【文章內(nèi)容簡介】 參考個人住房循環(huán)貸款的相關(guān)要求執(zhí)行。（7）個人普通消費(fèi)委托貸款①委托貸款業(yè)務(wù)的主體包括：委托人、受托人、借款人和擔(dān)保人；②貸款條件：委托貸款資金為自有資金且來源合法合規(guī)；委托貸款業(yè)務(wù)，受托人不承擔(dān)任何貸款風(fēng)險。受托人辦理委托貸款業(yè)務(wù)，只收取手續(xù)費(fèi)，不墊支資金，借款用途需明確合法；受托人可辦理委托資金為人民幣及其他可兌換外幣資金的委托貸款業(yè)務(wù)。外幣委托貸款業(yè)務(wù)必須符合國家外匯管理的政策規(guī)定。③貸款用途：用于個人綜合消費(fèi)、周轉(zhuǎn)使用，并符合委托人要求及國家相關(guān)政策、規(guī)定。貸款的金額：由委托人和借款人協(xié)商確定。④貸款期限：由委托人和借款人協(xié)商確定，自委托貸款放款之日起，到委托貸款合同規(guī)定的貸款到期日為止。⑤還款方式：由委托人和借款人協(xié)商確定，并符合本行結(jié)算管理相關(guān)規(guī)定。⑥貸款展期：貸款到期后需展期的，需進(jìn)行委托貸款展期審批流程，填寫《個人普通消費(fèi)委托貸款展期審批表》，審批流程和要求與首次審批相同。⑦委托貸款手續(xù)費(fèi): 各經(jīng)營機(jī)構(gòu)必須向委托人或借款人收取委托貸款手續(xù)費(fèi)，手續(xù)費(fèi)的支付方式可從委托人賬戶內(nèi)支付，也可從借款人賬戶內(nèi)支付；應(yīng)在委托貸款發(fā)放時一次性收取。有關(guān)手續(xù)費(fèi)的支付方式按合同約定計(jì)收。 “融行天下”系列（1）個人出國留學(xué)貸款①貸款對象：申請個人出國留學(xué)信貸的對象除符合本行《個人貸款管理辦法》規(guī)定的基本條件外，借款人所支持的擬留學(xué)人員應(yīng)具備真實(shí)的出國留學(xué)背景。②貸款條件：借款人具有固定的職業(yè)和可預(yù)見的還款來源，信用狀況良好，有按期償還貸款本息的能力；借款申請人為擬留學(xué)人員的直系親屬（一般指父母）；擬留學(xué)人員已與國外就讀學(xué)校達(dá)成留學(xué)意向，提供境外就讀學(xué)校的正式《錄取通知書》及學(xué)校開出的學(xué)習(xí)期內(nèi)所需學(xué)雜費(fèi)生活費(fèi)的證明材料或已與國外就讀學(xué)校達(dá)成留學(xué)意向的相關(guān)證明資料；擬留學(xué)人員已取得留學(xué)國家的簽證護(hù)照；借款申請人同意以本行認(rèn)可的擔(dān)保方式為開具資信證明或借款提供擔(dān)保；借款申請人同意按規(guī)定用途、時間、支取方式等使用貸款資金并接受本行的貸款資金監(jiān)管。③貸款用途：用于為擬留學(xué)人員開立貸款證明；用于為擬留學(xué)人員開立存款證明；用于為擬留學(xué)人員支付出國留學(xué)期間的學(xué)費(fèi)與基本生活費(fèi)用。④貸款金額：貸款金額由本行根據(jù)擬留學(xué)人員留學(xué)所需費(fèi)用和擔(dān)保情況綜合確定；貸款用于支付擬留學(xué)人員在出國留學(xué)期間學(xué)費(fèi)與基本生活費(fèi)用的，貸款金額不超過擬前往學(xué)?！朵浫⊥ㄖ獣飞陷d明的學(xué)雜費(fèi)和基本生活費(fèi)的80％，且最高不超過人民幣100萬元。⑤貸款期限：貸款期限根據(jù)就讀學(xué)制和擔(dān)保情況綜合確定，最長不超過5年；采用質(zhì)押為主的擔(dān)保方式，貸款期限不得超過質(zhì)押物到期日或兌付日。