【正文】 農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的證券化需要借助一定的金融工具來(lái)實(shí)現(xiàn)，目前世界上廣泛采用的是發(fā)行巨災(zāi)債券。 巨災(zāi)債券 [1]是一種由商業(yè)保險(xiǎn)公司發(fā)行的附有某種特定條件的企業(yè)債券。這種債券發(fā)行時(shí)，保險(xiǎn)人將承保的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行組合分類，然后特別目的的機(jī)構(gòu)(連接投資者與保險(xiǎn)人，主要從事證券化相關(guān)業(yè)務(wù))在資本市場(chǎng)上發(fā)行巨災(zāi)債券來(lái)獲取資金并運(yùn)用資金進(jìn)行投資，投資者則通過(guò)購(gòu)買債券以期獲得風(fēng)險(xiǎn)收益，同時(shí)該機(jī)構(gòu)還與保險(xiǎn)公司簽訂再保險(xiǎn)契約，保險(xiǎn)公司則將再保險(xiǎn)費(fèi)交給特別目的機(jī)構(gòu)，特別目的機(jī)構(gòu)將獲得的保費(fèi)作為利息支付給投資者。在保險(xiǎn)期內(nèi)，如果發(fā)生農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)事故且超過(guò)合同規(guī)定的數(shù)額，發(fā)行人就用發(fā)行巨災(zāi)債券所籌集的資金向遭受損失的投保人支付賠款，而不需要向投資者支付利息，倘若損失特別嚴(yán)重，投資者還可能損失一定的本金。相反的，在債券約定的時(shí)間內(nèi)[1] 巨災(zāi)債券這段話引用莊樹雄.《我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展對(duì)策及創(chuàng)新產(chǎn)品運(yùn)用的研究》中的第四章第一節(jié)。19 / 30如果沒(méi)有發(fā)生巨災(zāi)損失或損失小于合同規(guī)定的最低限額，則投資者將獲取比較高的回報(bào)。從巨災(zāi)債券的分析可以看出，巨災(zāi)債券可以很好的擴(kuò)大農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的集合體來(lái)化解農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，把農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)從“不可保風(fēng)險(xiǎn)”轉(zhuǎn)化為“可保風(fēng)險(xiǎn)” 。（2）實(shí)行無(wú)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償有效需求不足一直是阻礙福建省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的一道門檻。要發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)就首先必須提高其需求量，沒(méi)有需求的市場(chǎng)是沒(méi)辦法發(fā)展下去的。福建省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有效需求不足的主要原因是農(nóng)民扣掉日常生活花費(fèi)后剩余的可支配收入很低，他們不愿意拿錢去買保險(xiǎn)，他們?cè)趯?duì)待農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)上往往是抱著僥幸心理或聽天由命的態(tài)度，要使他們能夠積極的去買保費(fèi)相對(duì)比較高的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)確實(shí)比較難。針對(duì)這種情況，可以通過(guò)實(shí)行無(wú)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)姆绞絹?lái)吸引農(nóng)民購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的需求量。所謂無(wú)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償是指在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合同中規(guī)定如果在合同有效期內(nèi)沒(méi)有發(fā)生農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)保險(xiǎn)公司將退還一部分保費(fèi)給投保人。實(shí)行無(wú)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償可以減輕農(nóng)民的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，提高農(nóng)民投保的積極性和主動(dòng)性。（3）建立農(nóng)村合作制的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式福建省的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者絕大部分是個(gè)體農(nóng)戶，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)大部分也是基礎(chǔ)農(nóng)業(yè)品種。國(guó)外農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展比較成功的國(guó)家對(duì)基礎(chǔ)農(nóng)業(yè)都是采取強(qiáng)制性保險(xiǎn)的，但是福建省當(dāng)前農(nóng)村經(jīng)濟(jì)還比較落后，農(nóng)民經(jīng)濟(jì)水平低下，因此現(xiàn)階段是不適宜實(shí)行強(qiáng)制保險(xiǎn)的。這幾年來(lái)，福建省的農(nóng)村合作醫(yī)療開展得比較成功，在很大程度上解決了農(nóng)民看病難的問(wèn)題。福建省農(nóng)村合作醫(yī)療成功的經(jīng)驗(yàn)給了福建省開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)很大的啟示。福建省在開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)初期，也可以采取類似農(nóng)村合作醫(yī)療的模式。農(nóng)村的種植土地面積一般都是按人口平均分配的，因此可以有政府成立一個(gè)基金部門負(fù)責(zé)每年在全省農(nóng)村人口向農(nóng)戶收取一定的資金，將這些資金加上政府的財(cái)政撥款組成農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)基金。當(dāng)某個(gè)地區(qū)發(fā)生自然災(zāi)害，引發(fā)了農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，造成農(nóng)業(yè)損失的?；鸩块T就按個(gè)人受災(zāi)損失程度及時(shí)給予資金補(bǔ)償，使農(nóng)民可以及時(shí)恢復(fù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動(dòng)，減少損失，加快農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展速度。 