【文章內(nèi)容簡介】 制，電子商務的價值尚未被普遍認同，人們使用電子商務的能力有待提高；從微觀上看，部分發(fā)展較早的金融機構已經(jīng)完成客戶接入渠道的整合，數(shù)據(jù)倉庫已經(jīng)粗具雛形，智能商務系統(tǒng)建設開始啟動，而發(fā)展較晚的金融機構則剛剛完成電子化建設，開始系統(tǒng)及資源整合工作，管理信息系統(tǒng)的建設剛開始起步。目前，電子金融主要在以下兩個方面改造著我國傳統(tǒng)的金融業(yè)：業(yè)務流程再造和業(yè)務組織結構再造。第三節(jié) 電子金融的發(fā)展意義電子金融的形成與發(fā)展，深刻地改變了人們原有的一些經(jīng)濟活動方式，為社會創(chuàng)造投資與資產(chǎn)經(jīng)營的新天地。無論是對微觀經(jīng)濟的運作，還是對于宏觀經(jīng)濟的調(diào)節(jié)，它都具有重大的滲透影響。在經(jīng)濟資源的配置與調(diào)整上，在社會的收入分配及其再分配上，它都扮演著較傳統(tǒng)遠為積極與重要的角色。當代金融市場的迅速擴張，不僅深刻影響著一國經(jīng)濟的運行脈搏，而且對國際經(jīng)濟的發(fā)展也產(chǎn)生重要作用。電子金融的大發(fā)展，為經(jīng)濟的國際化提供了巨大的推動作用，使國際化水平的經(jīng)濟活動得以便利地開展與高效運行，并進一步促進其國際化程度與水平的提高；同時，電子金融本身也愈來愈構成了全球經(jīng)濟的重要組成部分。第三章 電子金融的未來第一節(jié) 電子金融發(fā)展帶來的問題在技術進步大幅度減少信息不對稱和交易成本的同時，與技術相關的問題也隨之出現(xiàn)了。一、在線欺詐互聯(lián)網(wǎng)使得金融市場更加民主。個人投資者不再依賴他們的經(jīng)紀人提供最新的股票價格和投資信息，借款者也可以利用網(wǎng)絡直接從個人投資者那里籌集資本。由于擴大了借貸雙方的基礎，互聯(lián)網(wǎng)使得籌集資本變得更加容易，但同時也稀釋了資本供需雙方的質(zhì)量。互聯(lián)網(wǎng)上布滿了為輕信者設下的騙局，而總?cè)擞腥藶椤疤焐系粝碌酿W餅”而上當受騙。此外，互聯(lián)網(wǎng)上的信息發(fā)布者具有匿名的權利，這有利于人們對公司進行客觀的評價；但同時，因為缺乏透明度，這種匿名性也可能具有誤導的影響。二、計算機故障計算機和網(wǎng)絡已經(jīng)逐漸滲入我們的生活中，對于電子金融來說，其重要性是不言而喻的。如果發(fā)生了技術性故障，將會對市場帶來一個嚴重的沖擊。例如：1998年10月8日，道瓊斯工業(yè)平均指數(shù)在開盤后出現(xiàn)了12分鐘的錯誤，后來發(fā)現(xiàn)問題出自合并后的花旗集團仍使用合并前的花旗公司的股票代碼。三、網(wǎng)絡安全根據(jù)2005年中國互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展報告顯示，網(wǎng)民最反感的問題是網(wǎng)絡病毒，其次是彈出式廣告/窗口，和網(wǎng)絡入侵、攻擊，互聯(lián)網(wǎng)安全問題日益突出。在電子金融業(yè)里，物流已經(jīng)被電子化，而資金流相對來說是十分重要的。任何一個行業(yè)的電子商務都涉及網(wǎng)上支付的問題。如果支付體系不完善，就會打擊使用者的信心。四、市場分化競爭固然提高了單個市場的效率，但也在一定程度上導致了金融市場的分化，因為越來越多的市場中心在爭奪訂單流?，F(xiàn)在電子交易網(wǎng)絡已經(jīng)占納斯達克市場股票交易總額的大約30%。交易市場的分化可能導致不同市場之間的訂單被隔離開來，從而減少買賣訂單直接互動的幾率，另外這也降低單個市場聚集訂單的能力，并制約市場上的價格競爭。此外，每個市場中心的交易深度也將被削弱。第二節(jié) 電子金融的發(fā)展前景技術創(chuàng)新發(fā)展如此之快，一些金融機構將不可避免地受到新技術發(fā)展的嚴峻挑戰(zhàn)，特別是由于新技術的運用使一些金融機構在開發(fā)潛在市場和提高盈利能力方面顯示出來的強大競爭力，從而也可能使另一些金融機構陷入滅頂之災。