⑥貸款還本付息方式：用于開立貸款證明、存款證明的貸款，采用貸款到期歸還，按季結(jié)息，貸款到期利隨本清的還本付息方式；用于支付出國留學(xué)學(xué)費(fèi)、基本生活費(fèi)用的，采用按季結(jié)息，按年等額本金的分期還款方式。 ⑦貸款擔(dān)保：個人出國留學(xué)貸款支持以個人信用、保證擔(dān)保、質(zhì)押擔(dān)保及抵押擔(dān)保方式申請。其中，信貸資金用于支付出國留學(xué)學(xué)費(fèi)、基本生活費(fèi)用的，必須采用質(zhì)押或抵押的擔(dān)保方式?！靶☆~貸款”系列（1）個人小額信用貸款①貸款對象：在本行業(yè)務(wù)開辦機(jī)構(gòu)所在地工作或居住的中國公民，具備穩(wěn)定工作及收入的受薪者(即一般工薪階層)、私營業(yè)主、個體工商戶及非私營業(yè)主（個體工商戶）類自雇人士，并符合《個人貸款管理辦法》規(guī)定的基本條件。②貸款條件：年滿22～50周歲；在業(yè)務(wù)開辦機(jī)構(gòu)所在地有穩(wěn)定工作；在業(yè)務(wù)開辦機(jī)構(gòu)所在地有穩(wěn)定住所；有穩(wěn)定的收入及還款來源；非私營業(yè)主類自雇人士向本行申請貸款，必須在本行業(yè)務(wù)開辦機(jī)構(gòu)所在地?fù)碛凶杂凶》炕驌碛挟?dāng)?shù)貞艏＂圪J款用途： 日常生活消費(fèi)；改善生活質(zhì)量；經(jīng)營類。④貸款禁止性用途： 貸款資金不得以任何形式進(jìn)入證券市場，不得用于股本權(quán)益性投資，不得用于房地產(chǎn)投資或房地產(chǎn)項(xiàng)目開發(fā)，不得用于其他國家明令禁止或限制的經(jīng)營活動；非自雇人士不得申請貸款用于經(jīng)營、投資用途。⑤貸款金額：由貸款人根據(jù)貸款申請人的需求情況綜合確定，貸款金額不超過人民幣20萬元。⑥貸款期限：根據(jù)資金需求情況綜合確定，最長不超過12個月。⑦貸款利率：根據(jù)客戶的綜合風(fēng)險評估結(jié)果加以確定，并實(shí)行高收益覆蓋高風(fēng)險的定價政策 貸款期內(nèi)如遇法定利率調(diào)整，貸款利率不作相應(yīng)調(diào)整。⑧貸款還本付息方式:可參考“個人住房分期貸款”⑨權(quán)證留置要求：對于在本行辦理個人小額信用貸款的借款人，若其個人住房已在其他金融機(jī)構(gòu)辦理抵押，貸款經(jīng)辦行在貸款發(fā)放前，應(yīng)要求其提供房屋所（共）有權(quán)證原件并留置，權(quán)證原件嚴(yán)格執(zhí)行入庫保管制度，貸款期間借款申請人出借權(quán)證原件需經(jīng)貸款經(jīng)辦行負(fù)責(zé)人審核同意。（2）個人保證保險貸款①貸款對象：在中國平安等保險公司投保了保證保險，具有完全民事行為能力的中國公民。②貸款條件：在中國平安等保險公司投保了保證保險；客戶年滿21～55周歲；有穩(wěn)定的收入及還款來源。③貸款用途：主要用于客戶日常消費(fèi)及經(jīng)營周轉(zhuǎn)所需，但不得以任何形式進(jìn)入證券市場，不得用于股本權(quán)益性投資，不得用于房地產(chǎn)投資或房地產(chǎn)項(xiàng)目開發(fā)，不得用于其他國家明令禁止或限制的經(jīng)營活動。④貸款金額：貸款金額根據(jù)貸款申請人所投保的保證保險金額及實(shí)際貸款用途綜合確定，最高不超過人民幣20萬元。⑤貸款期限：貸款期限根據(jù)貸款申請人所投保的保證保險期限確定，最短不得少于12個月，最長不超過36個月。