加強(qiáng)政府介入力度20 / 30雖然各種農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)創(chuàng)新品種的出現(xiàn)可以把農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的“不可保風(fēng)險(xiǎn)”轉(zhuǎn)變?yōu)?“可保風(fēng)險(xiǎn) ”，但是這些創(chuàng)新產(chǎn)品的運(yùn)用需要比較長(zhǎng)的時(shí)間來(lái)適應(yīng)市場(chǎng)，加上農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)所具有的準(zhǔn)公共產(chǎn)品的性質(zhì)。因此，要比較好地解決福建省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的現(xiàn)狀問(wèn)題還需要加強(qiáng)政府的介入。政府可以通過(guò)法律、法規(guī)和財(cái)政支持等手段介入農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的運(yùn)作。（1）國(guó)家要加快制定健全的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法從國(guó)外成功的經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，制定農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)專門的法律、法規(guī)是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的前提條件。只有在完善的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律、法規(guī)的保障下，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)才能持續(xù)、穩(wěn)健的發(fā)展下去。因此，要盡快制定符合我國(guó)國(guó)情的《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法》 ，以便對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)目的、性質(zhì)、承保范圍、保險(xiǎn)責(zé)任、費(fèi)率等做出科學(xué)的明文規(guī)定，用法律的形式明確農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)人、投保人和受益人的權(quán)利與義務(wù)。使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)活動(dòng)的整個(gè)過(guò)程都有法可依。（2）地方政府應(yīng)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供一定的資金支持 國(guó)內(nèi)外的經(jīng)驗(yàn)證明，要搞好農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)就一定要得到政府的財(cái)政支持。其主要原因是:(1)占農(nóng)業(yè)生產(chǎn)主導(dǎo)地位的農(nóng)民，他們的收入比較低，一年下來(lái)扣掉日常生活開銷，剩余的可支配收入已是所剩無(wú)幾，如果實(shí)行對(duì)基礎(chǔ)農(nóng)業(yè)強(qiáng)制保險(xiǎn)的話，他們很難拿出資金交保費(fèi)。因此需要地方政府給予農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者一定的財(cái)政支持，來(lái)降低農(nóng)戶投保費(fèi)和提高農(nóng)戶買保險(xiǎn)的意識(shí)。(2)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的高賠付率使得商業(yè)保險(xiǎn)公司都不愿意開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)，或者他們開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)制定的保費(fèi)相對(duì)較高，導(dǎo)致了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的有效供給不足和有效需求不夠。從這點(diǎn)來(lái)看，政府應(yīng)該對(duì)開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)上給予減免營(yíng)業(yè)稅和所得稅來(lái)提高商業(yè)保險(xiǎn)公司開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的積極性，促進(jìn)福建省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。政府還應(yīng)該成立一個(gè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金，當(dāng)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)，可以撥付給保險(xiǎn)公司進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)理賠，彌補(bǔ)保險(xiǎn)公司的虧損，降低商業(yè)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。這樣才能提高商業(yè)保險(xiǎn)公司開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的積極性，才能擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)品種范圍，才能從根本上解決福建省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有效供給不足的問(wèn)題，促進(jìn)福建省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。（3）加強(qiáng)宣傳力度，提高農(nóng)戶的農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)福建省農(nóng)村的文化教育水平不高，農(nóng)民的文化程度低下，對(duì)于保險(xiǎn)的概念21 / 30是非常模糊的，大部分人只是聽別人說(shuō)過(guò)而已，真正理解保險(xiǎn)二字的內(nèi)涵的為數(shù)甚少，這也是導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有效需求不足的主要原因之一。加強(qiáng)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的宣傳力度可以提高廣大農(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)，使農(nóng)民明白農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有的避險(xiǎn)功能。