這是一個“創(chuàng)造性的破壞”——新技術的涌現(xiàn)最終要將那些舊技術趕出歷史舞臺。這就是說，監(jiān)管和管理機構應該重新審視自己的監(jiān)管或管理政策，并對金融機構所出現(xiàn)的新情況和金融市場因電子金融所產(chǎn)生的變化作出適應性的正確調(diào)整?？傊?，管理當局面對這些挑戰(zhàn)，應該密切注意各方面所提出的好的建議，以幫助金融中介機構做得更好，而不是使他們受到傷害。對政策制定者來說，最重要的是要堅持優(yōu)勝劣汰，同時還應該盡自己的努力來促進金融市場基礎結構的進一步完善，市場的基礎結構通常指交易體系和支付、清算和結算體系?！皠?chuàng)造性的破壞”在短期內(nèi)對市場參加者和政策制定者是一種挑戰(zhàn)，但從長遠看機構和市場一定會從新的信息技術和通訊技術的應用中獲得巨大利益。政策制定者不應該，也不能夠阻止這一偉大的發(fā)展過程，而應該努力為這一發(fā)展提供足夠的便利。第三節(jié) 我國的發(fā)展方向針對我國電子金融服務的現(xiàn)狀，要有效地提高電子化服務質(zhì)量，必須協(xié)調(diào)發(fā)展統(tǒng)一的電子金融服務體系、推廣“萬能”卡及相關產(chǎn)品，加大電子金融服務人才培訓力度。一、協(xié)調(diào)發(fā)展統(tǒng)一的電子金融服務體系2003年，中央銀行的職能進行了重大調(diào)整，銀行監(jiān)管從中央銀行中分出，設立銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會，單獨行使對銀行業(yè)金融機構的監(jiān)管。中央銀行職能重點放在了貨幣政策和金融服務上。中央銀行應該把組織各金融機構建立統(tǒng)一、高效、完善的電子金融服務體系作為今后幾年內(nèi)工作的重中之重。（一）統(tǒng)一操作平臺和數(shù)據(jù)庫對各金融機構新開發(fā)研制的業(yè)務程序，盡量要求使用統(tǒng)一的操作平臺和應用程序數(shù)據(jù)庫，為縱向業(yè)務程序的推廣和使用以及便于操作、易于升級和可持續(xù)發(fā)展創(chuàng)造有利條件；為橫向業(yè)務的聯(lián)絡和信息共享減少中間環(huán)節(jié)和不同業(yè)務系統(tǒng)間的沖突，從而實現(xiàn)資源共享。此外，對各金融機構正在使用的各種電子化服務系統(tǒng)進行協(xié)調(diào)和改造，建立中間數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)換接口，逐步實現(xiàn)相互間數(shù)據(jù)的信息共享。（二）建立風險防范機制為防范和解決電子金融服務工作中的安全問題，確保金融服務工作在電子化條件下安全、高效地開展，建立統(tǒng)一協(xié)調(diào)的風險防范機制尤為重要。應用安全技術首先，要求業(yè)務部門謀劃系統(tǒng)業(yè)務需求時，要充分考慮到諸多安全因素，對系統(tǒng)安全提出明確、具體的業(yè)務需求，一改過去重功能輕安全的做法；其次，在軟件系統(tǒng)設計開發(fā)階段，軟件編輯人員應選用安全性能高的數(shù)據(jù)庫、運用嚴密的編程語言開發(fā)軟件；再次，在硬件選型時，要盡量采用安全性能高、運行質(zhì)量好的設備，減少硬件安全隱患；最后，建議有關部門盡快制定出金融系統(tǒng)軟件開發(fā)規(guī)范和硬件選型標準，尤其明確安全規(guī)范。加強安全防范各金融機構對系統(tǒng)內(nèi)計算機房建設情況要定期進行安全檢查，對于不符合安全要求的情況，責令立即進行整改。同時，各家金融機構要對各自投入使用的計算機系統(tǒng)進行一次技術安全分析，目的是發(fā)現(xiàn)和解決系統(tǒng)設計、開發(fā)階段遺留的安全隱患。此外，加強計算機安全教育。