⑥貸款利率：貸款利率按照人民銀行公布的同檔次期限貸款基準(zhǔn)利率執(zhí)行浮動利率（具體的定價參照每年下發(fā)的零售信貸指導(dǎo)意見執(zhí)行）；貸款期間如遇國家利率調(diào)整，貸款利率根據(jù)借款合同中約定的浮動比例，于調(diào)息后次年1月1日起按新利率執(zhí)行；⑦還款方式：貸款采用按日計(jì)息，按月分期等額本金的還款方式貸款約定還款日：貸款到期日在28日（含）前，則貸款約定還款日為每月所對應(yīng)的貸款到期日；貸款到期日在28日后，則貸款約定還款日為每月的28日，最后一期的還款日為貸款最終到期日。在貸款約定還款日，系統(tǒng)將以自動批扣的方式從客戶的還款賬戶扣收當(dāng)期應(yīng)還貸款本息金額。提前還款：客戶不得提前部分歸還貸款，只允許一次性還清剩余全部貸款本息。⑧賬戶管理：中國平安在湖墅支行單獨(dú)開立結(jié)算賬戶，統(tǒng)一用于代扣保費(fèi)的繳存、退回理賠款的劃轉(zhuǎn)、追償款的劃轉(zhuǎn)。中國平安在各業(yè)務(wù)主辦行（按分行所在地區(qū)劃分）開立理賠賬戶，用于理賠資金的繳存及貸款的代償。⑨保費(fèi)扣收：本行受中國平安的委托扣收保費(fèi)。⑩貸款理賠：中國平安承保的貸款任何一期還款連續(xù)逾期達(dá)80天（遇法定節(jié)假日順延），中國平安確認(rèn)并向本行發(fā)送理賠確認(rèn)信息，本行于當(dāng)日做貸款的停息處理，并在一個工作日內(nèi)完成貸款歸還的賬務(wù)處理。（3）個人小額代理貸款①貸款對象：經(jīng)小貸公司推薦，具有完全民事行為能力的中國公民。②貸款條件：由小貸公司推薦并由其承擔(dān)連帶責(zé)任擔(dān)保；客戶年滿20～60周歲；有穩(wěn)定的收入及還款來源；有穩(wěn)定居住地。③貸款用途：主要用于真實(shí)的個人消費(fèi)、企業(yè)流動資金、生產(chǎn)經(jīng)營等，且不得用于股票、期貨、金融衍生產(chǎn)品投資、房地產(chǎn)投資、股本權(quán)益投資及他國家明令禁止或限制的經(jīng)營活動。④貸款的金額：貸款金額根據(jù)借款申請人申請金額及實(shí)際貸款用途綜合確定，最高不超過人民幣20萬元。⑤貸款期限：貸款期限根據(jù)借款申請人的資金需求綜合確定，原則上不超過24個月，貸款不得展期。⑥貸款利率/貸款的還款方式：參考個人保證保險貸款的要求執(zhí)行。⑦貸款擔(dān)保：小貸公司對其推薦的貸款承擔(dān)連帶責(zé)任擔(dān)保，對于借款人未按約定歸還貸款本息的，由小貸公司代償貸款本息；小貸公司在本行開立保證金賬戶，遵照與本行簽訂的合作協(xié)議約定，按貸款余額繳存保證金，保證金最低比例不得低于5%，首次合作保證金比例不得低于10%；對于小貸公司連續(xù)代償6期（含）以上的個人小額貸款，要求該公司在每年12月底前將剩余貸款本息全額代償。⑧貸款歸還：正常還款：貸款的還款采取2次扣款的方式，即借款人先將每期應(yīng)還的貸款本息及相關(guān)費(fèi)用，通過銀行代扣或自行繳存的方式交至小貸公司的歸集賬戶，本行系統(tǒng)后臺再批量從歸集賬戶中扣收貸款本息；提前還款：客戶不得提前部分歸還貸款，只允許一次性還清剩余全部貸款本息。⑨賬戶管理：小貸公司在本行開立的歸集賬戶及保證金賬戶，由主辦行統(tǒng)一管理。主辦行負(fù)責(zé)于每月月初及月末，定期監(jiān)控小貸公司歸集賬戶的使用情況及保證金賬戶中的保證金繳納的比例是否合規(guī)，其他開辦本項(xiàng)業(yè)務(wù)的分支行不再另設(shè)歸集賬戶及保證金賬戶。⑩本行一旦發(fā)現(xiàn)小貸公司存在違約行為，應(yīng)立即停止貸款審批及放款，同時將相關(guān)事件上報上級行。