【文章內(nèi)容簡介】 轎車市場的消費主體發(fā)生了很大的變化。2003年上半年，%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過其他級別轎車市場的增長率，對整體市場增長的貢獻(xiàn)最大。這在一定程度上表明，私人購車已經(jīng)成為轎車市場的消費主力。不過從上海的上牌數(shù)據(jù)來看，還是中高檔轎車占據(jù)主導(dǎo)地位，明顯說明上海的消費政策抑制了居民的私車消費欲望。調(diào)查結(jié)果顯示，%的家庭擁有了屬于自己的汽車。在被訪家庭中，現(xiàn)擁有一‘%，%，%的家庭擁有汽車數(shù)量達(dá)到了3輛以上。與西方國家比較，我國汽車保有量差距更大，澳人利亞每百戶擁有小汽車183輛，美國為180輛、德國為173輛、意大利為145輛、法國為113輛．英國為106輛，而中國即使是在轎車最普及的城市北京和成都，據(jù)剛剛出爐的最新統(tǒng)計，普及率也不過25%。這說明中國轎車要真正進(jìn)入尋常百姓家仍有相當(dāng)長的一段路要走，而上海的差距更大。2．3消費政策對車的保有量的影響一個國家或地區(qū)的汽車消費政策對汽車消費起著至關(guān)重要的作用，直接影響到老百姓是否買車?買什么車?從國外經(jīng)驗來看，美國和新加坡同為發(fā)達(dá)國家，但是由于兩國采用了完全不同的汽車消費政策，結(jié)果導(dǎo)致兩國的每干人汽車擁有率大相徑庭，美國幾乎人手一輛車，而新加坡的汽車擁有者非富即貴，普通老百姓只能望車興嘆。并不是說新加坡人買不起車，而是因為新加坡是個城市國家，人多地少，不允許大量發(fā)展私家車，因此新加坡采用對私家車消費進(jìn)行限制的政策，導(dǎo)致新加坡人對私家車是“買得起，用不起”。再看我國的兩大城市北京和上海，因為對私家車采取了不同政策，導(dǎo)致北京的私車保有量大大高于上海，而北京的人均GDP和人均可支配收入都低于上海，這就是執(zhí)行不同汽車消費政策的結(jié)果。上海對私車實行總量控制、適度放開政策；而北京則是任其自由發(fā)展。作為上海限制私車手段之一的私車牌照拍賣更是爭論的重點。 北京超過200萬輛機(jī)動車中，私人汽車為80萬輛，私人轎車大約40萬輛。每百戶家庭擁有私人機(jī)動車303輛，轎車19輛。而截至2003年年底，上海的機(jī)動車175萬輛，其中汽車75萬輛，轎車36萬輛，其中1／3為私人轎車，也就是說上海現(xiàn)在擁有私人轎車剛剛超過12萬輛。預(yù)計到年底上海的私車可突破20萬輛，這一數(shù)字比5年前翻了五番，可比起北京還是望塵莫及。這是因為上海的汽車消費政策導(dǎo)致了上海汽車使用費大大高于北京。2．4貸款夠車的現(xiàn)狀目前中國汽車消費信貸市場的競爭主體有3個：銀行、汽車經(jīng)銷商和汽車企業(yè)財務(wù)公司。銀行和經(jīng)銷商之間存在著一種既競爭又共生的關(guān)系。因為，中國目前的汽車經(jīng)銷企業(yè)還不具備獨立開展汽車消費信貸業(yè)務(wù)的資本規(guī)模，它們需要利用銀行的資本開展此項業(yè)務(wù)，與銀行之間是一種合作關(guān)系。另一方面，銀行的“直客”模式使經(jīng)銷商無從獲得以前收取的管理費和擔(dān)保費等，與汽車經(jīng)銷商又形成了一定的競爭關(guān)系。中國汽車信貸消費的主要模式：1．