淺析如何對(duì)個(gè)人信貸客戶進(jìn)行信用分析(編輯修改稿)
2025-07-16 14:25 本頁面
【文章內(nèi)容簡介】 經(jīng)濟(jì)、環(huán)境、地理位置、市場變化、季節(jié)更替、戰(zhàn)爭等, 小至行業(yè)趨勢、工作方法、競爭等都體現(xiàn)在其中。該要素與其他四個(gè)要素不一樣, 它是由外部因素造成客戶的內(nèi)部變化, 而不是客戶自身能力所能控制和操縱的。（6）保險(xiǎn)( Coverage Insurance)同擔(dān)保品一樣, 保險(xiǎn)的目的也是降低信用銷售中的風(fēng)險(xiǎn)。但和擔(dān)保品不同的是, 擔(dān)保品一般是自己提供, 而保險(xiǎn)卻是通過第三方保證取得信用。隨著社會(huì)商業(yè)服務(wù)業(yè)的成熟, 為客戶提供保證服務(wù)的機(jī)構(gòu)和品種也越來越多, 很多信譽(yù)良好的客戶已經(jīng)可以借助服務(wù)機(jī)構(gòu)的保險(xiǎn)獲取授信者的信用, 而不是自己提供擔(dān)保品以獲得信用, 保險(xiǎn)比擔(dān)保品更能體現(xiàn)現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)貿(mào)易發(fā)展的特點(diǎn), 所以保險(xiǎn)比擔(dān)保品的運(yùn)用更加廣泛。個(gè)人信用分析的6C要素 個(gè)人信用分析與企業(yè)信用分析,就分析目的和分析內(nèi)容而言,理論上是一致的。從信用分析的目的來看,個(gè)人信用分析與企業(yè)信用分析是完全相同的。從分析內(nèi)容來看,企業(yè)信用分析的6C 要素也同樣適用于個(gè)人信用分析。所不同的是由于個(gè)人貸款金額小,客戶數(shù)量非常大,除住房、汽車等部分抵押貸款外,大多數(shù)是信用貸款,加上還款來源依賴于個(gè)人收入,而個(gè)人收入從長期看是較為穩(wěn)定的,因此,個(gè)人信用分析更側(cè)重于借款人的品德,因?yàn)閭€(gè)人消費(fèi)貸款能否按期償還更多的依賴于借款人的還款意愿。（二） 信用分析的“LAPP”原則 “LAPP”原則通過考察借款人資產(chǎn)的流動(dòng)性(Liquidity) 、活動(dòng)(Activity) 、盈利性(Profitability) 和潛力(Potentialities) 等的指標(biāo),定性分析借款人目前的財(cái)務(wù)狀況、管理水平以及宏觀經(jīng)濟(jì)形勢與行業(yè)發(fā)展?fàn)顩r,評(píng)價(jià)其信用狀況。王春峰、萬海輝(1999) 通過建立反映借款人還款能力的指標(biāo)體系,利用評(píng)估模型等定量技術(shù)判別了借款人的違約概率。（三）個(gè)人信用分析方法國外商業(yè)銀行個(gè)人信用分析主要采用兩種方法, 一是判斷式, 一是經(jīng)驗(yàn)式。判斷式所謂判斷式信用分析方法, 是通過對(duì)貸款申請(qǐng)人財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行分析, 也就是對(duì)貸款申請(qǐng)人的資產(chǎn)負(fù)債的分析, 來判斷貸款申請(qǐng)人的信用狀況。判斷式信用分析通常是依靠對(duì)個(gè)人財(cái)務(wù)報(bào)表的分析來進(jìn)行。個(gè)人財(cái)務(wù)報(bào)表是銀行用來評(píng)價(jià)個(gè)人財(cái)務(wù)狀況、確定個(gè)人信用高低的最有效的工具。盡管每張財(cái)務(wù)報(bào)表的明細(xì)內(nèi)容不盡相同, 但大多數(shù)財(cái)務(wù)報(bào)表都能夠提供貸款申請(qǐng)人的資產(chǎn)和負(fù)債情況, 列出與貸款申請(qǐng)人的財(cái)務(wù)活動(dòng)有關(guān)的背景資料。除此之外, 銀行還可以從個(gè)人納稅申報(bào)表中了解貸款申請(qǐng)人的收入與支出。判斷式信用分析其效果取決于信貸員估計(jì)借款人償還債務(wù)能力和意愿的經(jīng)驗(yàn)和洞察力。這種評(píng)估類似于是工商業(yè)貸款信用評(píng)估, 消費(fèi)貸款信貸員必須了解借款人的特點(diǎn), 貸款用途、第一還款來源和第二還款來源。下面列出了判斷是個(gè)人信用分析的具體內(nèi)容：分析項(xiàng)目二級(jí)項(xiàng)目 分析內(nèi)容資產(chǎn)分析流動(dòng)資產(chǎn)分析(1) 現(xiàn)金?，F(xiàn)金是最容易確定的資產(chǎn), 在將現(xiàn)金作為抵押品之前, 信貸人員必須檢查貸款人個(gè)人賬戶的平均余額, 并確定該賬戶是否已被作其他債務(wù)的抵押物而被留置。(2) 大額可轉(zhuǎn)讓存單。通過與存單發(fā)行機(jī)構(gòu)聯(lián)系, 檢查大額存單的真實(shí)性。(3) 可轉(zhuǎn)讓證券。通常在個(gè)人財(cái)務(wù)報(bào)表中都單獨(dú)列入借款人的每種可轉(zhuǎn)讓證券及其價(jià)值的表格, 有股票和債券兩類。不動(dòng)產(chǎn)分析(1) 不動(dòng)產(chǎn)的所有權(quán)是否真正屬于貸款申請(qǐng)人。(2) 確定不動(dòng)產(chǎn)價(jià)值。除了上述流動(dòng)資產(chǎn)和不動(dòng)產(chǎn)外, 還有其他資產(chǎn),如客戶的應(yīng)收賬款、人壽保險(xiǎn)單以及退休基金等應(yīng)根據(jù)上述四原則視情況加以分析。收入分析工資對(duì)于經(jīng)常性收入資料(包括工資和其他經(jīng)常
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