【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 集能力和時(shí)間有限，對(duì)江西中行個(gè)人金融業(yè)務(wù)的了解不夠全面和透徹，問(wèn)題和對(duì)策的提出有一定的片面性，不能全面而客觀的反映江西中行個(gè)人金融業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題，這是本文的不足之處。252. 個(gè)人金融業(yè)務(wù)的界定及理論基礎(chǔ)2. 個(gè)人金融業(yè)務(wù)的界定及理論基礎(chǔ) 個(gè)人金融業(yè)務(wù)的界定 個(gè)人金融業(yè)務(wù)的含義個(gè)人金融業(yè)務(wù)是早在上個(gè)世紀(jì)80年代美國(guó)出現(xiàn)的一種新興理念，推出之后便受到社會(huì)的廣泛好評(píng)，并在歐洲和日本等發(fā)達(dá)地區(qū)迅速崛起，成為銀行業(yè)的新增長(zhǎng)點(diǎn)，也越來(lái)越受到各大銀行的重視。據(jù)統(tǒng)計(jì)，在當(dāng)前個(gè)人金融業(yè)務(wù)已經(jīng)占到各大銀行總盈利的60%80%。個(gè)人金融業(yè)務(wù)的迅速擴(kuò)張也給銀行業(yè)帶來(lái)了巨大的市場(chǎng)。在個(gè)人金融業(yè)務(wù)迅速發(fā)展的背后，還是有其深刻的原因。在上個(gè)世紀(jì)中期以來(lái)，國(guó)際金融市場(chǎng)有著長(zhǎng)足的發(fā)展和進(jìn)步，一些金融產(chǎn)品的推出也日益完善，證券市場(chǎng)也進(jìn)行不斷的深化，企業(yè)資產(chǎn)證券化趨勢(shì)不斷加強(qiáng)，批發(fā)銀行業(yè)務(wù)在銀行中的業(yè)務(wù)份額不斷萎縮，也漸漸的被行業(yè)淡化，零售銀行的概念逐步深入人心，并被廣泛關(guān)注。個(gè)人金融業(yè)務(wù)發(fā)展到今天，已經(jīng)趨向于成熟，[D].2009。個(gè)人金融業(yè)務(wù)有廣義和狹義之分。從廣義上看，個(gè)人金融業(yè)務(wù)是包含了面對(duì)民眾個(gè)人全部的金融產(chǎn)品與服務(wù)。從這一層面來(lái)看范圍涵蓋的還是比較廣，涵蓋了銀行、證券、保險(xiǎn)公司、擔(dān)保公司等，這些機(jī)構(gòu)都可以為民眾提供金融產(chǎn)品與相關(guān)的服務(wù)，但是最主要的還是銀行部分。從狹義上看，個(gè)人金融業(yè)務(wù)僅指商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)中按客戶對(duì)象劃分的專(zhuān)門(mén)以居民個(gè)人為服務(wù)對(duì)象的各種金融產(chǎn)品與服務(wù)的總稱。這一部分是個(gè)人金融業(yè)務(wù)的核心部分，也是本文重點(diǎn)進(jìn)行研究的部分。在金融業(yè)務(wù)活動(dòng)中，居民作為經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中的最小單位與企業(yè)一同構(gòu)成金融活動(dòng)的主體，其強(qiáng)調(diào)的是服務(wù)于個(gè)人群體的金融業(yè)務(wù)。 個(gè)人金融業(yè)務(wù)的分類(lèi)和特點(diǎn) 個(gè)人金融業(yè)務(wù)的分類(lèi)個(gè)人金融業(yè)務(wù)可以根據(jù)不同的標(biāo)準(zhǔn)劃分為不同類(lèi)型。(1)[D].2011 在業(yè)務(wù)形式上看，個(gè)人金融業(yè)務(wù)主要包括銀行卡業(yè)務(wù)、儲(chǔ)蓄、個(gè)人信貸和理財(cái)業(yè)務(wù)、代理業(yè)務(wù)等。