一是以銀行為主體的“直客”模式。該模式的特點是由銀行直接面對客戶，在對客戶信用進(jìn)行評定后，銀行與客戶簽訂信貸協(xié)議，客戶拿貸款額度到汽車市場上選購自己滿意的產(chǎn)品。在“直客”模式中，銀行是中心，銀行指定律師出據(jù)客戶的資信報告，銀行指定保險公司并要求客戶購買其保證保險，銀行指定經(jīng)銷商銷售車輛。在這一模式中，風(fēng)險由銀行與保險公司承擔(dān)目前開展個人汽車消費信貸服務(wù)的銀行非常多，幾乎大多數(shù)的商業(yè)銀行都參與其中，例如工商銀行、中國銀行、交通銀行、招商銀行、建設(shè)銀行、民生銀行等。其中，農(nóng)業(yè)銀行的信貸額最高。 2．二是以經(jīng)銷商為主體的“間客”模式。該模式的特點是由經(jīng)銷商負(fù)責(zé)為購車者辦理貸款手續(xù)，以經(jīng)銷商自身資產(chǎn)為客戶承擔(dān)連帶責(zé)任保證，并代銀行收繳貸款本息，而購車者可享受到經(jīng)銷商提供的“一站式”服務(wù)。由于經(jīng)銷商在貸款過程中承擔(dān)了一定風(fēng)險并付出了一定的人力物力，所以經(jīng)銷商通常需要收取2%至4%的管理費。在這一模式中，經(jīng)銷商是主體，它與銀行和保險公司達(dá)成協(xié)議，負(fù)責(zé)與消費信貸有關(guān)的一切事務(wù)，客戶只需與一家經(jīng)銷商打交道。這時，風(fēng)險由經(jīng)銷商與保險公司共同承擔(dān)這種信貸模式的代表是北京亞飛汽車連鎖總店．3．三是以非銀行金融機(jī)構(gòu)為主體的“間客”模式。該模式由非銀行金融機(jī)構(gòu)組織對購買者的資信調(diào)查、擔(dān)雹審批工作，向購買者提供分期付款。這些非銀行金融機(jī)構(gòu)通常為汽車生產(chǎn)企業(yè)的財務(wù)公司。 目前，上汽、一汽等已有自己的財務(wù)公司。其中，上汽的財務(wù)公司曾于1997年開始進(jìn)行個人消費信貸業(yè)務(wù)。當(dāng)時的模式如下：由經(jīng)銷商出30%的款項從上海大眾提車，其余70%由上汽財務(wù)公司提供，該類車輛只能以消費信貸的形式售出。客戶購買保險公司的保證保險，律師行出具資信文件，由經(jīng)銷商提供車輛，財務(wù)公司提供汽車消費信貸業(yè)務(wù)。一旦出現(xiàn)客戶風(fēng)險，由保險公司將余款補(bǔ)償給經(jīng)銷商，經(jīng)銷商再將其償還給企業(yè)財務(wù)公司。因此，這種形式中，風(fēng)險由企業(yè)財務(wù)公司、經(jīng)銷商和保險公司三家共同承擔(dān)２．５國家在政策上對上海夠車風(fēng)險規(guī)避 對于上海汽車消費貸款國家政策規(guī)定了保證保險由購車借款人在向銀行申請汽車消費貸款的同時，申請投保保證保險。在一般情況下，購車借款人應(yīng)正常履行合同義務(wù)，按期償還貸款本息；當(dāng)借款人未能履行合同規(guī)定還款義務(wù)時，則由保險公司通過保證保險理賠，替借款人償還尚欠貸款本息，其最高額不超過保險的金額。近年來，汽車消費逐漸成為滬上個人消費信貸體系的重要組成部分，各大商業(yè)銀行也紛紛對此項業(yè)務(wù)表現(xiàn)出極大的關(guān)注。 