（4）個人小額擔(dān)保貸款①貸款對象：借款申請人及其家庭無不良信用記錄，截至申請日無未結(jié)清的逾期貸款（信用卡透支超過90天）②貸款條件：符合勞動局的條件，且取得市、區(qū)公共就業(yè)服務(wù)機(jī)構(gòu)出具的《貸款推薦意見書》；③貸款用途：借款人自主創(chuàng)業(yè)、自謀職業(yè)的開辦經(jīng)費(fèi)和流動資金。④貸款金額：一般不超過10萬元，從事科技成果轉(zhuǎn)化、研發(fā)或文化創(chuàng)意項(xiàng)目的，可放寬為20萬元。⑤貸款期限：最長不超過24個月，對于距退休年齡（或提前退休年齡）不足兩年的借款人申請貸款期限最晚至其到達(dá)退休年齡止；對每次貸款期限不超過1年的小額擔(dān)保貸款借款人，貸款次數(shù)最多不超過4次；⑥貸款利率： 貸款利率實(shí)行上限管理，最高根據(jù)中國人民銀行公布的貸款基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上浮3個百分點(diǎn)（%，%），并需符合以下要求：采用保證擔(dān)保方式的，；采用抵押擔(dān)保方式的，；對于貸款資金用于初始創(chuàng)業(yè)的。貸款期內(nèi)如遇法定利率調(diào)整，貸款利率在次年1月1日作相應(yīng)調(diào)整。⑦還本付息方式:貸款實(shí)行按月付息、到期還本的還款方式。⑧貸款擔(dān)保： 符合勞動局的要求（三）理財(cái)產(chǎn)品本行理財(cái)產(chǎn)品非兩大系列，一是為滿足普通客戶的理財(cái)需求，2012推出“幸福99”理財(cái)品牌，按照產(chǎn)品的風(fēng)險屬性，分為穩(wěn)健盈家、增利盈家、豐裕盈家三個系列。二是從2012年1月起本行推出“尊享金鉆”系列私人銀行理財(cái)計(jì)劃，面向本行經(jīng)過私人銀行部審核批準(zhǔn)的高端客戶發(fā)行。購買起點(diǎn)以50萬到300萬不等，期限以3個月到2年為主，收益率較普通產(chǎn)品更高。幸福99——穩(wěn)健盈家系列（1）穩(wěn)健盈家KF01號產(chǎn)品①產(chǎn)品類型產(chǎn)品為保證收益型，風(fēng)險等級為R1，為極低風(fēng)險產(chǎn)品，其風(fēng)險屬性在我行所有理財(cái)產(chǎn)品中最低。②產(chǎn)品簡介以債券投資為主。產(chǎn)品由杭州銀行負(fù)責(zé)投資管理，募集資金由杭州銀行投資于我國銀行間債券市場信用級別較高、流動性較好的金融工具，包括但不限于國債、金融債、次級債、央行票據(jù)、債券回購、同業(yè)拆借、同業(yè)存放以及高信用級別的企業(yè)債、公司債、短期融資券等。標(biāo)的債券的市場公開評級在投資級以上，交易對手為我行自營投資賬戶或者我行指定的第三方，風(fēng)險可控。③產(chǎn)品特點(diǎn)為開放式產(chǎn)品，無固定期限，存續(xù)期內(nèi)客戶可在交易合同約定的時間內(nèi)辦理申購或贖回；產(chǎn)品根據(jù)客戶實(shí)際持有產(chǎn)品的天數(shù)靠檔計(jì)算理財(cái)收益率，持有天數(shù)越長，客戶可獲得的理財(cái)收益率越高；產(chǎn)品按單利方式計(jì)算理財(cái)收益，并于產(chǎn)品贖回、到期或提前終止時清算收益；產(chǎn)品不提供質(zhì)押服務(wù)。④適用客戶產(chǎn)品風(fēng)險屬性要求客戶的風(fēng)險評級結(jié)果在保守型及以上。適合營銷5萬元以上的短期（一般在6個月期限之內(nèi)為主）閑散資產(chǎn)。因產(chǎn)品收益率略高于同期段的存款利率，適合營銷保守型客戶作為儲蓄的替代品，或作為客戶資產(chǎn)配置的其中一種投資工具，用于分散風(fēng)險、提供流動性。⑤交叉銷售交叉銷售應(yīng)用于“保險產(chǎn)品”、“短期儲蓄產(chǎn)品”、“債基”、“網(wǎng)銀簽約”、“百靈鳥”、“信用卡”、“第三方存管”、“按揭貸款”等。