【正文】 個重要的原因。汽車產品價格扭曲,價值背離,不能適應需求,已經(jīng)成為業(yè)內外人士的公識。據(jù)有關資料顯示,普通級汽車的用戶結構明顯集中于私人和出租車市場,同時在公務和商務市場上也占有較大份額。一是地方性限制政策的制約。如果全國城鄉(xiāng)居民儲蓄存款有5%轉化為購車消費,也可消化售價10萬元左右的汽車300萬輛。而近幾年,私人購車（用于純消費）持續(xù)升溫,尤其是1997年,全國各地的汽車交易市場上私人購車比率月月上升。中國的公費購車市場確實支持了汽車工業(yè)的起步,而且由于中國公務員的收入還低,公費購車市場還有存在的必要。到1995年,汽車所占的市場份額已躍居中國汽車市場9類車型的首位,達23%,1998年,則上升到了32%,預計到2000年,汽車需求占總需求的比例將達到40%50%。第一章 中國汽車消費市場及其近況近幾年,中國面臨著市場需求嚴重不足,消費支出持續(xù)低迷,居民儲蓄存款超常增長的局面。 但從近年汽車銷售量看, 1997年銷售4753萬輛,%。近來在一系列政策的影響下,集團消費在汽車市場中地位的日趨弱化已成為了一種必然的趨勢,公務用車占汽車市場總需求的比率在逐年下降,但目前仍是中國汽車市場的重要組成部分。私人消費購車已成為中國汽車市場上一道亮麗的風景?？梢?即使汽車在中國還未達到普及的程度,只要有比例很小的一部分家庭參與消費,其絕對數(shù)量就相當可觀。近年來,一些地方相繼出臺一系列地方性限制政策,直接影響到微型汽車市場占有率的提高。 以桑塔納汽車為代表的中級汽車市場份額穩(wěn)中微降,其中,桑塔納的市場份額基本保持在50%左右,占據(jù)全國汽車市場的半壁江山。國產汽車價格是國外同等排量汽車的12倍甚至更高,而車型、性能、工藝、質量等諸多方面又無法與發(fā)達國家同類產品相比。進口件因運費、關稅,價格昂貴,是汽車成本居高不下、產品價格難以回落的重要因素之一。而排量在10以上的汽車,如奧迪、紅旗、切諾基和上海別克等,本來就是商務和公務用車,只能供富裕家庭選用,而與普通百姓無緣。國外常見的分期付款、專項貸款、購車儲蓄等多種籌款和付款方式在中國還不多見?！　∫皇峭分箍市??！　∷氖秦敶髿獯中?。但是，中國加入世貿組織的兩年里，中國汽車市場高速增長和異常紅火的表現(xiàn)卻讓人異常驚喜。前三季度銷售一浪蓋一浪前三季度上海市汽車銷售市場呈愈演愈烈之勢，%而第三季度，%。個人收入持續(xù)增長、轎車價格的走低、車型品種的推陳出新、汽車性價比的提高以及貸款買車渠道的便捷化，都直接或間接導致了私人用車需求的增加。今年，上海市的汽車銷售總增長量為20517輛，%。另外一個增長的亮點是MPV和SUV，%%。買漲不買跌本來就是中國消費者的消費習慣，加上近期車價的不穩(wěn)定因素太多，導致消費者持幣待購．。私人轎車的巨大潛在市場正在迅速地演變成現(xiàn)實市場，國內轎車市場的消費主體發(fā)生了很大的變化。2．3消費政策對車的保有量的影響一個國家或地區(qū)的汽車消費政策對汽車消費起著至關重要的作用，直接影響到老百姓是否買車?買什么車?從國外經(jīng)驗來看，美國和新加坡同為發(fā)達國家，但是由于兩國采用了完全不同的汽車消費政策，結果導致兩國的每干人汽車擁有率大相徑庭，美國幾乎人手一輛車，而新加坡的汽車擁有者非富即貴，普通老百姓只能望車興嘆。預計到年底上海的私車可突破20萬輛，這一數(shù)字比5年前翻了五番，可比起北京還是望塵莫及。在“直客”模式中，銀行是中心，銀行指定律師出據(jù)客戶的資信報告，銀行指定保險公司并要求客戶購買其保證保險，銀行指定經(jīng)銷商銷售車輛。該模式由非銀行金融機構組織對購買者的資信調查、擔雹審批工作，向購買者提供分期付款。在一般情況下，購車借款人應正常履行合同義務，按期償還貸款本息；當借款人未能履行合同規(guī)定還款義務時，則由保險公司通過保證保險理賠，替借款人償還尚欠貸款本息，其最高額不超過保險的金額。以美國為例，在銀行個人消費信貸中，由保險公司提供擔保的個人消費信貸業(yè)務占銀行這項業(yè)務的八成以上。以往上海人喜歡買進口車，但現(xiàn)在已經(jīng)逐步認同了國產車，國產轎車已經(jīng)成為銷量主體，國產車銷量占總銷量的88%。 