【文章內(nèi)容簡介】 第五十二條 信貸管理部門（崗）對(duì)客戶部門（崗）或下級(jí)社移送的信貸資料不全、調(diào)查內(nèi)容不完整、不清晰的信貸業(yè)務(wù)，可要求客戶部門（崗）或下級(jí)社補(bǔ)充完善；對(duì)不符合國家產(chǎn)業(yè)政策、信貸政策的信貸業(yè)務(wù)，經(jīng)有權(quán)審批人批準(zhǔn)后，可不再提交貸管會(huì)審議，將材料退回客戶部門（崗）或申報(bào)社，并做好記錄。 第十一章 信貸業(yè)務(wù)審議與審批第五十三條 召開貸管會(huì)的資料準(zhǔn)備好以后，要提前將有關(guān)材料發(fā)送給貸管委（組）委員(成員)。第五十四條 貸管會(huì)要在主任委員（組長）或授權(quán)的副主任委員（副組長）主持下，對(duì)信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行審議。審議的主要內(nèi)容：（一）信貸業(yè)務(wù)是否合法合規(guī)，是否符合國家產(chǎn)業(yè)政策、信貸政策；（二）信貸業(yè)務(wù)定價(jià)及其帶來的綜合效益，包括存款、結(jié)算、收益、結(jié)售匯業(yè)務(wù)等；（三）信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)和防范措施；（四）根據(jù)信貸業(yè)務(wù)特點(diǎn)，需審議的其它內(nèi)容。第五十五條 貸管會(huì)應(yīng)對(duì)審議過程進(jìn)行記錄，并在委員（成員）投票表決后，根據(jù)貸管會(huì)記錄和表決結(jié)果，形成貸管會(huì)會(huì)議紀(jì)要，同時(shí)，填制《貸管會(huì)決議表》，送主任委員（組長）審批。貸管會(huì)會(huì)議紀(jì)要的內(nèi)容包括會(huì)議召開的時(shí)間、地點(diǎn)、參加人員、審議事項(xiàng)（信貸業(yè)務(wù)概況、風(fēng)險(xiǎn)和不確定因素揭示）、審議結(jié)果等。未經(jīng)貸管會(huì)通過的事項(xiàng)，多數(shù)委員（成員）認(rèn)為有必要再議的信貸業(yè)務(wù)，主任委員(組長)或授權(quán)的副主任委員（副組長）認(rèn)為可復(fù)議的事項(xiàng)，報(bào)下次貸管會(huì)復(fù)議，復(fù)議只限一次。第五十六條 對(duì)授權(quán)范圍內(nèi)的信貸業(yè)務(wù)，經(jīng)貸管會(huì)審議（咨詢）后，信貸管理部門（崗）起草文件，由有權(quán)審批人簽批。批復(fù)文件要明確信貸業(yè)務(wù)種類、幣種、金額、期限、利率或費(fèi)率、還款方式、擔(dān)保方式、限制性條款及信貸管理措施等，并通知有關(guān)部門具體辦理信貸業(yè)務(wù)發(fā)放手續(xù)。第五十七條 對(duì)超授權(quán)信貸業(yè)務(wù)，由主任（或授權(quán)的副主任）審核后，信貸管理部門（崗）起草請示文件，明確信貸業(yè)務(wù)種類、幣種、金額、期限、利率、還款方式、擔(dān)保方式、限制性條款及信貸管理的措施等，請示文件連同相關(guān)資料上報(bào)有權(quán)審批社；有權(quán)審批社信貸管理部門（崗）審查，貸管會(huì)審議（咨詢），有權(quán)審批人審批。第十二章 簽訂合同與貸款發(fā)放第五十八條 所有信貸業(yè)務(wù)都必須簽訂合同，內(nèi)容包括：信用種類、幣種、用途、金額、期限、利率或費(fèi)率、還款方式、擔(dān)保方式、合同雙方的權(quán)利、義務(wù)等內(nèi)容。