淺論我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展策略正文部分(修改版)1(編輯修改稿)
2025-07-23 08:23 本頁(yè)面
【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 入占比低。%，%。反之，國(guó)內(nèi)以公司業(yè)務(wù)為主的股份制銀行手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入占營(yíng)業(yè)收入比重普遍低于15%[6]。（2）非利息收入占比產(chǎn)生的差距目前國(guó)外銀行非利息收入的主要收入來(lái)源是：存款賬戶服務(wù)占16%、信托業(yè)務(wù)占11%、資產(chǎn)證券化占10%、交易業(yè)務(wù)占11%、投行占6%，資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)、交易業(yè)務(wù)、投行業(yè)務(wù)合計(jì)占美國(guó)商業(yè)銀行非利息收入的近40%左右，國(guó)內(nèi)平均不超過(guò)3%。截至2010年末，美國(guó)資產(chǎn)規(guī)模100億美元以上銀行，證券化資產(chǎn)占比為18%。在國(guó)內(nèi)，資產(chǎn)證券化收入是銀行中間業(yè)務(wù)的一項(xiàng)空白。作為一項(xiàng)試點(diǎn)業(yè)務(wù)，截至到2008年，我國(guó)共發(fā)行了19單累計(jì)668億元資產(chǎn)支持證券，此類(lèi)產(chǎn)品均未出現(xiàn)違約情況[7]。但在2008年次貸危機(jī)爆發(fā)后，我國(guó)的資產(chǎn)證券化進(jìn)程停止。2010年，我國(guó)重啟信貸資產(chǎn)證券化，國(guó)務(wù)院已經(jīng)批準(zhǔn)信貸資產(chǎn)證券化繼續(xù)擴(kuò)大試點(diǎn)。（3）在服務(wù)技術(shù)和設(shè)施科技化水平上的差距西方商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的服務(wù)技術(shù)與設(shè)施科技化程度高，銀行正逐漸從傳統(tǒng)的實(shí)體經(jīng)營(yíng)發(fā)展模式向虛擬的網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營(yíng)發(fā)展模式轉(zhuǎn)變。商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展和開(kāi)拓必須具備創(chuàng)新基礎(chǔ)，同時(shí)也離不開(kāi)強(qiáng)大的技術(shù)支持，而不斷提升的科技水平正好為此提供了這些必備條件，尤其是這幾年來(lái)出現(xiàn)的無(wú)論何時(shí)何地都能以各種各樣的形式為客戶提供個(gè)性化服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)銀行，而網(wǎng)絡(luò)銀行的突起也帶動(dòng)了商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的進(jìn)步。西方發(fā)達(dá)國(guó)家的商業(yè)銀行憑借它們先進(jìn)的支付系統(tǒng)在中間業(yè)務(wù)的收入方面取得了不菲的成績(jī)。相比之下，我國(guó)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)科技化程度低，手段也顯得比較落后?？偟膩?lái)說(shuō)，是一個(gè)缺乏效率、快速、便捷的結(jié)算支付系統(tǒng)，一個(gè)缺乏完善和科學(xué)的核算系統(tǒng)，一個(gè)缺乏健全的管理信息系統(tǒng)和通訊網(wǎng)絡(luò)，計(jì)算機(jī)應(yīng)用軟件配套能力也比較弱。（4）業(yè)務(wù)規(guī)模和收入水平上的差距近年來(lái)，中國(guó)銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)雖然發(fā)展較快，但與發(fā)達(dá)國(guó)家相比，仍然存在較大的差距。在量和質(zhì)上都有所體現(xiàn)：一方面，大部分國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入占總收入的比例大約為 10%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于美國(guó)和歐洲，與亞洲其他較為成熟的市場(chǎng)如日本、新加坡等相比，也存在一定差距；另一方面，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)品種少，范圍窄，集中于傳統(tǒng)的結(jié)算、匯兌、代收代付以及信用卡、信用證、押匯等產(chǎn)品，咨詢服務(wù)類(lèi)、投資融資類(lèi)及衍生金融工具交易等高技術(shù)含量、高附加值中間業(yè)務(wù)發(fā)展不足，覆蓋面窄。2009年上半年，中國(guó)銀行集團(tuán)的中間業(yè)務(wù)收入占比為 19%；同期中國(guó)工商銀行的中間業(yè)務(wù)收入占比為 12. 6%；中國(guó)建設(shè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入占比為 14%。西方商業(yè)銀行的非利差收入占總收入的比重呈快速上升趨勢(shì)。據(jù) FITCH銀行評(píng)級(jí)公開(kāi)網(wǎng)站數(shù)據(jù)，美國(guó)大銀行非利差收入占比為 39. 67%，小銀行為 22. 29%新加；新加坡坡銀行為 36. 9%；香港銀行為 28. 9%；%；%[8]。（5）經(jīng)營(yíng)范圍和品種之間的差距我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)主要集中在勞動(dòng)密集型業(yè)務(wù)。2008年國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占比統(tǒng)計(jì)表明傳統(tǒng)的結(jié)算類(lèi)、代理類(lèi)業(yè)務(wù)收入占比約為40%，而科技含量高、為市場(chǎng)提供智力服務(wù)并從中收取手續(xù)費(fèi)的資產(chǎn)評(píng)估、個(gè)人理財(cái)、企業(yè)信用等級(jí)評(píng)估以及期貨期權(quán)等衍生工具在我國(guó)還只是出于牙牙學(xué)語(yǔ)階段，有的甚至還沒(méi)開(kāi)展。