【文章內(nèi)容簡介】 制，電子商務(wù)的價值尚未被普遍認(rèn)同，人們使用電子商務(wù)的能力有待提高；從微觀上看，部分發(fā)展較早的金融機構(gòu)已經(jīng)完成客戶接入渠道的整合，數(shù)據(jù)倉庫已經(jīng)粗具雛形，智能商務(wù)系統(tǒng)建設(shè)開始啟動，而發(fā)展較晚的金融機構(gòu)則剛剛完成電子化建設(shè)，開始系統(tǒng)及資源整合工作，管理信息系統(tǒng)的建設(shè)剛開始起步。目前，電子金融主要在以下兩個方面改造著我國傳統(tǒng)的金融業(yè)：業(yè)務(wù)流程再造和業(yè)務(wù)組織結(jié)構(gòu)再造。第三節(jié) 電子金融的發(fā)展意義電子金融的形成與發(fā)展，深刻地改變了人們原有的一些經(jīng)濟活動方式，為社會創(chuàng)造投資與資產(chǎn)經(jīng)營的新天地。無論是對微觀經(jīng)濟的運作，還是對于宏觀經(jīng)濟的調(diào)節(jié)，它都具有重大的滲透影響。在經(jīng)濟資源的配置與調(diào)整上，在社會的收入分配及其再分配上，它都扮演著較傳統(tǒng)遠(yuǎn)為積極與重要的角色。當(dāng)代金融市場的迅速擴張，不僅深刻影響著一國經(jīng)濟的運行脈搏，而且對國際經(jīng)濟的發(fā)展也產(chǎn)生重要作用。電子金融的大發(fā)展，為經(jīng)濟的國際化提供了巨大的推動作用，使國際化水平的經(jīng)濟活動得以便利地開展與高效運行，并進(jìn)一步促進(jìn)其國際化程度與水平的提高；同時，電子金融本身也愈來愈構(gòu)成了全球經(jīng)濟的重要組成部分。第三章 電子金融的未來第一節(jié) 電子金融發(fā)展帶來的問題在技術(shù)進(jìn)步大幅度減少信息不對稱和交易成本的同時，與技術(shù)相關(guān)的問題也隨之出現(xiàn)了。一、在線欺詐互聯(lián)網(wǎng)使得金融市場更加民主。個人投資者不再依賴他們的經(jīng)紀(jì)人提供最新的股票價格和投資信息，借款者也可以利用網(wǎng)絡(luò)直接從個人投資者那里籌集資本。由于擴大了借貸雙方的基礎(chǔ)，互聯(lián)網(wǎng)使得籌集資本變得更加容易，但同時也稀釋了資本供需雙方的質(zhì)量?；ヂ?lián)網(wǎng)上布滿了為輕信者設(shè)下的騙局，而總?cè)擞腥藶椤疤焐系粝碌酿W餅”而上當(dāng)受騙。此外，互聯(lián)網(wǎng)上的信息發(fā)布者具有匿名的權(quán)利，這有利于人們對公司進(jìn)行客觀的評價；但同時，因為缺乏透明度，這種匿名性也可能具有誤導(dǎo)的影響。二、計算機故障計算機和網(wǎng)絡(luò)已經(jīng)逐漸滲入我們的生活中，對于電子金融來說，其重要性是不言而喻的。如果發(fā)生了技術(shù)性故障，將會對市場帶來一個嚴(yán)重的沖擊。例如：1998年10月8日，道瓊斯工業(yè)平均指數(shù)在開盤后出現(xiàn)了12分鐘的錯誤，后來發(fā)現(xiàn)問題出自合并后的花旗集團仍使用合并前的花旗公司的股票代碼。三、網(wǎng)絡(luò)安全根據(jù)2005年中國互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展報告顯示，網(wǎng)民最反感的問題是網(wǎng)絡(luò)病毒，其次是彈出式廣告/窗口，和網(wǎng)絡(luò)入侵、攻擊，互聯(lián)網(wǎng)安全問題日益突出。在電子金融業(yè)里，物流已經(jīng)被電子化，而資金流相對來說是十分重要的。任何一個行業(yè)的電子商務(wù)都涉及網(wǎng)上支付的問題。如果支付體系不完善，就會打擊使用者的信心。四、市場分化競爭固然提高了單個市場的效率，但也在一定程度上導(dǎo)致了金融市場的分化，因為越來越多的市場中心在爭奪訂單流。