第五十九條 客戶部門（崗）是農(nóng)村信用社對(duì)外簽訂信貸合同的經(jīng)辦部門，信貸合同必須經(jīng)有權(quán)簽字人或授權(quán)簽字人簽署后才能生效。第六十條 信貸合同必須按規(guī)定使用省聯(lián)社統(tǒng)一制式合同文本。對(duì)情況特殊的信貸業(yè)務(wù)，在不違背制式合同文本基本要求的基礎(chǔ)上，合同雙方可以在協(xié)商一致的前提下簽訂信貸合同，并經(jīng)法規(guī)部門（崗）審定。第六十一條 信貸合同由信貸業(yè)務(wù)合同和擔(dān)保合同組成，信貸業(yè)務(wù)合同是主合同，擔(dān)保合同是從合同，主從合同必須相互銜接。第六十二條 信貸業(yè)務(wù)合同和擔(dān)保合同的填寫和簽章應(yīng)符合下列要求：(一) 合同必須采用鋼筆書寫或打印，內(nèi)容填制必須完整，正副文本的內(nèi)容必須一致，不得涂改；(二) 信貸業(yè)務(wù)合同的信貸業(yè)務(wù)種類、幣種、金額、期限、利率或費(fèi)率、還款方式和擔(dān)保合同應(yīng)與信貸業(yè)務(wù)審批的內(nèi)容一致；(三) 客戶部門（崗）必須當(dāng)場監(jiān)督客戶、保證人、抵押人、質(zhì)押人的法定代表人或授權(quán)委托人在合同文本上簽字、蓋章，核對(duì)預(yù)留印鑒，確保簽訂的合同真實(shí)、有效。若保證人為自然人應(yīng)由其財(cái)產(chǎn)共有人簽字蓋章。第六十三條 客戶部門（崗）對(duì)信貸合同進(jìn)行統(tǒng)一編號(hào)，并按照合同編號(hào)的順序依次登記在《信貸合同登記簿》，客戶部門（崗）應(yīng)將統(tǒng)一編制的信貸合同號(hào)填入信貸業(yè)務(wù)合同和擔(dān)保合同。主從合同的編號(hào)必須相互銜接。第六十四條 客戶部門（崗）填制上述合同后，交有權(quán)簽字人簽章。送法規(guī)部門（崗）審查，主要審查以下內(nèi)容：(一) 合同文本的使用是否恰當(dāng)；(二) 合同填制的內(nèi)容是否符合要求，主從合同的編號(hào)是否銜接；(三) 合同的補(bǔ)充條款是否合法合規(guī),是否符合制式合同文本的基本條款；(四) 客戶、保證人、抵押人、質(zhì)押人的法定代表人或授權(quán)委托人是否在合同文本上簽字、蓋章。法規(guī)部門（崗）或信貸管理部門（崗）審核無誤后，將信貸合同交客戶部門（崗），加蓋信貸合同專用章或公章。第六十五條 客戶部門（崗）應(yīng)區(qū)別不同擔(dān)保方式，與客戶、抵押人或質(zhì)押人共同辦理以下事宜：(一) 以抵押、質(zhì)押擔(dān)保的要到相關(guān)的房地產(chǎn)、車輛、海關(guān)、外匯管理、工商行政等有權(quán)登記的職能部門或證券登記管理部門辦理抵押、質(zhì)押登記手續(xù)，并將他項(xiàng)權(quán)證交經(jīng)營社執(zhí)管；(二) 以存單、國債、債券、保單、股票等質(zhì)押的權(quán)利憑證應(yīng)辦理止付手續(xù)；(三) 質(zhì)押擔(dān)保的質(zhì)物交接應(yīng)填制質(zhì)物交接清單，客戶部門（崗）要與出質(zhì)人共同簽章辦理質(zhì)物交接手續(xù)。第六十六條 經(jīng)營社應(yīng)根據(jù)信貸合同的生效時(shí)間辦理信貸業(yè)務(wù)發(fā)放手續(xù)。第六十七條 客戶部門（崗）應(yīng)依據(jù)信貸業(yè)務(wù)合同約定的用款計(jì)劃，填制借款憑證、編號(hào)、簽字并蓋章。