從數(shù)量增長(zhǎng)上看借記卡業(yè)務(wù)增長(zhǎng)速度最快，并且1/3的卡是死卡。而西方發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的中間業(yè)務(wù)種類(lèi)繁多，范圍涉及知識(shí)含量較高的管理、擔(dān)保、融資、衍生金融工具交易等眾多領(lǐng)域，2009年美國(guó)大通銀行衍生工具的交易收入與信托托管投資管理收入占了整個(gè)中間業(yè)務(wù)收入的40%[9]。三、 我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)存在的主要問(wèn)題（一）、認(rèn)識(shí)不足，經(jīng)營(yíng)理念落后長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)商業(yè)銀行對(duì)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展普遍認(rèn)識(shí)不足，沒(méi)有當(dāng)作一項(xiàng)主業(yè)和新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)來(lái)經(jīng)營(yíng)，因此未能從戰(zhàn)略高度將其作為商業(yè)銀行發(fā)展的必然選擇。另外，我國(guó)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)理念落后，過(guò)去銀行老的經(jīng)營(yíng)理論根深蒂固，對(duì)現(xiàn)在的經(jīng)營(yíng)觀念造成了深遠(yuǎn)的影響，銀行業(yè)務(wù)往往都只把目光聚焦于存貸業(yè)務(wù)的開(kāi)拓上，反而忽視了中間業(yè)務(wù)的支柱作用，沒(méi)有從經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略的角度去發(fā)展中間業(yè)務(wù)，沒(méi)有很好地對(duì)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)做出準(zhǔn)確評(píng)價(jià)。（二）、中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新產(chǎn)品少我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)開(kāi)展比較遲，而且初期也沒(méi)引起足夠的的重視，另外管理也比較混亂，各部門(mén)都是自成一家，各管各的，故而極大的限制了中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，從而導(dǎo)致業(yè)務(wù)范圍不廣，產(chǎn)品品種單一，沒(méi)有特點(diǎn)，而這些缺陷主要體現(xiàn)在簡(jiǎn)單的日常操作結(jié)算、產(chǎn)品代理等勞動(dòng)密集型業(yè)務(wù)方面。難以設(shè)計(jì)開(kāi)發(fā)出跨領(lǐng)域、綜合性、多方位的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品，難以提高業(yè)務(wù)的集約水平和檔次。（三）、風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)不足 隨著商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，其經(jīng)營(yíng)范圍越來(lái)越廣。而中間業(yè)務(wù)歷來(lái)在人們的觀念中就是從事中介活動(dòng)收取手續(xù)費(fèi)，在銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域中基本上可以稱(chēng)之為“零風(fēng)險(xiǎn)”的代名詞，但是種種跡象表明這種觀念流于片面，中間業(yè)務(wù)在法律、操作、市場(chǎng)、信用方面都存在風(fēng)險(xiǎn)，從《商業(yè)銀行法》和《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》確定的中間業(yè)務(wù)范圍來(lái)看，除擔(dān)保承諾業(yè)務(wù)和金融衍生工具交易業(yè)務(wù)外，大多數(shù)業(yè)務(wù)屬于低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，但低風(fēng)險(xiǎn)不等于無(wú)風(fēng)險(xiǎn)，由以前多年的監(jiān)管實(shí)踐看來(lái)，中間業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)為政策風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、關(guān)聯(lián)風(fēng)險(xiǎn)和信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)[10]。目前，我國(guó)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)防范技術(shù)較低，各種風(fēng)險(xiǎn)事件時(shí)有發(fā)生。在市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)防范方面，我國(guó)商業(yè)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)還剛剛起步，管理經(jīng)驗(yàn)相對(duì)不足，所以對(duì)有可能存在的風(fēng)險(xiǎn)無(wú)法認(rèn)識(shí)到，即便許多中間業(yè)務(wù)是屬于低風(fēng)險(xiǎn)甚至零風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，但承諾類(lèi)、擔(dān)保和衍生金融工具類(lèi)中間業(yè)務(wù)等可能形成
職業(yè)教育相關(guān)推薦
鄂ICP備17016276號(hào)-1