現(xiàn)在電子交易網(wǎng)絡(luò)已經(jīng)占納斯達(dá)克市場股票交易總額的大約30%。交易市場的分化可能導(dǎo)致不同市場之間的訂單被隔離開來，從而減少買賣訂單直接互動的幾率，另外這也降低單個市場聚集訂單的能力，并制約市場上的價格競爭。此外，每個市場中心的交易深度也將被削弱。第二節(jié) 電子金融的發(fā)展前景技術(shù)創(chuàng)新發(fā)展如此之快，一些金融機構(gòu)將不可避免地受到新技術(shù)發(fā)展的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)，特別是由于新技術(shù)的運用使一些金融機構(gòu)在開發(fā)潛在市場和提高盈利能力方面顯示出來的強大競爭力，從而也可能使另一些金融機構(gòu)陷入滅頂之災(zāi)。這是一個“創(chuàng)造性的破壞”——新技術(shù)的涌現(xiàn)最終要將那些舊技術(shù)趕出歷史舞臺。這就是說，監(jiān)管和管理機構(gòu)應(yīng)該重新審視自己的監(jiān)管或管理政策，并對金融機構(gòu)所出現(xiàn)的新情況和金融市場因電子金融所產(chǎn)生的變化作出適應(yīng)性的正確調(diào)整。總之，管理當(dāng)局面對這些挑戰(zhàn)，應(yīng)該密切注意各方面所提出的好的建議，以幫助金融中介機構(gòu)做得更好，而不是使他們受到傷害。對政策制定者來說，最重要的是要堅持優(yōu)勝劣汰，同時還應(yīng)該盡自己的努力來促進(jìn)金融市場基礎(chǔ)結(jié)構(gòu)的進(jìn)一步完善，市場的基礎(chǔ)結(jié)構(gòu)通常指交易體系和支付、清算和結(jié)算體系?！皠?chuàng)造性的破壞”在短期內(nèi)對市場參加者和政策制定者是一種挑戰(zhàn)，但從長遠(yuǎn)看機構(gòu)和市場一定會從新的信息技術(shù)和通訊技術(shù)的應(yīng)用中獲得巨大利益。政策制定者不應(yīng)該，也不能夠阻止這一偉大的發(fā)展過程，而應(yīng)該努力為這一發(fā)展提供足夠的便利。第三節(jié) 我國的發(fā)展方向針對我國電子金融服務(wù)的現(xiàn)狀，要有效地提高電子化服務(wù)質(zhì)量，必須協(xié)調(diào)發(fā)展統(tǒng)一的電子金融服務(wù)體系、推廣“萬能”卡及相關(guān)產(chǎn)品，加大電子金融服務(wù)人才培訓(xùn)力度。一、協(xié)調(diào)發(fā)展統(tǒng)一的電子金融服務(wù)體系2003年，中央銀行的職能進(jìn)行了重大調(diào)整，銀行監(jiān)管從中央銀行中分出，設(shè)立銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會，單獨行使對銀行業(yè)金融機構(gòu)的監(jiān)管。中央銀行職能重點放在了貨幣政策和金融服務(wù)上。中央銀行應(yīng)該把組織各金融機構(gòu)建立統(tǒng)一、高效、完善的電子金融服務(wù)體系作為今后幾年內(nèi)工作的重中之重。（一）統(tǒng)一操作平臺和數(shù)據(jù)庫對各金融機構(gòu)新開發(fā)研制的業(yè)務(wù)程序，盡量要求使用統(tǒng)一的操作平臺和應(yīng)用程序數(shù)據(jù)庫，為縱向業(yè)務(wù)程序的推廣和使用以及便于操作、易于升級和可持續(xù)發(fā)展創(chuàng)造有利條件；為橫向業(yè)務(wù)的聯(lián)絡(luò)和信息共享減少中間環(huán)節(jié)和不同業(yè)務(wù)系統(tǒng)間的沖突，從而實現(xiàn)資源共享。