個人房屋按揭貸款業(yè)務發(fā)展及風險防范(編輯修改稿)
2025-07-19 05:17 本頁面
【文章內(nèi)容簡介】 當購房人逾期未還款構成違約時,開發(fā)商優(yōu)先無條件回購，資金優(yōu)先償還銀行利息,銀行依法處分抵押房產(chǎn)（一） 個人住房按揭貸款中的主要風險點在個人住房按揭中 銀行風險無時不在，形式多樣化，開發(fā)商、借款人一旦違約危及銀行信貸資金安全，損害銀行合法權益。開發(fā)商的風險“假按揭”通常采用的方式是開發(fā)商利用其公司員工作為購房人或者虛擬若干購房人，并以這些購房人的名義與自己公司簽訂不真實、虛假的房屋買賣合同，再以這些購房人向商業(yè)銀行申請按揭貸款，從而套取資金?！凹侔唇摇钡闹饕憩F(xiàn)形式通常有以下幾種：◆ 開發(fā)商放棄運作房產(chǎn)項目，以惡意騙取資金為目的形成的詐騙型“假按揭”?！?開發(fā)商為解決資金短缺，以臨時套取資金周轉為目的形成的貸款型“假按揭”。(案例）◆ 開發(fā)商與承建商債權債務抵沖形成的拋售型“假按揭”?！?開發(fā)商與購房人相互串通，采用按揭返租的方式以融資為目的融資型“假按揭”?！?購房人與開發(fā)商相互串通，規(guī)避首付款不足或者零首付型“假按揭”。（案例）購房人（借款人）的風險◆ 購房人經(jīng)濟狀況嚴重惡化或發(fā)生其他足以影響其償債能力的變故，無力繼續(xù)履行按揭貸款協(xié)議?！?購房人死亡或者被宣告死亡或者失蹤，繼承人或財產(chǎn)代管人不再或不愿繼續(xù)履行協(xié)議。◆ 購房人存在欺詐行為，故意提供虛假證明材料如個人收入證明、營業(yè)執(zhí)照等。瓦倫汀案例銀行自身的風險◆ 銀行沒有嚴格執(zhí)行貸款審核操作規(guī)程。◆ 銀行貸款審查中注重審查申請資料的合規(guī)性忽視其真實性?！?銀行在訂立合同時因簽章不規(guī)范導致合同未成立或者合同無效（在合同法中，當事人簽字或蓋章關系到合同的成立或生效，因此簽章問題顯得異常重要）從而危及銀行權益。其它方因素的風險在按揭貸款協(xié)議履行期限內(nèi)，由于國家政策、不可抗力等因素也會使銀行存在風險。（二）住房按揭貸款風險防范措施 項目準入方面選：選擇品牌良好、資金實力雄厚、無不良信用記錄的開發(fā)商和市場定位準確、有一定競爭能力的樓盤項目；重點選擇公司治理機制良好，財務狀況正常的開發(fā)商的開發(fā)項目。查：加強對開發(fā)商關聯(lián)企業(yè)或高級管理人員在其他企業(yè)任職情況的調(diào)查和了解。 項目準入方面看：對項目施工進度緩慢、銷售不佳或外觀、建筑質(zhì)量較差、小區(qū)配套設施不完備、功能滯后的樓盤應審慎介入。審：審核房地產(chǎn)按揭貸款項目的準入時，應重點分析按揭貸款項目的合規(guī)風險、完工風險和市場風險。要對開發(fā)商實力和以往經(jīng)營業(yè)績進行調(diào)查分析，加強對于開發(fā)商財務狀況、項目合規(guī)性、項目資金到位情況、項目開發(fā)進度等分析，綜合評價項目的合規(guī)風險和完工風險。此外，還應從樓盤
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