工行上海分行自一九九八年底開展汽車消費貸款業(yè)務(wù)以來，先后與當(dāng)?shù)匾话偃嗉移嚱?jīng)銷商建立了良好的合作關(guān)系，累計發(fā)放個人汽車消費貸款八億元，幫助八千六百位消費者實現(xiàn)了“有車族”的夢想。這家銀行還先后推出了車房組合消費貸款、公務(wù)車改革消費貸款、零首付汽車消費貸款等業(yè)務(wù)新品種，滿足了各類消費者的需求。今年這家銀行還將通過擴(kuò)展業(yè)務(wù)受理網(wǎng)點、網(wǎng)上貸款申請、與汽車俱樂部合作發(fā)行聯(lián)名卡、與個人理財業(yè)務(wù)相結(jié)合等方式，進(jìn)一步拓展個人汽車消費貸款。但是，由于目前中國尚未建立完善而有效的個人信用制度，汽車消費貸款迅速發(fā)展的同時，風(fēng)險因素也在增加。貸款能否按期收回，信用風(fēng)險如何防范？這些難題大大地阻礙了這一存在巨大發(fā)展?jié)摿Φ男刨J市場的進(jìn)一步發(fā)展。在許多發(fā)達(dá)國家，個人消費信貸發(fā)展得較為完善和成熟，其中重要的原因就是具有與之相配套的貸款保證保險 體系。以美國為例，在銀行個人消費信貸中，由保險公司提供擔(dān)保的個人消費信貸業(yè)務(wù)占銀行這項業(yè)務(wù)的八成以上。這種以保險公司為個人提供信貸擔(dān)保的貸款，其好處是變銀行一家承擔(dān)風(fēng)險為兩家金融機(jī)構(gòu)共同承擔(dān)，這將對分散和化解風(fēng)險起到重要作用。 汽車消費保證保險業(yè)務(wù)的推出，對銀行來說，拓寬了貸款擔(dān)保的渠道，規(guī)避、分散、化解了汽車消費貸款的風(fēng)險，使貸款安全得到保障，從而可提高審批效率。對保險公司來說，拓展了保險市場，并由此帶來保險產(chǎn)品的聯(lián)動效應(yīng)。借助這一金融新品，借款人僅需支付少量保費，就可在喪失還款能力后，通過保險理賠維護(hù)好自己的信用。而汽車銷售商則可在銀行消費信貸支持下促進(jìn)銷售。 1．上海人偏好中高檔轎車 如果我們分析一下汽車銷售結(jié)構(gòu)，就會發(fā)現(xiàn)上海車市正步入健康發(fā)展階段。 1―9月，上海車市最明顯的特征就是中高檔轎車消費成為車市主力。以往上海人喜歡買進(jìn)口車，但現(xiàn)在已經(jīng)逐步認(rèn)同了國產(chǎn)車，國產(chǎn)轎車已經(jīng)成為銷量主體，國產(chǎn)車銷量占總銷量的88%。據(jù)統(tǒng)計，%，%的家庭選擇10萬元左右或以下。 2．上海30%轎車賣到長江三角洲 上半年，上海許多車型都出現(xiàn)了斷貨的現(xiàn)象，除了消費者需求增長，另一個因素就是這些車大部分都賣到長江三角洲去了。上海一些經(jīng)銷商反映，上海車市增長過慢，是由于上海人對價格很計較，經(jīng)銷商送配置送保險，利潤很低，而長江三角洲的消費者爽快得很，有時加價幾千元都可以賣掉。 3．長江三角洲地區(qū)汽車消費特征分析 長三角正快步進(jìn)入“汽車時代” 有數(shù)字統(tǒng)計顯示，上海、南京和蘇州三個城市每百戶家庭汽車擁有量已分別達(dá)到20輛、12輛和10輛，大大超過全國的水平，也已超過國際通行統(tǒng)計慣例每百戶10輛的汽車普及時代標(biāo)準(zhǔn)。 富裕小康生活奠定了汽車消費的基礎(chǔ)，隨著中國加入世貿(mào)，進(jìn)口車關(guān)稅的下調(diào)帶來