此外，對各金融機構(gòu)正在使用的各種電子化服務(wù)系統(tǒng)進(jìn)行協(xié)調(diào)和改造，建立中間數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)換接口，逐步實現(xiàn)相互間數(shù)據(jù)的信息共享。（二）建立風(fēng)險防范機制為防范和解決電子金融服務(wù)工作中的安全問題，確保金融服務(wù)工作在電子化條件下安全、高效地開展，建立統(tǒng)一協(xié)調(diào)的風(fēng)險防范機制尤為重要。應(yīng)用安全技術(shù)首先，要求業(yè)務(wù)部門謀劃系統(tǒng)業(yè)務(wù)需求時，要充分考慮到諸多安全因素，對系統(tǒng)安全提出明確、具體的業(yè)務(wù)需求，一改過去重功能輕安全的做法；其次，在軟件系統(tǒng)設(shè)計開發(fā)階段，軟件編輯人員應(yīng)選用安全性能高的數(shù)據(jù)庫、運用嚴(yán)密的編程語言開發(fā)軟件；再次，在硬件選型時，要盡量采用安全性能高、運行質(zhì)量好的設(shè)備，減少硬件安全隱患；最后，建議有關(guān)部門盡快制定出金融系統(tǒng)軟件開發(fā)規(guī)范和硬件選型標(biāo)準(zhǔn)，尤其明確安全規(guī)范。加強安全防范各金融機構(gòu)對系統(tǒng)內(nèi)計算機房建設(shè)情況要定期進(jìn)行安全檢查，對于不符合安全要求的情況，責(zé)令立即進(jìn)行整改。同時，各家金融機構(gòu)要對各自投入使用的計算機系統(tǒng)進(jìn)行一次技術(shù)安全分析，目的是發(fā)現(xiàn)和解決系統(tǒng)設(shè)計、開發(fā)階段遺留的安全隱患。此外，加強計算機安全教育。加快建設(shè)制度和法規(guī)首先，有關(guān)管理部門應(yīng)認(rèn)真分析目前電子金融服務(wù)工作中存在的諸多法規(guī)問題，要在征求計算機專家意見，并認(rèn)真分析借鑒國外金融電子化發(fā)展經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，對今后一定時期內(nèi)可能出現(xiàn)的電子金融服務(wù)系統(tǒng)法規(guī)性問題做出預(yù)測，從而盡快制定出切實可行的金融電子化安全規(guī)范和相關(guān)法律、法規(guī)；其次，我們今后在開發(fā)新的金融業(yè)務(wù)種類時，采取“試點—規(guī)范—推廣”的模式制定金融領(lǐng)域的計算機安全規(guī)章，這樣可以最大限度地避免制度的滯后現(xiàn)象；最后，我們要善于根據(jù)我國金融電子化發(fā)展的不同階段狀況，及時完善和修改已有的金融電子化法規(guī)。二、大力推廣“萬能”卡及相關(guān)產(chǎn)品我國于1993年啟動了為實現(xiàn)銀行卡“聯(lián)網(wǎng)通用”的“金卡工程”，2002年，中國人民銀行就關(guān)于銀行卡聯(lián)網(wǎng)通用工作，多次下文就有關(guān)工作進(jìn)行了安排、規(guī)劃，有力地推動了銀行卡的使用和聯(lián)網(wǎng)工作。在我國主要的城市和地區(qū)已建立起可支持銀行卡“跨行通用”的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)。但由于體制、經(jīng)濟、技術(shù)等方面因素的影響，銀行卡及相關(guān)產(chǎn)品的工作仍須從以下幾個方面加強。（一）制定發(fā)展規(guī)劃各金融機構(gòu)要統(tǒng)一協(xié)調(diào)落實銀行卡發(fā)展規(guī)劃，研究解決銀行卡聯(lián)網(wǎng)通用工作中的重點和難點問題，保障銀行卡聯(lián)網(wǎng)通用工作所必需的資金、技術(shù)和人力等資源，做好本機構(gòu)內(nèi)部門間的組織協(xié)調(diào)工作。