【正文】 農(nóng)業(yè)風(fēng)險的證券化需要借助一定的金融工具來實現(xiàn)，目前世界上廣泛采用的是發(fā)行巨災(zāi)債券。 巨災(zāi)債券 [1]是一種由商業(yè)保險公司發(fā)行的附有某種特定條件的企業(yè)債券。這種債券發(fā)行時，保險人將承保的巨災(zāi)風(fēng)險進行組合分類，然后特別目的的機構(gòu)(連接投資者與保險人，主要從事證券化相關(guān)業(yè)務(wù))在資本市場上發(fā)行巨災(zāi)債券來獲取資金并運用資金進行投資，投資者則通過購買債券以期獲得風(fēng)險收益，同時該機構(gòu)還與保險公司簽訂再保險契約，保險公司則將再保險費交給特別目的機構(gòu)，特別目的機構(gòu)將獲得的保費作為利息支付給投資者。在保險期內(nèi)，如果發(fā)生農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險事故且超過合同規(guī)定的數(shù)額，發(fā)行人就用發(fā)行巨災(zāi)債券所籌集的資金向遭受損失的投保人支付賠款，而不需要向投資者支付利息，倘若損失特別嚴重，投資者還可能損失一定的本金。相反的，在債券約定的時間內(nèi)[1] 巨災(zāi)債券這段話引用莊樹雄.《我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展對策及創(chuàng)新產(chǎn)品運用的研究》中的第四章第一節(jié)。19 / 30如果沒有發(fā)生巨災(zāi)損失或損失小于合同規(guī)定的最低限額，則投資者將獲取比較高的回報。從巨災(zāi)債券的分析可以看出，巨災(zāi)債券可以很好的擴大農(nóng)業(yè)風(fēng)險的集合體來化解農(nóng)業(yè)保險的系統(tǒng)性風(fēng)險，把農(nóng)業(yè)保險從“不可保風(fēng)險”轉(zhuǎn)化為“可保風(fēng)險” 。（2）實行無風(fēng)險補償有效需求不足一直是阻礙福建省農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的一道門檻。要發(fā)展農(nóng)業(yè)保險就首先必須提高其需求量，沒有需求的市場是沒辦法發(fā)展下去的。福建省農(nóng)業(yè)保險有效需求不足的主要原因是農(nóng)民扣掉日常生活花費后剩余的可支配收入很低，他們不愿意拿錢去買保險，他們在對待農(nóng)業(yè)風(fēng)險上往往是抱著僥幸心理或聽天由命的態(tài)度，要使他們能夠積極的去買保費相對比較高的農(nóng)業(yè)保險確實比較難。針對這種情況，可以通過實行無風(fēng)險補償?shù)姆绞絹砦r(nóng)民購買農(nóng)業(yè)保險，提高農(nóng)業(yè)保險市場的需求量。所謂無風(fēng)險補償是指在農(nóng)業(yè)保險合同中規(guī)定如果在合同有效期內(nèi)沒有發(fā)生農(nóng)業(yè)風(fēng)險，商業(yè)保險公司將退還一部分保費給投保人。實行無風(fēng)險補償可以減輕農(nóng)民的經(jīng)濟負擔(dān)，提高農(nóng)民投保的積極性和主動性。（3）建立農(nóng)村合作制的農(nóng)業(yè)保險模式福建省的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者絕大部分是個體農(nóng)戶，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)大部分也是基礎(chǔ)農(nóng)業(yè)品種。國外農(nóng)業(yè)保險發(fā)展比較成功的國家對基礎(chǔ)農(nóng)業(yè)都是采取強制性保險的，但是福建省當前農(nóng)村經(jīng)濟還比較落后，農(nóng)民經(jīng)濟水平低下，因此現(xiàn)階段是不適宜實行強制保險的。這幾年來，福建省的農(nóng)村合作醫(yī)療開展得比較成功，在很大程度上解決了農(nóng)民看病難的問題。福建省農(nóng)村合作醫(yī)療成功的經(jīng)驗給了福建省開展農(nóng)業(yè)保險很大的啟示。福建省在開展農(nóng)業(yè)保險初期，也可以采取類似農(nóng)村合作醫(yī)療的模式。農(nóng)村的種植土地面積一般都是按人口平均分配的，因此可以有政府成立一個基金部門負責(zé)每年在全省農(nóng)村人口向農(nóng)戶收取一定的資金，將這些資金加上政府的財政撥款組成農(nóng)業(yè)風(fēng)險基金。當某個地區(qū)發(fā)生自然災(zāi)害，引發(fā)了農(nóng)業(yè)風(fēng)險，造成農(nóng)業(yè)損失的。