銀行卡業(yè)務(wù)可以在大體上分為信用卡業(yè)務(wù)與借記卡業(yè)務(wù)加上國(guó)際信用卡與國(guó)際借記卡的收單業(yè)務(wù)，能夠面向社會(huì)廣泛發(fā)行并能夠?yàn)榭蛻籼峁┈F(xiàn)金的存取、結(jié)算、通存通兌、透支、網(wǎng)上銀行等服務(wù)。而在其中信用卡業(yè)務(wù)又分為貸記卡和向銀行繳納一定的備用金的準(zhǔn)貸記卡業(yè)務(wù)；借記卡按照其功能的劃分又可以分為儲(chǔ)值卡、專(zhuān)用卡和轉(zhuǎn)賬卡。客戶可以根據(jù)自身的喜好和需要自行選擇業(yè)務(wù)。銀行儲(chǔ)蓄是銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，是個(gè)人金融業(yè)務(wù)的基本部分，其內(nèi)容涵蓋了儲(chǔ)蓄存取業(yè)務(wù)、個(gè)人支票的承兌、儲(chǔ)蓄通存通兌、異地托收業(yè)務(wù)等。儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)雖然是銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，但是隨著現(xiàn)代技術(shù)的不斷應(yīng)用，當(dāng)前的儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)的面貌已經(jīng)煥然一新，我國(guó)的銀行業(yè)也實(shí)現(xiàn)信息與業(yè)務(wù)互通，能夠在全國(guó)各銀行實(shí)現(xiàn)通存通兌。此外，各個(gè)銀行的自動(dòng)柜員機(jī)在當(dāng)前已經(jīng)完成普及工作，使銀行業(yè)務(wù)辦理效率大大提升降低運(yùn)營(yíng)成本，使居民辦理業(yè)務(wù)更加方便，真正的把傳統(tǒng)儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)帶上了新的臺(tái)階。個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)指的是居民向銀行申請(qǐng)一定資金用于消費(fèi)并在約定時(shí)間內(nèi)用協(xié)商好的方式分期或是全額歸還本金與利息的過(guò)程。在用途上劃分，個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)可以分為汽車(chē)消費(fèi)貸款、住房貸款、裝修貸款、個(gè)人助學(xué)貸款和個(gè)人抵押貸款等。個(gè)人消費(fèi)貸款也在近些年不斷發(fā)展，也衍生出一些新的項(xiàng)目如個(gè)人耐用消費(fèi)品貸款和旅游貸款。 個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)指的是銀行根據(jù)客戶的意愿，將客戶的個(gè)人金融資產(chǎn)進(jìn)行合理投資，以達(dá)到使客戶資金保值和盈利的目的。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)具體可以細(xì)化為外匯買(mǎi)賣(mài)、債券業(yè)務(wù)、投資組合、信托基金、信息咨詢等，范圍十分廣闊。代理業(yè)務(wù)指的是銀行根據(jù)客戶需求與客戶簽訂委托協(xié)議接受委托，為客戶辦理相應(yīng)經(jīng)濟(jì)事務(wù)的業(yè)務(wù)。其代理的業(yè)務(wù)主要有代繳水電費(fèi)、煤氣費(fèi)、有線電視費(fèi)等，為企業(yè)代發(fā)工資，代銷(xiāo)基金業(yè)務(wù)，代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，代理證券貴金屬和外匯的買(mǎi)賣(mài)業(yè)務(wù)，代理股票資金轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)，代理國(guó)外旅行支票業(yè)務(wù)，代售公交IC卡、泊車(chē)卡、通訊卡。