直接承辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的機(jī)構(gòu)；第二層是從事承擔(dān)共濟(jì)組合的分保機(jī)構(gòu)；第三層則是專門負(fù)責(zé)出臺(tái)與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相關(guān)政策和對(duì)第一層和第二層機(jī)構(gòu)的行為進(jìn)行監(jiān)督 [1]。而在發(fā)展中國家中，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展模式最典型的是泰國的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式。福建省政府至今還沒有出臺(tái)相關(guān)的政策來支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展；在資金方面，政府也只是在出現(xiàn)巨災(zāi)損失后才給予小額的補(bǔ)助