基金部門就按個人受災(zāi)損失程度及時給予資金補償，使農(nóng)民可以及時恢復(fù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動，減少損失，加快農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展速度。 加強政府介入力度20 / 30雖然各種農(nóng)業(yè)保險創(chuàng)新品種的出現(xiàn)可以把農(nóng)業(yè)保險的“不可保風(fēng)險”轉(zhuǎn)變?yōu)?“可保風(fēng)險 ”，但是這些創(chuàng)新產(chǎn)品的運用需要比較長的時間來適應(yīng)市場，加上農(nóng)業(yè)保險所具有的準公共產(chǎn)品的性質(zhì)。因此，要比較好地解決福建省農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的現(xiàn)狀問題還需要加強政府的介入。政府可以通過法律、法規(guī)和財政支持等手段介入農(nóng)業(yè)保險的運作。（1）國家要加快制定健全的農(nóng)業(yè)保險法從國外成功的經(jīng)驗來看，制定農(nóng)業(yè)保險專門的法律、法規(guī)是農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的前提條件。只有在完善的農(nóng)業(yè)保險法律、法規(guī)的保障下，農(nóng)業(yè)保險才能持續(xù)、穩(wěn)健的發(fā)展下去。因此，要盡快制定符合我國國情的《農(nóng)業(yè)保險法》 ，以便對農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營目的、性質(zhì)、承保范圍、保險責(zé)任、費率等做出科學(xué)的明文規(guī)定，用法律的形式明確農(nóng)業(yè)保險的保險人、投保人和受益人的權(quán)利與義務(wù)。使農(nóng)業(yè)保險活動的整個過程都有法可依。（2）地方政府應(yīng)對農(nóng)業(yè)保險提供一定的資金支持 國內(nèi)外的經(jīng)驗證明，要搞好農(nóng)業(yè)保險就一定要得到政府的財政支持。其主要原因是:(1)占農(nóng)業(yè)生產(chǎn)主導(dǎo)地位的農(nóng)民，他們的收入比較低，一年下來扣掉日常生活開銷，剩余的可支配收入已是所剩無幾，如果實行對基礎(chǔ)農(nóng)業(yè)強制保險的話，他們很難拿出資金交保費。因此需要地方政府給予農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者一定的財政支持，來降低農(nóng)戶投保費和提高農(nóng)戶買保險的意識。(2)農(nóng)業(yè)保險的高賠付率使得商業(yè)保險公司都不愿意開展農(nóng)業(yè)保險的業(yè)務(wù)，或者他們開展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)制定的保費相對較高，導(dǎo)致了農(nóng)業(yè)保險的有效供給不足和有效需求不夠。從這點來看，政府應(yīng)該對開展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的保險公司在農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)上給予減免營業(yè)稅和所得稅來提高商業(yè)保險公司開展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的積極性，促進福建省農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展。政府還應(yīng)該成立一個巨災(zāi)風(fēng)險基金，當巨災(zāi)風(fēng)險發(fā)生時，可以撥付給保險公司進行風(fēng)險理賠，彌補保險公司的虧損，降低商業(yè)保險公司的經(jīng)營風(fēng)險。這樣才能提高商業(yè)保險公司開展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的積極性，才能擴大農(nóng)業(yè)保險品種范圍，才能從根本上解決福建省農(nóng)業(yè)保險有效供給不足的問題，促進福建省農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展。（3）加強宣傳力度，提高農(nóng)戶的農(nóng)業(yè)風(fēng)險防范意識福建省農(nóng)村的文化教育水平不高，農(nóng)民的文化程度低下，對于保險的概念21 / 30是非常模糊的，大部分人只是聽別人說過而已，真正理解保險二字的內(nèi)涵的為數(shù)甚少，這也是導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險有效需求不足的主要原因之一。