在此基礎(chǔ)上，各商業(yè)銀行要逐級落實責(zé)任制，逐步實現(xiàn)從中心城市—省會城市—地級市—縣的銀行卡的推廣、聯(lián)網(wǎng)和使用工作。人民銀行要定期組織由人行、中國銀聯(lián)、各金融機構(gòu)參加的銀行卡聯(lián)席會議，就銀行卡在推廣、聯(lián)網(wǎng)和使用過程中存在的問題進(jìn)行協(xié)調(diào)，切實做好各個階段、各個地域、各個機構(gòu)的銀行卡工作。（二）統(tǒng)一規(guī)范和標(biāo)準(zhǔn)中國人民銀行要組織成立由中國人民銀行、中國銀聯(lián)、各金融機構(gòu)共同參與的技術(shù)小組，負(fù)責(zé)制定銀行卡統(tǒng)一的業(yè)務(wù)操作規(guī)程和銀行卡技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)。對于統(tǒng)一業(yè)務(wù)規(guī)范和技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行中發(fā)現(xiàn)的新情況、新問題，各金融機構(gòu)要及時向技術(shù)小組反映，未經(jīng)批準(zhǔn)，不得擅自變更統(tǒng)一業(yè)務(wù)規(guī)范和技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)內(nèi)容。技術(shù)小組要責(zé)成中國銀聯(lián)和各商業(yè)銀行加強對統(tǒng)一業(yè)務(wù)規(guī)范和技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行情況的監(jiān)督、檢查、驗收和處罰力度，對不符合統(tǒng)一業(yè)務(wù)規(guī)范和技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)要求的改造項目，要按技術(shù)工程事故嚴(yán)肅處理。同時，技術(shù)小組負(fù)責(zé)相關(guān)業(yè)務(wù)規(guī)范和技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)的解釋工作，并定期補充、完善相關(guān)業(yè)務(wù)規(guī)范和技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)條款。三、加大人才培養(yǎng)力度針對金融業(yè)的發(fā)展需求，有計劃、分批挑選一些學(xué)習(xí)計算機專業(yè)和金融專業(yè)知識的高校畢業(yè)生充實到不同級別的行、部門，著力培養(yǎng)一批既懂計算機專業(yè)知識，又懂金融業(yè)務(wù)的復(fù)合型人才；加大培訓(xùn)力度，對現(xiàn)有金融從業(yè)人員進(jìn)行計算機、網(wǎng)絡(luò)和涉及銀行新業(yè)務(wù)等知識方面的培訓(xùn)，上級部門要對培訓(xùn)結(jié)果進(jìn)行考核、驗收，考核不合格人員不得上崗；認(rèn)真做好思想政治教育。通過以上措施，我國的電子金融服務(wù)將會有一個長足的進(jìn)步和較快的發(fā)展，能夠在較長的一段時間內(nèi)走上快車道，逐步縮短與發(fā)達(dá)國家的差距，從而對我國金融業(yè)的持續(xù)、穩(wěn)健運行和國民經(jīng)濟的健康發(fā)展起到有效的促進(jìn)作用。參考文獻(xiàn)：《電子金融學(xué)》 楊青 編著 復(fù)旦大學(xué)出版社《金融電子商務(wù)》 李琪等 編著 高等教育出版社《網(wǎng)絡(luò)金融》 戴建兵等 編著 河北人民出版社《金融市場中的電子商務(wù)與革新》［英］范明等 著 彭智等 譯 北京大學(xué)出版社《電子商務(wù)和金融創(chuàng)新》 中國品牌網(wǎng)《電