【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 ，人員綜合素質(zhì)較低，缺乏高素質(zhì)的外銷人才和管理者，對(duì)國(guó)際業(yè)務(wù)、銀行業(yè)務(wù)和外貿(mào)業(yè)務(wù)熟悉的人才更是少之又少，對(duì)銀行貿(mào)易融資手段了解較少，在銀行產(chǎn)品不斷更新、新的貿(mào)易融資品種層出不窮的情況下，大多數(shù)中小企業(yè)不能很好地結(jié)合本企業(yè)實(shí)際，選擇適合本企業(yè)業(yè)務(wù)特點(diǎn)的金融產(chǎn)品，加上銀行和企業(yè)溝通不夠，企業(yè)對(duì)各類融資產(chǎn)品無法靈活運(yùn)用，這不僅提高了企業(yè)的經(jīng)營(yíng)成本，而且容易喪失業(yè)務(wù)先機(jī)，造成業(yè)務(wù)發(fā)展被動(dòng)。三 中小型外貿(mào)企業(yè)融資難的經(jīng)濟(jì)學(xué)分析融資過程實(shí)質(zhì)上就是資源配置過程，是通過對(duì)各種要素投入進(jìn)行有機(jī)組合，以最大限度地減少宏觀浪費(fèi)和實(shí)現(xiàn)資金最大化利用。由于個(gè)別收益率與平均收益率之間存在差別，資金的優(yōu)化配置過程，就是通過資金投入方向上的不斷變化，引導(dǎo)資金流向個(gè)別收益率較高的行業(yè)或企業(yè)，以保持企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)和實(shí)現(xiàn)企業(yè)的經(jīng)濟(jì)效益。所以，中小企業(yè)的融資過程實(shí)質(zhì)上是一種以資金供求形式表現(xiàn)出來的資源配置過程：即企業(yè)能否取得資金，以何種形式、何種渠道取得資金。對(duì)于中小企業(yè)融資難的問題，有很多個(gè)方面的原因：可以從中小企業(yè)自身的特點(diǎn)探討，也可以由中小企業(yè)的融資環(huán)境(諸如缺乏政策法規(guī)支持、金融服務(wù)機(jī)構(gòu)缺位、融資擔(dān)保體系不完善等)出發(fā)。若從所學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)角度分析起本質(zhì)原因，就一定是“市場(chǎng)失靈”這個(gè)現(xiàn)象在作怪。所謂市場(chǎng)失靈，也即在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)國(guó)家中，市場(chǎng)機(jī)制在某些領(lǐng)域無法發(fā)揮作用而不能有效合理地配置資源的現(xiàn)象。在一個(gè)完全有效的市場(chǎng)機(jī)制中，資金的流動(dòng)應(yīng)該按照市場(chǎng)需求來進(jìn)行，市場(chǎng)能夠及時(shí)有效地將資金從供給者手中配置到需求者手中，達(dá)到“帕累托最優(yōu)狀態(tài)”。但是我國(guó)作為發(fā)展中的經(jīng)濟(jì)大國(guó)，由于正處于經(jīng)濟(jì)體制轉(zhuǎn)軌時(shí)期，市場(chǎng)機(jī)制不健全，中小企業(yè)作為資金需求一方，就不可避免地面臨著資金缺口。初步分析，融資問題的市場(chǎng)失靈具體體現(xiàn)在以下三個(gè)方面：（一）信息的不完全與不對(duì)稱性完全競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)的高效率是建立在交易雙方對(duì)信息的把握、搜集和了解是對(duì)稱的，即信息具有完全性。這也是理論經(jīng)濟(jì)學(xué)建立的基本假設(shè)之一。然而，信息經(jīng)濟(jì)學(xué)告訴我們，信息不對(duì)稱在經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中是普遍存在的，它所引起的“逆向選擇”和“道德風(fēng)險(xiǎn)”會(huì)大大降低經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的效率，使資源配置的有效性陷于一種模糊的狀態(tài)。“道德風(fēng)險(xiǎn)” 主要是借款人不按照與銀行的協(xié)議或?qū)︺y行的承諾使用資金，或者在有能力償還銀行信貸的情況下，不償還銀行債務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)。