（2）根據(jù)個(gè)人金融業(yè)務(wù)銀行資產(chǎn)負(fù)債項(xiàng)目分類(lèi)個(gè)人金融業(yè)務(wù)按照銀行資產(chǎn)負(fù)債項(xiàng)目的不同，可以分為個(gè)人負(fù)債類(lèi)業(yè)務(wù)、個(gè)人資產(chǎn)類(lèi)業(yè)務(wù)、個(gè)人中間類(lèi)業(yè)務(wù)。個(gè)人負(fù)債類(lèi)業(yè)務(wù)主要是指對(duì)個(gè)人出售存款的服務(wù)，也稱為個(gè)人存款業(yè)務(wù)。具體包括:定、活期儲(chǔ)蓄存款、銀行卡存款、本外幣儲(chǔ)蓄存款、存折存款、存單存款、個(gè)人支票戶存款等。個(gè)人資產(chǎn)類(lèi)業(yè)務(wù)主要是指對(duì)個(gè)人和家庭發(fā)放貸款，故又稱為個(gè)人貸款業(yè)務(wù)。具體包括:個(gè)人消費(fèi)貸款、個(gè)人信用貸款、個(gè)人抵押貸款、個(gè)人住房按揭貸款、個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款等。個(gè)人中間類(lèi)業(yè)務(wù)主要是指銀行不需動(dòng)用自己的資金，而是以中介人的身份為個(gè)人提供各種金融服務(wù)并收取手續(xù)費(fèi)的業(yè)務(wù)。具體包括:銀行卡業(yè)務(wù)、代收代繳業(yè)務(wù)、代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、個(gè)人匯兌業(yè)務(wù)、外幣兌換業(yè)務(wù)、旅行支票業(yè)務(wù)、保管箱業(yè)務(wù)、代理債券業(yè)務(wù)、代理個(gè)人投資業(yè)務(wù)、代理外匯買(mǎi)賣(mài)業(yè)務(wù)等。 個(gè)人金融業(yè)務(wù)的特點(diǎn)個(gè)人金融業(yè)務(wù)雖然十分廣泛，存在著如此之多的類(lèi)型。但不同業(yè)務(wù)有以下幾個(gè)共同特點(diǎn)：(1)服務(wù)的主體十分廣泛。個(gè)人金融業(yè)務(wù)的服務(wù)面向的是社會(huì)各階層的居民，具有普遍性。對(duì)于社會(huì)不同層次的人群都能夠有與之相適應(yīng)的業(yè)務(wù)。不僅服務(wù)于習(xí)慣傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的群體，而且對(duì)于當(dāng)前消費(fèi)者依賴于網(wǎng)上銀行、消費(fèi)信貸、信用卡透支等也能夠提供良好的服務(wù)。(2)綜合性服務(wù)內(nèi)容。個(gè)人金融業(yè)務(wù)涵蓋的內(nèi)容非常廣泛，這使得個(gè)人金融業(yè)務(wù)形成了一個(gè)綜合性的服務(wù)平臺(tái)。在為客戶提供儲(chǔ)蓄服務(wù)、銀行卡業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，還能夠提供信息咨詢、個(gè)人理財(cái)、信托基金等一系列貼心服務(wù)。 (3)服務(wù)關(guān)系的特殊性。為了能夠更好的了解客戶的意愿，掌握客戶的風(fēng)險(xiǎn)心理底線，個(gè)人金融業(yè)務(wù)的客戶經(jīng)理需要與客戶達(dá)成良好社會(huì)關(guān)系，才能更好開(kāi)展業(yè)務(wù)。(4)差異化的服務(wù)方式?，F(xiàn)今的個(gè)人金融服務(wù)業(yè)呈現(xiàn)出多樣化的形式，客戶不僅可以通過(guò)傳統(tǒng)的方式到銀行的柜臺(tái)來(lái)辦理業(yè)務(wù)，而且還可以用網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、自動(dòng)柜員機(jī)等更快捷便利的形式來(lái)滿足我們的日常個(gè)人金融業(yè)務(wù)的辦理。