加快建設制度和法規(guī)首先，有關管理部門應認真分析目前電子金融服務工作中存在的諸多法規(guī)問題，要在征求計算機專家意見，并認真分析借鑒國外金融電子化發(fā)展經(jīng)驗的基礎上，對今后一定時期內(nèi)可能出現(xiàn)的電子金融服務系統(tǒng)法規(guī)性問題做出預測，從而盡快制定出切實可行的金融電子化安全規(guī)范和相關法律、法規(guī)；其次，我們今后在開發(fā)新的金融業(yè)務種類時，采取“試點—規(guī)范—推廣”的模式制定金融領域的計算機安全規(guī)章，這樣可以最大限度地避免制度的滯后現(xiàn)象；最后，我們要善于根據(jù)我國金融電子化發(fā)展的不同階段狀況，及時完善和修改已有的金融電子化法規(guī)。二、大力推廣“萬能”卡及相關產(chǎn)品我國于1993年啟動了為實現(xiàn)銀行卡“聯(lián)網(wǎng)通用”的“金卡工程”，2002年，中國人民銀行就關于銀行卡聯(lián)網(wǎng)通用工作，多次下文就有關工作進行了安排、規(guī)劃，有力地推動了銀行卡的使用和聯(lián)網(wǎng)工作。在我國主要的城市和地區(qū)已建立起可支持銀行卡“跨行通用”的網(wǎng)絡系統(tǒng)。但由于體制、經(jīng)濟、技術等方面因素的影響，銀行卡及相關產(chǎn)品的工作仍須從以下幾個方面加強。（一）制定發(fā)展規(guī)劃各金融機構要統(tǒng)一協(xié)調(diào)落實銀行卡發(fā)展規(guī)劃，研究解決銀行卡聯(lián)網(wǎng)通用工作中的重點和難點問題，保障銀行卡聯(lián)網(wǎng)通用工作所必需的資金、技術和人力等資源，做好本機構內(nèi)部門間的組織協(xié)調(diào)工作。在此基礎上，各商業(yè)銀行要逐級落實責任制，逐步實現(xiàn)從中心城市—省會城市—地級市—縣的銀行卡的推廣、聯(lián)網(wǎng)和使用工作。人民銀行要定期組織由人行、中國銀聯(lián)、各金融機構參加的銀行卡聯(lián)席會議，就銀行卡在推廣、聯(lián)網(wǎng)和使用過程中存在的問題進行協(xié)調(diào)，切實做好各個階段、各個地域、各個機構的銀行卡工作。（二）統(tǒng)一規(guī)范和標準中國人民銀行要組織成立由中國人民銀行、中國銀聯(lián)、各金融機構共同參與的技術小組，負責制定銀行卡統(tǒng)一的業(yè)務操作規(guī)程和銀行卡技術標準。對于統(tǒng)一業(yè)務規(guī)范和技術標準執(zhí)行中發(fā)現(xiàn)的新情況、新問題，各金融機構要及時向技術小組反映，未經(jīng)批準，不得擅自變更統(tǒng)一業(yè)務規(guī)范和技術標準內(nèi)容。技術小組要責成中國銀聯(lián)和各商業(yè)銀行加強對統(tǒng)一業(yè)務規(guī)范和技術標準執(zhí)行情況的監(jiān)督、檢查、驗收和處罰力度，對不符合統(tǒng)一業(yè)務規(guī)范和技術標準要求的改造項目，要按技術工程事故嚴肅處理。同時，技術小組負責相關業(yè)務規(guī)范和技術標準的解釋工作，并定期補充、完善相關業(yè)務規(guī)范和技術標準條款。三、加大人才培養(yǎng)力度針對金融業(yè)的發(fā)展需求，有計劃、分批挑選一些學習計算機專業(yè)和金融專業(yè)知識的高校畢業(yè)生充實到不同級別的行、部門，著力培養(yǎng)一批既懂計算機專業(yè)知識，又懂金融業(yè)務的復合型人才；加大培訓力度，對現(xiàn)有金融從業(yè)人員進行計算機、網(wǎng)絡和涉及銀行新業(yè)務等知識方面的培訓，上級部門要對培訓結果進行考核、驗收，考核不合格人員不得上崗；認真做好思想政治教育。通過以上措施，我國的電子金融服務將會有一個長足的進步和較快的發(fā)展，能夠在較長的一段時間內(nèi)走上快車道，逐步縮短與發(fā)達國家的差距，從而對我國金融業(yè)的持續(xù)、穩(wěn)健運行和國民經(jīng)濟的健康發(fā)展起到有效的促進作用。參考文獻：《電子金融學》 楊青 編著 復旦大學出版社《金融電子商務》 李琪等 編著 高等教育出版社《網(wǎng)絡金融》 戴建兵等 編著 河北人民出版社《金融市場中的電子商務與革新》［英］范明等 著 彭智等 譯 北京大學出版社《電子商務和金融創(chuàng)新》 中國品牌網(wǎng)《電