【文章內容簡介】 以下的罰款；情節(jié)嚴重的，吊銷經營保險代理業(yè)務許可證或者經紀業(yè)務許可證?！保┻M一步加強對投保人、被保險人和受益人合法權益的保護。這一點也是《保險法》一直追求的價值目標之一。修訂中，除了在強調誠信原則，加強償付能力管理以及對評估機構和表見代理等相關規(guī)定中體現(xiàn)了這一要求外，還通過以下幾個方面直接予以規(guī)定：1．關于保險人的賠付責任方面，第24條新增了保險人收到被保險人或者受益人的賠償或者給付保險金的請求后，應當及時作出核定及其通知義務。2．關于保險人和再保險人的保密義務方面，第32條規(guī)定了對“個人隱私”的保密義務，并將受益人列入受保護對象。3．關于被保險人或受益人可獲得雙份賠償方面。第68條規(guī)定了人身保險的被保險人獲得保險給付后仍享有向侵權的第三人請示賠償的權利。4．第88條增加了一款，明確了人壽保險公司在依法被撤銷或宣告破產的情況下，轉讓人壽保險合同及準備金，應當維護被保險人和受益人的合法權益。5．新《保險法》規(guī)定以保護被保險利益為目的的保險保障基金管理使用辦法由保險監(jiān)督管理機構制定。這也可視為強化維護保方的利益。（七）兼顧保險資金運用的安全性和有效性的情況下，在一定范圍內放寬了資金運用的渠道。表現(xiàn)在以下兩方面：1．新《保險法》第105條第3款規(guī)定：“保險公司的資金不得用于設立證券經營機構，不得用于設立保險業(yè)務以外的企業(yè)?！奔磩h除了原《保險法》中禁止“向企業(yè)投資”的規(guī)定，一定程度上加大了保險資金運用的靈活性。2．上文所提到的將代理人代理保險公司數量的限制規(guī)定改為適用于個人保險代理人，即專業(yè)保險代理機構和銀行等兼業(yè)代理機構不受此限制。這一修改對保險代理機構的保險資金運用也起到放寬搞活的作用。（任意選擇一個內容論述）保險學概論作業(yè)3一、判斷題：、√、、√、√二、單選：BDABBCCDB三、多選：BDEABC ABCABCABBDADEACDE四、小論文：參考：一、我國保險資金投資渠道現(xiàn)狀分析我國保險業(yè)務從1980年恢復營業(yè)以來,逐漸從無到有、從小到大,經過艱難曲折,走上了一條穩(wěn)健發(fā)展的道路,具備了現(xiàn)代保險業(yè)的基本雛形。這集中體現(xiàn)在以下三個方面:(1)保費收入已經達到了一定規(guī)模。從1992年起,我國保費收入每年以超過百億元的規(guī)模增長,到1998年保費收入已達到1250億,全國人均交納保費100元,初步具備了全國性的普及規(guī)模。(2)競爭市場已經初步形成。目前我國共有保險公司29家,基本形成了供給競爭的主體框架,中保、平保和太保三保公司的壟斷地位正在逐漸消弱,而地區(qū)和險種的競爭正在逐漸增強。(3)監(jiān)管體系正在逐步健全。1995年《保險法》頒布實施,1998年正式成立中國保監(jiān)會,表明我國保險行業(yè)的監(jiān)管體系逐步法制化、監(jiān)管架構已經初步形成。根據《保險法》的規(guī)定,保險資金的運用必須穩(wěn)健、遵循安全性原則,并保證資產的保值增值,即“保險公司的資金運用,限于銀行存款、買賣政府債券、金融債券和國務院規(guī)定的其他資金運用形式”。1998年10月,人民銀行批準保險公司加入全國同業(yè)拆借市場,從事債券買賣業(yè)務,略微拓寬了保險資金的投資渠道。但從總體上看,保險資金的投資渠道仍然十分狹窄,尤其是主要市場的容量相應較小,使得保險資金大量處于閑置的狀態(tài)。據統(tǒng)計,近年保險資金約有50%是以現(xiàn)金及銀行存款方式存在的。由于保險資金的投資效益較低,因此保險公司的成本支付和利潤獲取,就不得不更多地依靠保費收入,這導致保險價格偏高而相應保障條件偏低等問題的出現(xiàn)。在西方國家,保險業(yè)的競爭十分激烈,而競爭的焦點則在于,努力提高保險資金的投資收益。只有提高了保險資金的投資收益,保險公司才能在相同保費收入的情況下,提高保障的條件,或在相同保障的條件下,降低保費的收入。在此思想指導下,西方國家允許保險資金投資的領域十分廣泛,即除了我國允許保險資金投資的存款、國債及部分金融和企業(yè)債券外,還可投資房地產、貸款、對外投資和實業(yè)投資等項目。