(5)服務(wù)趨向于平臺(tái)化。個(gè)人金融業(yè)務(wù)在發(fā)展中，代理業(yè)務(wù)的種類(lèi)和渠道不斷擴(kuò)張，在服務(wù)中個(gè)人金融業(yè)務(wù)趨向于發(fā)展成為一個(gè)綜合性的服務(wù)平臺(tái)，銀行也漸漸成為了商家、機(jī)構(gòu)、企業(yè)與居民的鏈接媒介，服務(wù)居民，方便居民，銀行在其中也可以收取客觀的手續(xù)費(fèi)用。 發(fā)展個(gè)人金融業(yè)務(wù)的理論基礎(chǔ) 商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理理論其實(shí)在銀行業(yè)產(chǎn)生之初就有個(gè)人金融業(yè)務(wù)的雛形，零售銀行的概念可以追溯到18世紀(jì)，銀行通過(guò)新的資金分配制度而漸漸產(chǎn)生了零售業(yè)務(wù)。隨著金融市場(chǎng)的不斷完善，零售銀行業(yè)務(wù)也在上個(gè)世紀(jì)中期之后隨經(jīng)濟(jì)的發(fā)展?jié)u漸完善，零售銀行的相關(guān)理論也不斷進(jìn)行補(bǔ)充，進(jìn)入了高速發(fā)展階段。這一時(shí)期的主要出現(xiàn)的理論有“負(fù)債管理理論”、“預(yù)期收入理論”、“真實(shí)票據(jù)理論”、到后來(lái)的“超額貨幣供應(yīng)理論”，[D].2010。 資產(chǎn)管理理論資產(chǎn)管理理論認(rèn)為，在銀行負(fù)債固定的前提下，銀行通過(guò)對(duì)資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的調(diào)節(jié)著重強(qiáng)調(diào)了資產(chǎn)的流動(dòng)性，從而使銀行獲得更高的利潤(rùn)。 負(fù)債管理理論上個(gè)世紀(jì)60年代之后，各國(guó)對(duì)銀行利率方面的管控力度不斷加大，使得銀行吸收存款方面大不如前，同時(shí)，投資方式的多樣化也使銀行在資金方面趨向于緊張。這使銀行面對(duì)流動(dòng)性壓力時(shí)覺(jué)得力不從心。然而在商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)中也漸漸產(chǎn)生了一種擴(kuò)大負(fù)債的經(jīng)營(yíng)理念，即負(fù)債管理理論。理論強(qiáng)化了資產(chǎn)管理理論對(duì)資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，認(rèn)為資產(chǎn)的調(diào)整可以不局限于商業(yè)銀行內(nèi)部，擴(kuò)大負(fù)債之后能夠有更大規(guī)模資金的調(diào)動(dòng)，更容易使銀行獲利。負(fù)債管理理論的產(chǎn)生有助于個(gè)人金融業(yè)務(wù)的設(shè)計(jì)與創(chuàng)新，理論也慢慢的衍生出商業(yè)銀行的購(gòu)買(mǎi)理論和營(yíng)銷(xiāo)理論，有效的促進(jìn)了個(gè)人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展。商業(yè)銀行的購(gòu)買(mǎi)理論認(rèn)為，銀行在經(jīng)營(yíng)中不應(yīng)該被動(dòng)，主動(dòng)購(gòu)買(mǎi)外界的資金進(jìn)行流通是非常必要的；商業(yè)銀行的銷(xiāo)售理論認(rèn)為銀行應(yīng)該更注重金融產(chǎn)品的設(shè)計(jì)與研發(fā)，并進(jìn)行有效的推廣和營(yíng)銷(xiāo)。以上兩個(gè)理論的發(fā)展使得銀行摒棄傳統(tǒng)的被動(dòng)依賴吸收存款的理念，主動(dòng)創(chuàng)造盈利，使得銀行能夠通過(guò)主動(dòng)負(fù)債來(lái)實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的迅速擴(kuò)張。