2002以來，國內幾種主要的中高檔轎車在長三角的銷量，低的占到了全國總銷量的1/10，高的竟占到近1/3。 第三章　　如何更加完善上海汽車消費市場　　汽車市場的完善涉及到很多方面，在此文章里主要談下汽車消費貸款及汽車市場中存在的問題和如何去更加完善。出現(xiàn)汽車如此暢銷的原因是什么呢？根據(jù)發(fā)達國家經(jīng)驗，當人均GDP逐漸達到5000－6000美元這個水平時就會出現(xiàn)汽車消費的高峰，我國一些大城市如北京、上海、廣州等地人均GDP已經(jīng)達到或超過3000－4000美元，正逐步達到這一臨界點。另一類是私營業(yè)主，他們的目標是中高檔轎車。購買后八輪系列車型，一般投入建筑工程使用。為了爭取貨源，司機之間互相壓價，運價較去年同期下降20－30%。3．銀行對借款人的資格審查出現(xiàn)漏洞。為此有的公司停辦此項業(yè)務，進行清理整頓。更有甚者，成立虛假公司，套取銀行信貸資金，造成巨大風險。另外，過于繁瑣的貸款購車手續(xù)以及廠家的售后服務跟不上已經(jīng)成為影響消費者買車的兩大因素。比如通用汽車財務公司通常有三種運營模式：統(tǒng)分期付款方式即在客戶與分銷商之間簽訂一個分期付款協(xié)議，客戶承諾未來支付那一部分貸款及財務費用；Smart buy方式即客戶每月返還少量的車款，在合同期末或一次付款購買該車或是交納250美元手續(xù)費在超過限制公里數(shù)的費用后交還該車；Smart lease方式即客戶可以根據(jù)使用情況的預期，選取不同的年公里數(shù)、交納不同的租賃費等等。3．保險公司加強集中管理，按照信用風險發(fā)生發(fā)展規(guī)律，建立完善風險控制機制，審慎開展車貸險業(yè)務。消費者應該本著“量入為出”的原則，選擇何時的購車的時機和方式，盡量減少貸款所帶來的壓力，真正享受到購車的樂趣。不過上海汽車消費市場需要更一步的完善，與國外的消費市場存在一定的差距，上海的經(jīng)濟狀況已經(jīng)達到了中國發(fā)達國家的水平，但汽車的消費遠遠不如國外，而且汽車市場不是特別靈活，購買汽車的方式也很狹窄，但最近幾年上海的汽車市場十分活躍，汽車的銷售也受國家政策的一些調控，這對上海汽車消費市場的規(guī)范來說是件好的事。同時保險監(jiān)管部門將加大監(jiān)管力度，督促保險公司穩(wěn)鍵經(jīng)營。3．加強貸前調查工作，讓風險規(guī)避在萌芽中。：如何規(guī)避風險，讓汽車消費貸款能夠規(guī)范發(fā)展，茁壯成長，這是我們目前需要思考和盡快解決的問題，筆者認為，建立健全相關機制，規(guī)范汽車消費市場管理，這是保證汽車消費貸款健全發(fā)展的關鍵，具體表現(xiàn)在。：首先，首付款過高和還款期限過短是使消費者不愿意貸款的主要原因。二是車貸險產品設計不合理，責任范圍過大，極易誘發(fā)借款人道德風險。4．保險公司不能按照履約保險條約賠款。另外運輸成本不斷增加。農用車及二手車市場。2．出租車。從汽車廠商的角度來看， ，%和50%。辦法出臺的前兩年，整個汽車市場并沒有出現(xiàn)較大的波動，但是隨著近幾年汽車市場的迅猛發(fā)展，個人汽車消費貸款開始出現(xiàn)了“井噴”現(xiàn)象，2002年，當年汽車產業(yè)首次超過電子產業(yè)成為拉動我國工業(yè)增長的第一動力，而目前我國私人汽車保有量已經(jīng)突破1000萬輛，平均每120人就擁有一輛私人汽車；私人購車比例超過了60%，增幅超過單位用車增幅20多個百分點，其中相當部分是通過個人汽車消費貸款來辦理購車。 1―11月份，上海大眾的帕薩特、一汽大眾的奧迪、上海通用的別克、GL8和廣州本田的雅閣、奧德賽，在長三角都取得了非常好的銷售業(yè)績，廣州本田光是雅閣就賣了1萬多輛。 2．上海30%轎車賣到長江三角洲 上半年，上海許多車型都出現(xiàn)了斷貨的現(xiàn)象，除了消費者需求增長，另一個因素就是這些車大部分都賣到長江三角洲去了。 汽車消費保證保險業(yè)務的推出，對銀行來說，拓寬了貸款擔保的渠道，規(guī)避、分散、化解了汽車消費貸款的風險，使貸款安全