保險條款審核要點及合同審核要點(編輯修改稿)
2025-06-26 01:31 本頁面
【文章內(nèi)容簡介】 作出選擇后不得再行更改。（2）殘值處理保險標(biāo)的遭受損失后，如果有殘余價值，則該價值應(yīng)當(dāng)根據(jù)保險人選擇的不同賠償方式作出不同的處理：a、保險人采用貨幣方式賠償?shù)?，?yīng)由雙方協(xié)商確定其金額，并在核定實際損失時作相應(yīng)扣除。根據(jù)公司對浙江省工商局保險條款修改建議的處理結(jié)果，應(yīng)避免出現(xiàn)“殘余的受損標(biāo)的仍歸被保險人所有”的表述。b、保險人采用實物賠償或?qū)嶋H修復(fù)方式的，保險人履行義務(wù)后，受損標(biāo)的歸保險人所有。（3）標(biāo)的損失計算注意應(yīng)當(dāng)分足額保險和不足額保險分別約定：a、足額保險情況下，按實際損失計算賠償，最高不超過保險價值。b、不足額保險情況下，按保險金額與保險價值的比例乘以實際損失計算賠償，最高不超過保險金額。c、受損保險標(biāo)的不止一項時，應(yīng)分項按照上述約定計算賠償。（4）施救費用計算a、根據(jù)《保險法》第42條，施救費用應(yīng)當(dāng)由保險人承擔(dān)，保險人承擔(dān)的數(shù)額應(yīng)當(dāng)在保險標(biāo)的損失賠償金額以外另行計算，最高不超過保險金額的數(shù)額。b、《保險法》的規(guī)定實際上只規(guī)定了在足額投保情況下施救費用的計算。在不足額投保的情況下，施救費用應(yīng)按保險金額與其保險價值的比例在保險標(biāo)的損失賠償金額以外另行計算，最高不超過被施救標(biāo)的的保險金額。（5）免賠額（率）適用a、免賠額（率）在適用中存在兩種做法：第一種是先從實際損失中扣減再按照合同約定計算賠償金額；第二種是先按照合同約定計算賠償金額再予以扣減。由于扣減的順序不一樣，導(dǎo)致實際賠償金額也不一樣。因此應(yīng)當(dāng)在條款中明確約定免賠額（率）的適用方法。b、在公司目前的條款體系中，系采用第二種做法。（6）重復(fù)保險責(zé)任的承擔(dān)a、《保險法》第41條對此有明確規(guī)定。應(yīng)當(dāng)注意：《保險法》賦予了保險人約定重復(fù)保險的責(zé)任承擔(dān)方式的權(quán)利，不一定都得采用比例責(zé)任方式，可以根據(jù)風(fēng)險控制和業(yè)務(wù)經(jīng)營的需要，約定其他的責(zé)任承擔(dān)方式：如差額責(zé)任、獨立責(zé)任分?jǐn)?、免于承?dān)責(zé)任等。b、對于保險人參與重復(fù)保險分?jǐn)偟臈l款，應(yīng)約定：其他保險人應(yīng)承擔(dān)的賠償金額，保險人不負(fù)責(zé)墊付。（7）責(zé)任核定與賠款支付《保險法》第24條、第25條、第26條對此有明確規(guī)定，參照上述規(guī)定予以審核即可。應(yīng)注意：保險人對核定結(jié)果負(fù)有通知義務(wù)、先予支付須滿足特定的條件。（8）保額沖減與恢復(fù)a、適用條件。僅適用于保險標(biāo)的發(fā)生部分損失的情況，原因在于保險金額是保險人承擔(dān)標(biāo)的損失賠償責(zé)任的最高限額。b、保額沖減。保險標(biāo)的發(fā)生部分損失，保險人履行賠償義務(wù)后，保險金額將自損失發(fā)生之日起按保險人的賠償金額相應(yīng)減少，保險人不退還保險金額減少部分的保險費。c、保額恢復(fù)。