借款憑證填制要求：(一) 填制的借款人名稱、借款金額、還款日期、借款利率等內(nèi)容要與借貸業(yè)務(wù)合同的內(nèi)容一致；借款日期要在信貸業(yè)務(wù)合同生效日期當(dāng)天或之后；(二) 借款憑證的大、小寫金額必須一致；分筆發(fā)放的，借款憑證的合計(jì)金額不得超過相應(yīng)信貸業(yè)務(wù)合同的金額；(三) 借款憑證的簽章應(yīng)與信貸業(yè)務(wù)合同的簽章一致。第六十八條 客戶部門（崗）將信貸業(yè)務(wù)合同、借款憑證，連同有權(quán)審批人的批復(fù)（或復(fù)印件）送交會(huì)計(jì)結(jié)算部門辦理賬務(wù)處理。第六十九條 會(huì)計(jì)結(jié)算部門審查信貸業(yè)務(wù)是否經(jīng)有權(quán)審批人審批同意，借款憑證要素是否齊全，填制內(nèi)容是否符合要求，審查無誤后，辦理信貸業(yè)務(wù)賬務(wù)手續(xù)。第十三章 貸后管理第七十條 經(jīng)營社客戶部門（崗）是信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后管理的實(shí)施部門（崗），負(fù)責(zé)客戶信貸資料的保管和信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后的日常管理。第七十一條 辦妥抵押登記手續(xù)取得的他項(xiàng)權(quán)利證明、抵押物保單及存單、國債、有價(jià)債券、股票等權(quán)利憑證，經(jīng)營社客戶部門（崗）應(yīng)按有價(jià)單證入庫保管要求，填制有價(jià)單證入庫保管憑證，辦理入庫交接手續(xù)。第七十二條 經(jīng)營社客戶部門（崗）按照法人客戶信貸業(yè)務(wù)檔案管理辦法和個(gè)人信貸業(yè)務(wù)檔案管理辦法要求進(jìn)行信貸檔案資料管理，保證信貸資料的完整、安全和有效利用，檔案管理人員承擔(dān)檔案資料的保管責(zé)任。第七十三條 客戶部門（崗）在信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后，15日內(nèi)進(jìn)行首次跟蹤檢查。(一) 檢查客戶是否按照信貸業(yè)務(wù)合同規(guī)定的用途使用信貸資金；對(duì)未按信貸業(yè)務(wù)合同規(guī)定用途使用的，應(yīng)查明原因并提出處置的意見和建議。(二) 填制《貸后跟蹤檢查表》，對(duì)影響到期還本付息的信貸業(yè)務(wù)，應(yīng)及時(shí)報(bào)告經(jīng)營主責(zé)任人，并由經(jīng)營主責(zé)任人在《貸后跟蹤檢查表》上簽字。第七十四條 客戶部門（崗）按規(guī)定對(duì)客戶進(jìn)行日常檢查。(一) 檢查客戶、擔(dān)保人的資產(chǎn)和生產(chǎn)經(jīng)營、財(cái)務(wù)狀況是否正常，主要產(chǎn)品的市場變化是否影響產(chǎn)品的銷售和經(jīng)濟(jì)效益；(二) 了解掌握客戶、擔(dān)保人的機(jī)構(gòu)、體制及高層管理人員人事變動(dòng)等重大事項(xiàng)，分析這些變動(dòng)是否影響或?qū)⒁绊懣蛻羯a(chǎn)經(jīng)營；(三) 檢查抵（質(zhì)）押物的完整性和安全性。抵押物的價(jià)值是否受到損失，抵押權(quán)是否受到侵害，質(zhì)押物的保管是否符合規(guī)定；(四) 檢查固定資產(chǎn)建設(shè)項(xiàng)目進(jìn)展情況。