金融研究畢業(yè)的論文基于農(nóng)貸視角的我國農(nóng)村金融服務(wù)體系效率分析報告(編輯修改稿)
2025-07-16 08:01 本頁面
【文章內(nèi)容簡介】 關(guān)注。 (一)機(jī)構(gòu)資源配置上的“馬太效應(yīng)” 農(nóng)村金融體制變遷始終是以強(qiáng)制性制度變遷為主，而以誘致性制度變遷為輔，這是由政府強(qiáng)大的控制力決定的。雖然1979年經(jīng)濟(jì)進(jìn)入轉(zhuǎn)軌階段，社會主義市場經(jīng)濟(jì)開始逐漸替代計劃經(jīng)濟(jì)體制，但政府實施的一系列農(nóng)村金融深化措施，諸如成立農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行及其商業(yè)化運作和經(jīng)營、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的新建及其業(yè)務(wù)的調(diào)整、農(nóng)村信用社的隸屬關(guān)系調(diào)整及其規(guī)范化運作商業(yè)化、股份合作制改革以及關(guān)閉農(nóng)村合作基金會等等，均采取了政府供給主導(dǎo)的、自上而下的、強(qiáng)制性變遷方式。嚴(yán)厲的金融管制和半封閉的金融環(huán)境，又使得這種強(qiáng)制性制度變遷向一種非需求導(dǎo)向性的機(jī)制演進(jìn)。政府是金融制度的主要供給者，這些措施均是政府從實現(xiàn)自身目標(biāo)的角度對農(nóng)村金融市場所做出的制度性安排，它僅僅從滿足制度供給者和制度生產(chǎn)者本身的需求出發(fā)，不能適應(yīng)農(nóng)村金融需求者的金融需求，從而多方面表現(xiàn)出制度供給上的錯位和不足，再加上農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的相對滯后以及特殊的小農(nóng)經(jīng)濟(jì)模式孕育了一個孱弱的缺乏活力的農(nóng)村金融市場，小農(nóng)經(jīng)濟(jì)對資金需求的細(xì)小化，以及小農(nóng)經(jīng)濟(jì)本身所蘊(yùn)含的風(fēng)險陸與現(xiàn)代金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營目標(biāo)所追求的資金運營規(guī)?；桶踩灾g存在著巨大差異，農(nóng)業(yè)貸款的天然高風(fēng)險陸，分散、小額和季節(jié)性強(qiáng)，缺乏資產(chǎn)和抵押品，以及信息搜集難、交易成本高等原因，導(dǎo)致一般金融機(jī)構(gòu)不愿涉足農(nóng)村信貸市場，造成農(nóng)村金融網(wǎng)點的收縮和農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的萎縮。 明顯的市場化的收縮效應(yīng)，使得農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)覆蓋率雖然達(dá)到90％，但是其中包括了基本已經(jīng)只存不貸的農(nóng)業(yè)銀行、和剛開始提供信貸服務(wù)的郵儲機(jī)構(gòu)。在金融業(yè)效益萎縮的情況下，農(nóng)行、信用社等機(jī)構(gòu)不得不大規(guī)模撤并農(nóng)村網(wǎng)點，即使放寬其他資本的準(zhǔn)人限制，如果單純以市場手段進(jìn)行調(diào)節(jié)，在資本與效率嚴(yán)重不對稱的情況下，也可能造成市場失靈，出現(xiàn)機(jī)構(gòu)布局資源配置上的“馬太效應(yīng)”，導(dǎo)致農(nóng)村資金外流。 (二)貸款對象選擇上的“錦上添花”現(xiàn)象 農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)缺乏足夠的抵押資產(chǎn)，是世界性的普遍問題。由于農(nóng)戶可抵押物少，貸款數(shù)額少，致使擔(dān)保機(jī)構(gòu)經(jīng)營風(fēng)險和成本都較高，商業(yè)性擔(dān)保幾乎不愿介入；風(fēng)險分散機(jī)制的缺失使農(nóng)村金融風(fēng)險幾乎都由銀行來承擔(dān)，造成收益和風(fēng)險的不匹配；為避免出現(xiàn)新的不良貸款，各金融機(jī)構(gòu)實施貸款追究責(zé)任制，對無抵押的貸款申請，銀行自然就選擇了拒絕放貸。即使介于政策特性和經(jīng)濟(jì)理性的小額農(nóng)貸設(shè)計，也并非農(nóng)村信用社自身所愿，因為它同樣面臨監(jiān)督成本、搜尋成本和利益最大化的綜合審度。因此，盡管中國人民銀行在《農(nóng)村信用社改進(jìn)和加強(qiáng)支農(nóng)服務(wù)的十條意見》中提出改進(jìn)貸款管理方式的要求，放寬農(nóng)戶小額貸款條件，對信譽(yù)較好、無拖欠貸款記錄的農(nóng)產(chǎn)可采取信用貸款的方式，不必?fù)?dān)保抵押，并且提出，就全國而言，農(nóng)村信用社新增農(nóng)戶貸款占各項貸款的比例不低于40％，對社員發(fā)放的貸款不低于50％等強(qiáng)制性要求，但對于講究績效的農(nóng)村信用社，仍然會選擇把貸款發(fā)放給個別“大戶”，貸款對象選擇㈩現(xiàn)“錦上添花”現(xiàn)象。即使目前我國的農(nóng)戶信貸覆蓋率達(dá)到了34％，從比例上看已然不低，但是還應(yīng)看到剩余近70％的農(nóng)戶未能申請到貸款。而且剩余的農(nóng)產(chǎn)大多為弱勢的農(nóng)戶，農(nóng)戶若有為生產(chǎn)生活所需的資金，只好選擇民間金融乃至地下金融。 在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的推動下，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體基于利潤動機(jī)，也存在自發(fā)的、誘致性的農(nóng)村金融制度創(chuàng)新需求，內(nèi)生于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的非正規(guī)金融一直長期存在，甚至在局部地區(qū)或某些特殊時期還出現(xiàn)了地方政府發(fā)起或推動、中央政府默認(rèn)或支持的準(zhǔn)正規(guī)金融如農(nóng)村合作基金會、金融服務(wù)社等，尤其是在外生的農(nóng)村正規(guī)金融制度供給嚴(yán)重不足或缺乏效率的背景下，這種內(nèi)生金融便會自發(fā)生成，這是民間金融存在和發(fā)展的必然。但這些自發(fā)的、誘致性的農(nóng)村
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