如投保人請求恢復(fù)至原保險金額，應(yīng)按原約定的保險費率另行支付恢復(fù)部分從投保人請求的恢復(fù)日期起至保險期間屆滿之日止按日比例計算的保險費。（9）索賠時效根據(jù)《保險法》第27條，企業(yè)財產(chǎn)保險的被保險人對保險人請求賠償?shù)臋?quán)利，自其知道保險事故發(fā)生之日起二年不行使而消滅。應(yīng)注意起算點是“知道”保險事故發(fā)生之日起，不包括“應(yīng)當(dāng)知道”保險事故發(fā)生之日起。第二節(jié) 責(zé)任保險條款審核要點了解：責(zé)任保險條款中保險標(biāo)的、法律費用、責(zé)任限額、賠償處理的審核要點。保險標(biāo)的：法律費用：根據(jù)《保險法》第51條的規(guī)定進行審核。實務(wù)中存在以下兩種表述方式：a、保險事故發(fā)生后，被保險人因保險事故而被提起仲裁或者訴訟的，對應(yīng)由被保險人支付的仲裁或訴訟費用以及事先經(jīng)保險人書面同意支付的其它必要的、合理的費用（以下簡稱“法律費用”），保險人按照本保險合同約定也負(fù)責(zé)賠償。b、保險事故發(fā)生后，被保險人因保險事故而被提起仲裁或者訴訟的，對應(yīng)由被保險人支付的仲裁或訴訟費用以及其它必要的、合理的費用（以下簡稱“法律費用”），經(jīng)保險人事先書面同意，保險人按照本保險合同約定也負(fù)責(zé)賠償。第一種表述表明仲裁及訴訟費用以外的其它必要的、合理的費用必須經(jīng)保險人事先書面同意，保險人才按約定承擔(dān)賠償責(zé)任；第二種表述表明，仲裁費用、訴訟費用以及其它必要的、合理的費用都必須經(jīng)保險人事先書面同意，保險人才按約定承擔(dān)賠償責(zé)任。應(yīng)注意其中的差別。此外還應(yīng)注意，法律費用不規(guī)定限額，也不規(guī)定每次事故責(zé)任限額或為累計責(zé)任限額的一定比例。責(zé)任限額與免賠額（率）（1）責(zé)任限額責(zé)任限額可以包括每次事故責(zé)任限額、每人人身傷亡責(zé)任限額、累計責(zé)任限額，由投保人自行確定，并在保險合同中載明。（2）免賠額（率）為控制風(fēng)險，增強被保險人的責(zé)任心，減少責(zé)任事故的發(fā)生，同時也為了減少保險費負(fù)擔(dān)，可以約定免賠額（率）。由于免賠額（率）與最終賠償金額密切相關(guān)，并且還會與適用保險費率相聯(lián)系，因此要注意免賠額（率）要由投保人和保險人在訂立合同時協(xié)商確定，并在保險合同中載明。賠償處理（1）賠償責(zé)任確定基礎(chǔ)在責(zé)任保險中，保險人的賠償責(zé)任是以被保險人對受害人的賠償責(zé)任為基礎(chǔ)的。因此應(yīng)明確，保險人的賠償以下列方式之一確定的被保險人的賠償責(zé)任為基礎(chǔ)：a、被保險人和向其提出損害賠償請求的…協(xié)商并經(jīng)保險人確認(rèn)；b、仲裁機構(gòu)裁決；c、人民法院判決；d、保險人認(rèn)可的其它方式。（2）事故損失賠償金額計算對于每次事故造成的損失，應(yīng)明確在賠償責(zé)任確定基礎(chǔ)上，還應(yīng)適用每次事故責(zé)任限額、每人人身傷亡責(zé)任限額、保險期間內(nèi)多次事故累計責(zé)任限額等（如有）。涉及免賠額或免賠率的，如何計算也應(yīng)區(qū)別對待。（3）法律費用賠償金額計算對每次事故法律費用的賠償金
規(guī)章制度相關(guān)推薦
鄂ICP備17016276號-1