根據(jù)固定資產(chǎn)項(xiàng)目管理辦法規(guī)定，對(duì)項(xiàng)目資金是否按期到位，是否按招投標(biāo)計(jì)劃進(jìn)行，項(xiàng)目貸款是否被擠占挪用，項(xiàng)目工程進(jìn)展是否正常，項(xiàng)目是否能按期竣工，項(xiàng)目竣工投產(chǎn)能否達(dá)標(biāo)等內(nèi)容逐項(xiàng)進(jìn)行檢查；(五) 檢查后要填制《貸后業(yè)務(wù)定期檢查表》，經(jīng)辦人簽章后向經(jīng)營主責(zé)任人報(bào)告，承擔(dān)貸款日常檢查的責(zé)任；(六) 對(duì)檢查過程中發(fā)現(xiàn)影響信貸安全的重大事項(xiàng)，應(yīng)在《貸后業(yè)務(wù)定期檢查表》上填列，必要時(shí)進(jìn)行專題匯報(bào)，提出防范和化解信貸風(fēng)險(xiǎn)的措施，報(bào)送經(jīng)營主責(zé)任人，逐級(jí)報(bào)送有權(quán)審批社信貸管理部門（崗），并報(bào)上一級(jí)主管部門。第七十五條 信貸管理部門（崗）要對(duì)轄區(qū)內(nèi)的信貸管理進(jìn)行督導(dǎo)檢查。(一) 省聯(lián)社對(duì)信貸業(yè)務(wù)每年至少檢查一次，市辦對(duì)信貸業(yè)務(wù)每半年至少檢查一次，縣聯(lián)社對(duì)所轄農(nóng)村信用社的信貸業(yè)務(wù)每季至少檢查一次，對(duì)重點(diǎn)客戶每月至少檢查一次。(二) 檢查各項(xiàng)信貸管理制度的執(zhí)行情況，信貸管理責(zé)任是否落實(shí)，信貸業(yè)務(wù)操作是否合規(guī)合法；有權(quán)審批社的限制性條款是否落實(shí)；督導(dǎo)、檢查信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后的跟蹤檢查和日常檢查，檢查發(fā)現(xiàn)的問題是否及時(shí)報(bào)告，是否采取了相應(yīng)的措施。(三) 對(duì)檢查中發(fā)現(xiàn)的問題，經(jīng)辦人簽章后交被檢查單位負(fù)責(zé)人簽章認(rèn)定，被檢查單位要限期將整改意見報(bào)信貸管理部門（崗）；被檢查單位負(fù)責(zé)人有異議的，應(yīng)在簽章處簽署理由，并可申請復(fù)查，經(jīng)有權(quán)部門指派另一個(gè)檢查組進(jìn)行復(fù)查。第七十六條 經(jīng)營社客戶部門（崗）負(fù)責(zé)信貸風(fēng)險(xiǎn)分類的基礎(chǔ)工作。根據(jù)信貸風(fēng)險(xiǎn)分類辦法的要求，對(duì)所轄全部貸款進(jìn)行四級(jí)（或五級(jí)）分類，填制《信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警分類認(rèn)定表》，送同級(jí)信貸管理部門（崗）審查，由有權(quán)審批人認(rèn)定；超過本級(jí)社權(quán)限的，由主任或經(jīng)授權(quán)的副主任審核后逐級(jí)上報(bào)有權(quán)審批社認(rèn)定。經(jīng)營社客戶部門（崗）根據(jù)認(rèn)定結(jié)果，及時(shí)調(diào)整貸款形態(tài)。第十四章 信貸業(yè)務(wù)到期處理第七十七條 經(jīng)營社客戶部門（崗）要在每筆信貸業(yè)務(wù)到期前的20天，填制一式三聯(lián)的《信貸業(yè)務(wù)到期通知書》，一聯(lián)發(fā)送客戶并取得回執(zhí)，一聯(lián)發(fā)送保證人、抵押人或質(zhì)押人并取得回執(zhí)，一聯(lián)留存?zhèn)洳?。第七十八條 信貸業(yè)務(wù)到期歸還要按照信貸業(yè)務(wù)合同約定的期限和還款方式，由客戶主動(dòng)歸還?？