責(zé)任保險綜合概述(編輯修改稿)
2025-07-26 05:58 本頁面
【文章內(nèi)容簡介】 險 一、雇主責(zé)任保險的概念 (一)雇主責(zé)任 雇主責(zé)任是指雇主對其雇員在受雇期間因發(fā)生意外事故或職業(yè)病而造成人身傷殘或死亡時依法應(yīng)承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。[考試大整理] 一般而言，雇主所承擔(dān)的對雇員的責(zé)任，包括雇主自身的故意行為、過失行為以及無過失行為所致的雇員人身傷害賠償責(zé)任。但保險人所承擔(dān)的責(zé)任風(fēng)險并非與此相一致，通常都將被保險人的故意行為列為除外責(zé)任。通常被視為雇主過失或疏忽責(zé)任的情況包括：第一，雇主提供危險的工作地點、機(jī)器工具或工作程序；第二，雇主提供不稱職的管理人員；第三，雇主本人直接的疏忽或過失行為， (二)雇主責(zé)任保險 非因工作或非工作時間內(nèi)雇員的人身傷亡和疾病，雇主責(zé)任保險不予負(fù)責(zé)，此外，對雇員的財產(chǎn)損失也不負(fù)責(zé)賠償。 1．雇主責(zé)任保險與勞動保險的區(qū)別。雇主責(zé)任保險是基于雇主未能盡其法律義務(wù)，即因為過失或疏忽而產(chǎn)生的法律賠償責(zé)任的保險，它與勞動保險(又稱勞工補(bǔ)償保險)不同。勞動保險雖然也是保障雇員遭受人身傷亡或疾病時的雇主賠償責(zé)任，但不考慮雇主有無過失。勞動保險負(fù)責(zé)雇主對雇員受雇期間任何時間、任何地點遭受的人身傷亡和疾病的賠償責(zé)任，是以嚴(yán)格責(zé)任為歸責(zé)原則的保險。 雇主責(zé)任保險由雇主交付保險費，勞動保險常常由政府、雇主、雇員共同交付保險費。雇主責(zé)任保險的賠償金交給雇主，勞動保險的賠償金不交給雇主，直接交給受傷害雇員(或由法院交給雇員)。勞動保險不屬于責(zé)任保險，屬于社會保險。 2．投保人與被保險人。雇主責(zé)任保險的投保人和被保險人都是雇主，但受益人是與雇主有雇傭關(guān)系的雇員。保險人與雇主之間存在保險合同關(guān)系，與雇員之間不存在保險合同關(guān)系(除非法律另有規(guī)定或雇傭合同另有約定)。 二、雇主責(zé)任保險的內(nèi)容 (一)雇主責(zé)任保險的責(zé)任范圍 1．保險責(zé)任。雇主責(zé)任保險的基本責(zé)任包括兩方面的內(nèi)容：一是被保險人雇用的人員(包括長期固定工、臨時工、季節(jié)工、學(xué)徒工)，在保單有效期間，在受雇過程中；在保單列明的地點，從事保單列明的被保險人的業(yè)務(wù)活動時，遭受意外而受傷、致殘、死亡或患與業(yè)務(wù)有關(guān)的職業(yè)性疾病所致傷殘或死亡的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任；二是被保險人的有關(guān)訴訟費用。 分析雇主責(zé)任保險的基本責(zé)任時，應(yīng)注意以下幾點： (1)受雇過程是指雇員的受雇傭期間(包括假日和加班)。 (2)保單載明的業(yè)務(wù)工作是指在保單中列明的每一個雇員所從事的工種，雇員從事的工種必須是列明的或與列明有關(guān)的。如果雇員在從事非雇主所授意的，或非列明的或與列明工種毫無關(guān)系的工作而遭受意外傷殘或死亡的，保險人不負(fù)責(zé)賠償。因為“業(yè)務(wù)工作”是保險人制定雇主責(zé)任保險費率重點考慮的因素，保險人只對已付保費的具體業(yè)務(wù)和具體業(yè)務(wù)活動提供保障。 (3)職業(yè)性疾病是指經(jīng)過醫(yī)院確診的與職業(yè)有關(guān)的疾病。 (4)雇主責(zé)任保險承保的對象是雇主對其雇員應(yīng)承擔(dān)的賠償責(zé)任，因而雇主自身(包括企業(yè)董事會成員)在工作地點和工作期間的人身傷亡不屬于保險責(zé)任范圍。 2．除外責(zé)任。我國雇主責(zé)任保單對下列原因引起的責(zé)任不負(fù)責(zé)賠償：戰(zhàn)爭、類似戰(zhàn)爭行為、叛亂、罷工、暴動或由于核子輻射所致的雇員傷殘、死亡或疾??；雇員由于疾病、傳染病、分娩、流產(chǎn)以及因這些疾病而施行內(nèi)、外科治療手術(shù)所致的傷殘或死亡；由于雇員自加傷害、自殺、犯罪行為、酗酒及無照駕駛各種機(jī)動車輛所致的傷殘或死亡；被保險人的故意行為或重大過失；被保險人對其承包商雇員的責(zé)任。 3．附加責(zé)任。我國雇主責(zé)任保險經(jīng)保險雙方當(dāng)事人約定后，可以擴(kuò)展承保以下兩項保險責(zé)任： (1)附加醫(yī)療費保險。 (2)附加第三者責(zé)任保險。 4．責(zé)任期限。雇主責(zé)任保險的保險期限一般是一年期，以保險雙方當(dāng)事人約定的時間為始終點，也有的合同以承包工程期為保險期間。 國外多以“期內(nèi)索賠式”承保雇主責(zé)任保險，也就是以索賠提出的時間是否在保單有效期內(nèi)計算保單的責(zé)任期限。 （二）雇主責(zé)任保險的賠償限額 國外對雇主責(zé)任保險多提供無限額賠償。目前，我國的雇主責(zé)任保險沒有法律規(guī)定的賠償標(biāo)準(zhǔn)，由被保險人根據(jù)雇傭合同的要求，以雇員若干個月的工資額制定賠償限額。例如，可以將死亡的賠償限額選定為雇員36個月的工資；將傷殘的最高限額選定為雇員48個月的工資。雇主責(zé)任保險保單按照死亡和傷殘兩種情況下的賠償限額分別賠付。 1．死亡賠償，按保單規(guī)定的雇員死亡的賠償限額賠償。 2，傷殘賠償。 (三)雇主責(zé)任保險的保險費 雇主責(zé)任保險的保險費率須根據(jù)被保險人的工資總額(包括獎金、伙食補(bǔ)助等各種津貼、加班費等)、工作地址、職業(yè)性質(zhì)以及被保險人選定的賠償限額來確定。 在簽訂保險單時，保險費是根據(jù)被保險人估計的保險期間的工資總額計算的預(yù)付保險費交納的。保險費計算公式如下： 預(yù)收保費=A工種估計
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