從而促進(jìn)個(gè)人金融業(yè)務(wù)的不斷創(chuàng)新，使銀行經(jīng)營(yíng)理念發(fā)生轉(zhuǎn)變 超貨幣供給理論促進(jìn)了個(gè)人金融中間業(yè)務(wù)的發(fā)展超貨幣供給理論是上個(gè)世紀(jì)60年代所產(chǎn)生的，它開(kāi)創(chuàng)了銀行多樣化服務(wù)的新紀(jì)元，該理論認(rèn)為銀行通過(guò)信貸方式提供貨幣服務(wù)已經(jīng)不能適應(yīng)新形勢(shì)下銀行發(fā)展的需要，商業(yè)銀行需要通過(guò)更多的方式來(lái)擴(kuò)大自身的盈利范圍，銀行可以利用自身在資訊與渠道上的優(yōu)勢(shì)，在進(jìn)行原來(lái)的金融服務(wù)的基礎(chǔ)上發(fā)展投資咨詢、個(gè)人理財(cái)服務(wù)、代理業(yè)務(wù)等多方面綜合性業(yè)務(wù)，使得商業(yè)銀行的服務(wù)向廣度和深度有著長(zhǎng)足的發(fā)展。 市場(chǎng)細(xì)分與市場(chǎng)定位理論 市場(chǎng)細(xì)分理論市場(chǎng)細(xì)分是上個(gè)世紀(jì)五十年代由美國(guó)學(xué)者所提出的，理論認(rèn)為企業(yè)面對(duì)市場(chǎng)應(yīng)該以用戶的需求與特征為核心，根據(jù)客戶不同的特點(diǎn)對(duì)市場(chǎng)進(jìn)行區(qū)分與歸類(lèi)，發(fā)展不同類(lèi)型客戶的差異性需求，把市場(chǎng)分為若干個(gè)子市場(chǎng)，形成不同的客戶群體。并面向不同的子市場(chǎng)實(shí)行不同的營(yíng)銷(xiāo)組合策略。銀行在對(duì)市場(chǎng)的細(xì)分中最重要的是要確定好市場(chǎng)細(xì)分的劃分依據(jù)。在劃分中首先要從重要的數(shù)據(jù)下手，如目標(biāo)群體的年齡層次、收入情況、受教育層次、性別等，這些因素的差異化都可以形成細(xì)分市場(chǎng)；另外在劃分中也要考慮到消費(fèi)者的心理特征，如購(gòu)買(mǎi)偏好、性格等；同時(shí)消費(fèi)者的社會(huì)特征也是劃分的重要依據(jù)，如消費(fèi)者的社會(huì)階層、文化背景、地理特征等。市場(chǎng)細(xì)分理論不僅僅在銀行業(yè)普遍被接受，而且對(duì)于當(dāng)今企業(yè)在對(duì)客戶需求的研究中都可以適用。 市場(chǎng)定位理論市場(chǎng)定位理論是在上個(gè)世紀(jì)七十年代在美國(guó)產(chǎn)生的一種經(jīng)濟(jì)學(xué)概念。其理論認(rèn)為企業(yè)在產(chǎn)品投放市場(chǎng)前要分析同類(lèi)型產(chǎn)品在目標(biāo)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)現(xiàn)狀，注重客戶對(duì)產(chǎn)品某一層面的或特點(diǎn)的需求，針對(duì)這樣的需求企業(yè)可以塑造出面對(duì)某一細(xì)分市場(chǎng)具有鮮明特點(diǎn)的產(chǎn)品，力求得到特定用戶群體的認(rèn)同，從而完成產(chǎn)品對(duì)市場(chǎng)的定位。對(duì)于銀行的市場(chǎng)定位就是要分析銀行在行業(yè)中所處的位置，認(rèn)清自身的優(yōu)勢(shì)與機(jī)會(huì)，明確客戶的需求動(dòng)向，對(duì)于不同的細(xì)分市場(chǎng)策略與資源的投放要有所側(cè)重，以一個(gè)宏觀的角度與敏銳的眼光發(fā)現(xiàn)潛在市場(chǎng)和可能擴(kuò)大做深的細(xì)分市場(chǎng)，前提是要與自身能力相適應(yīng)，如果自身實(shí)力不足，不能夠有效的駕馭市場(chǎng)，也會(huì)造成資源的浪費(fèi)。