蛻襞c經(jīng)營社簽訂《劃款授權(quán)書》的，經(jīng)營社可按《劃款授權(quán)書》的約定自動(dòng)從客戶的賬戶中予以扣劃。第七十九條 客戶還清全部貸款后，經(jīng)營社應(yīng)將抵押、質(zhì)押的權(quán)利憑證交還抵押、質(zhì)押人并作簽收登記，設(shè)定抵押、質(zhì)押的要及時(shí)與抵押、質(zhì)押人共同向登記部門辦理登記注銷手續(xù)。信貸業(yè)務(wù)到期之日營業(yè)終了尚未歸還的信貸業(yè)務(wù)列入逾期催收管理，經(jīng)營社客戶部門（崗）應(yīng)填制一式三聯(lián)《信貸業(yè)務(wù)逾期催收通知書》，分別發(fā)送到客戶、擔(dān)保人（保證人、抵押人或質(zhì)押人）進(jìn)行催收。會(huì)計(jì)部門從信貸業(yè)務(wù)到期的次日起計(jì)收信貸業(yè)務(wù)逾期利息。第八十條 貸款展期。不能按期歸還貸款的客戶在貸款到期之日前向經(jīng)營社提出貸款展期申請。擔(dān)保貸款申請展期，還應(yīng)出具貸款擔(dān)保人同意展期并繼續(xù)擔(dān)保的書面證明，貸款展期不得低于原貸款條件。短期貸款展期不得超過原貸款期限；中期貸款展期不得超過原貸款期限的一半；長期貸款展期最長不得超過3年。國家另有規(guī)定的除外?？蛻粑瓷暾堈蛊诨蛏暾堈蛊谖吹玫脚鷾?zhǔn)，其貸款從到期日次日起，轉(zhuǎn)入逾期貸款賬戶?；蛴匈Y產(chǎn)業(yè)務(wù)到期不能履約的款項(xiàng)，從到期日次日起轉(zhuǎn)入相應(yīng)逾期貸款科目。第八十一條 因特殊原因客戶到期無力償還貸款，申請辦理貸款展期申請時(shí)應(yīng)按以下要求辦理貸款展期手續(xù)：(一) 客戶應(yīng)提交書面展期申請。客戶應(yīng)在貸款到期前15天填制并向經(jīng)營社提交《貸款展期申請書》，原貸款人的保證人、抵押人或質(zhì)押人應(yīng)在《貸款展期申請書》上簽署“同意展期”的意見并簽章；(二) 貸款展期的調(diào)查、審查、審批。經(jīng)營社客戶部門（崗）應(yīng)對(duì)客戶貸款展期的原因、金額、期限、還款措施和還款資金來源進(jìn)行調(diào)查，寫出書面調(diào)查報(bào)告，送信貸管理部門（崗）審查，按權(quán)限進(jìn)行審批（咨詢）和備案；(三) 簽訂貸款展期協(xié)議。貸款展期批準(zhǔn)后，經(jīng)營社客戶部門（崗）與客戶、擔(dān)保人（保證人、抵押人或質(zhì)押人）簽訂《貸款展期協(xié)議書》，并由有權(quán)簽字人簽章；抵（質(zhì)）押貸款應(yīng)到有權(quán)登記部門登記備案。(四) 貸款展期賬務(wù)處理。經(jīng)營社客戶部門（崗）填制貸款展期憑證并簽章后送達(dá)會(huì)計(jì)部門辦理貸款展期賬務(wù)處理。第十五章 風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)監(jiān)管第八十二條 信貸管理部門（崗）、風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)部門（崗）是不良資產(chǎn)的監(jiān)測管理部門（崗），負(fù)責(zé)對(duì)不良貸款真實(shí)性和準(zhǔn)確性進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)控，定期編制《信貸資產(chǎn)監(jiān)控表》，定期報(bào)告不良信貸資產(chǎn)增減情況，分析不良信貸資產(chǎn)增減變化原因和趨勢，提出不良信貸資產(chǎn)清收、盤活的措施。