加強對農(nóng)業(yè)保險的宣傳力度可以提高廣大農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險的認識，使農(nóng)民明白農(nóng)業(yè)保險具有的避險功能。只有讓農(nóng)民真正了解農(nóng)業(yè)保險才能讓他們主動的進行投保，增加農(nóng)業(yè)保險的需求量，推進農(nóng)業(yè)保險在福建省的發(fā)展。由于農(nóng)民生活比較單調(diào)，不太相信保險公司的推銷行為，所以商業(yè)保險公司到農(nóng)村進行農(nóng)業(yè)保險宣傳時，大部分農(nóng)民都是看熱鬧的，還有一部分人認為那些宣傳者壓根就是騙子。因此在開展農(nóng)業(yè)保險初期應(yīng)該由各級政府宣傳部門定期到農(nóng)村進行農(nóng)業(yè)保險宣傳活動，因為只有以政府的名譽才比較容易讓他們相信，才能真正提高農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險的認識。在進行農(nóng)業(yè)保險宣傳活動的過程中還應(yīng)該提醒農(nóng)民警惕農(nóng)業(yè)風(fēng)險，提高農(nóng)民的風(fēng)險防范意識。農(nóng)民的風(fēng)險意識提高了，就能夠在一定程度上降低農(nóng)業(yè)風(fēng)險造成的損失，從而降低商業(yè)保險公司的經(jīng)營風(fēng)險。這又能提高商業(yè)保險公司開展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的積極性，促進農(nóng)業(yè)保險在福建省的快速發(fā)展。 保險公司實行再保險策略由于農(nóng)業(yè)保險具有高風(fēng)險性的特征，要穩(wěn)健的發(fā)展農(nóng)業(yè)保險，保險公司還應(yīng)實行再保險策略，來分散風(fēng)險。福建省農(nóng)業(yè)風(fēng)險的具有巨災(zāi)性，農(nóng)業(yè)風(fēng)險的發(fā)生一般都會造成比較嚴重的損失，單一商業(yè)保險公司即使在得到財政的支持也很難承擔(dān)得起巨額的賠償，但是當農(nóng)業(yè)保險發(fā)展到一定程度后，農(nóng)業(yè)保險公司數(shù)量達到一定規(guī)模，保險公司之間可以通過再保險來分散風(fēng)險，即第一保險人把承保的農(nóng)業(yè)風(fēng)險的一部分通過簽訂再保險合同的方式轉(zhuǎn)移給其他保險公司，如果發(fā)生農(nóng)業(yè)風(fēng)險，參與再保險的幾家保險公司根據(jù)各自的承保比率對風(fēng)險造成的損失進行賠償。通過這種方式，商業(yè)保險公司可以很好的進行風(fēng)險分散，使保險公司不再因為害怕承擔(dān)不起巨額的賠償而不敢開展農(nóng)業(yè)保險。這能很好的從根本上解決福建省農(nóng)業(yè)保險有效供給嚴重不足的現(xiàn)狀，促進福建省農(nóng)業(yè)保險快速的發(fā)展。22 / 30結(jié) 束 語 本文先對福建省農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的現(xiàn)狀進行了系統(tǒng)的分析，并概括福建省農(nóng)業(yè)保險發(fā)展過程中出現(xiàn)并依舊存在的四個主要問題：有效需求不足、有效攻擊不足、缺乏政策的支持和專業(yè)人才甚缺。再借鑒國內(nèi)外成功的農(nóng)業(yè)保險經(jīng)驗對福建省農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展提出了三種對策：首先，促進農(nóng)業(yè)保險市場的創(chuàng)新。通過農(nóng)業(yè)保險市場的創(chuàng)新可以解決福建省農(nóng)業(yè)保險有效供給不足和有效需求不足的問題；其次，加強政府介入力度。加強政府的介入能夠比較好的維護商業(yè)保險公司的利益，降低商業(yè)保險公司的經(jīng)營風(fēng)險，并為商業(yè)保險公司提供政策性支持，從而提高商業(yè)保險公司開展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的積極性；最后，保險公司實行再保險策略。商業(yè)保險公司通過實行再保險業(yè)務(wù)，可以更好的分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險。23 / 30參考文獻[1]Peter Hazell， The Appropriate Role of Agricultural Insurance in Developing Countries. 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