4農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新研究(編輯修改稿)
2024-08-27 04:24 本頁面
【文章內(nèi)容簡介】 持農(nóng)業(yè)發(fā)展的政策性金融機構(gòu)， 相比于其他金融機構(gòu)擁有更為優(yōu)惠的資金運用政策，可以發(fā)放長期、低息貸款。此外，強制性與自愿性相結(jié)合的農(nóng)業(yè)保險制度也為日本農(nóng)業(yè)的迅速發(fā)展提供了強有力的金融保障。 三、中國傳統(tǒng)農(nóng)村金融服務(wù)的局限性 （一）服務(wù)方式單一，缺乏新活力 盡管我國已經(jīng)逐步建立起農(nóng)村信用社、農(nóng)村發(fā)展銀行、郵政儲蓄和小額貸款公司等農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)，但是這些農(nóng)村金融機構(gòu)的主要業(yè)務(wù)依舊局限于傳統(tǒng)的存款和匯款服務(wù)，較少開展中間業(yè)務(wù)。國有商業(yè)銀行農(nóng)村網(wǎng)點基本只吸收存款而不發(fā)放貸款，這 第 6 頁 共 12 頁 在一定程度上分散了農(nóng)村信用社和農(nóng)村銀行 的資金來源，也使得資金大量流出農(nóng)村。此外，目前農(nóng)村信用社主要經(jīng)營短期貸款和小額信用貸款，對于滿足農(nóng)戶和企業(yè)的大額貸款需求的中期貸款和長期貸款業(yè)務(wù)則少有涉及，且出于對自身可持續(xù)發(fā)展的考慮，農(nóng)村銀行往往會將資金轉(zhuǎn)存中央銀行，或是購買國債［ 3］。 （二）征信成本高，收益低 “ 惜貸 ” 。當前，我國社會信用體系尚不健全，而農(nóng)業(yè)又具有弱質(zhì)性、高分散和高風險性的特點，銀行為了控制風險和自身發(fā)展，往往十分 “ 惜貸 ” 。不同于城鎮(zhèn)互聯(lián)網(wǎng)用戶基本使用信用卡、支付寶、微信支付等信用支付產(chǎn)品，能夠快捷方便的建 立起個人征信體系，農(nóng)村信用卡使用率低、支付寶支付范圍受限、微信支付主要用于親朋群聊紅包，而且農(nóng)村居民居住地分散，需要銀行投入大量精力來分析農(nóng)戶信用情況，農(nóng)村征信系統(tǒng)的建立已成為現(xiàn)階段的一大難題。銀行貸款征信成本高直接導(dǎo)致銀行不愿發(fā)放貸款，造成 “ 有款難貸出 ” 和 “ 有款不愿貸 ” 的現(xiàn)象。 。因為小額信貸資金的需求者主要是中小微企業(yè)和貧困農(nóng)戶，這類資金需求者的共同點是盈利能力較小、抗風險能力較弱，且銀行發(fā)放小額貸款所取得的收益不高，因此銀行更傾向于將貸款發(fā)放給經(jīng)濟相對較發(fā)達的城鎮(zhèn)地區(qū)。 。據(jù)投融界數(shù)據(jù)顯示， 2024 年我國仍有近 90%的中小微融資需求無法得到有效滿足，占中國企業(yè)總量 90%的小型企 第 7 頁 共 12 頁 業(yè)從銀行獲取的貸款份額僅占 15%。中小微企業(yè)主和農(nóng)戶必須過“ 五關(guān)斬六將 ” 方能取得銀行貸款，抵押、擔保、信用等重重阻礙更是將大多數(shù)中小微企業(yè)拒之門外， “ 貸款難 ” 的陰影依舊籠罩著中小微企業(yè)和農(nóng)民，情況并不容樂觀。 （三）農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融服務(wù)覆蓋率低、設(shè)備不足 金融是經(jīng)濟發(fā)展的血液，而建立 “ 多層次、廣覆蓋、可持續(xù) ”的普惠金融服務(wù)系統(tǒng)是一項長期性工程，因此部分農(nóng)村貧困地區(qū)仍存 在金融服務(wù)空白，農(nóng)民存款被鼠咬、被盜等事件反映的是農(nóng)民連最基本的金融服務(wù)也無法享受的真實狀況。農(nóng)村地區(qū)普遍存在金融機構(gòu)網(wǎng)點少且分布不均，農(nóng)村金融服務(wù)設(shè)備不足，金融服務(wù)水平低等問題，這些問題也已成為制約農(nóng)村金融需求進一步增長和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的障礙。 四、我國農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新的實現(xiàn)路徑 （一）依托電子銀行平臺為農(nóng)村金融注入新動力 隨著互聯(lián)網(wǎng)的日漸普及，越來越多的農(nóng)村家庭已經(jīng)可以寬帶上網(wǎng)，與此同時，農(nóng)村市場智能手機的普及率也逐漸提升，廣大農(nóng)民對互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的認知程度和
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