【文章內(nèi)容簡介】 。 ? （ 3）受害第三者已經(jīng)向被保險(xiǎn)人提出了索賠，并且，經(jīng)過法院或政府有關(guān)部門判定了責(zé)任和賠償金額，或在保險(xiǎn)人的直接參與下，經(jīng)調(diào)解與受害者達(dá)成了賠償協(xié)議。 （ 1）索賠時(shí)效 ? 保險(xiǎn)條款：被保險(xiǎn)人請求索賠的權(quán)利，自其知道或者應(yīng)當(dāng)知道保險(xiǎn)事故發(fā)生之日起二年不行使而消滅。 第三者對(duì)被保險(xiǎn) 人的索賠時(shí)效 被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn) 人的索賠時(shí)效 ? （ 2） 賠償限額：保險(xiǎn)人在一個(gè)保險(xiǎn)期間內(nèi)最高的賠償金額。 國內(nèi)保險(xiǎn)單： 第三者人身傷亡 財(cái)產(chǎn)損失 訴訟費(fèi)用 國外同類保單： 第三者人身傷亡 財(cái)產(chǎn)損失 訴訟費(fèi)用 例如，某辦公樓倒塌，造成他人傷亡20人，緊急醫(yī)治費(fèi) 2萬元，被保險(xiǎn)人依法應(yīng)承擔(dān)的賠償金額為 15萬元，該辦公樓所有人之前投保了公眾責(zé)任保險(xiǎn)。在索賠過程中發(fā)生法律費(fèi)用 3000元應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)，而該項(xiàng)業(yè)務(wù)的每次事故混合賠償限額為 10萬元，問保險(xiǎn)人最終應(yīng)賠付多少？ 額被保險(xiǎn)人應(yīng)付的賠償金保險(xiǎn)賠償限額全部法律費(fèi)用保險(xiǎn)人應(yīng)攤費(fèi)用 ??? 盡管被保險(xiǎn)人損失 ，其從保險(xiǎn)人處獲得的賠償也只能是10萬元，即被保險(xiǎn)人須自行承擔(dān)。 ? 動(dòng)物園向保險(xiǎn)公司投保了公眾責(zé)任保險(xiǎn)，期限一年。累計(jì)賠償限額 300萬，每次事故責(zé)任限額 60萬，免賠額 1000元 期間，一只猛虎逃出籠抓傷游客和工作人員，兩名游客醫(yī)療花費(fèi)分別為 2萬和 ，工作人員花費(fèi) ，后游客向動(dòng)物園提出索賠，動(dòng)物園向保險(xiǎn)公司提出索賠。 保險(xiǎn)公司賠償 ? 07年 7月，某學(xué)校組織體育隊(duì)學(xué)生體育訓(xùn)練，學(xué)生在操場訓(xùn)練師，體育老師王某突然發(fā)動(dòng)了停放在校園操場的機(jī)動(dòng)車，將同學(xué)費(fèi)某撞到。事故發(fā)生后，費(fèi)某立即被送往醫(yī)院，各項(xiàng)醫(yī)療費(fèi)用，傷殘、交通，住宿、護(hù)理等費(fèi)用共計(jì) 。投保了校方責(zé)任險(xiǎn) ? 賠償：學(xué)校管理不善，承擔(dān) 40%，體育老師王某負(fù)擔(dān)直接責(zé)任，承擔(dān) 60% ? 08年 6月。中學(xué)寄宿學(xué)生唐某吃完晚飯與其他五名學(xué)生在校后門河邊洗頭發(fā)因追趕掉落河中的梳子，溺水身亡。出險(xiǎn)之后，該學(xué)生家屬將學(xué)生尸體擺放操場，提出巨額索賠。 ? 后經(jīng)了解，學(xué)校沒有澡堂，學(xué)生外出洗頭經(jīng)政府部門協(xié)商，學(xué)校賠償 6萬，校責(zé)險(xiǎn)承擔(dān) ? 2022年 4月 4日，雇員劉某在工作時(shí)，左踝不慎被機(jī)器割傷。劉某受傷后被送入醫(yī)院救治，被診斷為：左后踝皮膚挫裂傷、左后踝大面積皮膚挫傷。經(jīng)醫(yī)院對(duì)劉某進(jìn)行傷口清創(chuàng)縫合，住院 5天后出院； 2022年 10月11日，保險(xiǎn)公司又接到劉某報(bào)案稱，其因外傷又入院治療，被診斷為：左尺 4趾開放性粉碎性骨折。醫(yī)院對(duì)其傷勢進(jìn)行清創(chuàng)、甲床修補(bǔ)術(shù)。劉某在醫(yī)院住院 14天；兩次住院治療共花費(fèi)醫(yī)療費(fèi)用 12， 。鑄造研究所未及時(shí)向保險(xiǎn)公司報(bào)案， 2022年 3月 13日，鑄造研究所代理人攜帶相關(guān)材料到保險(xiǎn)公司索賠。 經(jīng)保險(xiǎn)公司理賠人員調(diào)查核實(shí)，發(fā)現(xiàn)此案有多處疑點(diǎn)。一是鑄造研究所職工劉某的病志中的多處患者姓名是更改的，患者身份證號(hào)碼處注明 “ 未知 ” 。二是劉某為遼寧人，經(jīng)主治醫(yī)生核實(shí)其口音為山東人。