企業(yè)再根據(jù)客戶需求的不斷變化，有針對(duì)性的推出適當(dāng)?shù)慕鹑诋a(chǎn)品與服務(wù)，在營(yíng)銷(xiāo)策略組合的實(shí)施中塑造出產(chǎn)品獨(dú)特的特征與理念并使得客戶接受，讓用戶感覺(jué)到個(gè)性化的理念與服務(wù)與其他競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手銀行業(yè)務(wù)的差異化，達(dá)到在一個(gè)細(xì)分市場(chǎng)獲得競(jìng)爭(zhēng)力的目的。在近些年，隨著信息技術(shù)與信息網(wǎng)絡(luò)的普及和通訊技術(shù)的不斷發(fā)展，個(gè)人金融業(yè)務(wù)渠道與方式呈現(xiàn)出多樣化的趨勢(shì)，銀行服務(wù)效率也得到質(zhì)的飛躍，成本大幅度降低，而且面對(duì)社會(huì)各階層的人群都有與之相對(duì)應(yīng)的豐富服務(wù)，趨向于個(gè)性化的個(gè)人金融服務(wù)也使得用戶在選擇中十分靈活和多樣。此外，對(duì)于我國(guó)個(gè)人金融市場(chǎng)還有待于進(jìn)一步挖掘的形勢(shì)下，社會(huì)各界也對(duì)個(gè)人金融市場(chǎng)不斷關(guān)注，一些金融界的新理論、新觀點(diǎn)也如雨后春筍一般涌現(xiàn)出來(lái)，一方面體現(xiàn)出在用戶滿意度方面還有很多不足，一些諸多問(wèn)題還需改進(jìn)；另一方面則體現(xiàn)了個(gè)人金融市場(chǎng)發(fā)展的廣闊空間，急待于深度挖掘。在我國(guó)金融業(yè)的不斷發(fā)展中，銀行業(yè)的流動(dòng)性、抗風(fēng)險(xiǎn)能力、盈利能力也在進(jìn)一步增強(qiáng)，可以有效的推動(dòng)個(gè)人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展。 商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理理論劉惠好，商業(yè)銀行管理，中國(guó)金融出版社，2009101關(guān)于內(nèi)部控制，國(guó)外學(xué)術(shù)界發(fā)表了許多對(duì)內(nèi)部控制研究有影響力和有獨(dú)特研究觀點(diǎn)的論文。比如，在巴塞爾委員會(huì)對(duì)相關(guān)文獻(xiàn)和學(xué)術(shù)研究成果的總結(jié)分析基礎(chǔ)上， 于1998年9月發(fā)表了《銀行組織內(nèi)部控制框架》，根據(jù)這個(gè)《框架》。內(nèi)部控制理論分析是基于銀行風(fēng)險(xiǎn)控制視野，建立科學(xué)合理的風(fēng)險(xiǎn)控制業(yè)務(wù)流程管理對(duì)策的基礎(chǔ)。只有通過(guò)詳細(xì)的理論研究，才能正確理解風(fēng)險(xiǎn)控制的本質(zhì)，科學(xué)把握風(fēng)險(xiǎn)控制業(yè)務(wù)流程管理的方法和手段，并為進(jìn)一步研究打下堅(jiān)實(shí)的理論基礎(chǔ)。它首先是銀行實(shí)行內(nèi)部控制的重要組成部分，其次，它的意義和作用在于保證銀行安全高效的運(yùn)營(yíng)，使銀行實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)期盈利，減少因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)的損害。根據(jù)《框架》，內(nèi)部控制在本質(zhì)上是一種符合法律法規(guī)的要求，它必須由董事會(huì)、高管人員以及相關(guān)的業(yè)務(wù)員共同行為。通過(guò)內(nèi)部控制，銀行經(jīng)營(yíng)效果與經(jīng)濟(jì)效率，以及財(cái)務(wù)管理信息能夠得到及時(shí)準(zhǔn)確的把握，并為決策提供有效地依據(jù)。 