⑥主要風(fēng)險早償風(fēng)險：如銀行在特定情況下提前終止產(chǎn)品，則投資者可能無法實(shí)現(xiàn)期初預(yù)期的全部收益，該風(fēng)險由投資者承擔(dān)。流動性風(fēng)險：投資者只能于規(guī)定的時間內(nèi)辦理贖回，不得提前贖回，因此可能影響投資者的資金安排，帶來流動性風(fēng)險。同時，在發(fā)生巨額贖回的情況下，銀行有權(quán)根據(jù)產(chǎn)品當(dāng)時的運(yùn)作及市場情況決定接受全部贖回或部分贖回。若決定部分贖回的，銀行將根據(jù)實(shí)際情況確定部分贖回比例，并對已向銀行申請贖回的客戶按其申請贖回的金額和銀行根據(jù)實(shí)際情況確定的贖回比例進(jìn)行確認(rèn)、贖回，對于剩余部分的贖回申請，銀行將根據(jù)客戶所選擇的處理方式，取消或順延，由此產(chǎn)生的流動性等風(fēng)險由投資者自行承擔(dān)。贖回風(fēng)險：受產(chǎn)品贖回規(guī)則（規(guī)則：先進(jìn)先出）約束，可能存在影響客戶投資收益的現(xiàn)象，同時存在產(chǎn)品發(fā)生巨額贖回的可能，從而導(dǎo)致投資者資金流動性安排受到影響的現(xiàn)象。（2）穩(wěn)健盈家GD類①產(chǎn)品類型產(chǎn)品為保證收益型，風(fēng)險等級為R1，為極低風(fēng)險產(chǎn)品，其風(fēng)險屬性在我行所有理財(cái)產(chǎn)品中最低。②產(chǎn)品簡介產(chǎn)品以債券投資為主。產(chǎn)品由杭州銀行負(fù)責(zé)投資管理，募集資金由杭州銀行投資于我國銀行間債券市場信用級別較高、流動性較好的金融工具，包括但不限于國債、金融債、次級債、央行票據(jù)、債券回購、同業(yè)拆借、同業(yè)存放以及高信用級別的企業(yè)債、公司債、短期融資券等。標(biāo)的債券的市場公開評級在投資級以上，交易對手為我行自營投資賬戶或者我行指定的第三方，風(fēng)險可控。③產(chǎn)品特點(diǎn)產(chǎn)品為固定期限產(chǎn)品，理財(cái)收益率略高于同其檔存款利率，產(chǎn)品保證本金及理財(cái)收益率。產(chǎn)品可提供質(zhì)押服務(wù)。④適用客戶產(chǎn)品風(fēng)險屬性要求客戶的風(fēng)險評級結(jié)果在保守型及以上。適合營銷5萬元以上，且允許投資期限在6個月以上的資金。因產(chǎn)品收益率略高于同期段的存款利率，適合營銷保守型客戶作為儲蓄的替代品。較為適合村民的拆遷款資金營銷。⑤交叉銷售交叉銷售應(yīng)用于“保險產(chǎn)品”、“中長期儲蓄產(chǎn)品”、“債基”、“網(wǎng)銀簽約”、“百靈鳥”等。⑥主要風(fēng)險因市場環(huán)境變動等因素，存在產(chǎn)品提前終止的可能，理財(cái)期限的縮短導(dǎo)致無法實(shí)現(xiàn)期初預(yù)期的全部收益。幸福99——增利盈家系列（1）增利盈家GD類①產(chǎn)品類型產(chǎn)品為保本浮動收益型，風(fēng)險等級為R2（本金安全，且預(yù)期收益不能實(shí)現(xiàn)的概率較低的產(chǎn)品）。②產(chǎn)品簡介以結(jié)構(gòu)投資型產(chǎn)品為主。理財(cái)資金由杭州銀行負(fù)責(zé)投資管理，投資對象由基礎(chǔ)資產(chǎn)和衍生資產(chǎn)兩部分組成，基礎(chǔ)資產(chǎn)部分按照同期儲蓄存款利率計(jì)收利息，同時利息收入部分由杭州銀行按照完全免疫原則，通過運(yùn)用結(jié)構(gòu)簡單、風(fēng)險較