三是理賠人員在保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)綜合系統(tǒng)中發(fā)現(xiàn)，劉某 2022年 10月 11日曾出險(xiǎn)報(bào)案， 2022年 10月 11日病志診斷為：左尺 4趾開放性粉碎性骨折。但無外傷手術(shù)史記載、無左后踝瘢痕描述，并且經(jīng)治醫(yī)生確認(rèn)：如患者有外手術(shù)史及瘢痕的陽性特征，外傷在同一足的，醫(yī)院不會(huì)漏寫。所以，鑄造研究所此次報(bào)案申請理賠雇主險(xiǎn)的劉某，并非 2022年 4月 4日受到意外事故傷害的傷者，不屬于鑄造研究所投保雇主險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人。 ? 沈陽市某禮花廠北廠區(qū) 78號(hào)引線庫存放引線 ，折合黑火藥藥量為 315公斤，該引線庫于 2022年 9月24日 30分左右突然發(fā)生爆炸，爆炸產(chǎn)生的沖擊波和地震波將 78號(hào)中轉(zhuǎn)庫瞬間夷為平地，附近村莊 375戶村民民房不同程度損壞，爆炸未造成人員傷亡。 ? 禮花廠向保險(xiǎn)公司投保了 《 公眾責(zé)任保險(xiǎn) 》 注，保險(xiǎn)期限自 2022年 8月 1日至 2022年 7月 31日止。每次事故賠償限額 240萬元，其中每次事故財(cái)產(chǎn)損失賠償限額 180萬元，每次事故每人賠償限額 10萬元。爆炸事故發(fā)生后，禮花廠自身財(cái)產(chǎn)損失約 20萬元，村民向禮花廠提出總計(jì) 120萬元的索賠要求，社會(huì)影響較大。 根據(jù)遼建發(fā)（ 1996） 191號(hào) 《 遼寧省房屋修繕工程預(yù)算定額 》 規(guī)定的標(biāo)準(zhǔn)，保險(xiǎn)公司聘請的公估公司核定村民房屋損失金額合計(jì) 345,，為村民安裝損壞的玻璃實(shí)際支付費(fèi)用 17,960元。另外核定其它附屬財(cái)產(chǎn)（倉房、養(yǎng)雞棚等）損失金額合計(jì) 21,265元。被保險(xiǎn)人禮花廠與保險(xiǎn)公司最后簽訂了 一次性賠付協(xié)議。保險(xiǎn)公司向保險(xiǎn)公估公司注支付了鑒定及公估費(fèi)用 8萬元。 產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn) ? 案例： 1995年的一天，佛羅里達(dá)的一對(duì)夫婦因其孩子在游泳池內(nèi)玩耍被淹死而起訴游泳圈生產(chǎn)商和游泳池的業(yè)主。被告抗辯不應(yīng)該在無人看管下讓孩子獨(dú)自一個(gè)人游泳，而且其產(chǎn)品的標(biāo)志也說明了這一點(diǎn)。但是原告堅(jiān)稱游泳圈上畫有迪斯尼卡通人物獨(dú)自游泳的圖案，很顯然，這些人物代表兒童并鼓勵(lì)他們獨(dú)自游泳。結(jié)果法院裁定被告違反了默示擔(dān)保原則，判決被告賠償 44,679,350美元。 產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn) 一 、 概念： 產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn) ， 是指以產(chǎn)品制造者 、 銷售者 、 維 修者等的產(chǎn)品責(zé)任為承保風(fēng)險(xiǎn)的一種責(zé)任保險(xiǎn) 。 生產(chǎn) 、 出售的產(chǎn)品或商品 存在缺陷 發(fā)生事故 ， 致使 使用 、 消費(fèi)或操作該產(chǎn)品或商品的人或其他任何人 的人身傷害 、 疾病 、 死亡或財(cái)產(chǎn)損失 ， 依法應(yīng) 由 該產(chǎn)品制造商或銷售商分別或共同承擔(dān) 經(jīng)濟(jì)賠償 責(zé)任 。 產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)承保的產(chǎn)品責(zé)任，是以產(chǎn)品為 具體指向物，以產(chǎn)品可能造成的對(duì)他人的財(cái) 產(chǎn)損害或人身傷害為具體承保風(fēng)險(xiǎn)，以制造 或能夠影響產(chǎn)品責(zé)任事故發(fā)生的有關(guān)各方為 被保險(xiǎn)人的一種責(zé)任保險(xiǎn)。 ? 產(chǎn)品缺陷 ? 法律依據(jù)： 《 產(chǎn)品質(zhì)量法 》 46條規(guī)定：本法所稱缺陷，是指產(chǎn)品存在危及人身、他人財(cái)產(chǎn)安全的不合理的危險(xiǎn)；產(chǎn)品有保障人體健康和人身、財(cái)產(chǎn)安全的國家標(biāo)準(zhǔn)、行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的，是指不符合該標(biāo)準(zhǔn)。 