對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)進(jìn)行分類、認(rèn)定、登記、債權(quán)保全、清償、核銷和監(jiān)測。第八十三條 按照不良貸款認(rèn)定管理辦法，區(qū)別期限因素和非期限因素，逐級(jí)申報(bào)有權(quán)人審核認(rèn)定的方法。(一) 按期限分類，貸款分為正常貸款、逾期貸款、呆滯貸款和呆賬貸款，其中：逾期貸款、呆滯貸款和呆賬貸款為不良貸款。(二) 按風(fēng)險(xiǎn)分類，貸款分為正常貸款、關(guān)注貸款、次級(jí)貸款、可疑貸款和損失貸款，其中：次級(jí)貸款、可疑貸款和損失貸款為不良貸款。第八十四條 實(shí)行不良貸款認(rèn)定和監(jiān)測考核制度。嚴(yán)格標(biāo)準(zhǔn)，真實(shí)反映信貸資產(chǎn)質(zhì)量。新發(fā)生的不良貸款要堅(jiān)持逐筆（戶）審查、明確責(zé)任、分級(jí)審批、規(guī)范運(yùn)作的原則，按規(guī)定權(quán)限和程序認(rèn)定。第八十五條 信貸業(yè)務(wù)逾期超過規(guī)定的期限，經(jīng)營社客戶部門（崗）填制《不良貸款報(bào)告表》，分清和落實(shí)責(zé)任，并報(bào)送信貸管理部門（崗）。非期限因素形成的呆滯、呆賬信貸業(yè)務(wù)，由客戶部門（崗）填制《不良貸款認(rèn)定申請表》，簽章后報(bào)送上級(jí)信貸管理部門（崗）審查，經(jīng)有權(quán)審批人認(rèn)定；超過本級(jí)社權(quán)限的，由主任或經(jīng)授權(quán)的副主任審核后逐級(jí)上報(bào)有權(quán)審批社認(rèn)定。第八十六條 債權(quán)保全和清償。防范、抵制和糾正客戶逃廢農(nóng)村信用社債權(quán)、侵蝕信貸資金和逃避信貸監(jiān)督以及其他不利于償還債權(quán)本息的行為。參與人民銀行組織的同業(yè)聯(lián)合制裁行動(dòng)。第八十七條 以資抵債資產(chǎn)管理。按照“審慎接收、合法取得、妥善保管、規(guī)范操作、及時(shí)變現(xiàn)、正確核算、確保農(nóng)村信用社利益”的原則，在授權(quán)范圍內(nèi)，做好以資抵債資產(chǎn)的接收、估價(jià)、保管、處置和核算工作。第八十八條 呆賬（損失類）貸款核銷。按規(guī)定提取呆賬準(zhǔn)備金，符合呆賬核銷條件的要按照省聯(lián)社呆賬貸款核銷辦法，由經(jīng)營社填制《河南省農(nóng)村信用社呆賬核銷審批呈報(bào)表》，并附有關(guān)資料，按規(guī)定程序逐級(jí)申報(bào)，經(jīng)批準(zhǔn)后辦理呆賬核銷手續(xù)。除國務(wù)院批準(zhǔn)外，任何單位和個(gè)人無權(quán)要求農(nóng)村信用社豁免貸款。第八十九條 實(shí)行不良貸款清收管理制度。必要時(shí)建立不良資產(chǎn)集中管理部門，負(fù)責(zé)不良資產(chǎn)清收和管理。第十六章 信貸人力資源管理第九十條 各縣聯(lián)社、農(nóng)村信用社按要求設(shè)置信貸經(jīng)營與管理機(jī)構(gòu)，確定崗位，配備信貸管理和經(jīng)營人員，農(nóng)村信用社信貸從業(yè)人員不得低于全員的三分之一的比例。第九十一條 實(shí)行信貸人員（客戶經(jīng)理）持證上崗制度。所有信貸從業(yè)人員要通過培訓(xùn)和考試，獲取上崗證。第九十二條 實(shí)行信貸人員（客戶經(jīng)理）等級(jí)管理制度。對(duì)已取得上崗資格的信貸人員（客戶經(jīng)理），按照工作能力和