企業(yè)人力資本管理理論 喬治?H?漢普爾，銀行管理：教程與案例(第5版)，中國(guó)人民大學(xué)出版社，200461由傳統(tǒng)理論可以了解到，資本指的只是物質(zhì)方面的東西，而人力資本理論則是超越了這一傳統(tǒng)理論的限制，它將資本分為人力資本與物質(zhì)資本兩種。根據(jù)人力資本理論的觀點(diǎn)，物質(zhì)資本指能看見(jiàn)的現(xiàn)實(shí)存在的產(chǎn)品、設(shè)備和物質(zhì)，比如說(shuō)公司建筑、器材、原料、資金、股份和其他物資等；而人力資本是與物力資本遙相呼應(yīng)的，它指的是人身上所隱藏著的知識(shí)水平、技術(shù)水平及他自身的水平。依照個(gè)體角度的觀點(diǎn)，人力資本是蘊(yùn)含在人自身當(dāng)中在后天實(shí)踐中所積累的知識(shí)財(cái)富與技術(shù)水平等因素的總和，當(dāng)然也包括了身體等質(zhì)量因素，這些都能夠促進(jìn)經(jīng)濟(jì)水平的發(fā)展。新行為主義理論在強(qiáng)調(diào)人的精神和物質(zhì)需求的同時(shí)還指出，刺激的最終結(jié)果是由兩個(gè)方面來(lái)決定的，一是人們本身對(duì)激勵(lì)刺激的響應(yīng)程度，二是人們行為的結(jié)果。如果行為結(jié)果對(duì)自身很有利的情況下，激勵(lì)的作用就會(huì)明顯的顯現(xiàn)，人們會(huì)更加積極的重復(fù)這樣的行為，相反如果行為的結(jié)果得不到認(rèn)可時(shí)，激勵(lì)的作用就會(huì)消失，因此對(duì)行為結(jié)果的認(rèn)可也是激勵(lì)的一項(xiàng)工作，對(duì)行為結(jié)果肯定的同時(shí)還應(yīng)該對(duì)人們進(jìn)行行為導(dǎo)向控制和改變，引導(dǎo)人們的行為達(dá)到最佳狀態(tài)。 3. 江西中行人金融業(yè)務(wù)現(xiàn)狀與問(wèn)題分析3. 江西中行個(gè)人金融業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀與問(wèn)題分析 江西中行個(gè)人金融業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀介紹 江西中行簡(jiǎn)要介紹中國(guó)銀行江西省分行（本文簡(jiǎn)稱為：江西中行）是中國(guó)銀行股份有限公司在江西省設(shè)立的一級(jí)分行，在其管轄的范圍內(nèi)有著各地區(qū)10家二級(jí)分行和12家直屬支行，有著非常雄厚的實(shí)力和良好的口碑。在多年的經(jīng)營(yíng)與發(fā)展中，江西中行確立了以科學(xué)發(fā)展觀為指導(dǎo)，以實(shí)現(xiàn)客戶服務(wù)滿意度為宗旨的經(jīng)營(yíng)理念。充分發(fā)揮其國(guó)際化優(yōu)勢(shì)，突出其海內(nèi)外一體化服務(wù)的經(jīng)營(yíng)模式，其多樣化、人性化金融產(chǎn)品廣受消費(fèi)者的好評(píng)，為江西省廣大居民消費(fèi)者和企業(yè)提供全方位優(yōu)質(zhì)、高效的金融服務(wù)，在江西省經(jīng)濟(jì)繁榮發(fā)展中起著舉足輕重的作用。江西中行在發(fā)展中一直立足于本地經(jīng)濟(jì)建設(shè)，多年來(lái)對(duì)江西省優(yōu)秀企業(yè)、重點(diǎn)項(xiàng)目都極盡所能的支持，一些公共基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)如高速公路、鐵路、機(jī)場(chǎng)、污水處理系統(tǒng)的建設(shè)和一些社會(huì)公益事業(yè)項(xiàng)目江西中行也親力親為，投入大量的資金與精力，為