只有讓農(nóng)民真正了解農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)才能讓他們主動(dòng)的進(jìn)行投保，增加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求量，推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在福建省的發(fā)展。由于農(nóng)民生活比較單調(diào)，不太相信保險(xiǎn)公司的推銷行為，所以商業(yè)保險(xiǎn)公司到農(nóng)村進(jìn)行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)宣傳時(shí)，大部分農(nóng)民都是看熱鬧的，還有一部分人認(rèn)為那些宣傳者壓根就是騙子。因此在開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)初期應(yīng)該由各級(jí)政府宣傳部門定期到農(nóng)村進(jìn)行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)宣傳活動(dòng)，因?yàn)橹挥幸哉拿u(yù)才比較容易讓他們相信，才能真正提高農(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)。在進(jìn)行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)宣傳活動(dòng)的過(guò)程中還應(yīng)該提醒農(nóng)民警惕農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，提高農(nóng)民的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。農(nóng)民的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)提高了，就能夠在一定程度上降低農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)造成的損失，從而降低商業(yè)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。這又能提高商業(yè)保險(xiǎn)公司開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的積極性，促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在福建省的快速發(fā)展。 保險(xiǎn)公司實(shí)行再保險(xiǎn)策略由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有高風(fēng)險(xiǎn)性的特征，要穩(wěn)健的發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司還應(yīng)實(shí)行再保險(xiǎn)策略，來(lái)分散風(fēng)險(xiǎn)。福建省農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的具有巨災(zāi)性，農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生一般都會(huì)造成比較嚴(yán)重的損失，單一商業(yè)保險(xiǎn)公司即使在得到財(cái)政的支持也很難承擔(dān)得起巨額的賠償，但是當(dāng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展到一定程度后，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司數(shù)量達(dá)到一定規(guī)模，保險(xiǎn)公司之間可以通過(guò)再保險(xiǎn)來(lái)分散風(fēng)險(xiǎn)，即第一保險(xiǎn)人把承保的農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的一部分通過(guò)簽訂再保險(xiǎn)合同的方式轉(zhuǎn)移給其他保險(xiǎn)公司，如果發(fā)生農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，參與再保險(xiǎn)的幾家保險(xiǎn)公司根據(jù)各自的承保比率對(duì)風(fēng)險(xiǎn)造成的損失進(jìn)行賠償。通過(guò)這種方式，商業(yè)保險(xiǎn)公司可以很好的進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分散，使保險(xiǎn)公司不再因?yàn)楹ε鲁袚?dān)不起巨額的賠償而不敢開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。這能很好的從根本上解決福建省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有效供給嚴(yán)重不足的現(xiàn)狀，促進(jìn)福建省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)快速的發(fā)展。22 / 30結(jié) 束 語(yǔ) 本文先對(duì)福建省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的現(xiàn)狀進(jìn)行了系統(tǒng)的分析，并概括福建省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展過(guò)程中出現(xiàn)并依舊存在的四個(gè)主要問(wèn)題：有效需求不足、有效攻擊不足、缺乏政策的支持和專業(yè)人才甚缺。再借鑒國(guó)內(nèi)外成功的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)驗(yàn)對(duì)福建省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展提出了三種對(duì)策：首先，促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的創(chuàng)新。通過(guò)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的創(chuàng)新可以解決福建省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有效供給不足和有效需求不足的問(wèn)題；其次，加強(qiáng)政府介入力度。加強(qiáng)政府的介入能夠比較好的維護(hù)商業(yè)保險(xiǎn)公司的利益，降低商業(yè)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，并為商業(yè)保險(xiǎn)公司提供政策性支持，從而提高商業(yè)保險(xiǎn)公司開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的積極性；最后，保險(xiǎn)公司實(shí)行再保險(xiǎn)策略。商業(yè)保險(xiǎn)公司通過(guò)實(shí)行再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，可以更好的分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。23 / 30參考文獻(xiàn)[1]Peter Hazell， The Appropriate Role of Agricultural Insurance in Developing Countries. 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