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正文內(nèi)容

論商業(yè)銀行不良資產(chǎn)處置風險與防范(編輯修改稿)

2025-07-22 02:57 本頁面
 

【文章內(nèi)容簡介】 國有企業(yè)破產(chǎn)應納入《全國企業(yè)兼并破產(chǎn)和職工再就業(yè)工作計劃》有序進行。然而,目前全國各地紛紛出臺了類似的地方政策,擅自擴大國務院文件的適用范圍,致使公司在企業(yè)破產(chǎn)中受償率極低?! ≈档米⒁獾氖牵谛抻喼械摹镀飘a(chǎn)法》試圖重新考究破產(chǎn)還債清償順序的價值,以及重新對破產(chǎn)清償次序作出制度性安排,將徹底改變現(xiàn)有《破產(chǎn)法》的清償次序,將企業(yè)職工的工資及勞動保險費用列為優(yōu)先受償?shù)捻樜?,別除權(quán)將列為其后。這樣的制度設計體現(xiàn)法律的以人為本的思想,體現(xiàn)了法律的人文關(guān)懷。但是,作為破產(chǎn)企業(yè)的債權(quán)人的銀行在破產(chǎn)清算中的受償率就殊值關(guān)注?! ?十)債務重組的法律問題及風險  在我國,債務重組法律制度還不到位,實踐中辦理的債務重組極不規(guī)范,不但難以達到化解銀行不良資產(chǎn)的目的,而且有時轉(zhuǎn)變?yōu)樘訌U銀行債務的手段。因此,盡快完善債務重組法律制度,從而推動不良資產(chǎn)處置進程,已經(jīng)成為一個重要而現(xiàn)實的課題。由于債務重組的根據(jù)不同,債務重組可以分為兩種,即協(xié)議型重組和裁決型重組。協(xié)議型債務重組的順利實施,取決于相關(guān)法律制度是否完備和成熟。從目前情況來看,我國合同法制日臻完備,影響協(xié)議型重組的法律問題,主要是現(xiàn)行法律和規(guī)章在很大程度上限制了銀行參與債務重組?! ≡诔墒斓氖袌鼋?jīng)濟環(huán)境中,豁免部分債務(削債),調(diào)整利率、期限和幣種,債權(quán)轉(zhuǎn)化成債券,以及債權(quán)轉(zhuǎn)化成股權(quán)等,都是經(jīng)常采用的重組方式。但是這些方式的使用在我國受到很大限制?! 「鶕?jù)1996年6月發(fā)布的《貸款通則》第16條規(guī)定,即便是一分錢債務的減、免、停、緩,銀行也要逐筆報請國務院批準。這樣的規(guī)定難以操作,實際上基本堵死了國有商業(yè)銀行豁免部分債務的途徑?! ∥覈鈪R利率市場化改革已經(jīng)取得了重大進展,但對人民幣利率仍然進行嚴格管理。在辦理債務重組時,銀行能否自主決定人民幣重組貸款的利率,目前還沒有明確規(guī)定。  由于人民幣在資本項下不能自由兌換,在債務重組過程中,銀行無法根據(jù)債務人要求將外匯貸款轉(zhuǎn)換成人民幣貸款,以降低債務人承擔的匯率風險?! ∞k理債務重組時往往需要延長貸款期限,通常為3到5年,少數(shù)情況下需要延長10年以上,而且對延期貸款采用較低利率。而《貸款通則》提出了“貸款展期”的概念,并對貸款展期的期限和利率進行了嚴格限制。在期限方面,“短期貸款展期期限累計不得超過原貸款期限。中期貸款展期期限累計不得超過原貸款期限的一半。長期貸款展期期限累計不得超過3年。”在利率方面則增加了債務人的負擔,“貸款的展期期限加上原期限達到新的利率期限檔次時,從展期之日起,貸款利息按新的期限檔次計收利息?!薄顿J款通則》對于“貸款展期”的限制,難以滿足債務重組對延長貸款期限的實際需要。  (十一)司法協(xié)助與協(xié)調(diào)問題及風險  商業(yè)銀行有業(yè)務中遇到許多法律問題時,需要
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