我國保險資金的投資收益很低,保險公司的經營成本和經營利潤不得不主要和直接地來自于保費的收入。而西方發(fā)達國家保險資金的投資收益很高,即它不僅能夠足額提供保險公司的經營成本和經營利潤,而且還能夠部分補貼賠付,以應對行業(yè)內的激烈競爭,從而使得保戶的總體收益大于其支出,使得消費者在供給競爭中最大限度地享受需求者的支出收益。目前我國保險行業(yè)的經營方式,只能適應封閉式的經濟運行系統(tǒng),而無法完全面對開放式的經濟運行系統(tǒng),在開放式的經濟運行系統(tǒng)的挑戰(zhàn)面前,我國保險行業(yè)將不得不逐步走向現(xiàn)代化運作的創(chuàng)新和變革。經過20年的改革與開放,我國經濟已經和國際經濟有了很大的交流和融和。在目前國內取得營業(yè)資格的29家保險公司當中,有16家外資和合資保險公司。雖然后者的規(guī)模和營業(yè)額還比較小,但其發(fā)展前景已經展現(xiàn)出蓬勃的生機。并且目前我國正在申請加入wto,這就要求我國必須向國外更多地開放國內的市場,包括保險市場,從而使得我國保險公司將更加直接地面對國外同行的競爭和挑戰(zhàn)。對于目前我國保險行業(yè)所面臨的國內外市場競爭環(huán)境來說,努力并遂步拓展我國保險資金的投資渠道已經成為一項重要而緊迫的任務。二、保險資金入市的時機已經成熟與國外保險資金的投資領域相比,目前我國保險資金可進一步拓展的投資領域主要包括:股市、房地產、對外投資、實業(yè)投資和貸款等。但從實際情況上看,筆者認為,除了股市之外,其他領域目前還不適合我國保險資金的較大規(guī)模介入。原因在于:(1)這些領域的專業(yè)性較強,與保險行業(yè)的差異較大,因此存在著行業(yè)陌生的運作風險。(2)這些領域存在著較大比例的固定資產,變現(xiàn)性或流動性較差,而且容易貶值。(3)目前我國的市場不規(guī)范,存在著大量的重復建設、無序競爭以及信用短缺等問題,這就為上述領域的投資帶來了更大的不確定性風險。與這相對應,目前我國股市對于保險資金謀求保值增值的穩(wěn)健發(fā)展來說,具有三方面有力的戰(zhàn)略發(fā)展空間。這主要包括:,股指是在逐漸走高的,雖然期間不可避免地存在著多次的劇烈震蕩和上下往復。例如美國股指從100點走到1000點花了70年的時間,從1000點走到10000點花了20年的時間。即隨著經濟的發(fā)展,股指走高呈加速的態(tài)勢。從我國情況上看,10年股指的走勢同樣呈穩(wěn)步走高之勢。因此長期投資股市,對于大多數投資者來說,都將獲得可觀的收益(其核心在于分享經濟增長的成果),尤其對于專家理財、規(guī)模經營的機構投資者來說,還將具有更大的優(yōu)勢。,這既包括監(jiān)管架構,也包括監(jiān)管水平等。(1)從戰(zhàn)略上實行銀行、證券和保險等金融業(yè)的分業(yè)管理,由中國證監(jiān)會統(tǒng)一負責證券業(yè)的規(guī)劃、審批和監(jiān)督,并依此加強地方證管辦的作用,以及將深、滬交易所收歸中國證監(jiān)會直接管理等,這將有效保障證券業(yè)在一元化領導下的高效運作。(2)正式頒布和實施了《證券法》,這將使我國證券業(yè)的運作能夠在更加公正和科學的思想指導下,通過逐步的探索和調整,從而達到日益規(guī)范的市場化運作目標。(3)將投資基金引入股市,集中社會閑散資金進行統(tǒng)一運作,這將極大地增加機構投資在股市投資中的比重,從而達到穩(wěn)定大盤、增加收益以及示范理性投資的目的,并且為了達到相同的目的,券商大規(guī)模的增資擴股工作正在積極地推進和展開。(4)為達到穩(wěn)定市場的目的,政府綜合運作各項政策的能力正在逐漸提高。這其中既包括中長期的制度性政策,如允許券商進入拆借市場、允許國有企業(yè)投資股票等。也包括中短期的靈活性政策,如調整利息、掌握新股發(fā)行上市節(jié)奏,等等。我國深滬股市的開戶人數目前已經達到4300萬戶。他們不僅關注股市的價格漲跌行情,而且也努力學習和掌握股市投資的各種專業(yè)知識等。這對保險資金的入市具有兩方面的益處:一是以巨大的人才數量為背景,保險公司能夠順利地招聘到所需要的優(yōu)秀人才。