一方面，在外貿(mào)融資市場(chǎng)上，中小企業(yè)與大企業(yè)相比，在“道德風(fēng)險(xiǎn)”和“逆向選擇”上問題更為嚴(yán)重，另一方面，外貿(mào)行業(yè)的業(yè)務(wù)特征使銀行對(duì)企業(yè)的業(yè)務(wù)信息了解更為困難。對(duì)于銀行來說，減少中小企業(yè)的道德風(fēng)險(xiǎn)，主要靠加強(qiáng)監(jiān)督；然而，對(duì)中小企業(yè)投入人力和收集企業(yè)信息的成本都遠(yuǎn)高于大企業(yè)。因此，銀行寧愿在低利率水平下滿足風(fēng)險(xiǎn)較小的大企業(yè)的信貸需求，也不愿在較高的利率水平上冒險(xiǎn)給風(fēng)險(xiǎn)較大的中小企業(yè)發(fā)放貸款。同時(shí)，信息的不對(duì)稱也使廣大的中小企業(yè)通過股票市場(chǎng)和債券市場(chǎng)進(jìn)行融資比較困難。（二）外部效應(yīng)的存在外部效應(yīng)即某個(gè)廠商的行為或活動(dòng)影響了廠商，卻沒有為之承擔(dān)應(yīng)有的成本費(fèi)用或沒有獲得應(yīng)有的報(bào)酬。如果一個(gè)人或廠商的行為活動(dòng)使得其他人或廠商因此而受益，可以稱為正的外部效應(yīng)；反之，則是負(fù)的外部效應(yīng)。無論是正的外部效應(yīng)，還是負(fù)的外部效應(yīng)，它們都使產(chǎn)品生產(chǎn)的私人收益和社會(huì)收益之間產(chǎn)生差異。如果不能予以糾正，其結(jié)果都將是資源配置的失效，也就是說具有外部效應(yīng)的物品或服務(wù)的供給，不是過多就是過少．不可能實(shí)現(xiàn)具有效率的均衡。具體到我國(guó)中小企業(yè)，由于經(jīng)營(yíng)規(guī)模小、科技含量低、實(shí)力弱、制度不健全、抗風(fēng)險(xiǎn)能力差、資信等級(jí)低、易受經(jīng)營(yíng)環(huán)境影響，導(dǎo)致信貸成本高、風(fēng)險(xiǎn)大。對(duì)于某銀行來說，對(duì)中小企業(yè)貸款有利于促進(jìn)中小企業(yè)的發(fā)展，顯然對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展具有積極的意義，即存在正的外部效應(yīng)。但是，由于銀行的私人收益小于社會(huì)收益，以及收益與風(fēng)險(xiǎn)的不匹配，使其發(fā)放貸款的積極性受到極大的影響。目前，銀行雖可以適當(dāng)浮動(dòng)利率，但仍不足以抵償貸款的風(fēng)險(xiǎn)與成本。因此，當(dāng)銀行向中小企業(yè)發(fā)放信貸所獲得的風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)不足以抵償其所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)與成本時(shí)，中小企業(yè)的貸款需求只能部分地被解決，即在所有的中小企業(yè)貸款申請(qǐng)中，一部分得到貸款，一部分的貸款被“無情”地拒絕。相反，銀行對(duì)于收益與風(fēng)險(xiǎn)相匹配的大中型企業(yè)貸款則趨之若鶩。（三）銀行壟斷的存在市場(chǎng)的真諦在于充分競(jìng)爭(zhēng)，不充分競(jìng)爭(zhēng)容易產(chǎn)生壟斷。當(dāng)市場(chǎng)中存在非自然壟斷時(shí)，市場(chǎng)的廣度和深度均不支持資源有效配置的順利實(shí)現(xiàn)。也就是說，壟斷者可以通過控制產(chǎn)品供給量、抬高價(jià)格等方式操縱市場(chǎng)，獲得高額壟斷利潤(rùn)。我國(guó)目前銀行業(yè)的市場(chǎng)結(jié)構(gòu)是商業(yè)銀行數(shù)量少、市場(chǎng)準(zhǔn)入條件高的寡頭結(jié)盟市場(chǎng)，四大國(guó)有商業(yè)銀行擁有近70％的存款資源和65％左右的貸款份額，在商業(yè)金融體系中占據(jù)絕對(duì)壟斷地位。這樣一種高度非自然壟斷市場(chǎng)，不僅從總量上限制了信貸供給，而且從方向上制約了中小企業(yè)的融資渠道。即使四大銀行都陸續(xù)的制度改革，股票賣的漫天飛花，其壟斷地位短期內(nèi)是改變不了的，也很難使國(guó)有商業(yè)銀行真正提高對(duì)中小企業(yè)貸款的積極性。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2005年中小企業(yè)新增貸款主要是由股份制投資公司和城市商業(yè)銀行完成的。可見，在金融市場(chǎng)不夠發(fā)達(dá)，競(jìng)爭(zhēng)極不充分的條件下，大型銀行仍然