保險條款審核要點及合同審核要點(編輯修改稿)
2025-06-26 01:31 本頁面
【文章內容簡介】 作出選擇后不得再行更改。（2）殘值處理保險標的遭受損失后，如果有殘余價值，則該價值應當根據(jù)保險人選擇的不同賠償方式作出不同的處理：a、保險人采用貨幣方式賠償?shù)模瑧呻p方協(xié)商確定其金額，并在核定實際損失時作相應扣除。根據(jù)公司對浙江省工商局保險條款修改建議的處理結果，應避免出現(xiàn)“殘余的受損標的仍歸被保險人所有”的表述。b、保險人采用實物賠償或實際修復方式的，保險人履行義務后，受損標的歸保險人所有。（3）標的損失計算注意應當分足額保險和不足額保險分別約定：a、足額保險情況下，按實際損失計算賠償，最高不超過保險價值。b、不足額保險情況下，按保險金額與保險價值的比例乘以實際損失計算賠償，最高不超過保險金額。c、受損保險標的不止一項時，應分項按照上述約定計算賠償。（4）施救費用計算a、根據(jù)《保險法》第42條，施救費用應當由保險人承擔，保險人承擔的數(shù)額應當在保險標的損失賠償金額以外另行計算，最高不超過保險金額的數(shù)額。b、《保險法》的規(guī)定實際上只規(guī)定了在足額投保情況下施救費用的計算。在不足額投保的情況下，施救費用應按保險金額與其保險價值的比例在保險標的損失賠償金額以外另行計算，最高不超過被施救標的的保險金額。（5）免賠額（率）適用a、免賠額（率）在適用中存在兩種做法：第一種是先從實際損失中扣減再按照合同約定計算賠償金額；第二種是先按照合同約定計算賠償金額再予以扣減。由于扣減的順序不一樣，導致實際賠償金額也不一樣。因此應當在條款中明確約定免賠額（率）的適用方法。b、在公司目前的條款體系中，系采用第二種做法。（6）重復保險責任的承擔a、《保險法》第41條對此有明確規(guī)定。應當注意：《保險法》賦予了保險人約定重復保險的責任承擔方式的權利，不一定都得采用比例責任方式，可以根據(jù)風險控制和業(yè)務經營的需要，約定其他的責任承擔方式：如差額責任、獨立責任分攤、免于承擔責任等。b、對于保險人參與重復保險分攤的條款，應約定：其他保險人應承擔的賠償金額，保險人不負責墊付。（7）責任核定與賠款支付《保險法》第24條、第25條、第26條對此有明確規(guī)定，參照上述規(guī)定予以審核即可。應注意：保險人對核定結果負有通知義務、先予支付須滿足特定的條件。（8）保額沖減與恢復a、適用條件。僅適用于保險標的發(fā)生部分損失的情況，原因在于保險金額是保險人承擔標的損失賠償責任的最高限額。b、保額沖減。保險標的發(fā)生部分損失，保險人履行賠償義務后，保險金額將自損失發(fā)生之日起按保險人的賠償金額相應減少，保險人不退還保險金額減少部分的保險費。c、保額恢復。如投保人請求恢復至原保險金額，應按原約定的保險費率另行支付恢復部分從投保人請求的恢復日期起至保險期間屆滿之日止按日比例計算的保險費。（9）索賠時效根據(jù)《保險法》第27條，企業(yè)財產保險的被保險人對保險人請求賠償?shù)臋嗬云渲辣ｋU事故發(fā)生之日起二年不行使而消滅。應注意起算點是“知道”保險事故發(fā)生之日起，不包括“應當知道”保險事故發(fā)生之日起。第二節(jié) 責任保險條款審核要點了解：責任保險條款中保險標的、法律費用、責任限額、賠償處理的審核要點。保險標的：法律費用：根據(jù)《保險法》第51條的規(guī)定進行審核。實務中存在以下兩種表述方式：a、保險事故發(fā)生后，被保險人因保險事故而被提起仲裁或者訴訟的，對應由被保險人支付的仲裁或訴訟費用以及事先經保險人書面同意支付的其它必要的、合理的費用（以下簡稱“法律費用”），保險人按照本保險合同約定也負責賠償。b、保險事故發(fā)生后，被保險人因保險事故而被提起仲裁或者訴訟的，對應由被保險人支付的仲裁或訴訟費用以及其它必要的、合理的費用（以下簡稱“法律費用”），經保險人事先書面同意，保險人按照本保險合同約定也負責賠償。第一種表述表明仲裁及訴訟費用以外的其它必要的、合理的費用必須經保險人事先書面同意，保險人才按約定承擔賠償責任；第二種表述表明，仲裁費用、訴訟費用以及其它必要的、合理的費用都必須經保險人事先書面同意，保險人才按約定承擔賠償責任。應注意其中的差別。此外還應注意，法律費用不規(guī)定限額，也不規(guī)定每次事故責任限額或為累計責任限額的一定比例。責任限額與免賠額（率）（1）責任限額責任限額可以包括每次事故責任限額、每人人身傷亡責任限額、累計責任限額，由投保人自行確定，并在保險合同中載明。（2）免賠額（率）為控制風險，增強被保險人的責任心，減少責任事故的發(fā)生，同時也為了減少保險費負擔，可以約定免賠額（率）。由于免賠額（率）與最終賠償金額密切相關，并且還會與適用保險費率相聯(lián)系，因此要注意免賠額（率）要由投保人和保險人在訂立合同時協(xié)商確定，并在保險合同中載明。賠償處理（1）賠償責任確定基礎在責任保險中，保險人的賠償責任是以被保險人對受害人的賠償責任為基礎的。因此應明確，保險人的賠償以下列方式之一確定的被保險人的賠償責任為基礎：a、被保險人和向其提出損害賠償請求的…協(xié)商并經保險人確認；b、仲裁機構裁決；c、人民法院判決；d、保險人認可的其它方式。（2）事故損失賠償金額計算對于每次事故造成的損失，應明確在賠償責任確定基礎上，還應適用每次事故責任限額、每人人身傷亡責任限額、保險期間內多次事故累計責任限額等（如有）。涉及免賠額或免賠率的，如何計算也應區(qū)別對待。（3）法律費用賠償金額計算對每次事故法律費用的賠償金
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