二是保險公司內部也有大量精通股市運作的專業(yè)人才,這將有助于公司對入市資金運作的宏觀控制和把握。因此從目前情況上看,在保險資金可供拓展的各項投資領域中,股市領域的投資優(yōu)勢條件逐漸突出并且基本成熟。因此盡快制定相應的完整政策和實施細則,以鼓勵保險資金較大規(guī)模地進入股市,無論對于保險資金的保值增值、還是對于促進證券市場乃至宏觀經濟的穩(wěn)定和發(fā)展,都將具有重要意義。三、保險資金間接入市的好處(一)利用巨額閑置資金進行投資現(xiàn)代保險的重要特征表現(xiàn)為承保業(yè)務和保險投資業(yè)務并舉的形式。保險基金投資的主要原因有兩點:第一點是隨著經濟的進一步發(fā)展,保險公司傳統(tǒng)的承保業(yè)務不能適應保險業(yè)持續(xù)和快速發(fā)展的要求。第二點是保險公司積聚的保險基金越來越多,迫切需要尋找投資的渠道,增加基金的收益,以彌補承保業(yè)務中可能出現(xiàn)的虧損局面?，F(xiàn)代保險公司不再是以往單純的賠償和給付部門,而是既對出險的被保險人進行賠償、給付,同時又具備融資功能,它具有金融機構的職能,可以說,現(xiàn)代保險公司是一個綜合性保險金融企業(yè)。保險公司將數額巨大的一部分保險基金拿出來進行投資,這樣就可能使保險基金增值,這是完全可能的。尤其是壽險公司持有的保險基金閑置較長,資金數額巨大,可以說壽險公司在資本市場上是一個重要的資金供應者。允許保險公司通過投資基金進入股市,有利于拓寬我國保險資金的投資渠道,從而有利于提高保險公司經營管理水平。(二)以收益補虧損,降低保險資金投資風險和成本隨著全球經濟的不斷發(fā)展,保險公司在經濟一體化的過程中競爭更加激烈,如果不將保險基金用于多方面的投資,就很難維持保險公司的生存與發(fā)展。從國外保險公司的經營情況來看,由于保險的范圍越來越廣泛,承保責任不斷擴大,從而導致保險中承保業(yè)務所得到利潤越來越少,有時承保業(yè)務出現(xiàn)虧損,因此,需要進行有效的投資以彌補承保業(yè)務可能出現(xiàn)的虧損,以保障保險公司的穩(wěn)定經營。保險資金通過證券投資基金進入證券市場,是一條快捷、安全的途徑,這是因為:、分散投資的方式管理資金,有利于降低投資風險。,可彌補保險公司缺乏證券投資專業(yè)人才的不足,同時有利于降低保險資金運作的成本。,現(xiàn)有的證券投資基金受到管理層政策上的扶持,可直接參與新股配售獲得穩(wěn)定的投資收益。,保險資金通過買賣證券投資基金投資證券市場,可隨時根據資金需要賣出所購買的證券投資基金,保證資產流動的需要。同時,由于目前上市證券基金的規(guī)模較大、交易手續(xù)費較低,保險資金變現(xiàn)也相對容易。,可實現(xiàn)自己不同的投資偏好。同時,保險公司也可根據不同證券投資基金的投資特點,設計適合不同投資需求的保險產品。因此,也有利于保險公司拓寬客戶。(三)推動資本市場成長保險資金進入證券市場對整個證券市場的發(fā)展具有十分重要的意義,保險資金能夠為資本市場提供長期、穩(wěn)定的現(xiàn)金流入,有助于推動資本市場規(guī)模成長和結構改善,也可緩解資金流動過于集中在銀行體系所造成的風險。培育機構投資者是中國資本市場發(fā)展的關鍵因素,而保險公司就是最重要的機構投資者。管理層允許證券投資基金向保險資金配售,然后再通過證券投資基金投資股市,實質上吸引場外資金進入證券市場,這無疑有利于二級市場的資金供應,對于證券市場來說是實質性利好。從我國保險市場的規(guī)模來看,即使少量的資金進入證券市場,其資金規(guī)模對證券市場來說也是可觀的。(四)保險資金投資為轉換機制提供機遇在西方發(fā)達的資本主義國家,保險投資已成為保險業(yè)務中不可缺少的重要組成部分。九十年代的美國,壽險公司保險資金的投資比例是。債券占%,抵押放款占%,不動產占%,股票占%,保險貸款占%,現(xiàn)金和其它占%。相比之下,我國的保險起步較晚,保險資金投資受諸多客觀條件的制約,保險公司在1989年被中國人民銀行確定的投資方向為:流動資金貸款、企業(yè)技術改造貸款、購買金融債券和銀行同業(yè)拆借。1995年10月1日頒布的《保險法》第104條對保險公司的資金運用作