產(chǎn)品缺陷 設(shè)計(jì)上的缺陷 原材料的缺陷 制造裝備缺陷 指示上缺陷 產(chǎn)品缺陷 ? 設(shè)計(jì)上的缺陷。例如：建筑結(jié)構(gòu)設(shè)置不合理、機(jī)械設(shè)備沒有設(shè)置保護(hù)裝置。 ? 原材料的缺陷。例如：電器產(chǎn)品選用的原材料絕緣性能差會(huì)導(dǎo)致產(chǎn)品使用時(shí)漏電而傷人性命、化纖衣料未經(jīng)阻燃處理會(huì)導(dǎo)致衣物燒傷穿用者。 ? 制造裝配上的缺陷。例如：產(chǎn)品制造粗糙邊緣有銳角、毛刺、產(chǎn)品部件裝配不當(dāng)出現(xiàn)松動(dòng)、脫落造成損害。 ? 指示上的缺陷。例如：產(chǎn)品生產(chǎn)者或銷售者若有作不真實(shí)廣告或未給產(chǎn)品用戶或消費(fèi)者以適當(dāng)?shù)母嬲]。 ? （二）產(chǎn)品責(zé)任的歸屬 產(chǎn)品責(zé)任 合同責(zé)任原則 疏忽責(zé)任原則 嚴(yán)格責(zé)任原則 我國的產(chǎn)品責(zé)任法律制度 （一）我國產(chǎn)品責(zé)任的法律規(guī)定 在目前國內(nèi)調(diào)整產(chǎn)品責(zé)任的法律法規(guī)中，已經(jīng)有 《 產(chǎn)品質(zhì)量法 》 、 《 民法通則 》 、 《 合同法 》 、 《 消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法 》 等，此外還包括 《 食品衛(wèi)生法 》 、《 藥品管理法 》 、 《 工業(yè)產(chǎn)品質(zhì)量責(zé)任條例 》 、 《 工業(yè)企業(yè)法 》 等單行法。 ? 《 民法通則 》 122條：無論是產(chǎn)品生產(chǎn)者還是銷售者，體現(xiàn)出來的是生產(chǎn)者和銷售者在產(chǎn)品責(zé)任訴訟中對(duì)消費(fèi)者承擔(dān)的都是嚴(yán)格責(zé)任，即只要因產(chǎn)品缺陷造成他人人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失，生產(chǎn)者和銷售者不管主觀上是否有過錯(cuò)，都應(yīng)負(fù)賠償責(zé)任。 ? 因此，我國相關(guān)立法對(duì)于產(chǎn)品責(zé)任歸責(zé)原則并未做出明確的規(guī)定，從總體來說，我國目前產(chǎn)品責(zé)任實(shí)行的是嚴(yán)格責(zé)任原則與疏忽責(zé)任原則相混合的歸責(zé)原則制度，并由消費(fèi)者依據(jù)自己的具體情況來選擇適用。但從歐美國家產(chǎn)品責(zé)任歸責(zé)原則的演變中可以得到印證，嚴(yán)格責(zé)任原則應(yīng)該是我國產(chǎn)品責(zé)任立法的取向。 ? （二） 產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)的特點(diǎn) ： ? 強(qiáng)調(diào)以產(chǎn)品責(zé)任法為基礎(chǔ)。 ? 不承擔(dān)產(chǎn)品本身的損失，只承擔(dān)因產(chǎn)品導(dǎo)致的非產(chǎn)品本身的損害。 ? 續(xù)保的連續(xù)性與保險(xiǎn)的長期性 ? 強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人的協(xié)作與信息溝通 ? 對(duì)于生產(chǎn)性特別是外向型企業(yè)的作用日益重要。 產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn) ? 保險(xiǎn)標(biāo)的：產(chǎn)品責(zé)任，以產(chǎn)品為指向 ? 投保人與被保險(xiǎn)人：制造商、銷售商（含出口商、進(jìn)口商、批發(fā)商、零售商）以至于修理商等一切可能對(duì)產(chǎn)品事故造成損害負(fù)有賠償責(zé)任的人，都具有保險(xiǎn)利益，都可以投保產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)。 產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)之保險(xiǎn)責(zé)任 在保險(xiǎn)有效期內(nèi)，被保險(xiǎn)人生產(chǎn)、銷售的產(chǎn)品或商品在承保區(qū)域內(nèi)發(fā)生事故，造成用戶、消費(fèi)者或其他任何人的人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失，依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。 被保險(xiǎn)人為產(chǎn)品責(zé)任所支付的訴訟、抗辯費(fèi)用及其他經(jīng)保險(xiǎn)人事先同意支付的費(fèi)用。 強(qiáng)調(diào)產(chǎn)品的 缺陷 ? 偶然、意外的事故，發(fā)生在制造 或銷售場所外的地方，產(chǎn)品所有權(quán) 發(fā)生轉(zhuǎn)移。 ? 保險(xiǎn)責(zé)任明確了 5個(gè)方面： ? 以事故發(fā)生為索賠基礎(chǔ)。 ? 產(chǎn)品責(zé)任事故必須發(fā)生在承保區(qū)域內(nèi)。 ? 依法承擔(dān)的民事?lián)p害賠償責(zé)任。 ? 保險(xiǎn)人按約定的賠償限額承擔(dān)賠償責(zé)任。 ? 賠償金額與訴訟等法律費(fèi)用之和不得超過限額。 產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)之除外責(zé)任 除外責(zé)任的 三種類型 絕對(duì)除外 其他險(xiǎn)種承保 加批加費(fèi) 除外責(zé)任 。 保險(xiǎn)人對(duì)于以下原因?qū)е碌漠a(chǎn)品責(zé)任不予承保： 根據(jù)合同或協(xié)議應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的其他人的責(zé)任。 對(duì)于雇員造成的傷害；（應(yīng)由工傷或雇主責(zé)任保險(xiǎn)） 被保險(xiǎn)人自有或控制的財(cái)產(chǎn)在事故中的損失。（投保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)） 產(chǎn)品仍然在制造或銷售地點(diǎn)，所有權(quán)尚未發(fā)生轉(zhuǎn)移。（投保公眾責(zé)任保險(xiǎn)） 被保險(xiǎn)人故意違法生產(chǎn)、出售的產(chǎn)品造成的損害。如假冒偽劣商品、變質(zhì)食品造成的損失。違法行為 產(chǎn)品本身以及被保險(xiǎn)人收回有缺陷產(chǎn)品而發(fā)生的費(fèi)用和損失等。（屬于產(chǎn)品保證保險(xiǎn)或產(chǎn)品召回保險(xiǎn)的范疇） 不按說明或非正常狀態(tài)下使用造成的損害，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償。 未經(jīng)檢驗(yàn)或經(jīng)檢驗(yàn)仍屬不合格產(chǎn)品或殘次品造成的損害。 產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)之 保險(xiǎn)期間 ? 產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限以年度為單位，一般為一年。由于涉及承保基礎(chǔ)的不同，一般的產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)期滿后都在同一公司續(xù)保。 ? 期內(nèi)發(fā)生式和期內(nèi)索賠式 追溯和延后的特別條款。 產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)之 保險(xiǎn)費(fèi) 產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)的費(fèi)率的擬訂，主要考慮如下因素： 的風(fēng)險(xiǎn)大??； ， 它與保險(xiǎn)費(fèi)呈正相關(guān)關(guān)系 ， 與保險(xiǎn)費(fèi)率呈負(fù)相關(guān)關(guān)系； ； ； 。 我國產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)的費(fèi)率： 應(yīng)收保險(xiǎn)費(fèi) =生產(chǎn)（銷售）總值 適用費(fèi)率 待保險(xiǎn)期滿后再根據(jù)被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期內(nèi)的實(shí)際生 產(chǎn)、銷售或分配的產(chǎn)品總值計(jì)算實(shí)際保險(xiǎn)費(fèi)，對(duì)預(yù) 收保險(xiǎn)費(fèi)實(shí)際多退少補(bǔ)，但實(shí)